Prestiti a termine e linee di credito: qual è la differenza?

Pubblicato: 2022-11-22

L'accesso al finanziamento da una fonte esterna può essere un ottimo modo per far crescere la tua piccola impresa, ma con così tanti diversi tipi di finanziamento esterno, può essere difficile scegliere l'opzione giusta per te. Mentre un'iniezione di capitale può essere proprio ciò di cui la tua azienda ha bisogno per raggiungere i suoi obiettivi, scegliere il tipo di finanziamento sbagliato o accettare condizioni sfavorevoli può danneggiare la salute finanziaria della tua azienda. Una crisi del flusso di cassa, un TAEG elevato e termini di rimborso brevi possono rendere più difficile il corretto funzionamento della tua attività. Questa guida esplora le differenze tra prestiti a termine e linee di credito, in modo da poter prendere la decisione migliore per la tua attività.

Prestiti a termine e linee di credito: le basi

Un prestito a termine è una somma forfettaria di denaro fornita in anticipo da un istituto finanziario al mutuatario in cambio di termini di rimborso predeterminati. I termini di rimborso includono il programma di pagamento, il tasso di interesse e la durata o la durata del prestito. I prestiti a termine sono comunemente offerti da banche, unioni di credito e istituti di credito online. Una linea di credito è un prestito di importo variabile pre-approvato o un limite di prestito a cui è possibile attingere in qualsiasi momento senza dover giustificare l'utilizzo dei fondi. Le linee di credito sono quasi sempre fornite da una banca o da una cooperativa di credito con cui hai già un rapporto di lavoro. I prestiti a termine e le linee di credito possono essere entrambe buone opzioni di finanziamento per le piccole imprese, ma non saranno adatte a tutti. È importante considerare le esigenze e gli obiettivi aziendali quando si sceglie tra un prestito a termine e una linea di credito.

I prestiti a termine sono i migliori per gli imprenditori quando:

Devi essere in grado di prevedere il tuo programma di rimborso esatto per un lungo periodo di tempo
Non hai beni già di proprietà che puoi prendere in prestito
Non hai un punteggio di credito o hai un punteggio di credito inferiore
Non hai una relazione consolidata con un banchiere d'affari
Non sei in affari da molto tempo
Hai bisogno di una quantità maggiore di capitale

Le linee di credito sono le migliori per gli imprenditori quando:

Hai già un rapporto consolidato con il tuo banchiere d'affari
Hai bisogno di somme di denaro variabili a volte intermittenti
Sai che sarai in grado di rimborsare la linea di credito in un breve periodo di tempo
È necessario accedere rapidamente al denaro per capitalizzare un'opportunità di business
Hai un bene prezioso (come azioni aziendali, valore della proprietà, risparmi o portafogli di investimenti personali) che puoi prendere in prestito. Esistono linee di credito non garantite che non richiedono garanzie, ma sono rare per i prestiti personali e le piccole imprese.
Hai bisogno di una quantità inferiore di capitale

Prestito a termine: pro e contro

Esempi comuni di prestiti a termine sono un mutuo per la casa, un prestito per un'auto o un prestito per piccole imprese. Alcuni prestiti a termine sono garantiti da attività che già possiedi, il che significa che il tuo prestatore ha diritto a tale attività se non sei in grado di rimborsare il prestito. I prestiti a termine possono anche essere non garantiti, il che significa che non è necessario costituire alcun bene come garanzia. La tua capacità di accedere a un prestito garantito o non garantito dipenderà da diversi fattori, tra cui l'importo del prestito, la tua storia creditizia e la tua storia finanziaria. Quando ti qualifichi per un prestito a termine, accetti i termini di rimborso per il denaro preso in prestito. Questi termini includono in genere un importo di acconto, un tasso di interesse fisso e commissioni iniziali (spesso espresse come TAEG), un importo di rimborso mensile e il numero totale di pagamenti o la durata del prestito. I prestiti a termine possono essere forniti da molti diversi tipi di istituzioni finanziarie tra cui banche, cooperative di credito, istituzioni finanziarie per lo sviluppo della comunità (come Accion Opportunity Fund) e istituti di credito online.

