인도의 Account Aggregator Framework는 대출을 넘어 핀테크를 혁신할 예정입니다. 방법은 다음과 같습니다.
게시 됨: 2022-03-18간단히 말해서, 계정 애그리게이터는 사용자가 재무 계정을 연결할 수 있도록 하여 사용자의 모든 재무 세부 정보를 한 곳에서 통합하여 쉽게 액세스할 수 있도록 합니다.
계정 애그리게이터를 통해 획득한 뱅킹 데이터는 OCR을 건너뛰고 데이터의 신뢰성과 같은 문제를 해결하여 금융 정보 사용자(대부분은 대출 회사)를 지원합니다.
그러나 대출 외에도 이 기능은 핀테크, 직접 및 간접 조세, 보험, 개인 금융 및 공개 금융 전반에 걸쳐 기업과 사용자를 지원합니다.
귀하는 IndiaStack의 일부로 제공되는 이 새로운 기술인 Account Aggregator에 대해 들어보셨을 것입니다. 전제는 단순해 보이지만 실제로는 독창적입니다. 최종 사용자는 라이브 상태의 소수의 은행부터 시작하여 금융 계정을 연결할 수 있습니다. 그들은 나중에 재정 이력을 요청하는 기업과 공유할 수 있습니다.
넷뱅킹에 로그인하고 명세서 생성 프로세스를 거친 다음 메일로 보내거나 인쇄하여 공유해야 했던 모든 시간을 생각해 보십시오. 이제 이 새로운 생태계를 활용하는 프로세스의 경우 공식적으로 과거의 일이 되었습니다. 그것을 듣고 실제로 흐름을 경험하면 문서 공유의 현재 상태로 돌아가는 것을 경멸하게 될 것입니다.
왜 지금까지 이 기술을 듣지도 경험하지도 않았는지 궁금하다면 그에 대한 대답은 다소 실망스럽습니다. 데이터는 이제 고객 온보딩에서 전체 제품 여정에 이르기까지 모든 단일 BFSI 제품에서 거의 사용됩니다. 따라서 은행 데이터에서만 핀테크와 BFSI 모두 기관이 이 모든 것을 다룰 것이라고 기대할 수 있습니까?
슬프게도 코끼리를 춤추게 하는 것은 말처럼 쉽지 않습니다.
데이터를 공유하고 소비하기 위한 비즈니스 참여의 강력한 기본 원칙인 호혜주의 원칙에 따라 기존 기업은 생태계에 참여하려는 동기가 무엇인지 조정해야 합니다.
대부분의 경우 그 인센티브는 처음부터 대출이었습니다. 경제성, 인수, 지불 성향 및 징수와 관련된 대출 여정의 대부분의 기본 사항은 고객이 제공하는 정보에 의해 결정됩니다.
계정 집계자를 통해 획득한 뱅킹 데이터는 데이터의 진위 여부, OCR 건너뛰기 등과 같은 문제를 해결합니다. AA 생태계에 참여하는 대부분의 FIU(Financial Information Users)가 여기에서 여정을 시작했습니다.
따라서 기본 은행이 운영 중인 고객의 하위 집합이 FIU에서 대출 상품을 구매하고 있습니다(해당 상품에서 AA 데이터를 사용하고 있음). 해당 하위 집합은 현재 소수 입니다. 그러나 Account Aggregator로 가능한 일에 대해 자세히 알아보기 전에 기업이 발을 헛디딜 수 있도록 돕는 데 중요한 역할을 합니다.
마찬가지로 중요한 것은 기업이 단위 경제학 및 AA에 대한 수학을 계산하고 가격도 계산할 수 있다는 것입니다.
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먼저 OCEN 프로토콜에서 GeM-Sahay가 출시되면서 GST 데이터가 전달되는 것을 볼 수 있습니다. 더 많은 대출과 관련이 있지만 GST 데이터는 정보 담보 경제에 매우 중요합니다.
