RBI のアカウント アグリゲーター フレームワークがインドのフィンテックを変革するためにどのように設定されているか
公開: 2022-07-31RBI Account Aggregator フレームワークにより、顧客は金融サービス プロバイダーと情報を共有しながら、データを大幅に管理できます。
顧客の利益を優先する堅牢に管理された顧客同意設計を通じて、金融情報プロバイダー (FIP) とユーザー (FIU) の間のギャップを埋めることにより、データを民主化できます。
より多くのユーザーが AA エコシステムに参加するにつれて、インスタント製品やサービスの新しい顧客のユースケースが出現します
すべてのビジネスは、データ駆動型のビジネスになることを目指しています。 さまざまな業界で、市場の差別化要因の大部分は、入手可能な情報をどのように使用するかによって定義されます。 相互接続されたデジタル技術により、複数のソースからのデータを組み合わせて、効率的で ROI を促進する結果を得ることができます。
利便性、速度、安全性、およびセキュリティに対する消費者の期待は、時間の経過とともにすべての業界で変化しています。 これは、特に金融サービス部門に当てはまります。 利便性、速度、安全性、およびセキュリティに対する消費者の期待は、すべての業界で変化しています。 これは、最先端のテクノロジーと、オンデマンド アグリゲーターやマーケットプレイスとの激しい競争の直接的な結果です。 これは特に金融サービス部門に当てはまります。
アカウント アグリゲーターのエコシステム
アカウントの集計は、財務データの集計とも呼ばれ、複数のソースからの財務情報を 1 か所にまとめることを伴います。 ローンやクレジット カードなどの従来の信用格付け機関の資産を超えて、キャッシュ フローや投資ベースのインプットからもデータを収集します。 これには、複数の収入源、費用、請求書、領収書、預金、株式投資、納税申告書などが含まれます。
RBI アカウント アグリゲーター(AA) フレームワークにより、顧客は金融サービス プロバイダーとシームレスに情報を共有できます。 その間ずっと、顧客は重要な制御を行うことができ、必要なものだけを必要なだけ共有することができます。
これは、顧客が自分のデータを制御し、その使用から利益を得られるようにするための進歩的な一歩です。 ローンや証券会社の口座を申し込むために、銀行の明細書やその他の書類を銀行やサービス プロバイダーと共有する必要があったことを考えてみてください。 AA フレームワークを使用すると簡単になります。
金融リテラシーのギャップを埋める
正式な金融システムは、何十年にもわたって堅牢な金融ソリューションへのアクセスを人々に提供してきました。 さまざまなプログラムが、何億人もの銀行口座を持たない人々を金融システムに引き込むのに役立っています。 しかし、まだ十分なサービスを受けていない、十分な銀行口座を持っていない顧客のかなりの数が存在します。
ほとんどの金融サービスの専門家は、すでに含まれている顧客に金融サービス商品を提供するのは簡単であることに同意するでしょう。 彼らには、信用履歴またはいくつかの認識可能な貯蓄/当座預金、投資などがあります。 ただし、考慮すべき追加の問題が 2 つあります。1 つ目は、従来のように十分なサービスを受けていない人々にサービスを提供する方法、2 つ目は、経済的に実行可能な方法でサービスを提供する方法です。
包括的な金融サービス エコシステムのボトルネックの 1 つは、信頼できる情報を低コストで入手できることです。 AA フレームワークは、顧客の関心を優先する堅牢に管理された顧客同意設計を通じて、金融情報プロバイダー (FIP) とユーザー (FIU) の間のギャップを埋めることにより、このデータ ハイウェイを民主化する可能性を秘めています。
AA の枠組みは、国の金融包摂アジェンダを推進する機会だけでなく、効率性に大きなメリットをもたらすと期待されています。 これは、クレジットの分配レールに影響を与えるだけでなく、クレジット初心者 (NTC) およびアンダーバンクの顧客を評価および引き受ける能力を向上させます。 UPI が将来の支払いレールを構築したのと同様に、 AAが将来の UDI (Universal Data Interface) を構築するという信念が高まっています。
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枠組み
