계정 통합: 하나의 애플리케이션을 통한 모든 재무 정보의 동의 기반 통합 및 공유
게시 됨: 2021-09-19이달 초, 인도는 인도에서 오픈 뱅킹을 도입하기 위한 첫 번째 단계인 네트워크에 참여하는 인도 최대 은행 8곳과 함께 AA(Account Aggregator) 네트워크를 공개했습니다.
AA 서비스는 개인과 기업 모두에서 사용할 수 있으며 RBI, SEBI, IRDA 및 PFRDA에 등록된 모든 금융 기관은 FIP 또는 FIU가 될 수 있습니다.
이 생태계의 후속 상태는 모든 이해 관계자의 참여, 재무 데이터의 보안, 고객의 동의 아키텍처 작동, Account Aggregator의 끝에서 기술의 다양한 측면 등과 같은 여러 요소에 따라 달라집니다.
오늘날 우리는 모두 하나 이상의 서비스를 제공하는 수많은 금융 서비스 제공자와 거래하고 있습니다. 이는 모든 정보를 한 장소에서 한 곳에서 제공할 수 없기 때문에 사용자가 자신의 재정을 추적하는 데 확실히 불편합니다. 이러한 모든 재무 정보를 통합하기 위한 프레임워크는 아닙니다. 이러한 불편을 해결하기 위해 2016년 인도 중앙 은행은 계좌 통합자를 위한 프레임워크를 설정할 것을 제안했습니다. 이러한 Account Aggregator는 은행과 같은 개인 금융 데이터를 보유하고 있는 금융 정보 제공자(FIP)로부터 데이터를 수집하고 고객의 금융 자산 정보를 통합, 조직화 및 검색 가능한 방식으로 고객 또는 모든 대출 기관 등과 같은 기타 금융 정보 사용자(FIU). 이달 초 인도는 인도에서 오픈 뱅킹을 도입하기 위한 첫 단계를 표시하는 네트워크에 참여하는 인도 최대 은행 8곳과 함께 AA(Account Aggregator) 네트워크를 공개했습니다.
참가자 및 중앙 정보 등록부 생성
AA 서비스는 개인 및 기업 모두에서 사용할 수 있으며 RBI, SEBI, IRDA 및 PFRDA에 등록된 모든 금융 기관은 FIP 또는 FIU가 될 수 있습니다. 네트워크에는 다양한 핀테크 제품 및 서비스를 제공하기 위해 다른 참여자와 협력하는 생태계에 참여하는 기술 서비스 제공자(TSP)도 있습니다.
Sahamati는 생태계를 촉진하고 표준을 규정하고 상호 운용성을 촉진하며 참가자가 반경쟁 행위에 참여하는 것을 방지하고 AA 생태계에 대한 정보 소스 역할을 하는 자체 조직 계정 집계자 생태계 집단입니다. AA 생태계는 각 FIP와 FIU가 양자간 합의가 있는 사람만이 아니라 생태계 네트워크의 모든 AA와 협력할 수 있도록 설계되었습니다. FIP/FIU가 인증되고 중앙 레지스트리에 추가되면 승인된 모든 AA가 FIP/FIU와 연결할 수 있습니다. AA 네트워크에 등록하는 것은 모든 참가자에게 필수 사항은 아니며 네트워크는 다른 중앙 레지스트리와 달리 완전한 unmasked 정보를 허용합니다.
금융정보 수집 및 공유
금융 정보는 모든 종류의 은행/NBFC 예금, 뮤추얼 펀드, 주식, 보험 정책 등을 포함하여 사용자가 제공하는 모든 종류의 금융 서비스에 대한 정보를 의미합니다. 그러나 현재는 자산 기반 데이터만 사용할 수 있으며 기타 데이터 유형은 추가될 예정입니다. 시간이 지남에 따라.
AA 네트워크의 모든 측면은 동의 기반입니다. 동의 아키텍처에는 AA가 FIP로부터 정보를 얻도록 승인하는 하나의 동의 인공물이 포함되어 있고 다른 인공물은 FIU/고객이 AA로부터 집계된 정보를 요청할 수 있는 권한을 부여합니다. 또한 고객은 동의 아티팩트가 액세스할 수 있는 정보를 얻기 위해 동의를 취소할 수 있는 옵션을 제공해야 합니다.
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금융정보 제공자는 동의를 받고 요청을 받은 후 동의를 확인한 후 금융정보에 전자서명을 하여 실시간으로 안전한 방법으로 Account Aggregator에 전송합니다. 고객은 또한 대시보드와 애플리케이션에서 제공 및 취소된 동의 목록을 확인하여 금융 기관과 공유된 정보를 추적할 수 있습니다.
