Digital ROSCA — The New Kid On The Block
게시 됨: 2020-04-12ROSCA(Rotating Savings and Credit Association)는 회원들이 자발적으로 참여하는 금융상품입니다.
ROSCA는 전 세계적으로 널리 퍼져 있으며 다른 지역에서 다른 이름으로 알려져 있습니다.
전 세계 수백만 명의 저소득층이 ROSCA를 저축 및 신용 수단으로 사용합니다.
ROSCA는 회원들이 자발적으로 참여하는 금융상품입니다. 이러한 구성원은 일반적으로 가족, 친척, 친구, 이웃 및 동료를 포함하는 신뢰할 수 있는 소셜 네트워크로 구성됩니다. 회원들은 일반적으로 매월 또는 매주 주기로 기금에 동등하고 정기적으로 기부할 것을 약속합니다. 다른 회원은 각 주기가 끝날 때 일시금을 수령합니다.
ROSCA는 전 세계적으로 널리 퍼져 있으며 다른 지역에서 다른 이름으로 알려져 있습니다. 그들은 저축 신용 협회(ASCA)에서 마을 저축 및 대출 협회(VSLA), 저축 및 내부 대출 커뮤니티(SILC), 자조 그룹(SHG)에 이르기까지 저축 그룹의 기부 기관이 추구하는 다양한 혁신을 일으켰습니다. .
전 세계 수백만 명의 저소득층이 ROSCA를 저축 및 신용 수단으로 사용합니다. 이러한 사람들은 소득 변동에 취약하기 때문에 ROSCA는 저축 목표를 추구할 수 있는 독특한 옵션과 사회적 자본 및 신용도를 구축할 수 있는 기회를 제공합니다. ROSCA는 개인뿐만 아니라 운전 자본에 대한 필요성을 관리하기 위해 참여하는 전 세계의 소규모 기업에게도 인기가 있습니다. 오늘날 ROSCA는 전 세계적으로 5,000억 달러 이상의 가치를 창출합니다.
Ravi는 인도의 Foodtech 유니콘인 Zomato에서 일하는 32세 배달원입니다. 그는 매주 수입을 받습니다. 긴 월 지출 목록에도 불구하고 Ravi는 임대료, 식료품, 자전거 연료 및 유지 관리 비용 지불을 각각 그 달의 두 번째, 세 번째, 네 번째 주로 연기합니다. 그는 첫 주 동안 집으로 가져간 돈이 인도의 "위원회" 또는 "Beesi"라고도 하는 순환 저축 신용 협회(ROSCA)에 전달되도록 합니다.
저소득층 사이에 공식 금융 상품이 도입되었음에도 불구하고 ROSCA는 여전히 가장 인기 있는 저축 메커니즘입니다. Ravi 역시 ROSCA를 암묵적으로 신뢰하고 재무 계획을 위한 "첫 번째 선택" 도구로 간주합니다. Ravi에게 그가 사용하는 다른 모든 공식 금융 상품은 은행 계좌, 정기 예금 및 인도 생명 보험(LIC)의 기부금 정책과 같은 부가 기능에 불과합니다.
공식 금융 상품은 ROSCA에 내재된 유연성, 편의성 및 신뢰를 따라갈 수 없음이 입증되었습니다. Ravi가 스마트폰을 사용하여 모바일 지갑이나 모바일 뱅킹 앱을 통해 재정을 디지털 방식으로 관리할 수 있음에도 불구하고 ROSCA를 통해 저축을 선택한 것은 놀라운 일이 아닙니다.
이것은 ROSCA가 디지털화될 수 있고 디지털화되어야 하는지에 대한 질문으로 이어집니다. 우리는 ROSCA의 두 가지 정의 측면인 회원의 개인 ID와 기여를 디지털 방식으로 공유하고 관리할 수 있음을 확인했습니다. 실제로 전 세계의 여러 핀테크 신생 기업이 디지털에 정통한 청소년을 대상으로 스마트폰 애플리케이션을 출시했으며 세계에서 가장 오래된 금융 상품 중 하나 를 재정의하기 를 희망합니다.
그러나 개발자는 제품 디자인에 반복적으로 접근하는 것이 좋습니다. 물리적 ROSCA의 최고의 속성을 통합하고 알고리즘 맹목, 잘못 설계된 사용자 인터페이스, 우수한 인터넷 연결 부족과 같은 디지털 시장의 일반적인 함정을 피해야 합니다. MSC(MicroSave Consulting)는 인도의 금융 통합 연구소에서 FinTech에 제공한 기술 지원에 대해 유사한 접근 방식을 따랐습니다.
다음은 핀테크가 ROSCA를 디지털화하기 위해 해결해야 하는 몇 가지 주요 측면입니다.