Professionisti

Sai esattamente quanto stai per rimborsare e quando lo pagherai.
Se scegli tra un prestito e una linea di credito della tua banca aziendale, il prestito avrà spesso un tasso di interesse inferiore rispetto alla linea di credito.
Spesso è possibile ottenere importi di prestito maggiori rispetto a una linea di credito. Gli importi dei prestiti a termine sono spesso legati al valore del bene che stai acquistando, non al valore dei beni che già possiedi.
È possibile ottenere prestiti a termine senza credito eccellente, beni che già possiedi o un rapporto consolidato con il tuo banchiere aziendale.

Contro

Molti istituti di credito ti richiedono di giustificare ciò che stai acquistando con i fondi del prestito e mostrare come aiuterà la tua attività.
Se prevedi di utilizzare il prestito per acquistare attrezzature o altri beni di grandi dimensioni, il tuo prestatore o fornitore potrebbe richiedere un acconto. Questi fondi forniti in anticipo dovranno probabilmente provenire dai tuoi risparmi e potrebbero arrivare fino al 20% del costo totale dell'attività.
Sei bloccato in un contratto a lungo termine. Devi effettuare pagamenti regolari del prestito per l'intera durata del prestito, che potrebbe essere anni o decenni.
Spesso ci vuole molto tempo per ottenere l'approvazione per un prestito a termine. Dal momento in cui invii la tua domanda, possono passare giorni o settimane prima che il tuo istituto finanziario sia in grado di prendere una decisione sulla tua domanda. Ciò rende difficile utilizzare un prestito a termine per sfruttare determinate opportunità commerciali, come una vendita di attrezzature, o per coprire esigenze urgenti, come una carenza di buste paga.
Puoi utilizzare i soldi del prestito solo per lo scopo specifico che è stato approvato nel prestito. Se hai richiesto un prestito per acquistare un nuovo forno per il tuo panificio, i fondi del prestito possono essere utilizzati solo per acquistare quel forno.

Linea di credito: pro e contro

La maggior parte delle persone ha familiarità con una linea di credito su piccola scala sotto forma di carte di credito. Come con una carta di credito, quando hai una linea di credito, sei pre-approvato dalla tua banca aziendale per prendere in prestito fino a una certa somma di denaro in qualsiasi momento. Quando ti qualifichi per una linea di credito con la tua banca, accetti i termini di rimborso per il denaro preso in prestito. Questi termini includeranno il tasso di interesse, il limite di credito e qualsiasi attività o garanzia legata alla linea di credito. A differenza della maggior parte delle carte di credito, dovrai pagare gli interessi su qualsiasi denaro prelevato (preso in prestito) dalla tua linea di credito, indipendentemente dalla rapidità con cui ripaghi l'importo principale preso in prestito.

Professionisti

Una volta stabilita la tua linea di credito, puoi ottenere i soldi di cui hai bisogno quando ne hai bisogno. Non devi preoccuparti di perdere un'opportunità commerciale perché stai aspettando che la tua richiesta di prestito venga elaborata.
Può aiutare ad appianare il ciclo del flusso di cassa. Ogni azienda ha esigenze finanziarie diverse. Ad esempio, un'attività stagionale potrebbe subire un calo del denaro che entra nell'attività in determinati periodi dell'anno. Una linea di credito può aiutarti a continuare a operare durante questi periodi.
Svilupperai una connessione ancora più profonda con il tuo banchiere d'affari. Questo può essere estremamente vantaggioso mentre continui a far crescere la tua attività.

