인도의 디지털 난제: 디지털 전용 뱅킹이 인도의 대도시를 넘어서 고군분투하는 이유
게시 됨: 2020-12-31준도시 및 농촌 시장에서 디지털 뱅킹이 직면한 가장 큰 문제 중 하나는 이 지역에 적절한 디지털 연결이 없다는 것입니다.
기존 은행, NBFC, 핀테크 회사 또는 기관 대출 기관 등 이 분야의 플레이어도 비수도권 소비자의 신뢰를 얻어야 합니다.
작년에는 사용자를 기만하기 위한 사기의 수가 크게 증가했습니다. 대부분은 전자 지갑 및 온라인 뱅킹 플랫폼에서 돈을 훔치기 위해 최종 사용자의 인식 부족을 악용했습니다.
디지털 뱅킹은 지난 몇 년 동안 인도 도시에서 기하급수적으로 성장했습니다. 이러한 성장의 중심에는 스마트폰 혁명과 증가하는 고속 인터넷 연결에 힘입어 전통적인 은행 패턴을 붕괴시킨 젊은 사용자들이 있습니다. 더 이상 긴 줄을 서서 기다리거나 성가신 프로세스를 처리하는 데 만족하지 않고 탭, 탭, 완료 버튼 터치로 은행 업무 요구 사항을 충족합니다.
불행히도 인도의 시골과 반도심에 있는 동료들은 같은 주장을 할 수 없습니다. API, SaaS 지원 플랫폼, 인공 지능 및 데이터 분석을 통해 활성화되는 생태계의 이점과 효율성을 사용할 수 없습니다.
디지털 뱅킹의 장애물
준도시 및 농촌 시장에서 디지털 뱅킹이 직면한 가장 큰 문제 중 하나는 이 지역에 적절한 디지털 연결이 없다는 것입니다. 인도 인구의 65% 이상인 8억 9,530만 명이 넘는 인구가 거주하고 있음에도 불구하고 인도의 강력한 활성 인터넷 사용자 기반 5 억 4,000만 명 중 52%에 불과 합니다. 이는 인터넷을 적극적으로 사용하는 비도시 소비자 4명 중 1명에 불과하다는 의미입니다.
다른 문제는 신뢰의 문제입니다. 돈을 빌리고, 빌리고, 관리하는 사업을 하려면 거래 당사자가 선의를 가져야 하며 사람들은 새로운 것보다 익숙한 것을 신뢰해야 합니다. 대도시가 아닌 소비자는 오프라인 뱅킹 채널에 더 익숙하므로 더 쉽게 조작할 수 있는 디지털 뱅킹 대안보다 오프라인 뱅킹 채널을 선택할 가능성이 더 큽니다.
그리고 습관이 있습니다. 사람들은 일반적으로 행동과 패턴을 바꾸도록 하는 압도적인 자극이 없는 한 행동과 패턴을 바꾸지 않습니다. 이것이 2016년 화폐화폐 운동이 끝난 지 3년이 지난 2019년에 인도 경제 내에서 유통되는 현금이 96% 에 달한 이유 입니다. 현금을 받는 기업과 개인이 현금 거래를 자주 하는 이유이기도 하다.
인도 디지털 뱅킹 공간의 혁신과 수용 속도는 기술 및 규제 문제로 인해 방해를 받고 있습니다. 핀테크 기업이 아무리 빠르게 혁신을 일으키더라도 모든 거래는 은행 서버를 통해 라우팅되며 핵심 뱅킹 시스템과의 긴밀한 통합으로 가능합니다. 이를 달성하는 것은 특히 원활한 디지털 운영을 위한 적절한 인프라가 부족한 지역 및 소규모 은행의 경우 체계적이고 시간 소모적인 작업이 될 수 있습니다. 또한 RBI와 같은 규제 기관이 규정 준수에 대해 얼마나 엄격한지를 고려할 때 음성 인식 뱅킹 서비스와 같은 새로운 디지털 뱅킹 제품은 대규모로 배포되기 전에 관련 승인을 참을성 있게 기다려야 합니다.
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디지털 전용 뱅킹이 규모의 효율성으로부터 진정으로 이익을 얻으려면 이러한 격차를 해결하여 농촌 경제의 잠재력을 열어야 합니다. Digital India 캠페인 및 BharatNet 프로젝트와 같은 정부 이니셔티브는 이러한 방향으로 나아가는 긍정적인 단계이며 비도시 사용자가 디지털 연결을 보다 쉽게 사용할 수 있도록 하여 디지털 연결을 민주화하고 있습니다.
