인도의 다양한 소액 금융 및 자금 대출 모델 디코딩
게시 됨: 2018-03-25소액 금융은 인도 사회의 오랫동안 소외된 부분을 재정적으로 포함시키는 데 중요합니다.
소액 금융은 은행 및 관련 서비스에 접근할 수 없는 가난한 중소기업에 아주 작은 신용을 제공하기 위한 것입니다. 조직화된 은행 부문은 사회의 가난하고 소외된 부분과 소규모 기업가에게 제공할 수 있는 것이 많지 않습니다. 소액 금융 부문은 세계에서 가장 빠르게 성장하는 부문 중 하나가 되었습니다. 소액 금융은 또한 인도 사회에서 오랫동안 소외된 부분을 재정적으로 포함시키는 데 중요한 역할을 합니다.
인도의 소액 금융 및 자금 대출은 자금 출처와 지출에 따라 다양한 모델을 따릅니다. 이 모든 모델은 서로 느슨하게 관련되어 있습니다. 대부분의 소액 금융 기관은 기능에 있어 둘 이상의 모델 조합을 따릅니다. 여기에서 해당 모델에 대해 간략하게 설명합니다.
협회 또는 그룹 모델
대상 커뮤니티의 10-20명 이상의 구성원은 구성원의 성별, 종교, 정치적 또는 문화적 성향에 따라 그룹 또는 협회를 형성합니다. 연결실체는 공통기금으로 일정 금액을 정기적으로 저축합니다. 몇 달 동안 그룹의 성공적인 작업 후, 이 그룹은 금융 기관에 연결됩니다. 그런 다음 기관은 협회에 신용을 대출합니다. 그러면 그룹이 상환을 책임집니다. 이 모델은 대출 상환을 위해 사회적 유대, 동료 모니터링 및 동료 압력을 이용합니다.
인도에서는 SHG-BLP(Self Help Group-Bank Linkage Program)가 탁월한 신용 전달 방법입니다. 모든 SHG-BLP는 NABARD(농촌 개발을 위한 국립 은행)에 속합니다. NABARD에 따르면 SHG-BLP는 세계 최대 규모의 소액 금융 프로그램입니다.
커뮤니티 뱅킹 모델
이것은 연관 모델의 보다 공식적인 버전입니다. 전체 커뮤니티를 하나의 단위로 취급합니다. 소액 금융은 위치에 따라 준공식 또는 공식 기관을 통해 지출됩니다. 때로는 커뮤니티 뱅킹의 다양한 금융 활동에서 커뮤니티 구성원을 훈련시키는 NGO와 같은 외부 도움의 도움으로 커뮤니티가 관리하는 준공식 기관이 형성됩니다. 이러한 기관에는 소득 창출 프로젝트뿐만 아니라 저축 구성 요소가 있습니다. 따라서 그룹의 내부 재정 능력이 개발됩니다. 다시 CMLF(커뮤니티 관리 대출 기금)와 VSLA(마을 저축 대출 협회)로 분류됩니다. 성공적인 예는 스코틀랜드 왕립 은행(RBS) 재단 인도로, 인도 전역의 가장 가난한 지역 사회를 돕기 위해 다양한 소액 금융 프로그램을 운영하고 있습니다.
협동조합 모델
협동조합 모델은 소유 구조가 가난한 사람들을 포함하지 않는다는 사실을 제외하고는 협회 및 지역사회 모델과 유사합니다. 공동의 사회적, 경제적, 문화적 필요를 위해 자발적으로 모인 사람들의 자율적인 협회입니다. 조합원은 주주이며 자기자본에 대한 지분을 가지고 있습니다. 그들은 또한 이익을 공유합니다. 이러한 협동조합 기관은 지역 자원을 활용하고 소액 저축과 소액 대출을 동원하는 데 중요한 역할을 합니다. 동료 압력은 저축을 보장하고 신용도는 저축에 달려 있습니다. 협동 개발 포럼 Hyderabad는 이 모델의 성공적인 예입니다. 그것은 여성 절약 그룹과 남성 절약 그룹의 네트워크를 구축했습니다. 이 모델은 지속 가능한 지역 번영을 만듭니다.
그러나 정부가 직면한 가장 큰 도전은 이들 중 상당수가 조직화된 네트워크의 일부가 아니라는 점입니다.
그라민 뱅킹 모델
방글라데시 그라민 은행 설립자인 무하마드 유누스(Muhammad Yunus) 교수가 고안한 이 모델은 공동 책임의 개념에 대해 작동합니다. 그것은 인권으로서 신용을 증진하고 가난한 사람들의 기술이 충분히 활용되지 않는다는 전제에 기초합니다. 한정된 인원으로 센터를 구성하고, 센터에 있는 소수의 사람들에게 대출을 제공합니다.
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센터 전체가 공동으로 상환 책임을 집니다. 그라민 모델은 사회적 대안을 위한 활동인 Sarv Seva Abhiyan(ASSEFA)이 따르고 있습니다.
은행 보증 모델
은행 보증 모델은 상업 은행에서 차입하는 것을 포함합니다. 개인이나 단체가 신용을 위해 시중은행에 갈 때 은행은 담보가 필요합니다. 이 담보는 외부 대리인(기부금 또는 정부 기관)이 차용인에게 제공하거나 내부적으로 회원 저축을 사용하여 차용인에게 제공되는 은행 보증에서 제공됩니다. 보증된 자금은 대출금 회수, 보험금 청구 등 다양한 용도로 사용할 수 있습니다. 여러 국제기구와 UN기구에서 은행이 가입할 수 있는 보증기금을 만들고 있습니다. Bellwether Microfinance Funds(인도)가 그러한 예입니다.