다음으로, Max Life와 같은 많은 보험사는 이 생태계가 게임 체인저가 될 수 있음을 깨달았습니다. 보험사가 정책 및 ULIP 데이터를 공유하여 FIP(Financial Information Providers)가 되더라도 처음에는 은행 데이터만 사용하더라도 이 상충 관계가 충분히 가치가 있어 보입니다. 새로운 프리미엄 에디션은 이번 분기에 평평하게 유지되었으며 코로나19로 인해 보험사가 위험을 회피하게 되면서 하락세를 보였습니다.
Account Aggregator를 통한 재무 데이터와 Ayushman Bharat Digital Health Mission을 통한 건강 데이터의 이중 타격으로 반전될 것으로 예상됩니다.
Account Aggregator를 주류로 삼을 또 다른 중요한 대중 시장 사용 사례는 PFM(개인 재무 관리)입니다. Sahamati의 웹사이트에 따르면 Groww 및 IndMoney와 같은 9개의 등록된 투자 고문은 제품 여정에서 Account Aggregator를 통합하는 다양한 단계에 있습니다.
SMS 액세스, 이메일 액세스, 문서 업로드, 이메일 전달 제공에 대해 불평한 적이 있다면 과거의 일이 될 것으로 기대하십시오. 대출이 끈기를 가져오고 모델을 입증했다면 PFM은 AA 생태계를 주류로 만들 것입니다.
금융 슈퍼 앱 경로를 위해 경쟁하는 증권 회사는 Account Aggregator에서 절대적으로 두 배가 될 것입니다. 관련성 있고 개인화된 교차 판매는 슈퍼 앱의 빵과 버터입니다. PhonePe가 NBFC-AA 라이선스로 AA 공간에 진출하면서 그 전면에서도 불꽃놀이가 기대됩니다.
BoB 카드 및 SBI 카드와 같은 몇 가지를 제외하고 대부분의 은행은 은행 내에 카드 회사를 두고 있으므로 정보 사용자가 활용할 수 있는 신용 카드 거래 데이터도 사용할 수 있습니다. 개인화된 보상, 지갑 공유 통찰력 및 일부 CRED 기능의 잠재적 민주화를 생각하십시오.
AA 비물질화 자산 클래스에 대한 모호함
한편으로는 NSDL/CDSL CAS와 같은 형식이 한동안 사용되어 왔지만 데이터를 가져오는 것이 간단할 것으로 예상할 수 있습니다. 그러나 예탁기관과 같은 기관은 규모가 크기 때문에 그들이 이동할 속도에 대해 확신이 없습니다.
그래도 내 안의 낙관론자는 AA 라이선스가 있는 NSDL 전자 거버넌스가 그 전선에서 바늘을 움직일 것이라고 보고 있지만 일정은 여전히 흐릿합니다. 그러나 그것이 무너지면 자산과 포트폴리오 관리는 영원히 바뀔 것입니다.
세금 시즌이 임박했을 때 마지막으로 다루고 싶은 영역은 물론 ITR 경험입니다. ITR-1 이외의 양식을 제출하는 경우 CA 또는 Cleartax 및 Quicko와 같은 포털과 공유하게 되는 문서 작업을 알고 있을 것입니다.
그 경험은 이제 거의 모든 투자 증거, 다양한 진술을 공유하는 CA와 문서를 주고받는 일주일 내내 보내는 의식이 되었습니다. 내가 그 주를 보내고 싶은 다른 방법이 너무 많으며, 바라건대, 우리는 적어도 이자 증명서 및 은행 거래 명세서와 같은 것들로 올 4월부터 그 중 일부를 볼 수 있기를 바랍니다.
전반적으로, AA 이후 인도의 금융 서비스의 미래는 절대적으로 경외심을 불러일으키는 것이 될 것이며, 세계에 Open Finance가 수행되는 방식을 보여줄 것입니다. 충분한 개인과 조직이 이러한 변환을 가능하게 하기 위해 TSP로 24시간 작업하고 있습니다.