21世紀のMSME融資を解読する
公開: 2022-01-23MSME セクターは、インドの経済発展を解き放つ鍵となる態勢を整えています
MSME 省の年次報告書 2020-21 では、インドには約 63 億 3,000 万の MSME があり、国の生産性と雇用に大きく貢献していることが明らかになりました。
この記事では、RBI のガイドラインに基づくデジタル融資の理解と、IT 大臣 Ashwini Vaishnaw が MSME 向けの迅速かつ簡単な融資のためにデジタル プラットフォームをさらに作成する必要性をどのように強調したかについて説明しています。
MSME セクターは、インドの経済発展を解き放つ鍵となる態勢が整っており、当然のことです。 MSME 省の年次報告書 2020-21 では、インドには約 6.33 Cr の MSME があり、国の生産性と雇用に大きく貢献していることが明らかになりました。 その重要性と範囲にもかかわらず、信用を獲得するための闘争は、セクターの成長と確立を妨げてきました。
IFC のレポートによると、MSME の 85% は依然として信用面で十分なサービスを受けておらず、これらの資金調達のギャップの 5 分の 1 のみが正式な信用によって満たされています。 この問題の要因は、アクセス、コスト、および引受です。 従来の貸し手は、中小企業の借り手に信用履歴、正式な記録、事業年月などを提供することを要求しているため、多くの中小企業が正式な融資エコシステムから除外される可能性があります。 さらに、それらは分散しているため、大規模な融資機関のリーチと浸透の問題が生じます。 その結果、インドの MSME 融資部門は 16 Lakh Cr の信用赤字に直面しました。 (2020 年第 1 四半期現在)。
パンデミックが MSME にデジタル化と正式化への新たな推進力をもたらしているため、事業主はビジネス ニーズをデジタルで満たすことにますます慣れてきています。 インド準備銀行の見積もりによると、データ駆動型の信用モデルに依存するデジタル融資によって埋められる大きなギャップがあります。 最近、IT 大臣 Ashwini Vaishnaw は、「革新的なデジタル プラットフォーム (UPI と同じくらい強力でシームレスで堅牢) を作成して、MSME、小規模ビジネスマン、およびピラミッドの底辺にいる人々に迅速かつ簡単に与信を提供する」必要性を強調しました。
高度な技術と現場の課題を理解することの相乗効果により、よりアクセスしやすく包括的な信用を生み出すことができます。
現在のシナリオ
デジタル融資のエコシステムベースのアプローチは、融資の供給側と需要側の両方を変革しました。 その結果、MSME の所有者がデジタル フットプリント、正式なドキュメント、および所有するプロパティを欠いていることは障害にはなりません。 デジタル貸し手は、データ分析と AI を活用して、経済行動、支払い履歴、およびその他の過去の取引からマッピングされたデータを使用して、借り手の信用力を評価します。 これらの新しい方法は、より包括的な融資エコシステムを実現します。
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これまでに見られなかったもう 1 つの方法は、「垂直化された引受」の方法です。 デジタル貸し手は、さまざまな業界セグメントのアグリゲーターと協力して、業界固有のニーズと課題を完全に理解し、それらに適したクレジット ソリューションを提供します。
デジタル融資は、信用の範囲も拡大しました。 小都市の所有者は、以前は郊外にある実店舗でしか利用できなかったクレジットにシームレスにアクセスできます。 これは、E-NACH、CKYC/OKYC、E-Sign、Video Sign などのソリューションを通じて、さらにアクセスしやすくなりました。 物理的なインフラストラクチャの欠如によるコスト面のメリットも、貸し手から借り手に引き継がれます。 これらすべてが、中小企業の所有者の資本コストの削減につながる貸し手にコスト上の利点をもたらします。
Aadhar や India Stack のようなインドのオープンなデジタル エコシステムは、デジタル レンディングの急増の出発点です。 この急速な成長のガードレールとして、RBI は Account Aggregator フレームワークを導入しました。このフレームワークは、クレジットをデジタルで支払うプロセスをさらに簡素化することを目的としています。 AA プロセスは、金融機関が顧客の財務情報を貸し手と直接 (もちろん顧客の同意を得て) 共有できるようにすることで、財務データの共有を合理化します。 このフレームワークは、データの断片化である貸付業界の主要な課題に対処しながら、プロセスを安全で透過的かつ効率的にします。
今後の道
インドのデジタル融資はまだ初期段階にあるため、状況を規制する必要があります。 規制のない貸し手が消費者保護基準を無視し、借り手が当初よりも大きな経済的リスクにさらされたため、システムのこれらの穴がパンデミック中に浮き彫りになりました。 情報の非対称性も、インドでデジタル融資の可能性を最大限に引き出すために対処する必要がある重要な問題です。 これに対処するために、RBI は最近、借り手を保護することを目的とするが、同時に貸し手のイノベーションを抑制しない規制の枠組みを導入するための作業委員会を構成しました。
デジタル融資によってもたらされたシフトは、MSME 融資の見方を変えています。 かつては面倒で時間のかかる作業でしたが、今では簡単にアクセスできるビジネス上の意思決定になりつつあります。 資本の包含を通じて十分なサービスを受けていない人々に力を与えることは、ウィンウィンウィンの状況です。 融資エコシステム、中小企業の借り手、およびインド経済全体にとって。