신용 조합 모델
이 모델은 회원 중심의 자조 금융 기관인 신용 조합을 기반으로 합니다. 조합원 연합이 결성됩니다. 이 구성원은 일반 커뮤니티에서 왔습니다. 그들은 함께 저축하고 명목 이자율로 서로에게 대출하기로 동의합니다. 협동조합 은행에 비해 신용협동조합은 민주적이고 비영리적인 금융협동조합입니다.
중개 모델
이 모델은 대출 기관과 차용인 사이에 제3자를 배치합니다. 이러한 제3자는 차용인의 신용도에 대한 정보를 제공하는 지역 커뮤니티의 일부입니다. 그들은 지역 대부업체, NGO, 소액 신용 프로그램 또는 정부 후원 프로그램을 위한 상업 은행이 될 수 있습니다. 신용 제공 기관은 정부 기관, 상업 은행 또는 국제 기부자가 될 수 있습니다. 중개인은 금전적 및 비금전적 형태로 인센티브를 받습니다.
개인 뱅킹 모델
개인 은행 모델은 그룹 기반 모델에서 전환됩니다. MFI는 개인의 신용도에 따라 대출을 제공합니다. 또한 기술 개발 및 아웃리치 프로그램을 지원합니다. 이 모델은 제품 지향적인 소규모 비즈니스에 적합합니다. 협동조합 은행, 상업 은행 및 지방 농촌 은행은 대부분 이 모델을 채택하여 농업 및 비농업 비조직 부문에 대출을 제공합니다. 인도의 자영업 여성 협회(링크 http://www.sewa.org/)(SEWA)는 이 모델을 채택한 한 예입니다. 구성원은 그룹을 소유하고 관리합니다.
NGO 모델
NGO는 소액 금융 분야의 핵심 주체 중 하나입니다. 그들은 다차원에서 중개자 역할을 함으로써 소액 자금 조달의 원인을 돕습니다. 그들은 다양한 소액 신용 프로그램을 시작하고 가난한 사람들의 신용 등급을 향상시키는 데 중요한 역할을 합니다. 그들은 소액 금융에 대해 배울 수 있는 기회를 만들기 위해 교육 프로그램과 워크샵을 실시합니다. 그들은 대출 기관의 발기인뿐만 아니라 차용인 그룹의 후원자 역할을 합니다. 다양한 NGO들이 마이크로 파이낸싱의 원인을 돕고 있습니다. 예를 들어 Karnataka의 MYRADA, Andhra Pradesh의 SHARE, Manipur의 RDO(농촌 개발 기구), Rajasthan의 RUDSOVAT(직업 훈련 농촌 개발 협회) 및 Bihar의 ADITHI.
ROSCA 모델 또는 칫 펀드
순환저축과 신용협동조합은 저축과 대출을 동시에 할 수 있는 수단입니다. 이들은 공통 기금에 정기적으로 고정 주기적 기부를 하는 회원 그룹입니다. 주기가 끝나면 수집된 총 기금이 한 회원에게 돌아갑니다. Chit Funds는 인도의 ROSCA에 해당합니다. 이는 전통적인 은행 업무가 남긴 공백을 메울 필요성을 해결합니다. 쉬운 접근성과 유연성은 여기의 핵심 기능입니다. 오늘날 인도에는 수십만 개의 ROSCA가 있습니다.
마을 기반 모델
커뮤니티 뱅킹 및 그룹 모델과 밀접한 관련이 있는 이 역시 커뮤니티 기반 저축 및 신용 모델입니다. 25~50명의 그룹이 함께 모여 자영업 활동을 통해 수입을 늘립니다. 그들은 실행 기관으로부터 첫 번째 대출을 받아 지역 사회 신용 기업을 형성하는 데 도움이 됩니다. 그들은 회원을 선택하고, 임원을 선출하고, 조례를 제정하고, 개인에게 대출을 분배하고, 저축 및 지불금을 징수합니다. 그들이 가지고 있는 유일한 담보는 신뢰입니다. 그룹은 개인 뒤에 담보로 서 있습니다.
소규모 비즈니스 모델
이 모델은 중소기업에 큰 책임을 부여합니다. 어려움을 겪고 있는 비공식 부문에서 중소기업은 소득 증대를 위한 교육과 옵션을 제공함으로써 빈곤층의 고용 창출에 중요한 역할을 할 수 있습니다. 중소기업을 강화하기 위한 정부는 훈련, 기술 자문, 정책 및 시장 환경 활성화의 형태로 직간접적인 개입을 하고 있습니다. 소액 신용은 중소기업에 직접 또는 대규모 기업 개발 프로그램의 일부로 제공되는 중요한 구성 요소입니다.
혼합 모델
여러 MFI에서 서로 다른 모델을 혼합하여 사용하고 있습니다. NGO 기반 MFI는 대부분 SHG 모델을 사용하는 반면 비은행 금융기관(NBFI)은 SHG-Joint Liability Group 모델(SHG-JLG)을 채택하고 있음을 알 수 있습니다.
최근 정책과 정치적 시나리오를 감안할 때 금융 포용에 대한 추진은 분명합니다. NBFC의 더 나은 자금 조달을 위해 Mudra의 재융자 정책을 검토하기로 한 정부의 결정은 NBFC-MFI에 좋은 소식입니다.