무현금화: 인도가 디지털 경제의 약속을 완전히 실현할 수 있는 방법
게시 됨: 2017-11-10디지털 무현금 경제는 투명성, 보안, 효율성 및 편의성 측면에서 여러 이점을 제공합니다.
2016년 11월의 화폐화폐화 운동은 많은 다른 결과를 가져왔고 그것이 인도 경제에 유익한지 아닌지에 대해 많은 논쟁이 있습니다. 그러나 대체로 긍정적으로 받아들여진 유일한 결과 중 하나는 디지털, 현금 없는 사회로의 진보에 제공된 필립입니다.
Aadhar 및 디지털 지불 옵션의 광범위한 가용성과 함께 인도의 완전한 현금 없는 경제를 위한 토대가 마련되었습니다. 일련의 안전하고 연결된 디지털 네트워크 및 시스템인 India Stack을 사용하면 시민들이 Aadhar의 지문이나 망막 스캔만으로 서로 거래할 수 있습니다.
Forbes는 이러한 요소 모음을 미래의 더 똑똑한 인도를 위한 새로운 디지털 네트워크의 프레임워크로 인식했습니다.
이러한 발전을 촉진하는 요인은 지난 몇 년 동안 빠르게 변화했습니다. 예를 들어,
- MasterCard는 2015년까지만 해도 인도가 디지털 결제 시스템으로 전환할 준비가 가장 덜 된 국가 중 하나라고 밝혔습니다.
- 인도의 GDP 대비 현금 비율은 12%로 세계에서 가장 높은 국가 중 하나입니다.
- 2016년까지 모든 거래의 95%가 현금이었습니다. 많은 소비자들은 조직화된 은행 시스템에 노출된 계정이 없었습니다. 비화폐화는 경제와 시민들이 디지털 지불 시스템을 채택하도록 자극했습니다.
- Aadhar 출시 이후 인도에서 2억 7천만 개의 은행 계좌 개설
- 정부가 운영하는 결제 시스템인 BHIM(Bharat Interface for Money) 애플리케이션은 2천만 회 이상 다운로드되었습니다. 이제 인도 시민이 지갑을 열지 않고도 거래할 수 있는 강력한 상용 애플리케이션 생태계가 있습니다.
현금 없는 사회를 향한 도전
거대한 인구를 지원하고 공급하는 광대한 인도 경제는 고유한 추진력과 관성을 가지고 있습니다. 정책적 움직임과 기술 발전으로 무현금 시스템이 가능해 졌지만 여전히 쉽지만은 않습니다. 인도 경제가 현금 없는 상태가 되려면 오늘날 생각할 수 있는 모든 화폐 사용에는 디지털 등가물 또는 구매 방법이 있어야 합니다. 즉, 소비자에게 판매하는 모든 상점, 상인 및 상업 회사는 디지털 방식으로 지불을 받을 수 있어야 합니다.
도시의 소매업체와 소비자는 PoS(Point-of-Sale) 카드 시스템이나 디지털 지불 계정이 없는 농촌 지역의 소매업체보다 디지털 시스템으로의 전환이 훨씬 더 편리하다는 사실을 알게 되었습니다. 기업들은 인도 시장에 휴대폰이 성공적으로 보급된 것을 후원해 왔으며 전자 지갑은 이 기술이 미국 전역에 보급될 수 있도록 비용 효율적으로 사용할 수 있는 좋은 방법입니다.
이러한 시나리오에서 액세스 및 보안은 디지털 인도 운동 이전의 가장 큰 과제입니다. Aadhar 정보는 다양한 시점에서 취약한 것으로 의심되며 최근 30 Lakh 직불 카드가 손상 되어 상당한 혼란을 일으켰습니다. MobiKwik과 같은 상업적인 플레이어조차도 기술적인 결함으로 인해 최근에 290만 달러(INR 19 Cr) 이상의 손실을 입었으며 , 이는 모든 종류의 취약점이 존재할 수 있음을 의미합니다.
