Di quale tipo di assicurazione di responsabilità civile ha bisogno la tua piccola impresa?

Pensa alla tua piccola impresa e perché l'hai avviata. Qual era il motivo?

Immagino che ciò che ti ha motivato a metterti in proprio abbia meno a che fare con i soldi ed è stato alimentato principalmente dal desiderio di costruire qualcosa da zero ed essere il capo. Complimenti a te per averlo fatto! Ma ora che stai chiamando i colpi, devi assicurarti di avere un piano di riserva per proteggere la tua fiorente startup. Ciò significa acquistare un'assicurazione di responsabilità civile. Ma ecco il problema: capire di che tipo di assicurazione hai bisogno e assicurarti di non essere né sottoassicurato né sovraassicurato può lasciare perplessi.

Ecco una panoramica di tre tipi di assicurazione di responsabilità civile che le piccole imprese dovrebbero considerare come parte di una polizza personalizzata:

Assicurazione di responsabilità civile commerciale

L'assicurazione di responsabilità civile commerciale, o CGL, costituisce spesso la base di una polizza completa per molte piccole imprese. In qualità di imprenditore o professionista indipendente, incontrerai clienti, partner commerciali, venditori, fornitori e altri. Chiama queste persone "terze parti". Se uno di loro viene ferito nei tuoi locali, viene ferito altrove a causa delle tue attività, viene ferito a causa di un incidente o la sua proprietà viene danneggiata a causa delle tue operazioni, potrebbero farti causa per lesioni personali o danni alla proprietà di terzi.

Ad esempio, supponiamo che tu possieda e gestisci un negozio al dettaglio e un cliente che visita il tuo negozio perde l'equilibrio dopo aver calpestato un pavimento lavato di recente. La caduta provoca loro la frattura di un polso, che richiede cure mediche. La copertura CGL è progettata per pagare le loro spese mediche e, se decidono di citare in giudizio, fornisce supporto finanziario per la tua difesa legale e un risarcimento assegnato dal tribunale.

Assicurazione responsabilità professionale

Potresti conoscerlo con un altro nome, come l'assicurazione per errori e omissioni (E&O), ma l'assicurazione per la responsabilità professionale ti protegge dai reclami dei clienti che si riferiscono a una perdita finanziaria a causa di un servizio che hai fornito, non hai fornito, negligenza o cattiva condotta. Quindi, se fornisci consigli o servizi e vieni pagato per questi o sviluppi un prodotto per un cliente, dovresti avere una copertura per responsabilità professionale. È progettato per coprire i tuoi servizi professionali, i guasti dei prodotti e i servizi relativi ai media e alla pubblicità se il tuo cliente viene citato in giudizio per diffamazione, diffamazione o calunnia.

Ecco un esempio: supponiamo che tu sia un contabile (è la stagione delle tasse) e presenti la dichiarazione di un cliente, ma commetti un errore, con il risultato che il cliente viene verificato dall'Agenzia delle entrate canadese e successivamente gli viene detto che lo deve al governo migliaia di dollari. Il tuo cliente potrebbe denunciarti per negligenza e il giudizio monetario contro di te potrebbe essere significativo. La responsabilità professionale può proteggerti fornendo fondi per le tue spese legali e la transazione ordinata dal tribunale.

Assicurazione di responsabilità informatica

La pandemia è stata senza dubbio un fattore motivante per molte piccole imprese a collegarsi online o ad aumentare le loro offerte digitali. Per altri, è stato lo slancio di cui avevano bisogno per avviare un'attività online (si stima che quasi 2 milioni di canadesi abbiano avviato un'attività dopo che il COVID-19 ha colpito).

Ma il mondo online ha la sua quota di rischi per gli imprenditori, le imprese da casa e i proprietari di piccole imprese, inclusa la minaccia di un attacco informatico o di una violazione dei dati. In qualità di imprenditore, è tua responsabilità proteggere i dati privati ​​e finanziari dei tuoi clienti. E le piccole aziende hanno maggiori probabilità di essere prese di mira da un hacker poiché tendono a non disporre delle risorse di sicurezza informatica per difendersi come fanno le grandi aziende. Ecco perché l'assicurazione sulla responsabilità informatica è essenziale. Copre i costi associati alla criminalità informatica che coinvolgono i sistemi informatici, il software e i dati dei clienti.