Contro

I tassi di interesse sono più alti di quelli che normalmente puoi ottenere su un prestito a termine da una banca.
I tassi di interesse possono essere variabili. L'interesse sulla tua linea di credito è solitamente correlato al prime (il tasso di interesse prevalente fissato dalla Federal Reserve) e può variare di mese in mese o di settimana in settimana.
Hai un tempo indefinito per rimborsare il capitale del prestito. Questo può essere sia buono che cattivo. Le linee di credito di solito non hanno un termine di rimborso fisso per il capitale dell'importo preso in prestito. Tuttavia, sei tenuto a pagare gli interessi ogni mese sul denaro che hai preso in prestito. Questo è un bene perché puoi usare i soldi per tutto il tempo che ne hai bisogno. Questo può essere negativo perché potresti pagare tassi di interesse più alti (e variabili) su una grossa somma di denaro fino a quando non sarai in grado di rimborsare tutto il denaro che hai preso in prestito.
Spesso devi pagare una commissione ogni anno per la tua linea di credito, anche se non la usi.
Il limite della tua linea di credito si basa su una percentuale fissa di beni che possiedi. Il tuo limite di credito è legato al valore di tali attività, quindi non puoi vendere tali attività e mantenere comunque la linea di credito.

Attenzione ai prestatori predatori

Secondo Debt.org, “il prestito predatorio è qualsiasi pratica di prestito che impone condizioni di prestito ingiuste o abusive a un mutuatario. È anche qualsiasi pratica che convince un mutuatario ad accettare condizioni abusive attraverso azioni ingannevoli, coercitive, di sfruttamento o senza scrupoli per un prestito di cui un mutuatario non ha bisogno, non vuole o non può permettersi.

Durante la ricerca di finanziamenti per la tua attività, anche sotto forma di prestiti a termine e linee di credito, è essenziale valutare il prestatore e assicurarsi che le sue opzioni di prestito siano adatte a te e alla tua attività, proprio come sta valutando il prestatore te come mutuatario. Le aziende che non sono regolamentate e vincolate dalle leggi del tesoro statale in genere offrono prestiti pieni di commissioni nascoste e programmi di pagamento fluttuanti. Questi programmi di rimborso giornalieri o settimanali possono privare gli imprenditori del denaro di cui hanno bisogno per operare.

Quando si valuta un'offerta di finanziamento, si desidera cercare termini tradizionali come un programma di pagamento mensile, termini facilmente comprensibili e TAEG. Quando si tratta di pagamenti giornalieri o settimanali, procedere con estrema cautela. A seconda del tuo flusso di cassa, potrebbe essere meglio evitare un tale prestito perché può danneggiare il futuro della tua attività.

Gli istituti di credito che non condividono chiaramente in anticipo il costo di un prestito o che pubblicizzano che ti daranno denaro veloce senza chiedere dettagli sulla tua attività potrebbero avere qualcosa di pericoloso da nascondere. Se stai prendendo in considerazione un prestito, assicurati di familiarizzare con le pratiche e le tecniche di prestito predatorio per proteggere la tua attività.

In caso di dubbi, non aver paura di chiedere una seconda opinione: Accion Opportunity Fund offre coaching aziendale individuale totalmente gratuito e un esperto di business professionale può dare un'occhiata alla tua offerta di finanziamento per aiutarti a capire il termini e decidi cosa è giusto per la tua attività. Se hai domande su prestiti a termine e linee di credito, i nostri business coach sono qui per aiutarti!

Finanziamento con Accion Opportunity Fund

Se decidi che un prestito a termine è giusto per te e la tua attività, considera di lavorare con Accion Opportunity Fund. In Accion Opportunity Fund, il nostro obiettivo non è solo aiutarti a ottenere i finanziamenti e il supporto di cui hai bisogno per avviare la tua attività, ma aiutarti a crescere e prosperare una volta che hai messo piede nella porta. Accion Opportunity Fund è un istituto finanziario senza scopo di lucro regolamentato dal governo con la missione di aiutare i proprietari di piccole imprese a raggiungere i propri obiettivi. Scopri di più sul nostro programma di prestito per piccole imprese e fai domanda online oggi stesso.

Dichiarazione di non responsabilità: i tassi di interesse medi e i termini tipici del prestito possono cambiare rapidamente, quindi si prega di verificare attentamente con qualsiasi fornitore per confermare tassi e termini.