L'idea dell'autoregolamentazione nel prestito digitale
Pubblicato: 2021-12-25Secondo un rapporto RBI, la maggior parte dei prestiti erogati digitalmente dalle NBFC erano prestiti personali, seguiti da prestiti classificati come "altri"
Tra gli altri c'erano principalmente prestiti finanziari al consumo e vari prodotti innovativi come Buy Now Pay Later (BNPL)
L'esistenza di SRO e watchdog del settore garantirà un'adeguata disciplina e condotta etica, senza compromettere la sana crescita del settore
Abbiamo assistito a un enorme progresso nello scenario del credito indiano, guidato principalmente dalle capacità evolute di prestito digitale delle istituzioni finanziarie. Un recente rapporto del gruppo di lavoro della Reserve Bank of India (RBI) sulle app di prestito digitale ha evidenziato la crescita di oltre dodici volte del volume complessivo degli esborsi di prestiti attraverso la modalità digitale tra il 2017 e il 2020 a Rs 1,42 lakh crore da Rs 11.671 crore. Secondo Research and Markets, la crescita stimata del mercato dei prestiti digitali passerà da 110 miliardi di dollari nel 2019 a 350 miliardi di dollari nel 2023.
L'importanza del prestito digitale è cresciuta rapidamente, comprensibilmente, grazie a prodotti innovativi, personalizzati ed efficaci con un maggiore grado di convenienza e velocità nell'erogazione dei servizi. La necessità di tali offerte è stata ulteriormente catalizzata dalle circostanze indotte dalla pandemia, che hanno richiesto l'eliminazione del contatto fisico mentre si avvaleva di finanziamenti.
Il già citato rapporto del gruppo di lavoro RBI indicava anche che la maggior parte dei prestiti erogati digitalmente dalle NBFC erano prestiti personali, seguiti da prestiti classificati come "altri". Questi includono principalmente prestiti finanziari al consumo e vari prodotti innovativi come Buy Now Pay Later (BNPL). Sebbene la quota percentuale dell'importo erogato a titolo dei prestiti BNPL sia solo dello 0,73% per le banche e del 2,07% per NBFC sul totale erogato, i volumi sono abbastanza significativi indicando un numero elevato di prestiti al consumo di minore entità.
In mezzo alla crescente popolarità e utilità del prestito digitale, l'ecosistema mancava di un quadro normativo. Il divario è stato evidenziato quando sono emersi molteplici casi di molestie e attività senza scrupoli da parte di alcuni prestatori illeciti. Per affrontare gli ostacoli normativi, il 13 gennaio la RBI ha costituito un gruppo di lavoro di alti funzionari e alcuni membri esterni per studiare il segmento e suggerire regolamenti. Il gruppo ha esaminato le app di prestito sugli app store indiani e ha scoperto che 600 dei 1.100 erano illegali. Il comitato ha anche presentato di recente proposte per regolamentare il settore. Questi includono azioni come l'elaborazione di una legge separata per prevenire il prestito digitale illegale, l'assoggettamento delle app di prestito digitale a un processo di verifica da parte di un'agenzia nodale da istituire in consultazione con le parti interessate e l'erogazione e il servizio dei prestiti da effettuare solo tramite i conti bancari di prestatori digitali. Una raccomandazione cruciale del gruppo è la creazione di un'organizzazione di autoregolamentazione (SRO) che copra i partecipanti all'ecosistema del prestito digitale.
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Autoregolamentazione: il prossimo passo logico
Il prestito digitale, per sua natura, è un dominio operativo dinamico. Per monitorare e governare il settore è necessaria un'organizzazione specializzata di autoregolamentazione. Questo organismo dovrebbe costituire le entità che hanno comprensione e conoscenza del dominio per essere in grado di reagire al panorama in evoluzione. Il quadro di autoregolamentazione e il codice di condotta inculcato devono monitorare in modo olistico aspetti significativi inclini al rischio come l'accesso ai dati dei consumatori, le pratiche di raccolta e l'adozione dell'etica e degli standard del settore nelle varie funzionalità degli istituti di credito. Un organismo di regolamentazione separato possiede il grado di specializzazione richiesto per amministrare in modo appropriato l'ecosistema generale e le molteplici parti interessate coinvolte.
Le organizzazioni di autoregolamentazione, fondamentalmente, devono essere organismi altamente agili e incentrati sul consumatore. I membri costituenti dell'OAD dovrebbero portare alla comprensione dei settori finanziario, digitale e tecnologico, del risarcimento dei reclami dei consumatori, della gestione del rischio e di una capacità neutrale ma potente di identificare e correggere le pratiche inadeguate nell'ecosistema. La struttura SRO proposta porterà leader del settore competenti ed esperti su una piattaforma autorevole per svolgere un ruolo collaborativo nel significativo viaggio del settore verso il contributo all'imperativo di inclusione finanziaria del paese.
In quanto professionisti in condizioni di parità e portatori di adeguate conoscenze pragmatiche, gli SRO dovrebbero raccogliere le tendenze del settore e possedere un'ampia comprensione dei consumatori, al fine di funzionare come la crescita perpetua del settore. Queste entità dovrebbero essere in grado di offrire un quadro olistico e dinamico in evoluzione per il prestito responsabile e di guidare il settore ad operare in modo efficiente e retto.
Sebbene l'attuale progresso rispetto alle raccomandazioni regolamentari da parte del gruppo di lavoro della Banca centrale sia un passo incoraggiante, i suggerimenti richiederebbero del tempo per essere valutati e quindi attuati. Tuttavia, l'esistenza di SRO e watchdog del settore garantirà una disciplina e una condotta etica adeguate, senza compromettere la sana crescita del settore.
Per infondere la tanto necessaria fiducia dei consumatori nel sistema, è pertinente che l'autorità di regolamentazione possieda un'abilità adeguata e faciliti il giusto mix di misure per proteggere gli interessi dei consumatori. Le recenti azioni di RBI sono un riflesso di questo processo di pensiero e non c'è dubbio che la banca centrale continuerà a coltivare questo incoraggiamento verso il più ampio imperativo di inclusione finanziaria del paese.