목표 지향적인 저축: 눈에 잘 띄지 않는 금융 상품
게시 됨: 2019-01-30잘 설계된 목표 지향성 저축 상품은 더 많은 소비자가 상품이나 서비스를 구매하도록 유도할 수 있습니다.
차용인이 규칙적이지 않은 수입원을 갖게 되면 전통적인 대출 절차가 훨씬 더 어려워집니다.
목표 지향적인 저축에서 소비자는 일정한 간격으로 한 입 크기의 저축을 저축합니다.
소비자가 제품이나 서비스를 구매하도록 하기 위해 가장 자주 사용되는 인센티브 중 하나는 신용입니다. 그것은 여러 형태를 취하며 '나중에 지불' 대출 또는 '제로 다운' 등가 월 할부 대출이 될 수 있습니다.
대출이 일시금이 없는 소비자가 구매를 할 수 있도록 도와주는 반면, 동일한 혜택을 제공하는 똑같이 매력적인 상품은 목표 지향 저축입니다.
잘 설계된 목표 지향적인 저축 상품은 소비자에게 더 유익할 뿐만 아니라 더 많은 소비자가 상품이나 서비스를 구매하도록 유도할 수 있습니다.
대출은 다양한 형태로 제공되지만 모든 사람이 이용할 수 있는 것은 아닙니다. 대출을 받기 위한 필수 요건은 좋은 신용 점수입니다. 신용 점수는 차용인이 대출을 상환할 가능성을 나타내는 숫자입니다. 분명한 이유로 대출 기관은 대출을 제공하기로 결정하기 전에 신용 점수를 주의 깊게 확인합니다.
대출을 승인하는 프로세스는 일반적으로 다음과 같이 작동합니다(단순화됨).
- 대출 기관은 차용인의 CIBIL 점수가 있는지 확인합니다.
- 차용인은 정기적인 급여 증명서를 제출합니다. 이것은 일반적으로 정기 예금 또는 급여 명세서의 증거를 보여주는 은행 거래 내역서입니다.
- 대출 기관은 위험 모델을 사용하여 차용인의 적격성을 결정하고 특정 이자율로 특정 대출 금액을 제재합니다.
그러나 좋은 신용 점수를 결정하는 것은 무엇입니까? 여기에 문제와 기회가 있습니다.
인도의 조직화된 금융 상품이 빠르게 확장되고 있으며 점점 더 많은 사람들이 은행 및 대출에 접근할 수 있지만 좋은 신용 점수를 얻기 위해서는 거의 항상 정기적이고 예측 가능한 수입이 있어야 합니다.
차용인이 규칙적이지 않은 수입원을 갖게 되면 절차가 훨씬 더 어려워집니다.
비정규 소득이란 무엇이며 왜 중요한가요?
두 사람, 즉 주당 INR 1000(약 INR 4K/월)의 정규 수입을 올리는 사람과 평균적 으로 한 달에 INR 5K를 버는 사람이 있다고 가정해 보겠습니다. 그러나 이 소득자는 매달 수입을 얻지는 않습니다. 그녀는 어떤 달에는 INR 3K, 다른 달에는 INR 6K-INR 8K를, 어떤 달에는 0을 받을 수도 있습니다. 그러나 평균은 INR 5K/월입니다.
정기적인 수입이 있는 첫 번째 사람은 대출을 이용할 수 있는 훨씬 더 우월한 위치에 있습니다. 정규 소득은 비조직 부문에 속하더라도 신용도에 대한 강력한 신호 역할을 합니다. 두 번째 사람은 평균 소득이 더 높음에도 불구하고 일반적으로 조직화되지 않은 대출 출처(금융 기관 또는 가족/친구 네트워크)로 이동해야 합니다. 그러한 출처는 차용인에게 훨씬 더 높은 비용이 듭니다.
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은행의 입장에서 그 이유는 이해할 수 있습니다. 대출 상환 능력은 미래의 안정적인 소득 흐름에 직접적으로 의존합니다(비자산 담보 대출의 경우). 그리고 은행은 정기 소득의 이력을 미래의 소득 잠재력을 나타내는 지표로 사용하기가 훨씬 쉬워서 대출 위험이 줄어듭니다.
