デジタル融資における自主規制の考え方
公開: 2021-12-25RBI のレポートによると、NBFC によってデジタル的に実行されたローンの大部分は個人ローンであり、「その他」に分類されるローンがそれに続きます。
とりわけ、主に消費者金融ローンと、Buy Now Pay Later (BNPL) などのさまざまな革新的な商品がありました。
SRO と業界の監視機関の存在は、セクターの健全な成長を損なうことなく、適切な規律と倫理的行為を保証します。
私たちは、主に金融機関の進化したデジタル貸付機能によって、インドのクレジット シナリオが大幅に進歩したことを目の当たりにしました。 インド準備銀行 (RBI) のデジタル融資アプリに関するワーキング グループによる最近のレポートでは、2017 年から 2020 年の間に、デジタル モードを介したローン実行の全体量が 11,671 億ルピーから 1.42 億ルピーに増加したことが強調されています。 Research and Markets によると、デジタル レンディング市場の成長は、2019 年の 1,100 億ドルから 2023 年には 3,500 億ドルになると予測されています。
当然のことながら、デジタル融資の注目度は急速に高まっています。これは、サービス提供の利便性とスピードが向上した、革新的でカスタマイズされた効果的な製品のおかげです。 このようなサービスの必要性は、パンデミックによって引き起こされた状況によってさらに促進され、資金調達を利用しながら物理的な接触を排除することが求められました。
RBIワーキンググループによる前述のレポートは、NBFCによってデジタルで支払われたローンの大部分が個人ローンであり、その後に「その他」に分類されるローンが続くことを示しました. これらには、主に消費者金融ローンや、Buy Now Pay Later (BNPL) などのさまざまな革新的な商品が含まれます。 BNPL ローンに基づいて支払われた金額の割合は、銀行ではわずか 0.73%、NBFC では 2.07% にすぎませんが、金額は非常に大きく、消費のための小規模なローンが多数あることを示しています。
デジタル融資の人気と有用性が高まる中、エコシステムには規制の枠組みがありませんでした。 特定の違法な貸し手による嫌がらせや不謹慎な行為の複数のケースが表面化したため、ギャップが強調されました。 規制上のハードルに対処するため、RBI は、1 月 13 日にこのセグメントを研究し、規制を提案するために、高官と一部の外部メンバーで構成されるワーキング グループを構成しました。このグループは、インドのアプリ ストアでの貸出アプリを調査し、1,100 件のうち 600 件が違法であることを発見しました。 委員会は最近、セクターを規制する提案も出しました。 これらには、違法なデジタル貸付を防止するための別の法律の枠組み、デジタル貸付アプリを、利害関係者と協議して設定されるノード機関による検証プロセスの対象とすること、融資の支払いとサービス提供を、デジタル貸し手。 このグループによる重要な推奨事項の 1 つは、デジタル融資エコシステムの参加者をカバーする自主規制機関 (SRO) の設立が提案されていることです。
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自己規制: 次の論理的ステップ
デジタル融資は、本質的に動的な運用領域です。 セクターを監視および管理するには、専門の自主規制組織が必要です。 この組織は、進化する状況に対応できるドメインの理解と知識を持つエンティティを構成する必要があります。 自己規制の枠組みと教え込まれた行動規範は、消費者のデータアクセス、収集慣行、貸し手のさまざまな機能における業界倫理と基準の採用など、リスクが発生しやすい重要な側面を総合的に監視する必要があります。 別の規制機関は、エコシステム全体と関係する複数の利害関係者を適切に管理するために必要な程度の専門性を備えています。
自主規制組織は、基本的に、非常に機敏で消費者中心の組織である必要があります。 SRO を構成するメンバーは、金融、デジタルおよびテクノロジー セクター、消費者の苦情処理、リスク管理、およびエコシステム内の不適切な慣行を特定して修正するための中立的かつ強力な能力を理解する必要があります。 提案されたSRO構造は、有能で経験豊富な業界リーダーを権威あるプラットフォームにもたらし、国の金融包摂の義務に貢献するためのセクターの重要な旅において協力的な役割を果たします。
SRO は、公平な競争の場にあり、適切な実用的な知識を備えた実践者として、業界の永続的な成長として機能するために、業界の動向を照合し、幅広い消費者の理解を持っている必要があります。 これらのエンティティは、責任ある融資のための全体的かつ動的に進化するフレームワークを提供し、業界が効率的かつ正当な方法で運営されるように導くことができる必要があります。
中央銀行の作業部会による規制勧告に関する現在の進歩は心強い一歩ですが、提案が評価されてから実施されるまでには一定の時間がかかります。 ただし、SRO と業界の監視機関の存在は、セクターの健全な成長を損なうことなく、適切な規律と倫理的行為を保証します。
システムに対する消費者の切実な信頼を植え付けるには、規制当局が十分な能力を持ち、消費者の利益を保護するための適切な組み合わせの措置を促進することが適切です。 RBI の最近の行動は、この思考プロセスを反映したものであり、中央銀行が国のより大きな金融包摂の義務に向けてこの励ましを育み続けることに疑いの余地はありません。