あなたの会社が成長するにつれて保険をナビゲートする：ベータ段階
公開: 2020-11-05商業保険の世界を（うまくいけば）わかりやすく説明する一連の投稿の最初の投稿へようこそ。 このガイドの目的は、成長が加速するにつれて会社が直面するリスクがどのように変化するかを概説することです。 私たちはあなたが考慮すべき保険契約と、物事がうまくいかなかった場合にそれらがあなたをコースに保つことができる方法をカバーします。
さて、誰もがこの道をたどるわけではありませんが、私たちはあなたがあなたの旅で打つ可能性のあるすべての主要なマイルストーンに触れようとします。 私たちが掘り下げる最初のフェーズは、私たちが作り出した「ベータステージ」です。 これは、会社がすべての基本を必要とするフェーズです。
このフェーズでは、一般的な責任、財産、労働者災害補償、過失と不作為、およびサイバー責任が重要になる可能性があります。 この段階では、次のようになります…
- 友達や家族を育てる、またはシードラウンド
- コールドアウトリーチ、ネットワーキングイベント、登録ランディングページで販売をハッキングする
- 最初の10人ほどの従業員を雇う
- 製品/市場に適合するものを見つけるためにすばやく繰り返す
ベータフェーズでは、会社の成長と拡大に合わせて会社を保護するベースライン保険シールドを作成します。 この段階では予算が厳しいことがよくありますが、これらのポリシーをできるだけ早く実施することが重要です。
会社の存続期間の3年後に保険を購入した場合、最初の3年間の活動は多くの場合保険の対象になりません。 対象範囲をポリシーの開始後に制限する「遡及日」があり、ピボットの初期と迅速な反復からの潜在的な問題にさらされたままになります。 昔の悪夢が戻ってきてあなたを悩ませることがあります。
一般的な責任と財産
商業一般責任（CGL）保険は、中小企業の経営に伴う基本的なリスクのいくつかから会社を保護します。 日常業務の中で、あなたとあなたの従業員は、いくつか例を挙げると、顧客、クライアント、ベンダー、請負業者とやり取りします。 それらのいずれかが怪我をしたり、損失を被ったり、あなたに対して訴訟を起こす可能性があります。
一般責任には、特定の業界に影響を与える固有のリスクから保護するためのオプションの拡張機能がいくつかあります。 たとえば、eコマースビジネスを運営している場合、製品の製造または設計上の欠陥を補償することができます。 ただし、会社が成長するにつれて、スタンドアロンポリシーが必要になる場合があり、それについては後で詳しく説明します。
財産保険は、企業が所有するものをカバーします。 火災後、家具、コンピューター、カバーされた在庫などを会社に払い戻すことになります。 ポリシーが盗難補償を提供している場合、強盗の影響も軽減されます。
すべての初期段階のスタートアップと同様に、キャッシュフローは常に最優先事項です。 検討すべき費用効果の高いオプションの1つは、ビジネスオーナーポリシー（BOP）です。 BOPは、一般賠償責任保険と損害保険を組み合わせた強化された保険契約であり、これらの保険契約を個別に購入するのではなく、多くの場合、貯蓄につながる可能性があります。
いつこれが必要ですか？
- あなたの会社を始めましょう。
- 新しいオフィススペースの賃貸契約を締結します。 ほとんどの家主は、賃貸契約に署名するときに保険の証明を必要とします。
- 基本的に、ベンダー、ディストリビューター、小売業者とのその他の契約に署名します。 これは定型的な契約要件になる傾向があるため、保険条件に注意してください。
- 新品のMacbookを注文したか、在庫の最初の出荷を受け取りました。
サイバー責任
サイバー賠償責任保険は、標的型攻撃から企業を保護し、機密資料を含むラップトップを置き忘れることもあります。 会社に従業員がいる場合、機密性の高いクライアント情報を処理している場合、またはオンラインで存在している場合は、脆弱です。
これらのポリシーの目標は、さまざまな電子活動によって引き起こされるリスクに対処することです。その中で最も一般的なのは、ある種の個人情報（PII）の収集または保存です。
クレームシナリオの例…
- AWSデータベースがハッキングされ、ユーザーが情報漏えいであなたを訴えます。