이 디지털 전환을 더욱 가속화하고 최적화할 여지가 남아 있지만 이러한 개입은 지금까지 효과적인 것으로 입증되었습니다. 농촌 인도의 활성 인터넷 사용자 기반은 2019년 처음으로 도시 인터넷 기반을 능가했습니다.
그러나 더 큰 디지털 연결성만으로는 인도 디지털 뱅킹 산업이 직면한 과제를 해결할 수 없습니다. 기존 은행, NBFC, 핀테크 회사 또는 기관 대출 기관 등 이 분야의 플레이어도 비수도권 소비자의 신뢰를 얻어야 합니다. 이를 위해 디지털 뱅킹 회사는 준도시 및 농촌 소비자의 특정 요구와 열망을 충족시키는 제품과 서비스를 설계하는 동시에 이 지역의 디지털 뱅킹 제품에 대한 소비자 인식을 높이기 위해 노력해야 합니다.
팬데믹은 이 목표를 달성할 수 있는 비할 데 없는 기회를 제공했습니다. 봉쇄에 따른 물리적 이동 제한과 우발적 전파 위협으로 인해 사람들은 집에 갇혀 있어야 합니다. 도시, 준도시, 농촌 등 모든 지역의 소비자와 기업은 이러한 한계를 극복하기 위해 디지털 결제를 적극적으로 도입했습니다.
그 결과 2020년 4월 인도에서 디지털 결제 가 전체 결제 거래 가치의 98% 를 차지했으며 2020년 11월 인도 전역의 UPI 거래는 391만 INR에 달했습니다. 디지털 뱅킹 회사는 이러한 변화를 활용하고 영구적으로 만들 수 있는 고유한 기회가 있으며 UPI는 이를 위한 완벽한 매체입니다. 이 기술은 원활한 서비스, 24시간 가용성 및 더 큰 보안을 통해 디지털 뱅킹 거래에 대한 신뢰를 향상시켰으며 비도시 고객 사이에서 디지털 채택을 주도하는 수단이 될 잠재력을 보여주었습니다. 또한 은행과 핀테크 기업 간의 기술 통합과 관련된 2차 문제를 해결합니다. 보다 전통적인 BFSI 플레이어는 이제 데이터와 서비스를 안전하게 공유하기 위해 유사한 API 기반 접근 방식으로 이동하고 있으며, 이를 통해 새로운 시대의 은행 회사는 농촌 사용자의 서비스 접근성과 가용성을 개선할 수 있습니다.
정책 입안자들은 규제 승인 프로세스를 보다 간소화하기 위해 기존 지침을 평가하고 재정의함으로써 이러한 변화를 지원하고 있으며 이 방향으로 놀라운 진전이 이루어지고 있습니다. 예를 들어, 2020년 12월 RBI는 디지털 거래에서 더 나은 보안 관리 및 통제를 보장하기 위한 몇 가지 조치를 발표했습니다. 과거에도 정부와 협력하여 Aadhaar Enabled Payment System 및 DigiLocker와 같은 시스템과 BHIM(Bharat Interface for Money)과 같은 결제 앱을 도입하여 인도에서 디지털 전용 뱅킹을 활성화하는 데 큰 도움이 될 것입니다. .
그러나 디지털 거래의 보안을 개선하기 위해 해야 할 일이 남아 있습니다. 지난 해에는 사용자를 기만하기 위한 사기 수가 크게 증가했습니다. 대부분은 전자 지갑 및 온라인 뱅킹 플랫폼에서 돈을 훔치기 위해 최종 사용자의 인식 부족을 악용했습니다. 디지털 뱅킹 플레이어는 원활하고 안전한 거래 경험을 구축할 때 이러한 병목 현상을 고려해야 합니다. 물론 사용자 감수성과 인식은 디지털 보안을 해결하는 데 중요한 역할을 할 것이며 사이버 보안 서비스 제공업체와 긴밀하게 협력하여 안전하고 원활한 기술 인프라를 개발할 것입니다.
인터넷 연결이 지금까지 영향을 받지 않은 인구로 확장되고 핀테크 회사가 규제 및 기술 문제를 해결하기 위해 혁신함에 따라 은행 환경은 디지털화되고 점점 더 투명해질 것입니다. 인도 농촌의 70% 이상이 이 미래를 기다리고 있기 때문에 시간이 필요한 것은 우리의 발전을 가속화하는 것입니다. 디지털 우선, 현금이 적은 인도의 비전을 가시적인 현실로 바꾸면 계단식 디지털 혼란으로 인해 성장 기회가 폭발적으로 증가할 것입니다. 조만간 또 다른 10억 명의 고객 이 온라인으로 거래할 것이며 디지털 뱅킹 산업은 그들의 뱅킹 요구 사항을 충족하기 위해 손끝에서 사용할 수 있어야 합니다.