Perché l'accordo di condivisione del reddito (ISA) è una trappola!
Pubblicato: 2020-04-19I bootcamp affermano che il rischio è alto, quindi la ricompensa dovrebbe essere proporzionata
Tutto ha un costo e qualcuno deve pagarlo
I prestatori ISA privati scremano la "crema degli studenti" dalla cima
Se sei una persona che ha recentemente esplorato bootcamp di codifica in India o qualcuno che vuole imparare a programmare, allora potresti aver sentito parlare di questo nuovo "metodo di pagamento" chiamato Accordo di condivisione del reddito. Se non l'hai fatto, lascia che te lo presenti.
Un accordo di condivisione del reddito (ISA) è un accordo monetario che fornisce un servizio a un individuo, a condizione che accetti di restituire una percentuale del proprio reddito per un periodo di tempo fisso, che potrebbe essere mesi o addirittura anni.
Nel contesto di un bootcamp di codifica, quando un bootcamp di codifica accetta e iscrive uno studente all'ISA, ciò implica che la scuola è fiduciosa che si diplomerà con un record eccellente e verrà inserito con uno stipendio/stipendio impressionante. Ciò significa che i bootcamp prendono molto sul serio la loro valutazione prima di firmare un ISA con uno studente. E questo è il primo problema. La loro valutazione dell'iscrizione e il reclutamento di livello base sono come due piselli in un baccello.
Gli studenti che superano la valutazione potrebbero anche ottenere molto facilmente un lavoro di livello base, dove la loro formazione sarà pagata. E non pagheranno pezzi del loro stipendio a nessuno per molti molti mesi. D'altra parte, i bootcamp di codifica a pagamento hanno i propri filtri e meccanismi di accesso, concentrandosi su come aiutare la maggioranza e avviarli.
Ora, proviamo a capire perché ISA è diventato così popolare ed è ampiamente accettato. L'ISA potrebbe non sembrare la cosa più nobile ma, merito dove è dovuto, fa lavorare i bootcamp verso una formazione di qualità. I bootcamp a loro volta diventano responsabili nei confronti di se stessi quando si tratta di collocamenti di lavoro dei loro bootcamper. Si assicurano che i loro studenti imparino e si esibiscano per eccellenza nel corso prescelto.
Un altro vantaggio evidente è che, per gli studenti universitari al verde, "ISA salva la situazione!" continua a risuonare nelle loro orecchie. Sembra essere la soluzione perfetta per loro e incredibilmente meglio dei prestiti agli studenti in quanto c'è lo 0% di interesse (apparentemente) e si aspettano che tu ripaghi solo quando avrai trovato un lavoro. Sembra troppo bello per essere vero, vero?
Sentiamo un fatto divertente, potresti finire per pagare di più in ISA rispetto ai prestiti federali o persino ai prestiti studenteschi privati!
Questo perché quando scavi più a fondo, troverai una miriade di domande a cui è necessario rispondere prima di iscriverti a un ISA. Queste clausole che sono nell'accordo non sono tue amiche, possono sembrare ragionevoli all'inizio, ma quando ti laurei nella tua carriera, ti renderai conto che stai regalando una parte ingiusta del tuo stipendio duramente guadagnato. Indipendentemente da promozioni, incentivi o bonus, continuerai a pagare la stessa percentuale del tuo reddito negli anni a venire.
“Il debito non va bene.
Il debito prolungato è cattivo.
Il debito a tempo indeterminato è un incubo".
Dov'è la skin nel gioco?
Mentre continuiamo a incolpare il sistema educativo, facciamo un passo indietro e pensiamo a quale sia esattamente il problema. Sì, i metodi tradizionali, curriculum obsoleto, zero focus sulla rilevanza del settore e così via. Ma, per essere onesti, vediamo un sacco di grandi talenti entrare nel nostro settore ogni anno, che continuano a renderci orgogliosi.
Come e da dove vengono? Questi sono studenti auto-motivati, determinati e laboriosi che riescono a trovare la loro strada con poco o nessun aiuto. Ci mettono sangue, sudore, lacrime e fanno il possibile per arrivarci.
E quando guardi a questo vis a vis con il resto della maggioranza – che ha bisogno di relativamente molto aiuto, vedrai che come la fortuna favorisce solo i coraggiosi, allo stesso modo, le opportunità non aiutano i non iniziati.
Abbiamo visto governi statali in India distribuire borse di studio. E vediamo anche la qualità dei risultati di questi ingegneri "pagati". La responsabilità e la responsabilità sono andate a monte. La minima "prova di impegno" che uno studente può dimostrare è il pagamento di una quota.
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Anche se sono totalmente favorevole all'idea di supportare il segmento studentesco meritevole ed economicamente debole, l'intero concetto di fare pressione sulla scuola/istituzione/bootcamp porta il problema a un nuovo livello, in cui gli studenti si sentono autorizzati a "roba gratis".
Cosa succede quando un esercito di studenti poco impegnati inonda i cancelli del bootcamp, per poi decidere di andarsene quando “non ne hanno voglia?”.
