インドのさまざまなマイクロファイナンスと貸金モデルの解読

公開: 2018-03-25

マイクロファイナンスは、インド社会の長い間取り残されてきたセクションの金融包摂に役立ちます

マイクロファイナンスは、銀行や関連サービスを利用できない貧困層や中小企業に非常に少額の融資を提供することを目的としています。 組織化された銀行セクターは、社会の貧しく疎外された部分や小規模な起業家に提供できるものをあまり持っていません。 マイクロファイナンス部門は、世界で最も急速に成長している部門の 1 つになりました。 マイクロファイナンスは、インド社会から長い間取り残されてきた人々の金融包摂にも役立ちます。

インドのマイクロファイナンスと貸金は、資金源とその支出に基づいたさまざまなモデルに従います。 これらのモデルはすべて、互いに緩やかに関連しています。 ほとんどのマイクロファイナンス機関は、その機能において複数のモデルの組み合わせに従います。 ここでこれらのモデルについて簡単に説明します。

アソシエーションまたはグループ モデル

対象コミュニティの 10 ～ 20 人を超えるメンバーが、メンバーの性別、宗教、政治的または文化的指向に基づいてグループまたは団体を形成します。 グループは、定期的に一定額を共通基金に貯蓄します。 数ヶ月間グループの活動が成功した後、このグループは金融機関にリンクされます。 その後、機関は協会に信用を貸します。 その後、グループは返済の責任を負います。 このモデルは、社会的つながり、仲間の監視、ローンの返済に対する仲間からの圧力を利用しています。

インドでは、Self Help Group-Bank Linkage Program (SHG-BLP) が著名な信用供与方法です。 すべての SHG-BLP は、NABARD (国立農業農村開発銀行) の傘下にあります。 NABARD によると、SHG-BLP は世界最大のマイクロファイナンス プログラムです。

コミュニティ バンキング モデル

これは、関連付けモデルのより正式なバージョンです。 コミュニティ全体を 1 つの単位として扱います。 マイクロファイナンスは、場所に応じて準公式または公式の機関を通じて支払われます。 コミュニティによって統治される半公式の機関が、コミュニティ バンキングのさまざまな金融活動についてコミュニティ メンバーをトレーニングする NGO などの外部の支援を受けて形成されることがあります。 これらの機関には、収入を生み出すプロジェクトだけでなく、貯蓄要素もあります。 したがって、グループの内部財務能力が開発されます。 さらに、コミュニティ管理融資基金 (CMLF) と村貯蓄融資協会 (VSLA) に分類されます。 成功例は、Royal Bank of Scotland (RBS) Foundation India で、インド全土の最貧コミュニティを支援するさまざまなマイクロファイナンス プログラムを実施しています。

協同組合モデル

協同組合モデルは、所有構造に貧困層が関与していないことを除けば、協会モデルや共同体モデルに似ています。 それは、共通の社会的、経済的、文化的ニーズに向けて自発的に集まる人々の自律的な協会です。 メンバーは株主であり、自己資本のシェアを持っています。 利益も分け合っています。 これらの協同組合機関は、地元の資源を活用し、少額貯蓄と少額融資を動員するのに役立ちます。 同業者からの圧力は貯蓄を保証し、信用力は貯蓄に依存します。 Cooperative Development Forum Hyderabad は、このモデルの成功例です。 女性の倹約グループと男性の倹約グループのネットワークを構築しました。 このモデルは、持続可能な地域の繁栄を生み出します。

しかし、政府にとっての最大の課題は、これらの多くが組織化されたネットワークの一部ではないということです。

グラミン銀行モデル

バングラデシュのグラミン銀行の創設者であるムハンマド・ユヌス教授の発案によるこのモデルは、連帯責任の概念に基づいています。 それは人権としての信用を促進し、貧しい人々のスキルが十分に活用されていないという前提に基づいています. 限られた人数でセンターを形成し、センター内の少人数に貸付を行います。

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センター全体が連帯して返済の責任を負います。 グラミン モデルは、Sarv Seva Abhiyan (ASSEFA)、Activities for Social Alternatives によって引き継がれています。

銀行保証モデル

銀行保証モデルには、商業銀行からの借入が含まれます。 個人または自己形成されたグループが商業銀行に信用を求める場合、銀行は担保を必要とします。 この担保は、銀行保証から得られます。銀行保証は、外部エージェント (寄付または政府機関) によって、またはメンバーの貯蓄を内部的に使用して借り手に提供されます。 保証された資金は、ローンの回収や保険金請求など、さまざまな目的に使用できます。 いくつかの国際機関や国連機関は、銀行が加入できる保証基金を作成しています。 Bellwether Microfinance Funds (インド) はその一例です。

