UPI との連携は、クレジット カードのゲームチェンジャーになるでしょうか?
公開: 2022-06-09インド準備銀行は水曜日、クレジットカードとUPIのリンクを許可することを提案した
これまでUPIとの連携はデビットカードのみでした。 この動きは、クレジットカード取引の回復につながると予想されます
RBI は、Rupay クレジット カードのみで施設を開始すると述べた。 ただし、ファシリティがVisaとMastercardにも拡張された場合、より大きな影響が見られます
インド準備銀行 (RBI) がクレジット カードを UPI にリンクする計画を明らかにしたため、統一インターフェイス決済 (UPI) の急速な採用が加速する可能性があります。
水曜日の金融政策委員会の会議後に発表された「開発および規制政策に関する声明」で、 RBI はクレジット カードを UPI とリンクさせることを提案しました。 「まず、この機能でルペイのクレジット カードが有効になります。 この取り決めは、UPIプラットフォームを介して支払いを行う際に、より多くの手段と利便性を顧客に提供することが期待されています.
ただし、施設は必要なシステム開発が完了した後にのみ利用可能になるとRBIは述べ、必要な指示はインドの国民支払公社（NPCI）に別途発行されると付け加えた.
これはクレジットカードの利用率を高めることにつながりますか?
ICRA の金融セクター格付け担当アシスタント バイス プレジデントである Aashay Choksey 氏によると、この動きにより、貯蓄/当座預金からの先行投資の一部がクレジット カードに移行する可能性があります。
最終的には、カードの使用率が向上します。 さらに、ルペイ カードのシェアが高い銀行では、カード 1 枚あたりの支出も増加するとチョクシー氏は付け加えました。
RBI のデータによると、すべての取引手段の中で、インドではクレジット カードの普及率が最も低くなっています (5.55%)。 2022 年 3 月の時点で、この国には合計 7.36 Cr のクレジット カードがありました。さらに、クレジット カード取引の合計額は、INR 1 Lakh Cr をわずかに上回りました。
「消費者の好みを震源地に保ちながら、UPIのリーチと使用をさらに深めるために、RBIはクレジットカードをUPIプラットフォームにリンクできるようにする革新的なソリューションを提供しました。 これにより、消費者は引き続き UPI 経由で支払いを行うようになるだけでなく、クレジット カードが拡張する短期クレジットのメリットも得られます」と、決済サービス会社 Worldline India の CEO である Ramesh Narasimhan 氏は述べています。
UPI は 5 月に前月比 6% の成長を記録し、 INR 10.4 Lakh Cr に相当する595 Cr の取引を記録しました。 リアルタイム決済システムには、現在 323 の銀行がリンクされています。
コーポレート カード プロバイダー Kodo の共同設立者兼 CEO である Deepti Sanghi 氏によると、これはクレジット カードと UPI の両方にとってメリットのある状況です。 「クレジット カードの受け入れインフラストラクチャは、加盟店が UPI アカウントでクレジット カード支払いを受け入れることができるようになるため、劇的に増加する可能性があります」と Sanghi 氏は付け加えました。
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Kodo の法人カード顧客の多くは、カードを UPI にリンクして、会社の経費に関連するあらゆる種類の支払いをシームレスに行えるようにする機能を求めている、と Sanghi 氏は付け加えた。
ただし、大部分の消費者を含めるには、この機能を Visa と Mastercard にも拡張する必要があります。 「これにより、カード データが安全にユーザーの手に渡るようになり、安全性が増し、QR コードがデビット カード/アカウントだけでなく、クレジット カード ベースの支払いでも普及するようになります。」と NTT データの CEO である Dewang Neralla 氏Payment Services India は、次のように述べています。
小さな町でのクレジットカードの受け入れを後押しします
Razorpay の CTO 兼共同設立者である Shashank Kumar 氏にとって、これは第 2 級都市以降の中小企業にとって重要な動きです。 これらの都市の販売時点管理 (POS) 端末の数は、QR コードの総数の 10% 未満である、と彼は言いました。
「これが軌道に乗れば、数年以内にインドでクレジット カードを受け入れる加盟店が 10 倍になるでしょう。 これは、カードのエコシステムを大幅に後押しする可能性があるだけでなく、銀行がUPIインフラストラクチャを活用して、インドでのカードの採用を拡大および広めることを可能にします。」
Fintech Association for Consumer Empowerment (FACE) の会長である Ram Rastogi 氏も、Kumar 氏の見解に同意しました。 POSが利用できない遠隔地の場合、クレジットカードユーザーはカードを利用することが難しくなります。 ただし、UPI の助けを借りて、QR コードを使用してクレジット機能を簡単に利用できます。 「これは、マーチャント買収エコシステムを拡大するための RBI による賢明な動きです」と Rastogi 氏は述べています。
ただし、ユーザーが支払いを怠った場合にのみ、クレジット カード会社に新たな収益源が追加されると、Rastogi 氏は付け加えました。 クレジット カード発行会社は、ユーザーが支払日に支払いを怠ると利益を上げますが、加盟店からの加盟店割引率 (MDR) を通じても利益を得ることができます。
2020 年に、UPI でデビットカードを使用するための MDR 料金が免除されました。 ただし、UPI を通じてクレジット カードの使用に対して MDR が請求されるかどうかはまだ明らかではありません。
BNPL は新たな課題に直面するか?
このイニシアチブは、中央銀行によるこの動きがバイ・ナウ・ペイ・レイター（BNPL）のプレーヤーを傷つけるかどうかについても疑問を投げかけています。 Rastogi によると、利便性のために時間の経過とともに BNPL に移行したはずのクレジット カード取引の数が減少します。
しかし、彼はまた、さまざまなビジネス モデルと BNPL ローンの容易な利用可能性により、BNPL プレーヤーは大きな課題に直面することはないと付け加えました。
「BNPL の商品は、クレジット カードのユーザーではないユーザーをターゲットにしているため、そこには影響がない可能性があります。 ただし、10 ～ 15% の重複は常に存在します」と、LenDenClub の共同設立者兼 CEO である Bhavin Patel 氏は述べています。
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