In un bootcamp di programmazione a pagamento, idealmente, un bootcamper laureato trova lavoro in meno di 60 giorni, ovviamente se è bravo. E conservativamente, il 50% dei laureati trova il lavoro, se non l'80% o il 100% che stava cercando. E questo in realtà restituisce loro il loro investimento (RoI) in 4 mesi, max. Ora confrontalo con un bootcamp di codifica basato su ISA, dove paghi fino a 3 anni dopo aver trovato un lavoro! Il costo è irragionevolmente, esponenzialmente alto. Valore temporale del denaro? Nessuno ne parla.
Ora in difesa, i bootcamp affermano che il rischio è alto, quindi la ricompensa dovrebbe essere proporzionata. Ma nel contesto indiano, dove la maggior parte della popolazione è in attesa di acquisire competenze e ottenere un lavoro dignitoso, possiamo permettercelo? Forse. Forse no.
L'ISA è nata prima in Occidente. E, come le nostre altre idee di avvio piuttosto popolari che sono "ispirate dall'Occidente", questo è stato copiato e incollato per l'India. Senza tener conto del fatto che gli adempimenti e le normative in India e in Occidente sono agli antipodi.
Non abbiamo un modo per tenere traccia di ciò che guadagna un ragazzo (e personalmente mi piace così!) ma questo mette a posto i bootcamp: e se un bel giorno lo studente decidesse di saltare la barca e smettere di pagare? Non abbiamo un modo per tracciare. E recuperare l'investimento.
Ora, ci sono fornitori di ISA che hanno creato grandi team finanziari per tracciare e riscuotere le loro "EMI". Ma penso che questo li renderà una società finanziaria e non un bootcamp di programmazione. L'attenzione è spostata sugli incassi, ed è giusto che sia così. La mia affermazione? Concentriamoci sul diventare migliori bootcamp di codifica e non migliori società finanziarie.
Chi lo paga?
Siamo realistici, ogni cosa ha un costo e qualcuno deve pagarlo. E chi meglio dei VC, giusto? Per favore, non fraintendetemi: i VC sono ovviamente uno degli ingranaggi più importanti nel meccanismo dell'ecosistema di avvio. E giustamente.
Ma sono proprio questo: ingranaggi. I VC sono fondamentali non solo per l'ecosistema delle startup, ma anche per l'intera cultura del "Facciamolo". Nessuno ha fatto cose come fanno i VC per guidare l'innovazione e la ricerca. E sono stati giustamente premiati.
Dal punto di vista di un capitalista, il governo ha un punto debole: tratta tutti i mutuatari allo stesso modo. I mutuatari affrontano tassi di interesse simili, siano essi studenti mediocri o esperti accademici che studiano informatica in un'università di prim'ordine.
Ma gli istituti di credito privati ISA scremano la "crema degli studenti" dalla cima. Tutti questi bootcamp ISA li mettono come "Paga solo quando guadagni". Mentre alcuni potrebbero vederlo come una funzionalità o almeno un dato con gli ISA, è più un bug. Tbh, è difficile pensare a una pubblicità migliore per il capitalismo del libero mercato.
I mutui subprime stanno facendo un ritorno spaventoso nel nome degli ISA/gli ISA non sono altro che copie carbone dei mutui subprime, ma sono ancora più spaventosi poiché stanno colpendo la setta più vulnerabile, ad esempio gli studenti. Sebbene venga ostentato come un'alternativa conveniente e intelligente ai prestiti studenteschi, se devi "prendere in prestito" denaro da qualcuno, per definizione, sei indebitato e questo è un prestito.
Non importa come fai i conti, l'importo che pagherai per gli straordinari è garantito in aumento. Caricare di più non è la soluzione al problema del prestito. Questo concetto farà più male che bene.
Una volta che i poveri e gli studenti della classe operaia sono stati catturati da questi modelli imperfetti, il tasso di insolvenza per i prestiti ha iniziato a salire, così come i tassi di interesse ad esso collegati. Sarai visto come un'azione o un'obbligazione, né più né meno. Cinico forse, ma svegliati e annusa il caffè.
Gli ISA sono presupposti dall'idea di discriminare tra gli individui e le VC stanno finanziando pesantemente questi schemi viziosi. Ipotecare il vostro futuro cedendo l'equità in voi stessi ai VC (Vulture Capitalists) è irreprensibile. È fondamentale mettere da parte il clamore e guardare agli ISA per quello che sono veramente: accordi di servitù a contratto. Sinceramente, sono preoccupato per gli studenti.
Il nocciolo della questione è che caricare uno studente già occupabile, consentire loro un atteggiamento dato per scontato e sottoporlo a debiti prolungati per gli anni a venire è una cattiva scelta da tutti i punti di vista. E queste sono intrinsecamente le caratteristiche salienti di ISA. A te la scelta. È più che comune avere vincoli finanziari che ostacolano la tua ricerca della passione.
Lo stesso vale quando si tratta di iscriversi a quel perfetto bootcamp di codifica che hai trovato per te stesso. E ci sono alternative di pagamento come la richiesta di sponsorizzazione o anche la differita delle tasse scolastiche, ma ISA è un gioco con la palla completamente diverso. Scopri in cosa ti stai cacciando prima che sia troppo tardi.
In effetti, questo è uno scambio di azioni "a vita" e non sarà una bolla molto divertente quando scoppierà.