- 従業員は、個人ユーザーデータを漏らした誰かが拾ったラップトップまたは電話をタクシーに置き忘れます。
- 違反があった可能性があり、違反通知手順に関する個々の州法を遵守するようにユーザーに通知する必要があります。
- DDoS攻撃に見舞われ、サイトを数日間シャットダウンする必要があり、利益と費用の損失が発生します。
いつこれが必要ですか？
- ユーザーデータを収集する場合。 データは、名前や電子メールアドレスと同じくらい基本的なものにすることができます。 法律は州ごとに異なりますが、これは「個人を特定できる情報」（「PII」）としての資格を得るのに十分であり、偶発的または悪意を持って開示された場合に責任を問われる可能性があります。
収集するデータの機密性が高いほど、データ侵害によるリスクとフォールアウトが高くなります。 このポリシーは、SaaS、eコマース、およびオンデマンドの企業にとって、新規顧客の最初の波を獲得するときに特に重要になる可能性があります。
専門職賠償責任、別名エラーと脱落
専門職賠償責任保険は、あなたが間違いを犯していない場合でも、あなたがあなたのサービスを怠慢に実行したことで訴えられた場合、あなたのビジネスを保護します。 これは、2つの非常に大きなリスクから保護します。
- 被保険者の製品が意図したまたは期待どおりに機能しなかったことに起因する第三者の経済的損失
- サービスの実行中に行われた作為、誤り、または不作為に起因する第三者の経済的損失
基本的に、あなたの会社がサービスを提供し、それによってサービスのエラー、ミス、または中断がクライアントにお金を失う結果となる場合、これはE＆Oが機能するときです。
テクノロジービジネスを運営している場合は、テクノロジー企業が提示する独自のエクスポージャーに対処するために特別に設計されたテクノロジーE＆Oを検討する必要があります。 多くの場合、サイバー保険と一緒にバンドルすることができます。これは、大多数のクライアントに推奨されています。
いつこれが必要ですか？
- 製品を発売し、顧客を獲得します。 あなたの製品が世に出てしまうと、あなたは暴露されます。
- 特にB2Bスペースにいる場合、または大企業のベンダーと取引している場合は、顧客と契約を結びます。
労災補償
これは、現在従業員がいる場合にのみ適用されます。 労働者災害補償保険は、労働災害、病気、さらには死亡からあなたの従業員とビジネスを保護します。 ほぼすべての州で、雇用主は、仕事でけがをしたり病気になったりした労働者の医療費と失われた賃金をカバーする保険に加入することを義務付けています。
いつこれが必要ですか？
- 給与に従業員がいる場合。 法律は州ごとに異なりますが、通常、チームの福祉を保護するために適用範囲が必要です。 これらは州によって自動的に提供される場合もありますが、保険を購入する人は誰でも、どちらか一方を教えてくれます。
労働者を1099の独立請負業者として雇用する場合でも、カリフォルニアで可決されたABC規則とAB5規則に注意してください。 あなたが現在労働者災害補償を持っていない場合、あなたは暴露される可能性があります！
これはすべて高価に聞こえます。
費用がかかる場合もありますが、費用と見なすか投資と見なすかによって異なります。 私たちはいくつかの真に革新的な企業と協力することを嬉しく思い、彼らがコーヒーショップでのブートストラップから3億ドル以上のラウンドを調達するまで成長するのを見てきました。
当初、スタートアップは安価なポリシーを取得し、それをチェックボックスの項目として扱うように誘惑されることがよくあります。その後、悪いことが何も起こらないことを望んでいます。 支払いのない大ざっぱな報道で私たちが見たものから、それはうまく終わらない。
保険は、ビジネスを行うための単なる別のコストである場合もあれば、あなたが有利に使用できる投資である場合もあります。 迅速で、安価で、効果がない場合もあれば、会社と同じように、作成に少し時間がかかる場合もありますが、最終的には大きな価値が追加されます。 最も重要なことは、勢いを増すにつれて会社が直面するリスクを理解することです。
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