데이터 보안 측면
AA를 통해 전송되는 데이터는 보낸 사람이 암호화하고 받는 사람만 해독할 수 있으며 AA는 데이터를 볼 수 없으며 개인의 지시와 동의에 따라 한 금융 기관에서 다른 금융 기관으로 데이터를 가져갈 뿐입니다. 또한 AA는 고객의 데이터를 저장, 처리 및 판매할 수 없습니다. 이는 사용자 데이터 액세스에 대한 동의를 얻기 위한 프로세스를 설계할 때 AA가 이해 상충을 갖지 않도록 하기 위한 것입니다. AA는 고객의 데이터를 집계하고 자세한 프로필을 생성할 것으로 예상되지 않지만 AA 자체가 아닌 AA 애플리케이션이 귀하의 계정 잔액에 액세스할 수 있습니다. 이 암호 해독은 최종 고객의 기기에서 이루어지며 매우 기본적인 분석은 사용자의 앱/기기에서 수행될 수 있습니다.
또한 정보의 보안 및 보호를 강화하기 위해 계정 통합자는 사용자 자격 증명에 액세스하거나 액세스하는 고객의 재무 정보를 유지 또는 "상주"하고 고객 또는 고객의 거래 지원과 같은 활동에 탐닉하는 것을 금지합니다. 계정 집계 업무 이외의 다른 업무를 수행하는 것. 이것은 또한 Account Aggregators가 검색 및 공유된 재무 정보의 정확성을 확인하거나 조정하는 역할을 하지 않는다는 것을 암시하는 것 같습니다.
AA 네트워크는 주로 사용자가 권한 부여에 사용할 수 있는 데이터를 제어할 수 있다는 전제에 구축된 DEPA(Data Empowerment and Protection Architecture) 프레임워크를 기반으로 합니다. Account Aggregator의 비즈니스 프레임워크는 전적으로 IT(정보 기술) 중심으로 설계되었으며 AA는 IT 프레임워크 및 인터페이스를 준수하여 재무 정보 제공자에서 자체 시스템으로, 그리고 계속해서 재무 정보로의 안전한 데이터 흐름을 보장해야 합니다. 사용자. IT 시스템은 또한 기록 및 데이터의 무단 액세스, 변경, 파괴, 공개 또는 배포로부터 보호되도록 적절한 보호 장치가 있어야 합니다. AA는 적어도 2년에 한 번 정보 시스템 감사를 받아야 하며 보고서는 RBI에 제출되어야 합니다.
공간을 빌려주는 역할
AA 네트워크의 출시는 금융 서비스 제공자, 특히 대출 기관 사이에서 긍정적이고 환영하는 반응을 얻었으며 추구하는 금융 정보의 성격과 형태, 그리고 공유 방식에 혁명을 가져오기를 갈망하고 있습니다. 대출 신청을 처리하는 대출 기관. 이제 신청자는 AA를 통해 대출 기관이 요구하는 모든 금융 및 거래 정보를 원활하게 공유할 수 있게 되었으며, 이는 대출 기관에 세부 정보를 제공하고 대출 기관이 보다 신속하고 정보에 입각한 결정을 내릴 수 있도록 합니다. 완전한 기술 기반 네트워크이기 때문에 FIU가 재무 정보에 액세스, 확인 및 분석하는 데 걸리는 시간을 줄일 수 있습니다. 그러나 한 가지 문제는 고객의 신용 행동을 이해하기 위해 대출 기관은 필요한 모든 정보를 가지고 있어야 하며 여기에서 고객은 공유하려는 정보를 선택하고 선택할 수 있는 통제권과 선택권이 있기 때문에 고객은 다음을 피할 수 있습니다. 대출 기관의 결정에 영향을 미칠 수 있는 특정 중요한 재무 정보를 공유하거나 다시 전통적인 제출 방식에 의존해야 할 수도 있습니다.
결론적으로, 프레임워크 및 프로그램 수준에서 Accounts Aggregator 시스템은 이중 목표를 달성할 준비가 되어 있습니다. 먼저 사용자를 위한 재무 정보를 통합하고 생태계 고객을 통해 공유되는 정보/데이터에 대한 완전한 통제권을 사용자에게 부여합니다. 둘째, 금융기관과 금융정보를 공유하는 방식을 디지털화하여 실시간 정보공유와 금융서비스의 신속한 제공을 도모한다. 이 생태계의 후속 상태는 모든 이해 관계자의 참여, 재무 데이터의 보안, 고객의 동의 아키텍처 작동, Account Aggregator의 끝에서 기술의 다양한 측면 등과 같은 여러 요소에 따라 달라집니다.