Google Pay 및 UPI: 타사 애플리케이션을 결제 시스템 운영자로 분류할 수 있습니까?
게시 됨: 2021-04-032019년 인도에서 Google Pay 운영의 적법성을 묻는 공익 소송이 델리 고등법원에 제출되었습니다.
델리 고등 법원은 중앙 은행의 승인 없이 Google Pay가 결제 시스템을 운영한 방법에 대해 인도 중앙 은행(RBI)에 질문했습니다.
일반적으로 결제 게이트웨이 서비스에 연결하거나 서비스를 활용하기 위해 고객에게 소프트웨어 지원 서비스를 제공하는 회사는 결제 시스템의 일부로 분류되지 않습니다.
핀테크는 지난 10년 동안 화두였으며 결제 기술이 그 선두에 서 있습니다. 그러나 혁신이 커질수록 관련 기관을 모니터링하고 규제할 책임도 커집니다. 대중적 수용과 대규모 사용자 기반에도 불구하고 법적 논쟁의 주목을 받은 기관 중 하나는 Google India의 결제 운영인 Google Pay입니다. 이 기사에서는 이에 대한 법적 논쟁과 그것이 인도의 결제 생태계에 미치는 영향에 대해 설명합니다.
2019년 인도에서 Google Pay 운영의 적법성을 묻는 공익 소송이 델리 고등 법원에 제출되었습니다. 출처에 따르면 원고는 Google Pay가 결제 시스템을 운영하도록 RBI가 승인한 법인 목록에 포함되지 않아 승인되지 않은 방식으로 운영되고 있다고 주장했습니다. 청구인은 또한 거래 내역 등 사용자의 민감한 개인 데이터에 대한 Google의 모니터링되지 않고 무단 액세스가 개인의 사생활을 침해하는 것에 대한 우려를 제기했습니다. 반면 구글 인디아는 파트너 은행에 '기술 서비스 제공자'로 운영하고, 통합결제인터페이스(UPI) 인프라를 통한 결제를 용이하게 하며, 결제 처리 및 결제 기능을 수행하지 않는다는 입장을 견지했다.
델리 고등법원은 인도중앙은행(RBI)에 Google Pay가 RBI의 승인 없이 결제 시스템을 어떻게 운영하고 있는지 질문했습니다.
인도의 지불 시스템 법률 개요
인도에서 지불 시스템은 (인도) 지불 및 결제 시스템법, 2007 및 그에 따라 만들어진 규정(PSS 법)에 의해 관리되고 규제됩니다. PSS 법에 따라 RBI는 인도의 지불 시스템을 규제하고 감독하는 지정된 기관입니다. 지불 시스템은 지불인과 수익자 간에 지불이 이루어지도록 하는 시스템으로, 청산, 지불 또는 정산 또는 이들 모두의 프로세스를 포함합니다. 지불 시스템에는 전자 지불 시스템, 신용 카드 및 직불 카드, 온라인 지불 게이트웨이, 송금 또는 이와 유사한 운영 및 선불 지불 수단(PPI)이 포함됩니다. PSS 법에 따라 RBI의 승인 없이는 누구도 지불 시스템을 운영하거나 시작할 수 없습니다.
일반적으로 결제 게이트웨이 서비스에 연결하거나 서비스를 활용하기 위해 고객에게 소프트웨어 지원 서비스만 제공하는 회사는 결제 시스템의 일부로 분류되지 않습니다. 마찬가지로, 고객으로부터 지불/금전을 받지 않거나 처리하지 않고 지불 게이트웨이로 지불 청산/정산을 수행하는 회사는 지불 시스템의 일부로 분류되지 않습니다. 따라서 인프라 서비스 제공자(예: 통신 회사, 웹 서비스 제공자, 소프트웨어 제조업체, 서버 지주 회사)는 PSS 법에 따라 RBI에 등록하지 않습니다.
