アカウントの集約: 同意に基づく統合と、1 つのアプリケーションによるすべての財務情報の共有
公開: 2021-09-19今月初め、インドは Account Aggregator (AA) ネットワークを発表しました。このネットワークにはインド最大の銀行 8 行が参加しており、これはインドでオープン バンキングを導入するための第一歩を示しています。
AA のサービスは個人と企業の両方が利用でき、RBI、SEBI、IRDA、PFRDA に登録されている金融機関は FIP または FIU になることができます
このエコシステムのその後の状態は、すべての利害関係者の参加、財務データのセキュリティ、顧客の同意アーキテクチャの動作、アカウント アグリゲーターの最後のテクノロジのさまざまな側面など、いくつかの要因に依存します。
今日では、私たちは皆、それぞれが 1 つまたは複数のサービスを提供する多くの金融サービス プロバイダーと取引していますが、すべての情報を同じ場所で提供することはできないため、ユーザーが財務を追跡するのは確かに不便です。は、そのようなすべての財務情報を統合するためのフレームワークではありません。 この不便さを解決する目的で、2016 年にインド準備銀行はアカウント アグリゲーターのフレームワークを設定することを提案しました。 これらのアカウント アグリゲーターは、銀行などの個人の財務データを保持する金融情報プロバイダー (FIP) からデータを収集し、顧客の金融資産の情報を、統合され、整理された、取得可能な方法で顧客またはその他の顧客に提供することにより、このギャップを埋めることが期待されています。融資機関などの他の金融情報ユーザー (FIU)
参加者と情報の中央レジストリの作成
AA のサービスは個人と企業の両方が利用でき、RBI、SEBI、IRDA、PFRDA に登録されている金融機関は FIP または FIU になることができます。 このネットワークには、エコシステムに参加しているテクニカル サービス プロバイダー (TSP) もあり、他の参加者と協力してさまざまなフィンテック製品とサービスを提供しています。
Sahamati は、エコシステムを促進する自己組織化された Account Aggregator エコシステム集団であり、基準を規定し、相互運用性を促進し、参加者が反競争的行為に関与するのを防ぎ、AA エコシステムの情報源としても機能します。 AA エコシステムは、各 FIP および FIU が、二国間協定を結んでいる AA だけでなく、エコシステム ネットワーク内のすべての AA と連携できるように設計されています。 FIP/FIU が認証されて中央レジストリに追加されると、承認された AA はそれらに接続できます。 AA ネットワークへの登録は、すべての参加者に必須ではなく、ネットワークでは、他の中央レジストリとは異なり、完全にマスクされていない情報が許可されます。
財務情報の収集と共有
金融情報とは、あらゆる種類の銀行/NBFC 預金、投資信託、株式、保険証券などを含む、ユーザーが利用するあらゆる種類の金融サービスに関する情報を意味します。時間とともに。
AA ネットワークのすべての側面は同意に基づいています。 同意アーキテクチャには、AA が FIP から情報を取得することを許可する 1 つの同意アーティファクトと、FIU/顧客が AA から集約された情報を要求することを許可する他のアーティファクトが含まれます。 顧客には、同意アーティファクトによってアクセス可能になった情報を取得するための同意を取り消すオプションも提供されるものとします。これには、そのような情報の一部を取得するための同意を取り消す機能が含まれます。
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同意を得て要求を受け取り、同意の検証が完了した後にのみ、財務情報プロバイダーは財務情報にデジタル署名し、リアルタイムで安全な方法でアカウント アグリゲーターに送信するものとします。 顧客は、ダッシュボードと、アプリケーションで与えられた同意と取り消された同意のリストを表示して、金融機関と共有される情報を追跡することもできます。
データセキュリティの側面
AA を介して送信されるデータは、送信者によって暗号化され、受信者のみが復号化できます。AA はデータを見ることができません。AA は、個人の指示と同意に基づいて、ある金融機関から別の金融機関にデータを転送するだけです。 また、AA は顧客のデータを保存、処理、および販売することはできません。 これは、ユーザー データへのアクセスの同意を得るプロセスを設計する際に、AA が利益相反を起こさないようにすることを目的としています。 AA は、顧客のデータを集計して詳細なプロファイルを作成することは想定されていませんが、AA 自体ではなく、AA アプリケーションがアカウントの残高にアクセスできます。 これの復号化はエンド カスタマーのデバイスで行われ、非常に基本的な分析はユーザーのアプリ/デバイスで行われる場合があります。
さらに、情報のセキュリティと保護を強化するために、アカウントアグリゲーターがユーザーの資格情報にアクセスすること、アクセスした顧客の財務情報を保持または「保存」すること、および顧客による取引をサポートするなどの活動にふけること、またはアカウント アグリゲーターの業務以外のその他の業務を行うこと。 これはまた、Account Aggregators が、取得および共有された財務情報の正確性を検証または照合する役割を果たさないことを示唆しているようです。
AA ネットワークは主に、ユーザーが権限付与のために使用できるデータを制御できるという前提に基づいて構築されたデータ権限付与および保護アーキテクチャ (DEPA) フレームワークに基づいています。 Account Aggregator のビジネスのフレームワークは、完全に情報技術 (IT) 主導になるように設計されており、AA は IT フレームワークとインターフェースを順守して、財務情報プロバイダーから自社のシステム、さらには財務情報への安全なデータ フローを確保する必要があります。ユーザー。 また、IT システムには、記録やデータの不正アクセス、改ざん、破壊、開示、流布から確実に保護するための適切な保護手段が備わっていることも期待されています。 AA は、少なくとも 2 年に 1 回、情報システム監査を受け、報告書が RBI に提出されます。
貸出スペースにおける役割
AA ネットワークの立ち上げは、金融サービス プロバイダー、特に融資機関の間で肯定的かつ歓迎的な反応を受けており、求められる金融情報の性質と形式、およびそれが共有される方法に革命をもたらすことが切望されています。ローン申請を処理するための貸し手。 申請者は、貸付機関が必要とするすべての財務情報および取引情報を AA を通じてシームレスに共有できるようになりました。AA は、貸付業者に詳細な情報を提供し、貸付業者が迅速かつより多くの情報に基づいた決定を下すのを容易にします。 完全にテクノロジー主導のネットワークであるため、FIU が財務情報にアクセスし、検証し、分析するのにかかる時間を短縮できます。 ただし、問題の 1 つは、顧客の信用行動を理解するために、貸し手は必要な情報をすべて把握している必要があることです。ここでは、顧客は共有したい情報を選択して選択するコントロールとオプションを持っているため、顧客は回避する可能性があります。貸し手の決定に影響を与える特定の重要な財務情報を共有すること、または従来の提出方法に再び頼らなければならない場合があります。
結論として、フレームワークとプログラム レベルで、Accounts Aggregators のシステムは、最初にユーザーの財務情報を統合し、エコシステムの顧客を通じて共有されている情報/データを完全に制御するという 2 つの目標を達成する準備ができています。 2 つ目は、金融機関との金融情報の共有方法をデジタル化することで、リアルタイムの情報共有と金融サービスの迅速な提供を促進することです。 このエコシステムのその後の状態は、すべての利害関係者の参加、財務データのセキュリティ、顧客の同意アーキテクチャの動作、アカウント アグリゲーターの最後のテクノロジのさまざまな側面など、いくつかの要因に依存します。