組込み型金融の新興企業が、迅速かつカスタマイズされた MSME クレジットのロックを解除するのにどのように役立つか
公開: 2022-06-26経済の砦であるにもかかわらず、MSME セクターは信用不足であり、現在対応可能な信用ギャップは 3,970 億ドルと推定されています
英国のベンチャー投資会社である Anthemis によると、世界の組込み型金融市場は 2030 年までに 7 兆ドルに達するとのことです。
エンベデッド ファイナンス企業は、デジタル プラットフォームによって構築された信頼を活用して、ローンを提供し、申請を容易にし、返済を回収します。
MSMEs は、インドの成長と開発の歴史において重要な役割を果たしてきました。 このセクターは一貫して国の GDP の約 30% に貢献しており、輸出では 45% のシェアを占め、熟練労働者と半熟練労働者に 1 億 1,100 万の雇用機会を生み出しています。 経済の要塞であるにもかかわらず、MSME セクターは信用不足であり、現在対処可能な信用ギャップは 3,970 億ドルと推定されています。
MSME の金融包摂への実際的な課題
中小企業向けのファイナンシャル インクルージョンについての議論は進行中であり、パンデミック以降注目を集めています。 この取り組みにおける主な障害は、従来の貸し手が資産に基づいて借り手の信用力を評価することです。 これは、ローンを担保するための資産を持っていない、またはタームローンやキャッシュクレジットラインに対してすでに資産を割り当てられている中小企業を失格にします。
貸し手は、信用履歴を含む一定レベルの正式な文書も必要とします。 これは、MSME の 80% を正式な信用から除外するものです。これは、MSME には局歴がないためです。 そのため、MSME は悪循環に陥っています。申請は信用履歴がないために拒否され、正式な信用を利用できないために信用履歴を構築することができません。
第 2 に、MSME には多様なユース ケースがあるため、カスタマイズされたクレジット ソリューションが必要です。 たとえば、ホテルの資金調達のニーズと条件は、レンタカー サービスの場合と同じではありません。 MSME は、テクノロジーや正式な融資機関を嫌うため、適切なタイミングで適切なクレジット商品を見つけるのに苦労することがよくあります。 MSME には、さまざまな要件と運転資金のニーズを持つさまざまな顧客セグメントにサービスを提供する多様なビジネス グループが含まれていることを考えると、MSME への融資に対する画一的なアプローチは機能しません。
差別化された MSME 信用構造
ビジネス サイクルを通じて、ほとんどの MSME は運転資本のギャップを埋めるために信用を必要とします。 これには、比較的短期間 (1 ～ 4 週間) で少額 (INR 25,000 から INR. 50,000 の範囲) が必要であり、小袋ローンとして知られています。
コストの経済性を考えると、貸し手にとって利益を上げるためには、小袋ローンは迅速かつ大量でなければなりません。 貸し手は、ゼロまたはマイナスのトランザクション価値で多数の顧客を引き付け、複数のタッチポイントでリピート行動を効果的に促進できる、テクノロジーに焦点を当てたアプローチを必要としています。
これを効率的に達成できるのは、銀行が借り手を理解してクロスセルできるようにする機械学習モデルだけです。 現在の銀行主導の融資モデルでは、これらのニーズの規模とスピードに対応できません。
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エンベデッド ファイナンスがこれをどのように解決できるか
エンベデッド ファイナンス会社は、デジタル プラットフォームによって構築された信頼を活用して、ローンを提供し、申請を容易にし、返済を回収します。 キャッシュフローベースの引受に特定のデジタルプラットフォームからのデータを使用し、その上で信用力を評価します。 さらに、エンベデッド ファイナンスは、デジタル プラットフォームと連携してローン申し込みのエクスペリエンスを調整します。 このように顧客をより深く理解することで、エクスペリエンスが柔軟で簡素化され、ガイド付きになります。
また、組込み型金融は、リスクを軽減しながら、顧客に対する製品の関連性を高めます。 これは、特定のワークフローとユースケースに合わせた製品を設計することで実現されます。 たとえば、MSME 向けの購入融資を市場プラットフォームに組み込むことで、MSME がクレジットで原材料を購入できるようにすることができます。 同様に、インボイス ファイナンスを買掛金プラットフォームに組み込むことで、リスクを軽減しながら MSME のキャッシュ フローを促進できます。
英国のベンチャー投資会社である Anthemis によると、世界の組込み型金融市場は2030 年までに7 兆ドルに達する見込みです。伝統的な貸し手の古いシステムでさえ、組込み型金融の新興企業からのプラグ アンド プレイ接続によってアップグレードできるため、自社製品の販売が可能になります。新時代のエコシステムで。
埋め込まれた金融の波に乗るために、貸し手はプロセスをデジタル化し、代替データ引受を使用して取得コストを削減し、繰り返し取引を通じて回収する必要があります。 また、組み込み金融インフラストラクチャ プロバイダーとのパートナーシップを活用して、MSME クレジット商品を迅速に市場に投入し、迅速に反復して、多様な MSME セクターに合わせて調整および革新する必要があります。
信用不足がアクセスの欠如によって引き起こされていることは今や明らかです。 エンベデッド ファイナンスは、高度なテクノロジー インフラストラクチャ、大規模な金融サービスの提供に関する専門知識、および金融機関からの資本を組み合わせて MSME の信用アクセスを増やすことで、この問題に対処します。
今後、データの取り扱いをいかに慎重に行うかを念頭に置きながら、製品がどの程度パーソナライズされるかはまだわかりません。 このバランスを取ることは、組み込み金融がどのようにスケールアップし、「今すぐ購入して後で支払う」を超えて、信用を奪われた MSME の金融包摂を促進するために重要です。
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