キャッシュレス化: インドがデジタル経済の約束を完全に実現する方法
公開: 2017-11-10デジタルのキャッシュレス経済には、透明性、セキュリティ、効率、利便性の面でいくつかの利点があります
2016 年 11 月の廃止措置はさまざまな結果をもたらし、それがインド経済にとって有益であったかどうかについては多くの議論があります。 しかし、おおむね肯定的に受け止められた唯一の成果の 1 つは、デジタル化されたキャッシュレス社会への進展に貢献したことです。
Aadhar とデジタル決済オプションの幅広い利用可能性と相まって、インドの完全なキャッシュレス経済の基盤が築かれました。 セキュアで接続された一連のデジタル ネットワークとシステムであるインド スタックにより、市民は Aadhar からの指紋または網膜スキャンだけで相互に取引できます。
Forbes は、この一連の要因が、明日のよりスマートなインドのための新しいデジタル ネットワークのフレームワークであると認識しています。
この開発を促進する要因は、ここ数年で急速に変化しました。 例えば、
- 2015 年の時点で、MasterCard は、インドがデジタル決済システムへの移行準備が最も整っていない国の 1 つであることを示していました。
- インドの GDP に対する現金の比率は 12% で、世界で最も高いものの 1 つです。
- 2016 年までは、すべての取引の 95% に現金が関係していました。多くの消費者は、組織化された銀行システムにさらされる口座を持っていませんでした。 デモネタイゼーションは、経済と市民にデジタル決済システムの採用を促しました。
- Aadhar の開始以来、2 億 7000 万の銀行口座がインドで開設されました
- 政府が運営する支払いシステムである Bharat Interface for Money (BHIM) アプリケーションは、2,000 万回以上ダウンロードされています。 そして今では、インド国民が財布を開かずに取引できるようにする商用アプリケーションの堅牢なエコシステムがあります。
キャッシュレス社会への道のりにおける課題
巨大な人口を支え、供給する広大なインド経済には、独自の勢いと慣性があります。 政策の動きと技術の発展によりキャッシュレスシステムが可能になりましたが、それはまだ簡単ではありません。 インド経済がキャッシュレスになるためには、今日考えられるすべてのお金の用途に、デジタル版または購入方法が必要です。 つまり、消費者に販売するすべてのショップ、マーチャント、および商業会社は、デジタルで支払いを受け取ることができなければなりません。
都市の小売業者と消費者は、デジタル システムへの移行が、販売時点管理 (PoS) カード システムやデジタル決済アカウントを持たない地方の小売業者よりもはるかに便利であると感じています。 企業は携帯電話のインド市場への印象的な浸透に便乗しており、電子財布は、この技術を国の隅々まで費用対効果の高い方法で普及させる優れた方法です。
このようなシナリオでは、アクセスとセキュリティは、デジタル インドの動きの前の最大の課題です。 Aadhar の情報は、さまざまな時点で脆弱性が疑われており、最近 30 万ルピーのデビットカードが侵害され、大きな混乱を引き起こしました。 MobiKwik のような商用プレーヤーでさえ、最近、技術的な不具合により 290 万ドル (INR 19 Cr) 以上を失っており、あらゆる種類の脆弱性が存在する可能性があることを示唆しています。
概して、この分野の商用企業は、堅牢なシステムを作成することに並外れた勤勉さを示してきました。 しかし、懐疑的なインドの消費者を安心させるために、彼らはそうし続ける必要があります. アクセスに関して言えば、携帯電話とインターネットの急速な普及でさえ、インドの膨大な人口に対応できていません。
インドのモバイル加入者数は最近 10 億人を超えましたが、スマートフォンのユーザー ベースはまだ 3 億人にとどまっています。 インドのインターネット普及率は 2021 年までに倍増して 8 億人を超えると予想されますが、これは依然としてインドの人口の約 60% にすぎません。
インドがデジタル経済の約束を有意義に実現するためには、人々のインド スタックへのアクセスを増やすことに真剣に取り組み、多くの人がインターネット アクセスやスマートフォンを持っていない可能性があるという事実を説明する必要があります。 また、詐欺、盗難、犯罪から保護するためのより強力なシステムを開発する必要があります。
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しかし、これらすべての努力は、これらの歯が生える痛みに見合うだけの価値があるのでしょうか? なぜデジタル経済は誰にとってもより良いのでしょうか?
