支払いエコシステムがカードのトークン化に備えるには、3 か月の延長で十分ですか?
公開: 2022-06-26業界団体と専門家は、トークン化ガイドラインを実装するために、今後3か月で支払いエコシステムがはるかに良い場所になると信じています
過去 6 か月で多くの進歩がありましたが、業界は、ゲスト チェックアウト、EMI、定期的なトランザクションなどのユース ケースのソリューションを見つけるために、より多くの時間を必要としています。
小規模な加盟店は、カード取引のトークン化への移行により、混乱に直面する可能性が高くなります
インド準備銀行 (RBI) は金曜日、決済エコシステムに息を吹き込み、カードのトークン化の期限を 2022 年 9 月 30 日まで 3 か月延長しました。専門家は 3 か月の延長を歓迎しています。
この決定は、カード所有者への混乱と不便を避けるために RBI によって下されました。 声明の中で、中央銀行は、トークンの作成に関してかなりの進歩があったと述べました。 ただし、これらのトークンに基づくトランザクション処理は、すべてのカテゴリのマーチャントでまだ牽引力を獲得していません。
さらに、ゲストチェックアウト取引の代替システムは、これまでのところ業界の利害関係者によって実装されていない、と RBI は付け加えた。 ゲスト チェックアウトは、カード所有者が取引の実行時にカードの詳細を手動で入力することを決定する取引に対して広く使用されている用語です。
インド支払評議会 (PCI) は、RBI によって提供された延長を歓迎しました。
「PCI はメンバーと協議しており、業界全体がタイムラインに間に合うように努力し、コミットしている一方で、最終的なロールアウトで特定の問題が発生したことが観察されています。 問題を解決するために必要なソリューションは積極的に取り組んでいますが、主にエコシステム内のネットワーク、発行者、取得者によって解決されることになっていました」と PCI の会長である Vishwas Patel 氏は述べています。
したがって、RBIによるこの3か月の延長は、関係するすべての関係者がカードのトークン化基準を遵守するための息抜きのスペースを提供するだろうと彼は付け加えた.
トークン化とは、実際のカードの詳細をトークンと呼ばれる代替コードに置き換えるプロセスです。 トークン化とカード保管に関する RBI のガイドラインの下では、支払いアグリゲーター、加盟店、および支払いゲートウェイは、保管されている顧客のカード データを消去する必要があります。
RBI がカード取引のガイドラインの実施を 3 回延期したことに注意してください。 最初は 2021 年 6 月 30 日から 2021 年 12 月 30 日に延期され、その後 2022 年 6 月 30 日に延期されました。
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公共政策シンクタンク The Dialogue の創設者である Kazim Rizvi 氏によると、業界は 2021 年 12 月から 2022 年 6 月までの間に多くの進歩を遂げました。 トークン プロビジョニングの進歩はありますが、業界はユース ケースのソリューションに関する問題に取り組んでいます。
Rizvi は、ゲスト チェックアウト、EMI、および定期的なトランザクションなどのユース ケースのソリューションは、まだ開発および実装段階にあると考えています。 それらのいくつかはまだ存在していません、と彼は付け加えました。
「さまざまな利害関係者がさまざまな準備段階にあります。 トークンのプロビジョニングに関しては、準備万端です。 しかし、ユースケースではそうではありません。 カード ネットワーク、銀行、ペイメント アグリゲーターとペイメント ゲートウェイ (PA/PG)、加盟店 - エコシステム内の 4 つの主要なプレーヤーがあります。 彼らは同じように準備ができていません」と彼は言いました。
マーチャントの場合、大規模なプレイヤーはすぐにトークン化の準備ができるかもしれませんが、技術的能力の低い小規模なマーチャントははるかに影響を受け、混乱に対して脆弱になります. したがって、統合にはさらに時間が必要です。
「多くのマーチャントと銀行は、6 月 30 日以内にカードのトークン化ガイドラインを実装する準備がほぼ整いました。デジタル経済全体を見ると、大規模なマーチャントに加えて多数の中小規模のマーチャントが存在します。 大規模な加盟店のいくつかは準備ができていませんでしたが、中小規模の加盟店の多くは準備ができていませんでした」と、PwC India の支払いリーダーである Mihir Gandhi 氏は述べています。
ビジネスの観点からは、インフラストラクチャの準備が整っていない場合、オンライン決済に影響が及ぶ可能性があると彼は指摘しました。 顧客は、カードの 16 桁の番号を毎回入力することを気にすることはほとんどないでしょう。 顧客は Web サイトから離れるか、ネット バンキング、UPI、ウォレットなどの別の方法を使用します。 したがって、カードでの取引が減少する可能性があると彼は付け加えた。
専門家によると、業界はトークン化のガイドラインを実装するために、今後 90 日間ではるかに有利な立場に立つでしょう。 ただし、Rizvi は、段階的な実装が必要であると考えています。
「カード・オン・ファイルのデータを削除するためのガイドラインが実装される前に、より多くのテストを行う必要があります。 業界には、ソリューションとプロセスをテストする時間がありませんでした」と彼は言いました。
マーチャントがトランザクションを処理できるようにする API は利用可能になっていますが、トランザクションの失敗を最小限に抑えるために、テストとパイロット プログラムを実行するには、さらに多くの時間が必要である、と彼は付け加えました。
一方、決済エコシステムの大企業は、カード取引のトークン化への切り替えに備えているようです。
デジタル決済会社 PhonePe の広報担当者は、4 月にトークンベースのトランザクションの処理を開始し、これまでにカード番号ベースのトランザクションよりも高い成功率で約 450 万件のトランザクションを処理したと述べました。 スタートアップは、そのプラットフォームで毎月アクティブなカードの 70% 以上がトークン化されていると述べました。
「PhonePe は、2021 年 12 月に 3 つの主要なカード ネットワーク (Mastercard、Rupay、Visa) のすべてで稼働した最初のプレーヤーでした。私たちは、この動きが加盟店固有のデータから消費者を保護するのに役立つと信じているため、業界で最初にそこに到達しました。リークは、中長期的に信頼を生み出し、カードビジネスを成長させるのに役立ちます」と広報担当者は付け加えました.