전반적으로 이 분야의 상업적인 플레이어는 강력한 시스템을 만드는 데 상당한 노력을 기울였습니다. 그러나 그들은 회의적인 인도 소비자들을 안심시키기 위해 계속 그렇게 해야 할 것입니다. 액세스 측면에서 휴대전화와 인터넷 보급의 급속한 성장에도 인도의 엄청난 인구를 감당할 수 없었습니다.
최근 인도의 모바일 가입자 수는 10억 명을 넘어섰지만 스마트폰 사용자 기반은 여전히 3억 명에 불과하다. 인도의 인터넷 보급률은 2021년까지 두 배인 8억 명 이상으로 증가할 것이지만 이는 여전히 인도 인구의 약 60%에 불과합니다.
인도가 디지털 경제의 약속을 의미 있게 실현 하려면 India Stack에 대한 사람들의 액세스를 늘리기 위해 진지한 노력을 기울여야 하며 많은 사람들이 인터넷 액세스나 스마트폰이 없을 수 있다는 사실을 설명해야 합니다. 또한 사기, 절도 및 범죄로부터 보호하기 위해 더 강력한 시스템을 개발해야 합니다.
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그러나 이 모든 노력이 이 고통스러운 고통을 감수할 가치가 있습니까? 디지털 경제가 모든 사람에게 더 나은 이유는 무엇입니까?
디지털화의 이점
최근 2017년 노벨 경제학상을 수상한 리처드 탈러(Richard Thaler)는 화폐 화폐화폐가 현금 없는 시대를 향한 첫걸음이라고 칭찬했습니다. 현금 없는 디지털 경제는 투명성, 보안, 효율성 및 편의성 측면에서 여러 이점을 제공합니다.
가장 기본적인 수준에서 디지털 경제로 이동하면 많은 수의 지폐를 인쇄하는 막대한 비용을 국고에서 절약할 수 있습니다. 기술 기반 디지털 시스템을 구축하는 비용은 처음에는 높을 수 있지만 지속적으로 화폐를 재발행하는 것과 비교하면 일회성 비용이 될 것입니다. 디지털 경제는 또한 화폐화폐화 이전에 상당한 경제적 손실을 야기한 위조 화폐 문제를 피할 수 있습니다. 이후에도 2000루피 위조 지폐가 발행되어 시민들 사이에 많은 혼란을 야기했고 디지털 경제는 이 문제를 쉽게 피할 수 있었습니다.
인도의 비공식 경제와 그 안에 존재하는 '검은 돈'의 망령은 오랫동안 정부에 도전과제였습니다. 조세회피와 자금세탁은 막대한 문제를 야기했고 합법적인 납세자들의 부담을 증가시켰습니다. 무현금 경제는 전자 기록이 불완전 거래를 방지하고 결과적으로 높은 직접세 및 간접세에 대한 의존도를 줄이기 때문에 세금으로 지불되는 더 많은 자금을 보장합니다.
디지털화의 또 다른 이점이 있습니다. 오늘날 인도는 개인 및 중소기업 부문에 대한 신용의 수요-공급 격차가 큰 문제를 겪고 있습니다. 추산에 따르면 격차는 약 460억 달러(INR 3조) 입니다. 인도의 거대한 인구와 비교할 때 우리는 이 나라에서 300억 개의 신용 카드만 보유하고 있습니다 .
자금 공급이 수요를 따라가지 못하는 주된 이유 중 하나는 전통적인 금융 기관이 정기적인 수입과 지불 기록이 있는 개인에게만 대출이나 신용을 제공하기 때문입니다.
이것이 오늘날 'thela'에서 식료품을 판매하는 사람이 공식 채널을 통해 신용에 액세스할 수 없는 이유입니다. 그의 모든 거래는 현금으로 이루어지고 대출 기관이 이 공급업체의 신용 욕구에 대한 가시성이 없기 때문입니다. 공급업체가 지갑과 같은 디지털 수단을 통해 돈을 모으기 시작하면 현금 흐름에 대한 기록이 생성되고 개인이 대출을 받을 수 있게 됩니다.
