La banca dell'India meridionale si prepara a lanciare un'unità bancaria digitale, cerca di collaborare con gli aggregatori di fintech
Pubblicato: 2022-06-25In un'intervista con Inc42, Murali Ramakrishnan, CEO di South Indian Bank, ha parlato del lancio della prima unità di digital banking della banca, dei suoi piani digitali per altri segmenti e altro ancora
La banca si è concentrata sulle sue iniziative digitali e sta anche cercando di collaborare con aggregatori fintech per aumentare queste iniziative, ha affermato Ramakrishnan
La banca sta utilizzando la scienza dei dati per sottoscrivere i rischi ed è in trattative con NBFC per il co-prestito attraverso una piattaforma digitale, ha affermato il CEO
Il prestatore privato South Indian Bank sta istituendo la sua prima unità bancaria digitale (DBU) a Thrissur, in Kerala, come parte dell'annuncio del governo di lanciare 75 unità di questo tipo entro il 15 agosto , ha affermato il suo MD e CEO Murali Ramakrishnan.
“Ci è stato assegnato Thrissur come nostra area per lo sviluppo della DBU. Stiamo procedendo bene lì", ha detto a Inc42 in un'intervista esclusiva in cui ha delineato come la banca sta delineando i suoi piani digitali nel segmento dei prestiti al dettaglio, nel segmento delle piccole e medie imprese (PMI), nei rapporti con le carte di credito, nel co-prestito, tra gli altri.
Il concetto di banche solo digitali è stato svelato dal ministro delle finanze Nirmala Sitharaman nel Bilancio 2022. Successivamente, ha affermato che 75 unità solo digitali di banche e società finanziarie non bancarie (NBFC) sarebbero state istituite in 75 distretti in tutto il paese.
Le DBU sono una mossa gradita per l'ecosistema fintech in quanto dovrebbero accelerare la consegna di prodotti finanziari e migliorare l'accesso ai finanziamenti per le piccole imprese.
Potrebbero emergere più DBU in base a come si forma il primo
Le DBU mirano a migliorare la facilità di fare affari. Consentono inoltre ai clienti di avere un buon tocco e la sensazione di effettuare transazioni in digitale. È una grande iniziativa puntare sull'inclusione finanziaria perché il digitale è il futuro.
Pur rilevando che la penetrazione nelle aree rurali rimane bassa anche dopo tanti anni di operazioni di banche e NBFC, Ramakrishnan ha affermato che il settore bancario si sta muovendo verso la digitalizzazione. Più il digital banking sarà portato nelle città di livello II, III, IV, ecc., maggiore sarà la penetrazione, soprattutto quando si tratta di finanziamenti.
“Penso che le persone si stiano decisamente avvicinando al fatto che possono usufruire dei servizi tramite il cellulare come mezzo. Quindi, per spingere i clienti a fare sempre più dispositivi mobili e digitali, DBU come concetto è fantastico, penso.
Già prima di costituire la DBU, la South Indian Bank (SIB) ha optato per due filiali completamente digitali, una a Bengaluru, già attiva e funzionante, e l'altra a Ernakulam in Kerala.
“Come concetto, è stato ripreso abbastanza bene. Penso che questo diventerà sicuramente una cosa più grande in seguito. In base a come si forma la prima DBU e che tipo di esperienze stiamo ottenendo da lì e se l'esperimento è davvero degno di essere ripetuto, andremo sicuramente per sempre più unità di questo tipo ", ha affermato.
Legami con aziende fintech per crescere
SIB ha investito in tecnologia negli ultimi anni poiché pone l'accento sulle iniziative digitali. “Stiamo sicuramente realizzando capacità interne in molte aree. Stiamo anche valutando se possiamo avere aggregatori fintech, con i quali possiamo collaborare per l'espansione", ha affermato Ramakrishnan.
SIB gode di una buona presenza di rete nelle zone rurali del sud dell'India, in particolare nel Tamil Nadu e nel Kerala. È esposto a tutti i verticali, comprese le aziende e le PMI. Il suo portafoglio di vendita al dettaglio comprende mutui per la casa, prestito contro proprietà (LAP), prestiti personali, carte di credito e, naturalmente, prestiti in oro.
Man mano che la banca si concentra maggiormente sulle operazioni digitali, ha iniziato a utilizzare modelli di credito, fondamentalmente utilizzando la scienza dei dati, per la sottoscrizione. “Abbiamo sviluppato diversi modelli sia per i mutui per la casa, che per i LAP e i prestiti personali. Utilizziamo modelli di credito per la sottoscrizione. Allo stesso modo, per l'onboarding di casi di vendita al dettaglio, stiamo optando per una piattaforma prodotta da Nucleus Software Exports. Fondamentalmente, utilizzeremo la piattaforma di Nucleus per l'onboarding dell'intero viaggio del prestito, dall'approvvigionamento fino alla raccolta e al recupero".
