Il collegamento con UPI si rivelerà un punto di svolta per le carte di credito?
Pubblicato: 2022-06-09Mercoledì la Reserve Bank of India ha proposto di consentire il collegamento delle carte di credito con l'UPI
Finora, solo le carte di debito potevano essere collegate all'UPI. La mossa dovrebbe portare a un aumento delle transazioni con carta di credito
La RBI ha detto che avvierà la struttura solo con carte di credito Rupay. Tuttavia, un impatto maggiore si vedrà quando la struttura verrà estesa anche a Visa e Mastercard
L'adozione in rapida crescita dell'Unified Interface Payment (UPI) potrebbe presto ottenere una spinta poiché la Reserve Bank Of India (RBI) ha rivelato i piani per collegare le carte di credito con UPI.
Nella sua "Dichiarazione sulle politiche di sviluppo e regolamentazione", pubblicata dopo la riunione del Comitato di politica monetaria di mercoledì, la RBI ha proposto di collegare le carte di credito con l'UPI. “Per cominciare, le carte di credito Rupay saranno abilitate con questa struttura. Si prevede che questo accordo fornirà più strade e comodità ai clienti nell'effettuare pagamenti tramite la piattaforma UPI", ha affermato la banca centrale.
Tuttavia, la struttura sarebbe disponibile solo dopo il completamento dello sviluppo del sistema richiesto, ha affermato la RBI, aggiungendo che le istruzioni necessarie saranno inviate separatamente alla National Payments Corporation of India (NPCI).
Ciò porterà a un maggiore utilizzo delle carte di credito?
Secondo Aashay Choksey, vicepresidente assistente, rating del settore finanziario presso l'ICRA, la mossa potrebbe portare parte della spesa anticipata dai risparmi/conti correnti a passare alle carte di credito.
In definitiva, guiderà un livello di utilizzo della carta più elevato. Inoltre, aumenterà anche la spesa per carta per le banche che gestiscono una quota maggiore di carte Rupay, ha aggiunto Choksey.
Di tutti i mezzi di transazione, le carte di credito hanno i tassi di penetrazione più bassi (al 5,55%) in India, secondo i dati RBI. C'erano un totale di 7,36 carte di credito Cr nel paese a marzo 2022. Inoltre, il volume delle transazioni totali con carta di credito era leggermente superiore a INR 1 Lakh Cr.
“Al fine di approfondire ulteriormente la portata e l'utilizzo di UPI mantenendo al centro le preferenze dei consumatori, la RBI ha offerto una soluzione innovativa per consentire il collegamento delle carte di credito alla piattaforma UPI. Ciò non solo incoraggerà i consumatori a continuare a effettuare pagamenti tramite UPI, ma fornirà anche il vantaggio di un credito a breve termine esteso dalle carte di credito", ha affermato Ramesh Narasimhan, CEO della società di servizi di pagamento Worldline India.
L'UPI ha registrato una crescita del 6% su base mensile a maggio per registrare 595 transazioni Cr per un valore di INR 10,4 Lakh Cr. Il sistema di pagamento in tempo reale ha attualmente 323 banche ad esso collegate.
Secondo Deepti Sanghi, co-fondatore e CEO del fornitore di carte aziendali Kodo, questa è una situazione vantaggiosa sia per le carte di credito che per UPI. "L'infrastruttura di accettazione per le carte di credito può aumentare notevolmente poiché i commercianti saranno in grado di accettare pagamenti con carta di credito sui loro conti UPI", ha aggiunto Sanghi.
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Molti clienti di carte aziendali di Kodo hanno richiesto la possibilità di collegare le proprie carte a UPI per poter effettuare senza problemi tutti i tipi di pagamenti relativi alle spese aziendali, ha aggiunto Sanghi.
Tuttavia, l'agevolazione deve essere estesa anche a Visa e Mastercard per includere gran parte dei consumatori. "Ciò aumenterebbe anche la sicurezza con i dati delle carte in modo sicuro nelle mani degli utenti ora e renderebbe il codice QR onnipresente per carta di debito/account e pagamenti basati su carta di credito in futuro", Dewang Neralla, CEO, NTT DATA Payment Services India, ha detto.
Aumenterà l'accettazione delle carte di credito nelle piccole città
Per Shashank Kumar, CTO e co-fondatore di Razorpay, questa è una mossa significativa per le piccole imprese nelle città di livello II e oltre. Il numero di terminali POS in queste città è inferiore al 10% del numero totale di codici QR, ha affermato.
“Se questo dovesse decollare, in pochi anni avremmo 10 commercianti che accettano carte di credito in India. Ciò non solo ha il potenziale per fornire un enorme impulso all'ecosistema delle carte, ma consente anche alle banche di sfruttare l'infrastruttura UPI per espandere e diffondere l'adozione delle carte in India", ha affermato Kumar.
Anche Ram Rastogi, presidente della Fintech Association for Consumer Empowerment (FACE), ha fatto eco al punto di vista di Kumar. In caso di luoghi remoti in cui il POS non è disponibile, diventa difficile per gli utenti di carte di credito utilizzare le carte. Tuttavia, con l'aiuto di UPI, possono facilmente utilizzare la linea di credito utilizzando un codice QR. "Questa è una mossa intelligente da parte della RBI per espandere l'ecosistema di acquisizione di commercianti", ha affermato Rastogi.
Tuttavia, aggiungerà un nuovo flusso di entrate per le società di carte di credito solo se un utente non effettua il pagamento, ha aggiunto Rastogi. Mentre gli emittenti di carte di credito guadagnano quando gli utenti sono inadempienti alla data di pagamento, guadagnano anche attraverso il tasso di sconto commerciante (MDR) dai commercianti.
Nel 2020, la commissione MDR per l'utilizzo di carte di debito su UPI è stata revocata. Tuttavia, non è ancora chiaro se l'MDR verrà addebitato per l'utilizzo di carte di credito tramite UPI.
BNPL affronterà una nuova sfida?
L'iniziativa ha anche sollevato dubbi sul fatto che questa mossa della banca centrale danneggerebbe gli attori Buy-Now-Pay-Later (BNPL). Secondo Rastogi, diminuirà il numero di transazioni con carta di credito che nel tempo sarebbero passate a BNPL per comodità.
Tuttavia, ha anche aggiunto che, a causa dei diversi modelli di business e della facile disponibilità di prestiti BNPL, gli operatori BNPL non dovranno affrontare alcuna sfida significativa.
“Poiché i prodotti BNPL sono più mirati agli utenti che non sono utenti di carte di credito, ciò potrebbe non avere alcun impatto su di essi. Tuttavia, ci sarà sempre una sovrapposizione del 10-15%", ha affermato Bhavin Patel, co-fondatore e CEO di LenDenClub.
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