Google Pay と UPI: サードパーティ アプリケーションを決済システム オペレーターとして分類できますか?
公開: 2021-04-032019 年にデリー高等裁判所に公益訴訟が提起され、インドでの Google Pay の事業の合法性が問われました。
デリー高等裁判所は、Google Pay が中央銀行の許可なしに決済システムをどのように運用していたかについて、インド準備銀行 (RBI) に質問しました。
通常、支払いゲートウェイのサービスに接続または利用するためのソフトウェア サポート サービスを顧客に提供するだけの企業は、支払いシステムの一部として分類されません。
フィンテックは過去 10 年間の流行語であり、決済技術はその最前線にありました。 しかし、イノベーションが大きくなるにつれて、関与する機関を監視および規制する責任が大きくなります。 大衆に受け入れられ、大規模なユーザーベースがあるにもかかわらず、法的な議論のスポットライトを浴びたそのような機関の 1 つは、Google India の決済事業である Google Pay です。 この記事では、その背後にある法的な議論と、それがインドの決済エコシステムにとって何を意味するかについて説明します。
2019 年にデリー高等裁判所に公益訴訟が提起され、インドでの Google Pay の事業の合法性が問われました。 情報筋によると、申立人は、Google Pay は、RBI によって支払いシステムの運用を承認されたエンティティのリストに記載されておらず、不正な方法で運用されていると主張しました。 申立人はまた、プライバシーを侵害する、トランザクションの詳細などのユーザーの機密個人データへの Google の監視されていない無許可のアクセスについて懸念を表明しました。 一方、Google インドは、提携銀行への「テクノロジー サービス プロバイダー」として運営し、Unified Payments Interface (UPI) インフラストラクチャを介して支払いを促進し、支払い処理および決済機能を実行しないというスタンスを維持しました。
デリー高等裁判所は、Google Pay がインド準備銀行 (RBI) の許可なしに決済システムをどのように運用していたかについて、インド準備銀行 (RBI) に質問しました。
インドの決済システム法の概要
インドでは、支払いシステムは、2007 年 (インド) 支払いおよび決済システム法と、それに基づいて制定された規制 (PSS 法) によって管理および規制されています。 PSS 法の下で、RBI はインドの決済システムの規制と監督のための指定機関です。 支払システムとは、支払者と受益者の間で支払を行うことを可能にするシステムであり、清算、支払または決済、またはそれらすべてのプロセスを含みます。 決済システムには、電子決済システム、クレジットカードとデビットカード、オンライン決済ゲートウェイ、送金または同様の操作、プリペイド決済手段 (PPI) が含まれます。 PSS 法に従って、RBI の承認がない限り、何人も支払いシステムを運用または開始することはできません。
通常、支払いゲートウェイのサービスに接続または利用するためのソフトウェア サポート サービスを顧客に提供するだけの企業は、支払いシステムの一部として分類されません。 同様に、顧客から支払い/お金を受け取ったり処理したりせず、支払いゲートウェイを使用して支払いの清算/決済を行う企業は、支払いシステムの一部として分類されません。 したがって、インフラストラクチャ サービス プロバイダー (通信会社、Web サービス プロバイダー、ソフトウェア メーカー、サーバー持株会社など) は、PSS 法に基づいて RBI に登録していません。
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インドでの Google Pay の運用
GPay または Google Pay アプリケーションは、それぞれ送金者と受取人の銀行口座から直接お金を送受信するための UPI ベースのモバイル アプリケーションであると主張されています。 UPI プラットフォームに参加するための前提条件として、プリペイド決済手段 (PPI) の発行者、または決済サービス プロバイダー (PSP)、つまり、1949 年銀行規制法に基づいて RBI によって規制され、承認されたエンティティである必要があります。モバイルバンキングサービスを提供するため。 Google Pay はどちらのカテゴリにも該当しないようです。 その運用を詳しく見てみると、資金移動を行うために UPI システムに「接続」するための技術しか提供していないことがわかります。 実際、小売支払いおよび決済システムを運営するインドの包括的組織である National Payments Corporation of India (NPCI) は、UPI プラットフォームでの取引を容易にする「サードパーティ アプリケーション」の 1 つとして Google Pay を挙げています。
また、Google Pay は支払いの処理や決済には関与せず、顧客がインターフェイスとして使用するソフトウェアであり、処理と決済は PSP 銀行によって行われます。 NPCI は「マルチバンク PSP モデル」を許可しています。これにより、テクノロジ プレーヤー/サードパーティ アプリケーション プロバイダーは、複数の PSP バンク (RBI による承認が必要) を介して UPI システムに接続できます。課されています。 Google Pay は現在、4 つの PSP 銀行を通じて UPI プラットフォームに接続されています。
データのプライバシーに関する懸念に関して、NPCI は、アプリケーション プロバイダーのシステムに顧客データ (顧客が同意したデータを含む) のみを保存できるようにし (特に、UPI トランザクション データは暗号化された形式で保存する必要があります)、顧客の支払いに関する機密データはすべて保存できるようにすることを要求しています。 PSP 銀行のシステムにのみ保存されるため、Google Pay などのアプリケーションにおけるデータ プライバシーの問題が効果的に解消されます。
デリーHC前のRBIのスタンス
デリー高等裁判所で RBI は、Google Pay は決済システム オペレーターではなく、サードパーティ アプリケーション プロバイダーにすぎないため、PSS 法に基づく承認や、デジタル トランザクション 2019 のオンブズマン スキームの適用範囲を必要としないと述べました。 .
デリー高等裁判所における RBI の姿勢は、PSS 法に基づくライセンスや認可の要件を最終的に免除することで、決済分野での革新を目指すテクノロジー企業に好機の水門を開く可能性を秘めています。 この問題は下級審であり（そして支払いアプリケーションプロバイダーのコミュニティ全体に影響を与える可能性があります）、許可に伴う体系的なリスクを軽減するために、デリー高等裁判所がRBIのスタンスまたは規則に従うかどうかを確認することは興味深いでしょう.無許可のプレーヤーが機密性の高い支払いスペースで操作し、公金を処理すること。 それにもかかわらず、RBI が上記の見解を採用したことで、この分野の決済技術セクターのプレーヤーと投資家コミュニティに大きな信頼が寄せられています。
Akash Srinivasan もこの記事に寄稿しました。 著者の見解は個人的なものであり、Khaitan & Co の法的/専門的な助言を構成するものではありません。さらなる質問やフォローアップについては、法律事務所[email protected]までご連絡ください。