信用組合モデル

このモデルは、会員制の自助金融機関である信用組合に基づいています。 メンバーの組合が形成されます。 これらのメンバーは、共通コミュニティのメンバーです。 彼らは一緒に貯蓄し、名目金利で互いにローンを提供することに同意します。 協同組合銀行と比較すると、信用組合は民主的な非営利の金融協同組合です。

中間モデル

このモデルは、貸出機関と借り手の間に第三者を配置します。 これらのサードパーティは、借り手の信用度に関する情報を持つ地域コミュニティの一部です。 彼らは、地元の金貸し、NGO、マイクロクレジット プログラム、または政府が後援するプログラムのための商業銀行である可能性があります。 信用供与機関は、政府機関、商業銀行、または国際的なドナーである可能性があります。 仲介者は、金銭的および非金銭的な形でインセンティブを与えられます。

個人銀行モデル

個々の銀行モデルは、グループベースのモデルからの移行です。 MFI は、個人の信用度に基づいて個人に融資を行います。 また、スキル開発とアウトリーチ プログラムも支援します。 このモデルは、製品志向の中小企業に適しています。 協同組合銀行、商業銀行、地方農村銀行は、農業および非農業の未組織部門に融資を行うために、このモデルを採用しています。 インドの自営業女性協会 (http://www.sewa.org/ へのリンク) (SEWA) は、このモデルを採用した例の 1 つです。 メンバーはグループを所有し、管理します。

NGOモデル

NGO は、マイクロ ファイナンスの分野における重要なプレーヤーの 1 つです。 彼らは、複数の次元で仲介者を演じることにより、マイクロファイナンスの原因を助けます. 彼らは、さまざまなマイクロクレジット プログラムを開始し、貧困層の信用格付けを改善するのに役立ちます。 マイクロファイナンスについて学ぶ機会を作るための研修プログラムやワークショップを実施しています。 彼らは、借り手グループのサポーターとしてだけでなく、貸出機関のプロモーターとしても機能します。 さまざまな NGO がマイクロ ファイナンスの原因を支援しています。 たとえば、カルナータカ州の MYRADA、アーンドラ プラデシュ州の SHARE、マニプール州の RDO (Rural Development Organization)、ラジャスタン州の RUDSOVAT (Rural Development Society for Vocational Training)、ビハール州の ADITHI などです。

ROSCAモデルまたはチットファンド

ローテーション貯蓄信用組合は、貯蓄と借入を同時に行う手段です。 これらは、共通基金に定期的に固定循環拠出を行うメンバーのグループです。 サイクルの終わりに、集められた資金の合計はいずれかのメンバーに送られます。 Chit Funds は、インドの ROSCA に相当します。 これは、従来の銀行業務によって残されたギャップを埋める必要性に対処します。 簡単なアクセシビリティと柔軟性がここでの重要な機能です。 今日、インドでは何十万もの ROSCA が機能しています。

村ベースのモデル

コミュニティ バンキングおよびグループ モデルと密接に関連しており、これもコミュニティ ベースの貯蓄および信用モデルです。 25 人から 50 人のグループが集まり、自営業活動を通じて収入を増やします。 彼らは実施機関から最初の融資を受け、コミュニティ クレジット事業を形成するのに役立ちます。 彼らはメンバーを選び、役員を選出し、細則を制定し、個人にローンを分配し、貯蓄と支払いを集めます。 彼らが扱う唯一の担保は信頼です。 グループは担保として個人を支持します。

スモール ビジネス モデル

このモデルは、中小企業に大きな責任を負わせます。 インフォーマル セクターが苦戦している中、中小企業は、貧困層の収入を増やすためのトレーニングやオプションを提供することで、貧困層の雇用創出に重要な役割を果たすことができます。 政府は中小企業を強化するために、トレーニング、技術的アドバイス、有効な政策と市場環境を提供するという形で、直接的および間接的な介入を行っています。 マイクロクレジットは重要な要素であり、中小企業に直接または大規模な企業開発プログラムの一部として提供されています。

混合モデル

いくつかの MFI は、異なるモデルを組み合わせて使用​​しています。 非銀行金融機関 (NBFI) が SHG-Joint Liability Group モデル (SHG-JLG) を採用しているのに対し、NGO ベースの MFI は主に SHG モデルを使用していることがわかります。

最近の政策と政治シナリオを考えると、金融包摂の推進は明らかです。 NBFC によるより良い資金調達のために Mudra の借り換え政策を見直すという政府の決定は、NBFC-MFI にとって朗報です。