Immagina se la tua azienda sia vittima di un attacco ransomware, un tipo di malware che limita l'accesso o ti impedisce di accedere ai tuoi sistemi informatici e software a meno che tu non paghi un riscatto. Il ransomware è una delle forme più costose di attacco informatico e si verifica fin troppo frequentemente. Un rapporto rileva che il costo medio di un attacco ransomware in Canada è di quasi $ 2 milioni (!). Se ti capita, la protezione della responsabilità informatica fornisce fondi per riparare e ripristinare il tuo software e i tuoi sistemi, copre eventuali perdite dovute a un'interruzione dei sistemi causata dall'attacco e costi legali, forensi e di gestione delle violazioni.

Cose da considerare prima di acquistare un'assicurazione commerciale

L'acquisto di una polizza assicurativa commerciale o aziendale non deve essere un esercizio prolungato, prolungato e confuso o frustrante. Come ogni sfida che affronti come imprenditore, devi pensarci bene e redigere un piano per affrontarla in modo efficiente. Ecco alcuni suggerimenti per aiutarti a guidarti:

• Valuta i rischi della tua azienda: una delle leggi di Murphy afferma che "tutto ciò che può andare storto andrà storto". Umorismo a parte, c'è un accenno di verità in questa affermazione e, come imprenditore o professionista autonomo, devi prepararti a tutte le possibilità.

Ciò significa concentrarsi sui rischi che probabilmente incontrerai, se l'impatto sul tuo spazio commerciale da condizioni meteorologiche avverse o incendi o se vieni citato in giudizio per lesioni personali di terzi. Conoscere le proprie passività può aiutare a determinare di quali coperture avete bisogno.

• Collaborare con un broker assicurativo per piccole imprese autorizzato: a meno che tu non abbia una conoscenza approfondita dell'assicurazione aziendale, sappia esattamente di cosa hai bisogno e sia in grado di decifrare le terminologie e il gergo in una polizza, dovresti collaborare con un broker autorizzato che può fungere da tuo consulente di fiducia. Ci sono un paio di ragioni per cui dovresti.

In primo luogo, un broker lavora per te, non una compagnia di assicurazioni. Si prendono il tempo per conoscere la tua attività e trovare una polizza adatta alle tue esigenze acquistando più assicuratori per tuo conto. Quindi, ti consigliano le coperture che dovresti avere e i limiti di tali coperture e spiegheranno le franchigie e le esclusioni. In altre parole, ti assicurano di comprendere la tua polizza, che non ci sono lacune in essa e che non stai pagando per la copertura di cui non hai bisogno.

In secondo luogo, pensa a un broker come al tuo rappresentante che va a batterti per te quando hai a che fare con una compagnia di assicurazioni, sia che tu debba acquistare, personalizzare, aggiornare una polizza o presentare una richiesta di risarcimento assicurativo. Eliminano la seccatura e la frustrazione dal processo di acquisto e gestione dell'assicurazione.

• Basare la decisione sull'acquisto di un'assicurazione sul prezzo potrebbe non essere l'opzione migliore: il denaro è troppo limitato per essere menzionato nel migliore dei casi e, dato l'attuale contesto economico, tutte le aziende sono estremamente caute con i propri budget. È sensato. E sebbene ci siano sempre alcuni elementi che puoi ridurre in tempi di magra, ce ne sono altri in cui devi ancora investire e l'assicurazione è uno di questi.

Mentre un broker dovrebbe sforzarsi di trovarti la copertura di cui hai bisogno al prezzo più basso, non scegliere di sottoassicurarti rinunciando alle coperture consigliate. Pensala in questo modo: se risparmiare più di quanto si spende è una priorità (e di solito lo è), risparmiare sull'assicurazione potrebbe rivelarsi disastroso. Una causa o una richiesta di risarcimento per i quali non sei coperto può sconvolgere rapidamente la tua attività e forse spingerti a dichiarare bancarotta.

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