새로운 시대의 혁신적인 회사가 대의를 돕는 또 다른 방법 은 디지털 방식으로 사람들에게 소액 대출을 제공 하고 더 많은 사람들을 공식적인 금융 네트워크로 끌어들이는 것입니다. 그들은 다양화 혜택과 개인 대출 규모가 작기 때문에 이러한 개인에게 대출할 수 있습니다. 소규모 대출은 대출의 경제성에 영향을 미치지 않습니다. 왜냐하면 기술은 이러한 회사가 전통적인 대출 회사보다 훨씬 낮은 비용으로 장부를 확장하는 데 도움이 되기 때문입니다. 차용인이 제 시간에 지불하기 시작하면 신용 조사 기관에 실적을 기록하여 이전 채널에서 더 큰 대출을 받을 수 있습니다.
다음 단계
Watal 위원회는 디지털 및 현금 없는 경제를 달성하기 위한 다음 단계를 제시하기 위해 인도 정부에 의해 설립되었으며 향후 몇 년 동안 완전한 재정적 포용을 제공하는 데 필요한 정책 움직임에 대해 이야기했습니다. 현재 인도의 은행 시스템에서 무시되고 있는 것을 포함하는 데 초점을 맞춰야 합니다. 현금처럼 어디에나 있는 것을 대체한다는 것은 모든 사람이 그 대안에 접근할 수 있어야 한다는 것을 의미하기 때문입니다. UPI(Unified Payments Interface)와 같은 개방형 플랫폼을 설정하면 상업 주체가 India Stack, UPI 및 Aadhar를 활용하여 상호 운용성과 액세스 용이성을 보장할 수 있으므로 프로세스가 크게 쉬워집니다.
그러나 가장 중요한 걸림돌인 제한된 인터넷 액세스는 아직 적절하게 해결되지 않았습니다.
인도 인구의 3분의 2는 여전히 디지털 거래가 흔하지 않은 농촌 지역에 거주하고 있습니다. 인도에서 직불 카드 거래의 92%는 ATM에서 현금 인출입니다 . 이는 사고 방식을 바꾸고 통화의 중요성을 줄여야 할 근거가 많다는 것을 나타냅니다. 사용자가 SMS를 통해 안전하게 거래할 수 있도록 하는 플랫폼인 USSD는 인도 농촌 지역에서 디지털 결제의 수용도를 높이는 중요한 도구입니다. 또한 인도 정부는 이러한 플랫폼의 사용에 대한 교육과 인식 제고를 위해 공동의 노력을 기울여야 합니다. 이미 BHIM 앱에서 캐시백 인센티브를 제공하고 있는데 이는 환영할만한 조치입니다.
상업 기업, 특히 기술 중심의 신생 기업은 이미 인도 소비자들에게 익숙하지 않은 편리함을 제공하는 혁신적으로 새로운 무현금 패러다임을 채택했습니다. 편리한 여행 예약, 단기 신용, 여러 지불 집계 및 지불 세부 정보 수집에 걸리는 시간 단축이 주목할만한 기능입니다. 특히 고객이 나중에 지불할 수 있는 단기 신용을 제공하는 것이 눈에 띈다 . 소비자는 이제 소비 패턴을 희생하지 않고도 재정을 더 잘 정리할 수 있습니다. 이러한 인센티브는 인도 시장에서 결제 애플리케이션을 성공적으로 만드는 데 큰 도움이 되었습니다.
향후 몇 년은 인도가 걸프 지역을 넘어 경제를 진정한 현금 없는 디지털 방식으로 만들 수 있는지를 결정하는 데 절대적으로 중요할 것입니다. 휴대전화 채택을 장려하거나 모든 시민이 인터넷이나 모바일 시스템을 통해 India Stack에 연결되도록 하는 다른 수단을 찾는 것이 중요한 첫 번째 단계입니다. 정보를 보호하고 범죄를 예방하기 위한 강력한 보안 시스템을 확보하는 것은 두 번째입니다. 화폐화폐화의 즉각적인 여파로 한 가지 분명한 사실은 인도가 현금 없는 시대에 더 가깝거나 그 이상으로 맞춰진 적이 없다는 것입니다. 이 중요한 단계에서 올바른 움직임으로 모든 인도인에게 혜택을 가져다 줄 디지털 경제를 기대할 수 있습니다.