RBI pubblica le tanto attese linee guida per il prestito digitale
Pubblicato: 2022-08-10Il quadro normativo pubblicato riguarda le entità di prestito che sono regolate dalla RBI e autorizzate a svolgere attività di prestito
La RBI non ha solo prescritto requisiti di condotta aziendale, ma ha anche posto l'accento sulla protezione dei dati dei mutuatari
L'aumento automatico del limite di credito senza il consenso esplicito del mutuatario sarà ora vietato, come da linee guida
La Reserve Bank of India (RBI) mercoledì (10 agosto) ha pubblicato la prima serie di linee guida tanto attese per i prestiti digitali sulla base delle raccomandazioni di un gruppo di lavoro per mitigare le preoccupazioni relative all'ecosistema in evoluzione dei prestiti.
Il quadro normativo riguarda le entità di prestito che sono regolate dalla RBI e autorizzate a svolgere attività di prestito.
Per i soggetti che sono autorizzati ad effettuare prestiti come da altre disposizioni statutarie/regolamentari ma non regolamentati dalla RBI, la banca centrale ha affermato che la rispettiva autorità di regolamentazione e controllo può valutare la formulazione o l'adozione di adeguate normative sul prestito digitale sulla base del gruppo di lavoro raccomandazioni.
Per contro, il gruppo di lavoro ha suggerito un intervento legislativo in materia di prestito da parte di soggetti estranei a eventuali disposizioni statutarie/normative per arginare l'attività creditizia illegittima.
La banca centrale ha emanato le linee guida in tre categorie. Alcune delle raccomandazioni del gruppo di lavoro sono state accettate per l'attuazione immediata, mentre alcune raccomandazioni sono state accettate in linea di principio, ma richiederebbero un ulteriore esame. Inoltre, la banca centrale ha anche affermato che alcune delle raccomandazioni richiedono un coinvolgimento più ampio con il Centro e altre parti interessate a causa delle complessità tecniche, della creazione di meccanismi istituzionali e degli interventi legislativi.
Linee guida per l'attuazione immediata
Secondo le linee guida della RBI per le entità regolamentate (RE) e i fornitori di servizi di prestito (LSP), tutte le erogazioni e i rimborsi di prestiti dovrebbero essere eseguiti tra i conti bancari del mutuatario e l'RE senza alcun conto pass-through/pool dell'LSP o altra terza parte. Inoltre, le RE dovranno pagare tutte le commissioni e gli oneri pagabili agli LSP nel processo di intermediazione del credito.
Gli LSP sono incaricati dalle RE di estendere vari servizi di facilitazione del credito consentiti.
La banca centrale ha affermato che l'aumento automatico del limite di credito senza il consenso esplicito del mutuatario sarà ora vietato. Ha anche richiesto un periodo di riflessione o di consultazione per i mutuatari. Durante questo periodo, i mutuatari possono uscire dai prestiti digitali pagando il capitale e il tasso percentuale annuo proporzionale (TAEG) senza alcuna penale, dato che fa parte del contratto di prestito.
L'APR farà anche parte di una Key Fact Statement (KFS) standardizzata e il costo onnicomprensivo dei prestiti digitali sotto forma di APR dovrà essere comunicato ai mutuatari.
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“Secondo le linee guida RBI esistenti, se un reclamo presentato dal mutuatario non viene risolto dal RE entro il periodo stabilito (attualmente 30 giorni), lui/lei può presentare un reclamo nell'ambito della Reserve Bank – Integrated Ombudsman Scheme (RB-IOS) ”, ha osservato la raccomandazione.
Le RE dovranno anche riferire alle società di informazioni sul credito (CIC) quando i prestiti vengono acquisiti tramite le app di prestito digitale (DLA). Inoltre, se le RE estendono nuovi prodotti di prestito digitale su piattaforme mercantili che comportano credito a breve termine o pagamenti differiti, dovranno riferire alle CIC.
Oltre a questi comportamenti normativi, le linee guida RBI si concentrano anche sulla protezione dei dati dei clienti.
Le DLA dovranno raccogliere dati che sono solo necessari, previo ed esplicito consenso del mutuatario. I dati raccolti passeranno attraverso chiare tracce di controllo.
"Potrebbe essere prevista l'opzione per i mutuatari di accettare o negare il consenso per l'utilizzo di dati specifici, inclusa la possibilità di revocare il consenso precedentemente concesso, oltre all'opzione di eliminare i dati raccolti dai mutuatari dai DLA/LSP", ha osservato la RBI.
Preoccupazioni sui prestiti digitali
Mentre resta da vedere come il settore reagirà allo sviluppo, l'introduzione di un tale quadro normativo si è resa necessaria dopo ripetuti e molteplici reclami da parte dei mutuatari contro varie attività di prestito. I regolamenti possono anche avere un impatto sulle app di prestito e sui giocatori BNPL come ZestMoney, UniCard, tra gli altri.
Come affermato dalla banca centrale nel comunicato, sono emerse alcune preoccupazioni che, se non mitigate, "potrebbero erodere la fiducia dei membri del pubblico nell'ecosistema del prestito digitale".
Le preoccupazioni riguardano principalmente il coinvolgimento sfrenato di terze parti, la vendita scorretta, la violazione della privacy dei dati, la condotta commerciale sleale, l'addebito di tassi di interesse esorbitanti e pratiche di recupero non etiche. Di recente, ci sono state accuse contro agenti di recupero crediti di un'app di prestito online per aver molestato sessualmente una casalinga che aveva preso un prestito dalla piattaforma.
La RBI aveva costituito il gruppo di lavoro per preparare una bozza di relazione sui prestiti digitali, compresi i prestiti tramite piattaforme online e app mobili, nel gennaio 2021. La relazione presentata è stata quindi aperta ai commenti delle parti interessate e del pubblico. Le linee guida emesse hanno preso in considerazione tutti gli input, ha affermato la RBI.
Secondo vari rapporti, il prestito digitale è uno dei segmenti fintech in più rapida crescita nel paese. La pandemia di Covid-19 ha fornito ulteriore impulso al segmento. Tra questi, la banca centrale ha cercato di inasprire le normative per le startup fintech.
All'inizio di quest'anno, la RBI ha anche introdotto linee guida sui PPI non bancari che li limitavano dal caricare crediti sui portafogli degli utenti, colpendo le startup fintech come Jupiter, EarlySalary e KreditBee che hanno dovuto interrompere le transazioni dei clienti sulle loro carte prepagate.
Ancorato a 110 miliardi di dollari nel 2019, il mercato dei prestiti digitali dovrebbe toccare un valore di circa 350 miliardi di dollari entro il 2023 .