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인도에서의 Google Pay 운영
GPay 또는 Google Pay 애플리케이션은 각각 송금인과 수취인의 은행 계좌에서 직접 돈을 보내고 받는 UPI 기반 모바일 애플리케이션이라고 주장합니다. UPI 플랫폼에 참여하기 위한 전제 조건으로 선불 결제 수단(PPI)의 발행자 또는 결제 서비스 제공자(PSP), 즉 1949년 은행 규제법(Banking Regulation Act 1949)에 따라 RBI의 규제를 받고 승인을 받은 법인이어야 합니다. 모바일 뱅킹 서비스를 제공합니다. Google Pay는 두 범주에 속하지 않는 것 같습니다. 운영을 자세히 살펴보면 자금 이체를 수행하기 위해 UPI 시스템에 '연결'하는 기술만 제공한다는 것을 알 수 있습니다. 실제로 소매 결제 및 결제 시스템을 운영하는 인도의 상위 조직인 NPCI(National Payments Corporation of India)는 Google Pay를 UPI 플랫폼에서 거래를 용이하게 하는 '제3자 애플리케이션' 중 하나로 나열했습니다.
또한 Google Pay는 결제 처리 또는 정산에 관여하지 않고 PSP 은행에서 처리 및 정산을 수행하는 고객이 인터페이스로 사용하는 소프트웨어입니다. NPCI는 "다중 은행 PSP 모델"을 허용하여 기술 플레이어/제3자 응용 프로그램 제공업체가 많은 수준의 소유권과 책임이 있는 여러 PSP 은행(RBI의 승인이 필요함)을 통해 UPI 시스템에 연결할 수 있도록 합니다. 부과되었습니다. Google Pay는 현재 4개의 PSP 은행을 통해 UPI 플랫폼에 연결되어 있습니다.
데이터 개인 정보 보호 문제와 관련하여 NPCI는 고객 데이터(고객 동의 데이터 포함)만 애플리케이션 제공업체의 시스템에 저장할 수 있고(특히 UPI 거래 데이터는 암호화된 형식으로 저장해야 함) 모든 고객 결제 민감한 데이터는 PSP 은행의 시스템에만 저장되므로 Google Pay와 같은 애플리케이션에서 데이터 개인정보 보호 문제를 효과적으로 제거할 수 있습니다.
델리 HC 전 타점의 입장
델리 고등 법원에서 RBI는 Google Pay가 결제 시스템 운영자가 아니라 제3자 애플리케이션 제공업체일 뿐이므로 PSS 법에 따른 승인이 필요하지 않거나 디지털 거래 옴부즈맨 제도 2019의 범위에 따른 보장이 필요하지 않다고 밝혔습니다. .
델리 고등법원에 대한 RBI의 입장은 지불 분야에서 혁신을 추구하는 기술 회사를 위한 기회의 수문을 열어 PSS 법에 따른 라이선스 또는 승인 요구 사항에서 결정적으로 면제될 가능성이 있습니다. 이 문제는 하위 재판이지만(그리고 지불 신청 제공자의 전체 커뮤니티에 영향을 미칠 수 있는 능력이 있음), 델리 고등 법원이 허가와 관련된 시스템적 위험을 완화하기 위해 RBI의 입장이나 규칙을 준수하는지 확인하는 것은 흥미로울 것입니다. 승인되지 않은 플레이어가 민감한 지불 공간에서 활동하고 공적 자금을 처리합니다. 그럼에도 불구하고 RBI는 위의 관점을 취함으로써 결제 기술 부문의 플레이어와 이 분야의 투자자 커뮤니티에 많은 신뢰를 줍니다.
Akash Srinivasan도 이 기사에 기여했습니다. 저자의 견해는 개인적이며 Khaitan & Co의 법적/전문적 조언이 아닙니다. 추가 질문이나 후속 조치는 [email protected] 으로 법률 회사에 문의하십시오 .