インドのアカウント アグリゲーター フレームワークは、融資を超えてフィンテックを変革するように設定されています。 方法はこちら
公開: 2022-03-18簡単に言うと、アカウント アグリゲーターは、ユーザーが金融口座をリンクできるようにし、ユーザーのすべての金融詳細を 1 か所に集約して簡単にアクセスできるようにします。
アカウント アグリゲーターを介して取得された銀行データは、データの信頼性などの問題点に取り組み、OCR をスキップして金融情報ユーザー (主に融資会社) を支援します。
しかし、融資に加えて、この機能は、フィンテック、直接および間接課税、保険、個人金融、オープン金融にわたって企業とユーザーを支援します。
IndiaStack の一部として登場するこの新しいテクノロジー、つまり Account Aggregator について聞いたことがあるでしょう。 前提は単純に聞こえますが、本当に独創的です。 エンドユーザーは、稼働中の少数の銀行から始めて、金融口座をリンクできます。 その後、財務履歴を要求した企業と共有できます。
ネットバンキングにログインしなければならないたびに、明細書を生成するプロセスを経て、それを郵送または印刷して共有する必要があることを考えてみてください。 これは、この新しいエコシステムを活用しているプロセスにとって、公式には過去のものです。 一度聞いて、実際にその流れを体験すると、ドキュメント共有の現状に戻るのが嫌になるでしょう。
なぜ今までこのテクノロジーを聞いたり経験したりしなかったのか疑問に思っているなら、それに対する答えはやや残念です. 現在、データは、顧客のオンボーディングから完全な製品の旅まで、すべての BFSI 製品でほとんど使用されています。 では、銀行のデータだけでも、フィンテックと BFSI の両方の機関が同様にこれをすべて行うと予想できますか?
悲しいことに、ゾウを踊らせるのは言うは易く行うは難しです。
相互主義の原則は、データを共有および消費するためのビジネス参加の強力な基本原則であるため、既存の企業は、エコシステムに参加する動機が何であるかについて足並みをそろえる必要があります。
多くの場合、そもそもそのインセンティブは融資です。 手頃な価格、引受、支払い傾向、および回収に関する貸付ジャーニーの基本的な要素のほとんどは、顧客が提供する情報によって決まります。
アカウント アグリゲーターを介して取得された銀行データは、データの信頼性、OCR のスキップなどの問題点に対処します。 これは、AA エコシステムに参加しているほとんどの金融情報ユーザー (FIU) が旅を始めた場所です。
したがって、主要な銀行が稼働しており、FIU から融資商品を購入している顧客のサブセット (当該商品で AA データを使用している) は、現時点では少数です。 しかし、Account Aggregator で可能なことの奥深くに飛び込む前に、企業がつま先を傾けるのを助ける上で重要な役割を果たします。
同様に重要なことは、企業がユニット エコノミクスと AA を計算して、価格設定もできることです。
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アカウント アグリゲーターの最深部はどのようなものですか?
まず、OCEN プロトコルでの GeM-Sahay の開始により、GST データが通過することがわかります。 これは融資の増加に関係しますが、GST データは情報担保経済にとって重要です。
次に、Max Life などの多くの保険会社が、このエコシステムがゲームチェンジャーになり得ることを認識しています。 保険会社は保険証券と ULIP データを共有することで金融情報プロバイダー (FIP) になりますが、最初は銀行データだけでも、トレードオフの価値は十分にあるようです。 新しいプレミアムエディションは今四半期横ばいであり、Covidが保険会社をリスク回避的にしているため、下降傾向にあります。
Account Aggregator を介した財務データと、Ayushman Bharat Digital Health Mission を介した健康データの二重の打撃として、この暦年を通じて逆転することが予想されます。
Account Aggregators の主流となるもう 1 つの重要な大衆市場のユース ケースは、Personal Finance Management (PFM) です。 Sahamati の Web サイトによると、Groww や IndMoney などの登録投資アドバイザー 9 社が、Account Aggregators を製品の旅に統合するさまざまな段階にあります。
SMS へのアクセス、電子メールへのアクセス、ドキュメントのアップロード、電子メールの転送について不平を言ったことがある場合は、それが過去のものであることを期待してください。 レンディングが粘り強さをもたらし、モデルを証明した場合、PFM は AA エコシステムの主流になります。
金融スーパーアプリのルートを争っている証券会社は、Account Aggregator を絶対に倍増させるでしょう。 関連性のあるパーソナライズされたクロスセリングは、スーパー アプリのパンとバターです。 PhonePe も NBFC-AA ライセンスを使用して AA スペースに進出しているため、その前線でも花火が上がることを期待してください。
ほとんどの銀行が銀行内にカード エンティティを持っているため (BoB カードと SBI カードのようなカップルを除く)、情報ユーザーはクレジット カード取引データも利用できるようになります。 パーソナライズされた報酬、ウォレット共有の洞察、および CRED の機能の一部の潜在的な民主化について考えてみてください。
非物質化された資産クラスに関する AA の不明瞭さ
一方では、NSDL/CDSL CAS などのフォーマットがしばらく前から存在していたため、そのデータを取得するのは簡単であると予想されます。 しかし、預託機関のような機関は規模が大きいため、その速度についてはあまり自信がありません。
それでも、私の中の楽観主義者は、AA ライセンスを持つ NSDL e-governance がその前線で針を動かすと見ていますが、タイムラインはあいまいなままです。 しかし、それが実現すれば、資産とポートフォリオの管理は完全に完全に変わるでしょう。
税務シーズンが近づいてきたので、最後に取り上げたい分野は、もちろん、ITR の経験です。 ITR-1 以外のフォームを提出している場合は、最終的に CA や Cleartax や Quicko などのポータルと共有することになる書類を知っています。
この経験は今ではほとんど儀式のようになっており、CA との間で 1 週間かけて文書をやり取りし、すべての投資証明やさまざまなステートメントを共有しています。 その週を過ごしたいと思っている方法は他にもたくさんありますが、うまくいけば、少なくとも今年の 4 月から、利子証明書や銀行取引明細書などでそのいくつかが見られることを願っています。
全体として、AA 後のインドにおける金融サービスの未来は、オープン ファイナンスがどのように行われているかを世界に示し、畏敬の念を起こさせるものになるでしょう。 この変革を可能にするために、十分な数の個人や組織が TSP として 24 時間体制で働いています。