銀行や NBFC が借り手に信用を提供するプロセスは、規制から身元確認、信用リスク評価など、いくつかの要因によって管理されています。 重要な要素は借り手の信用履歴です。 その結果、従来の銀行システムから手頃なクレジットを確保することは、初めての借り手や、金融履歴がほとんどまたはまったくない個人ローンの借り手にとって困難です。
アカウント アグリゲーター フレームワークは、貸し手が信頼する十分に確立されたデータ ソースを通じて、そのような借り手の信頼性と返済能力を確立するのに役立ちます。 今日、業界は、新しい借り手の収入プロファイルを理解するために銀行取引明細書に依存しています。 プロセスが遅く、エラーが発生しやすい。 AA の主な利点は、信頼できる関連データを特定のビジネス成果とユース ケースにもたらすことです。
信用状況における十分なサービスを受けていない顧客
TransUnionの新しい世界的なレポート「信用包摂の強化: 信用が十分に提供されていない消費者と提供されていない消費者に関するより深い展望」によると、1 億 6,000 万人を超えるインドの成人消費者は、2021 年に十分な信用アクセスを持っていませんでした。8,140 万人のインドの信用適格者のうち、4,080 万(ほぼ半分) はクレジットが提供されていませんでしたが、1,640 万人 (ほぼ 4 分の 1) はクレジットが提供されていませんでした。
しかし、TransUnion CIBIL の調査によると、信用サービスを受ける顧客は 2017 年の 9,100 万人から 2021 年の 1 億 7,900 万人に大幅に増加しました。その結果、期待される信用サービス レベルは、成人人口の 12% から 22% に上昇しました。 これは再考する価値があります — このレベルのインクルージョンは十分でしょうか? 情報経済の時代において、この包摂のペースは十分に速いのでしょうか?
信用調査機関が業界に提供したのは、参加者が信頼して依存するようになったデータ ベースラインです。 AA は、世界で最も包括的なデータレールを通じて、その約束を再現し、さらに推進することを目指しています。
金融リテラシーの低下につながる課題への対処
金融商品がより洗練され、人々が金融上の決定に対する責任とリスクをより多く負うようになるにつれて、投資家と消費者を適切なレベルで保護するために、金融教育が不可欠です。 金融リテラシーは、インドの金融システムの発展においてますます重要な柱になりつつあります。
過去 10 年間、技術と経済の進歩により、革新的な製品が導入されてきました。 ただし、ほとんどの製品は、一流の顧客によって、また一流の顧客のために最初に設計されています。 Account Aggregator イニシアチブを成功させるには、教育と有効化を同時に目的とした UI/UX 介入を通じて、顧客の金融リテラシーを AA アジェンダに結び付けることが重要です。
金融リテラシーの向上は、顧客に必要な情報、コア知識、およびスキルを提供することにより、選択肢を評価し、さまざまな金融行動の結果を理解するのに役立ちます。
十分なサービスを受けていない顧客を支援する AA の役割
マッキンゼーによると、都市化の拡大にもかかわらず、インドの農村人口は 2025 年までに総市場シェアの 63% を占めるようになります。インドの農村地域では、モバイルとインターネット アクセスが全国に普及するにつれて、デジタル決済方法がより身近になりつつあります。 いくつかの政府や民間のイニシアチブは、農村部であっても、デジタル バンキングと決済ソリューションに対する認識と関心を高めています。
既存のユーザー エクスペリエンスに組み込まれた AA サービスにより、機関はこの未開発のプールにクレジット ファシリティを提供できるようになります。
今後の方法
金融情報ユーザー (FIU) は、AA によって信用リスク評価プロセスがよりアクセスしやすく、費用対効果が高く、タイムリーになると期待しています。 ユーザー フレンドリーなダッシュボード、1 つのデジタル フレームワーク、ユーザー承認によるデータ共有、簡単な制御、およびデータ セキュリティは、このフレームワークが個人や中小企業の経営者に利益をもたらす方法の 1 つです。
Account Aggregator エコシステムに参加するユーザーが増えるにつれて、インスタント製品やサービスの新しい顧客ユースケースが出現します。 ビジネスを拡大し、運用サイクルを改善するためにローンを探している零細、中小企業 (MSME) は、デジタル決済とアカウントの関係が、ビジネスをめぐって競合する一連の金融サービス プロバイダーにさらされているため、利益を得ることができます。