Questo progetto è in lavorazione e la banca punta a commissionarlo nei prossimi 2-3 mesi.
“Ci dà molta flessibilità nel portare tutto, nel fare tutto digitalmente. Dal CRM al sistema di erogazione del prestito all'elaborazione del prestito fino all'onboarding utilizzando tecniche di frode (rilevamento), utilizzando tecniche di sottoscrizione del credito, tutto può essere integrato nella piattaforma tramite le API e possiamo interagire digitalmente sul lato retail", ha affermato Ramakrishnan.
Digitalizzazione del business delle carte di credito
SIB ha stretto rapporti con una società fintech, FPL Technologies, per i rapporti con le carte di credito. L'intero adempimento avviene tramite telefoni cellulari. FPL esegue un'app e i potenziali clienti vengono reperiti tramite essa. Ogni richiesta di carta di credito viene eseguita oltre la pulizia CIBIL. Le domande dei clienti idonei, in base alla propensione al rischio definita dal prestatore, vengono quindi elaborate per il rilascio di una carta di credito.
“Abbiamo assistito a una buona crescita. L'abbiamo iniziato a settembre dell'anno scorso. E mentre sto parlando con te, ci sono già quasi 60.000 emissioni di carte di credito. L'intero adempimento di questo avviene digitalmente", ha detto Ramakrishnan.
Impronta digitale in espansione
Per quanto riguarda le PMI, la banca ha adottato un modello di credito costruito con l'aiuto di McKinsey. Il prestatore ha sviluppato un modello che sarà utilizzato per la sottoscrizione della fascia più bassa delle PMI.
Nella fascia più bassa delle PMI — quelle con un fatturato fino a INR 100 Cr — la dimensione media del biglietto potrebbe essere di circa INR 1 crore e nella fascia più alta delle PMI — quelle con fatturato compreso tra INR 100 Cr e INR 250 Cr — la banca ha un dimensione media del biglietto di INR 8-9 Cr.
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"Per la fascia più bassa, in particolare quelle che si comportano più come la vendita al dettaglio, stiamo cercando un ottimo modello per la sottoscrizione e anche in questo caso stiamo optando per la piattaforma per le PMI su cui verrà caricato l'intero processo di prestito".
Ha aggiunto che "anche in aree come il finanziamento della catena di approvvigionamento, stiamo cercando una piattaforma più ampia utilizzando la quale ora abbiamo iniziato a far crescere tale attività".
Allo stesso modo, anche le operazioni di tesoreria vedranno presto nuovi sistemi. Le ultime tecnologie digitali vengono introdotte per migliorare la comodità del cliente, la facilità di elaborazione, ridurre i tempi di consegna e migliorare la qualità.
“Una volta che si utilizza un modello, è possibile continuare a valutare le prestazioni del modello e possiamo continuare a perfezionare l'ottimizzazione in base alla propensione al rischio. Quindi, in questo modo, stiamo cercando di portare tutto nel digitale", ha affermato.
Quasi il 93% delle transazioni SIB avviene digitalmente
Ramakrishnan ha affermato che anche l'app mobile multilingue della banca SIB Mirror+ è ricca di funzionalità "buone". Uno strumento chiamato E-locker consente ai clienti di impostare il limite per le transazioni. Un cliente può sbloccarlo e aumentare o diminuire il limite di transazione e bloccarlo nuovamente.
“Lavoriamo costantemente per continuare a improvvisare l'app. Inoltre, spingiamo costantemente i nostri team di distribuzione per spingere il cliente a fare sempre più transazioni Internet e mobili. Quasi il 93% delle nostre transazioni avviene digitalmente", ha affermato.
Valutare le opzioni di co-prestito
SIB sta anche parlando con alcuni NBFC per il co-prestito, che sarà fatto ancora una volta attraverso una piattaforma. "Siamo in discussione con uno dei principali fornitori di piattaforme per il co-prestito e mentre questo sforzo è in corso, stiamo anche parlando con molti NBFC con i quali vorremmo avere un legame".
Per i prestiti d'oro, SIB ha stretto un legame con Rupeek. Sta cercando partner in prestiti d'oro, prestiti personali, PMI, tra gli altri segmenti, per opportunità di co-prestito.
Nel co-prestito, la propensione al rischio è definita dal partner principale. Quindi in genere il co-prestito funziona con un tipo di accordo 75-25 o 80-20 in cui l'80% dell'esposizione è preso dal principale prestatore e il 20% dal prestatore minore.
L'approvvigionamento viene effettuato dalla NBFC o dal prestatore minore e la propensione al rischio è definita dal prestatore principale. Quindi, il principale finanziatore definisce le norme attraverso le quali avviene la sottoscrizione.