은행은 예측 가능한 패턴을 좋아합니다. 불규칙한 수입원은 그러한 패턴을 제공하지 않으므로 높은 위험으로 간주됩니다.
불규칙한 소득은 경제 피라미드의 하단에서 상당히 일반적입니다. 계절성이 높은 특정 종류의 품목을 판매하는 독립 상점 주인은 수입이 불규칙합니다. 다음 프로젝트가 시작되기 전에 실업 기간으로 몇 달 동안 프로젝트를 받는 건설 노동자와 같은 계약 일당 근로자는 또 다른 것입니다. 사실, 조직화되지 않은 부문에서 정규 소득은 규칙보다 훨씬 예외적일 수 있습니다.
불규칙한 소득은 쉽게 발견할 수 있습니다. 차용인의 은행 거래 명세서에는 정기적으로 들어오는 유사한 예금 금액이 표시되지 않습니다.
그러면 소득이 불규칙한 일부 사람들이 어떻게 일시불 현금으로 구매를 할 수 있습니까?
답은 목표 지향성 또는 특수 목적의 저축입니다.
대출과 저축은 생각보다 비슷합니다. 대출은 일시불 금액을 선불로 받고 소비자가 시간이 지남에 따라 더 작은 분할로 지불하는 것으로 구성됩니다. 지정 저축은 시간이 지남에 따라 일정한 간격으로 소액의 적금을 저축한 다음 그 끝에 일시금을 받는 것으로 구성됩니다. 두 경우 모두 일시불 사용이 가능합니다.
대출은 할부 상환 전에 일시금을 제공합니다
적립금 적립 후 일시불 적립
목표 지향적 저축에서 소비자는 일정한 간격으로 한 입 크기의 저축을 저금합니다. 저소득 기간에는 어려울 수 있지만 정기적으로 저축하는 습관을 들이는 데 도움이 됩니다. 원하는 수준의 저축이 달성되면 그녀는 고가의 상품과 서비스를 구매할 수 있습니다.
저축 은행 대 목표 지향 저축
은행의 일반 예금 계좌는 이미 이 기능을 제공하지 않습니까? 예, 하지만 실제로는 아닙니다. 다음과 같은 경우 여러 가지 이유로 저축 은행 계좌의 사용량이 적습니다.
- 복잡성 및 비용 : 이러한 계정을 개설하고 운영하는 프로세스는 최소 잔액 요구 사항, 다양한 서비스 수준, 다양한 수수료 등으로 복잡하고 비용이 많이 듭니다.
- 사용 사례 중심이 아닌 일반 : 저축 계좌도 너무 일반적이며 소비자의 특정 사용 사례에 맞게 조정되지 않습니다. 휴대폰 구입을 위해 따로 모아둔 돈, 학비, 의료비 등은 모두 미분할 합산으로 합산된다. 정기적으로 저축하는 것은 대부분의 사람들에게 어렵습니다. 그리고 저축 목표를 향해 얼마나 많은 진전을 이루었는지에 대한 명확한 가시성이 없으면 훨씬 더 어려워집니다. 목표 지향적인 저축이 여기에 도움이 됩니다.
- 낮은 수익: 저축 계좌는 낮은 이자율을 제공하지만 목표 지향 저축은 생태계 서비스 제공자로부터 소비자에게 할인을 전달함으로써 훨씬 더 높은 저축 수익을 제공할 수 있습니다.
마찰이 없는 저축 수단과 특정 사용 사례에 대한 생태계 연계를 결합하여 저축을 유도하면 매력적인 저축 수단이 될 수 있습니다.
일시불 금액에 대한 예측 가능하고 편리한 액세스는 재정 보안의 핵심입니다. 목표 지향적인 저축은 그러한 금액에 접근할 수 있는 가장 직접적이고 효과적이며 포괄적인 방법입니다.