デジタル化のメリット
2017 年にノーベル経済学賞を最近受賞した Richard Thaler は、キャッシュレス化への第一歩であると述べて、紙幣の廃止を称賛しました。 デジタルのキャッシュレス経済には、透明性、セキュリティ、効率性、利便性の面でいくつかの利点があります。
最も基本的なレベルでは、デジタル経済に移行することで、財務省は大量の紙幣を印刷するための莫大なコストを節約できます。 テクノロジー主導のデジタル システムを構築するコストは、最初は高くつくかもしれませんが、常に通貨を再印刷することに比べれば、1 回限りのコストです。 デジタル経済はまた、偽造通貨の問題を未然に防ぎます。偽造通貨は、廃止前に実質的な経済的損失を引き起こしました。 その後も、2,000 インドルピーの偽造紙幣が作成された事例が広く報道され、市民の間で大きな混乱が生じましたが、デジタル エコノミーであれば、この問題を簡単に回避できます。
インドの非公式経済とそこに存在する「闇金」の亡霊は、長い間政府に挑戦をもたらしてきました。 脱税とマネーロンダリングは大規模な問題を引き起こし、正当な納税者の負担を増大させています。 キャッシュレス経済は、電子記録が不正な取引を防ぎ、その結果、高額の直接税と間接税への依存を減らすため、より多くの資金が税金として支払われることを保証します.
デジタル化のメリットは他にもあります。 今日、インドはまた、個人および MSME セクターへの信用における巨大な需要と供給のギャップに悩まされています。 推定では、ギャップは約460 億ドル (INR 3 兆)とされています。 インドの膨大な人口と比較して、この国で発行されているクレジット カードは 3 億枚しかありません。
資金の供給が需要に追いついていない主な理由の 1 つは、従来の金融機関が、定期的な収入と支払いの実績を持つ個人にのみローンまたはクレジットを提供しているためです。
そのため、今日、'thela' で食料品を販売する人は、すべての取引が現金で行われ、このベンダーの信用欲求に対する貸付機関の可視性がないため、正式なチャネルを通じて信用にアクセスできません。 ベンダーがウォレットなどのデジタル手段を通じてお金を集め始めた場合、これによりキャッシュフローの実績が作成され、これにより個人はローンの対象になります。
ニューエイジの革新的な企業が大義を支援しているもう 1 つの方法は、人々にマイクロローンをデジタル方式で提供し、より多くの人々を正式な金融ネットワークに引き込むことです。 彼らは、多様化の利点と個々のローンの規模が小さいため、これらの個人に融資することができます。 融資の規模が小さいことは、融資の経済性に影響を与えていません。テクノロジーは、これらの企業が従来の融資会社よりもはるかに低いコストで帳簿を拡大するのに役立っているからです。 借り手が時間内に支払いを開始すると、信用調査機関に実績が作成され、以前のチャネルからのより大きなローンの資格が得られます。
次のステップ
ワタル委員会は、デジタルおよびキャッシュレス経済を達成するための次のステップを策定するためにインド政府によって設立され、今後数年間で完全な金融包摂を実現するために必要な政策の動きについて話しました。 インドの銀行システムで現在無視されているものを含めることに焦点を当てることは間違いなく必要です。現金のようにどこにでもあるものを代用するということは、代替手段が誰もがアクセスできる必要があることを意味するからです。 Unified Payments Interface (UPI) などのオープン プラットフォームを設定すると、プロセスが大幅に簡素化されます。これは、営利団体が India Stack、UPI、および Aadhar を利用して、相互運用性とアクセスの容易さを確保できるためです。
ただし、最も重要な障害であるインターネット アクセスの制限は、まだ適切に対処されていません。
インドの人口の 3 分の 2 は依然として農村部に住んでおり、デジタル トランザクションは一般的ではありません。 インドでのデビットカード取引の 92% は ATM からの現金の引き出しであり、考え方を変えて通貨の重要性を減らすことでカバーできる多くの根拠があることを示しています。 ユーザーが SMS を通じて安全に取引できるプラットフォームである USSD は、インドの農村部でのデジタル決済の受容性を向上させるための重要なツールです。 さらに、インド政府は、これらのプラットフォームの使用について教育し、意識を高めるために協調的な努力をしなければなりません。 すでに BHIM アプリでキャッシュバック インセンティブを提供していますが、これは歓迎すべき動きです。
営利団体、特にテクノロジー主導の新興企業は、すでに革新的な自信を持って新しいキャッシュレス パラダイムに取り組んでおり、インドの消費者が慣れていない利便性を提供しています。 便利な旅行の予約、短期のクレジット、複数の支払いの集約、および支払いの詳細を収集するのにかかる時間の短縮は、いくつかの注目すべき機能です. 特に、顧客が後で支払うことができる短期クレジットを提供することは注目に値します。 消費者は、消費パターンを犠牲にすることなく、財政をよりよく整理できるようになりました。 これらのインセンティブは、インド市場での決済アプリケーションの成功に大きく貢献しています。
今後数年間は、インドが湾を越えてその経済を真にキャッシュレスでデジタル化できるかどうかを決定する上で絶対的に重要です. 携帯電話の採用を奨励するか、すべての市民がインターネットまたはモバイル システムを介してインド スタックに確実に接続されるようにするための他の手段を見つけることが、重要な第一歩です。 次に、情報を保護し、犯罪を防止するための堅牢なセキュリティ システムを確保することです。 紙幣廃止の直後に明らかなことが 1 つあります。それは、インドがキャッシュレス化に近づいたり、より積極的になったりしたことは一度もなかったということです。 この重要な段階で適切な動きがあれば、すべてのインド人に利益をもたらすデジタル経済を期待できます。