"Possiamo avere una varietà di relazioni laggiù, l'entità può essere imbarcata in una piattaforma, che può fare l'intero monitoraggio, onboarding, monitoraggio, revisioni della raccolta, tutto può accadere attraverso una piattaforma", ha detto Ramakrishnan.
L'altro modo è avere una configurazione parallela nella configurazione bancaria principale della banca in cui ha la capacità di eseguire qualsiasi tipo di slicing e dicing con i dati disponibili.
In larga misura il co-prestito è un'attività complementare all'attività propria della banca. SIB è grande nei prestiti d'oro. Ramakrishnan ha detto che in un dato giorno la banca concede prestiti di 35-40 crore di INR. Ha più di INR 10.000 Cr di prestiti in oro sui suoi libri contabili. La banca ha un'ampia presenza nei mercati meridionali con oltre due terzi delle sue filiali nella regione in cui i prestiti in oro sono popolari, in particolare nel Tamil Nadu o nel Kerala.
“Siamo molto ben radicati in questo mercato. Ma anche in questo caso, quando cerchiamo partner di co-prestito... È fondamentalmente per integrare alcune altre attività che entrano attraverso tali partner, a condizione che i partner siano sincronizzati con il tipo di propensione al rischio, le pratiche, le cose da fare e da non fare... una volta c'è un chiaro accordo lì, quindi saremo felici di collaborare con loro", ha detto Ramakrishnan.
SIB nella sua relazione con carta di credito ha un accordo FLDG (First Loss Default Guarantee). Tale accordo fa sì che il partner di co-prestito controlli continuamente il proprio portafoglio e rafforzi le raccolte in modo che non scivoli in un brutto libro. Ci saranno anche recensioni comuni che continueranno a verificarsi sulla qualità del credito, sui profili dei clienti, sul comportamento dei clienti, ecc.
SIB considera il co-prestito solo un altro canale per acquisire affari. Non vede il co-prestito costituire una parte importante del suo portafoglio. Con la sua comprovata forza di distribuzione, rete di filiali e 9.000 dipendenti, SIB preferirà fare affari con la propria organizzazione e le proprie persone in modo che le competenze vengano sviluppate anche nel team. Inoltre, la banca conosce la sua propensione al rischio meglio di chiunque altro, ha affermato il CEO.
“Dato che è un concetto completamente nuovo in India, dovremo essere cauti, vedremo come andrà. E man mano che ne impariamo sempre di più, probabilmente sarà incoraggiato a guardarlo con sempre maggiore propensione al rischio. Al momento, preferirei giocarci con cautela", ha detto Ramakrishnan.
Il mondo digitale è un equalizzatore
Ha ulteriormente approfondito come il mondo digitale offra pari opportunità a tutti, a differenza delle filiali fisiche che non sono scalabili. "Non puoi andare a creare, diciamo filiali, come quelli che potrebbero avere gli HDFC del mondo o gli SBI del mondo, hanno così tante reti di filiali in tutto il paese (sic)."
In quel modello il piccolo rimarrà sempre piccolo, il grande rimarrà sempre grande. Considerando che questo tipo di iniziative digitali diventeranno effettivamente un ottimo equalizzatore, ha aggiunto.
“Perché oggi con le capacità digitali posso essere tanto bravo quanto il migliore del paese, dipende da come sto mettendo insieme le cose. E se ho i miei controlli e assegni correttamente allineati, posso dare una corsa ai soldi alle più grandi banche del paese. Quindi in questo modo è diventato un grande pareggio", ha detto Ramakrishnan.
Ha detto che vede la digitalizzazione come una forza che non può essere fermata. Il modo in cui le organizzazioni si adattano deciderà se sopravviveranno o prospereranno nell'ecosistema.
"Troppi regolamenti uccideranno la creatività"
Alla domanda sul ruolo chiave svolto dalle autorità di regolamentazione nello spazio digitale, ha affermato che le normative devono andare di pari passo con i progressi compiuti, come in qualsiasi altro spazio.
“Non possiamo lasciare che le cose vadano in profondità senza che ci siano regolamenti. Allo stesso tempo, se vengono messe in primo piano troppe normative, la creatività e l'intera faccenda verranno uccise nella fase iniziale stessa", ha affermato Ramakrishnan.
Commentando gli operatori loschi nello spazio del prestito digitale e la necessità di regolamentarli, ha affermato che le normative potrebbero iniziare a inserire alcuni criteri di soglia, che elimineranno le persone che non sono molto qualificate per farlo.
Sembrava anche fiducioso che ulteriori revisioni e ispezioni normative si svolgeranno su questioni critiche come la privacy dei dati e la segretezza dei clienti.