UPI とクレジット カードの連携の影響と、MDR 料金が成功を左右する理由を解読する
公開: 2022-06-11クレジット カード発行会社にとって、MDR は収益を得る主要な方法の 1 つです。クレジット カードの MDR は 2 ～ 3% です。
MDR が UPI を通じてクレジット カードの使用に対して課金されるかどうかはまだ明確ではないため、ビジネス モデルに関する疑問があります。
UPIとの統合により、UPIにリンクされたさまざまな信用枠の機会が開かれる可能性もあります
潜在的に革新的な動きとして、インド準備銀行 (RBI) は最近、クレジット カードと Unified Payments Interface (UPI) とのリンクを許可すると発表しました。 この動きによりクレジットカードの利用率が高まることが期待されていますが、その実装、特に加盟店割引率 (MDR) に関しては、まだ多くの疑問があります。
MDR は、カード取引のために加盟店がカード発行銀行に支払う手数料です。
クレジット カード発行会社にとって、MDR は収益を得る主要な方法の 1 つです。クレジット カードの MDR は 2 ～ 3% です。 対照的に、UPI でデビットカードを使用するための MDR 料金は 2020 年に免除されました。
MDR が UPI を通じてクレジット カードの使用に対して請求されるかどうかはまだ明らかではないため、ビジネス モデルに関しては疑問があります。
MDR A 決定要因
クレジット カード業界のビジネス モデルは MDR とインターチェンジに基づいています。これは、45 日間の無利子期間と加盟店へのサービス費用、取引詐欺などをカバーするものです、と Prime Venture Partners のマネージング パートナーである Sanjay Swamy 氏は説明しました。 .
したがって、ビジネスモデルがどのように機能し、誰が支払うのかを確認する必要があります。
「商人が支払う場合、商人はどのようにこれにサインアップしますか? 商人が手数料を負担する場合、商人は通常そうする気がないことを心に留めておく必要があります」とスワミーは言いました.
「MDRがなければ、ビジネスモデルさえあれば検討する必要がある」と彼は付け加えた。
UPI が成功した理由の 1 つは、MDR 料金がゼロになったことです。 Rupay デビット カードには MDR 料金はかかりませんが、そのクレジット カードの MDR 料金は、Visa や Mastercard に比べて低くなっています。
「したがって、クレジットカードによるUPIにMDRがある場合（デビットUPIにはMDRがないのに対して）、POSデバイスを使用する（そしてカード取引でMDRを支払う）既存のマーチャントベース以外でこの製品が採用されるかどうかは不明のままです。 」とゴールドマン・サックスはリポートで述べた。
あらゆる可能性にもかかわらず、クレジットカードの普及率は上昇
MDR のルールが、通常のクレジット カードによる支払いと比較して、クレジット カードを使用した UPI 支払いで異なるかどうかは明らかではありません。 Goldman Sachs のレポートによると、UPI を介したクレジット カードの使用に対する MDR は、採用を促進するために、特にチケット サイズが小さいトランザクションの場合、より低いレートで制限される可能性があります。
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レポートによると、クレジット カードの取引高は CAGR 15% で成長し、2020 年度の 970 億ドルに対し、22 年度には 1300 億ドルに達しました。 UPI 統合なしで、22% CAGR で成長し、26 年度末には 2,850 億ドルに達すると予想されます。
ただし、UPI 統合によるクレジット カード取引量の増加の 5% ごとに、追加の年間クレジット カード取引量で 380 億ドル、または MDR が現在のクレジット カード MDR と一致している場合、追加の MDR プールで 7 億 6,000 万ドルに相当するとレポートは付け加えました。
この機能は最初はルペイ カードのみが利用できるため、クレジット カード市場は非常に「管理された市場」であるため、サービスをテストする良い方法であると Swamy 氏は考えています。 彼はまた、Rupay から始まったので、より多くの公的銀行も Rupay カードの発行を開始する可能性があると付け加えました。
「…Rupay は、Visa カードに付属する Rupay クレジット カードなど、プラスチックの代わりに仮想化することもできます。 ただし、ルペイから始まり、他のカードに拡大すると考えています」と彼は言いました。
一方、Citi Research は、レポートの中で、クレジット カードを UPI とリンクする動きは、クレジット カードのより高い受け入れにつながると述べています。
「マーチャントの採用は注視する必要がありますが、この動き (Rupay を超えて拡張された場合) は、UPI-QR コードの普及率 (50%) と PoS デバイスの普及率 (<5%) を考えると、クレジット カード (仮想および物理の両方) の受け入れネットワークを大幅に改善できます。 ）、" と言いました。
統合により、さらなるイノベーションの機会が開かれます
UPI とクレジット カードの統合は、今後さらに多くのイノベーションをもたらす可能性があります。
「私たちはクレジットカードを超えるべきです。 UPI の優れた点は、実際にさまざまな形態のクレジットに拡張できることです。 たとえば、低額の UPI クレジット枠、B2B クレジット、運転資金クレジットなどです。この種の機会に対して、もう少しオープンであることを望んでいます」と Swamy 氏は述べています。
UPI は国内で最も包括的なデジタル決済方法の 1 つになっているため、UPI 統合によりクレジット支払いプロセスをより簡単にすることができます。 統合により、さまざまな種類の貸し手が低コストでクレジットを支払うことができます。
UPI の採用は、国内で増加し続けています。 UPI のトランザクションは、1 月の 461.7 Cr から 5 月の 595 Cr のトランザクション、INR 10.4 Lakh Cr に増加しました。 Google Pay、PhonePe、Paytm に支配されている UPI エコシステムには、Meta が所有する WhatsApp Pay という別の候補がいます。
一方、UPI とクレジット カードのリンクに関する価格設定の問題については、RBI 副総裁の T. Rabi Sankar 氏が水曜日、後で決定されると述べた。
「価格設定は銀行がしなければならないことであり、システムエンティティがしなければならないことなので、その価格設定がどのように機能するかを確認する必要があります。 今回はアレンジを紹介します。 価格については、どうなるか見てみよう」とシャンカール氏は語った。
RBI は今のところ価格について心配していませんが、MDR の料金は、この統合の結果を決定する上で大きな役割を果たします。 成功すれば、UPI の利用がさらに促進されるだけでなく、国内でのクレジット カードの受け入れが増える可能性があります。
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