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저소득 개인 대상
저소득 개인은 디지털 거래에 부과되는 수수료에 매우 가격에 민감합니다. ROSCA는 관련 없는 비용을 부과하지 않고 최소한의 기록 보관만 요구하기 때문에 이 대상 세그먼트에 어필합니다.
그러나 사람들이 그룹의 거래를 관리하고 일시금을 분배하기 위해 디지털 플랫폼에 회비를 지불해야 한다면 이 혜택을 잃게 될 것입니다.
이러한 가격 민감도는 많은 회원이 현재 편향에 의해 좌우된다는 사실에 의해 더욱 강조됩니다. 그들은 단순히 "조기 포트 동기"라고도 하는 일시금에 액세스하기 위해 그룹에 처음으로 합류하기 위해 그룹에 합류합니다. 실제로 일부 회원은 배포가 나중에 주기로 예정되어 있을 때 ROSCA에 가입한 것을 후회합니다.
따라서 선불 요금을 지불해야 하는 경우 디지털 형식의 ROSCA를 사용하지 않는 것이 좋습니다.
여기서 그룹 리더의 역할이 중요합니다.
그룹 리더의 역할은 ROSCA의 관리와 성공에 중추적인 역할을 합니다. 그룹 리더는 적합한 후보자를 미리 선택하고 회의를 위해 구성원을 모으고 돈이 손실되지 않도록 보장하고 비공식적으로 기록을 유지하는 ROSCA의 인간 원장 역할을 합니다.
협상이 어디에 있는지 이해
ROSCA가 디지털 플랫폼에서 작동하려면 회원들이 다양한 측면에서 협상해야 합니다. 그들은 새로운 구성원을 온보딩하고 배포 주기와 순환 정책을 결정해야 합니다. 많은 ROSCA의 경우 지정된 그룹 리더와 오프라인 상태를 유지하는 것이 덜 번거롭게 보일 수 있습니다.
ROSCA 구성원 간의 사회적 상호 작용은 디지털 플랫폼에서 복제하거나 명확하게 이해할 수 없습니다. ROSCA를 홍보하는 디지털 플랫폼은 회원의 데이터를 사용하여 신용(일반적으로 아직 일시불에 액세스하지 않은 사람들에게 제공됨), 보험 및 캐쉬백 쿠폰과 같은 맞춤형 제3자 상품을 교차 판매하는 방법으로 열심입니다. 사용 요금을 낮게 유지하십시오.
그러나 ROSCA의 사회적 역동성은 대부분이 오프라인과 회원간 대면으로 이루어지기 때문에 챗봇과 인공지능의 등장에도 불구하고 제품을 교차 판매할 수 있는 적절한 고객 프로필을 구축하기가 어렵습니다. 지능.
대상 고객을 잘 이해하십시오
가난한 사람들은 역사적으로 ROSCA를 개인만이 아니라 가계를 위한 비공식 저축 상품으로 사용해 왔습니다. Ravi는 매월 첫째 주 이후에 자신의 돈을 ROSCA에 넣을 수 있지만 이것이 반드시 개인 경비로 또는 가족과 상의하지 않고 일시금을 사용한다는 것을 의미하지는 않습니다.
그에 따라 제품을 설계하려면 그룹 및 가족의 역학을 이해하는 것이 필요합니다. 오프라인 의사 결정을 복제하기 위해 디지털 ROSCA 플랫폼에서 채팅 그룹을 사용하여 가족 구성원이 토론할 수 있도록 할 수 있습니다.
결론적으로
디지털 ROSCA가 이륙하려면 물리적 사촌의 모듈식 맞춤형 특성을 구현해야 합니다. 인도의 급성장하는 벤처 캐피털 산업은 또한 이러한 전통적 및 비공식적 저축 플랫폼을 디지털화하기 위한 점진적 단계의 중요성을 인식하고 있습니다.
ROSCA의 디지털화는 인지된 이점을 제공하지만 특정 행동 및 상호 작용은 디지털 플랫폼에서 복제할 수 없습니다. 예를 들어, 디지털 플랫폼은 진정한 이유로 지불을 지연하는 ROSCA 회원의 신용도를 손상시킬 수 있습니다. 이러한 규율 또는 엄격함은 저소득 개인이 공식적인 금융 서비스를 받는 것을 막았습니다.
디지털 금융은 사회 변혁을 위한 많은 기회와 길을 제시하지만 ROSCA는 실제로 최종 국경일 수 있습니다. 그러나 Ravi의 경우에는 돈을 벌기 위해 디지털 세계에 의존할 수 있지만 아직 디지털 ROSCA를 통해 저축하지는 않을 것입니다.
[이 기사는 협력 파트너인 Akhand Tiwari와 MSC India의 어시스턴트 매니저인 Abhishek Gupta가 공동 작성했습니다.]