지불 생태계가 카드 토큰화를 준비하는 데 3개월 연장으로 충분합니까?
게시 됨: 2022-06-26업계 협회와 전문가들은 토큰화 지침을 구현하기 위해 앞으로 3개월 동안 지불 생태계가 훨씬 더 나은 위치에 있을 것이라고 믿습니다.
지난 6개월 동안 많은 진전이 있었지만 업계에서는 게스트 체크아웃, EMI, 반복 트랜잭션과 같은 사용 사례에 대한 솔루션을 찾는 데 더 많은 시간이 필요합니다.
소규모 가맹점은 카드 거래를 위한 토큰화로의 전환으로 인해 중단에 직면할 가능성이 더 큽니다.
지불 생태계에 숨을 돌리기 위해 금요일 인도중앙은행(RBI) 은 카드 토큰화 마감일을 2022년 9월 30일까지 3개월 연장 했습니다. 업계의 많은 사람들이 일찍이 6개월 연장을 모색했지만 업계 협회와 전문가들은 3개월 연장을 환영했습니다.
RBI는 카드 소지자의 혼란과 불편을 피하기 위해 결정을 내렸습니다. 성명서에서 중앙 은행은 토큰 생성 측면에서 상당한 진전이 있었다고 말했습니다. 그러나 이러한 토큰을 기반으로 하는 거래 처리는 아직 모든 범주의 판매자에서 견인력을 얻지 못하고 있습니다.
또한, 게스트 체크아웃 거래를 위한 대체 시스템은 지금까지 업계 이해 관계자에 의해 구현되지 않았다고 RBI는 덧붙였다. 게스트 체크아웃은 카드 소지자가 거래를 수행할 때 카드 세부 정보를 수동으로 입력하기로 결정하는 거래에 널리 사용되는 용어입니다.
PCI(Payment Council of India)는 RBI가 제공한 연장을 환영했습니다.
“PCI는 회원들과 논의 중이며 전체 산업이 일정을 맞추기 위해 노력하고 노력하는 동안 최종 롤아웃에서 특정 문제가 나타났습니다. PCI의 회장인 Vishwas Patel은 "이 문제를 해결하는 데 필요한 솔루션이 활발하게 작업되고 있었지만 주로 생태계 내 네트워크, 발행자 및 인수자가 해결해야 했습니다."라고 말했습니다.
따라서 RBI의 3개월 연장은 관련된 모든 당사자가 카드 토큰화 규범을 준수할 수 있는 호흡 공간을 제공할 것이라고 덧붙였습니다.
토큰화는 실제 카드 세부 정보를 토큰이라고 하는 대체 코드로 대체하는 프로세스입니다. 토큰화 및 카드 보관에 대한 RBI의 지침에 따라 결제 통합업체, 판매자 및 결제 게이트웨이는 함께 저장된 고객의 카드 데이터를 삭제해야 합니다.
중앙은행이 카드거래 지침 시행을 세 번째로 연기한 점에 주목해야 한다. 처음에는 2021년 6월 30일에서 2021년 12월 30일로 연기되었다가 나중에 2022년 6월 30일로 연기되었습니다.
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공공 정책 싱크탱크인 The Dialogue의 설립자인 Kazim Rizvi에 따르면 업계는 2021년 12월부터 2022년 6월까지 많은 발전을 이루었습니다. 그러나 토큰화와 관련하여 느슨한 부분이 있습니다. 토큰 프로비저닝에 대한 발전이 이루어졌지만 업계는 사용 사례에 대한 솔루션과 관련된 문제와 씨름하고 있습니다.
Rizvi는 게스트 체크아웃, EMI 및 반복 트랜잭션과 같은 사용 사례에 대한 솔루션이 아직 개발 및 구현 단계에 있다는 견해입니다. 그들 중 일부는 아직 존재하지도 않는다고 덧붙였다.
“다양한 이해 관계자가 준비 단계가 다릅니다. 토큰 프로비저닝과 관련하여 준비는 훌륭합니다. 그러나 사용 사례의 경우 그렇지 않습니다. 우리는 카드 네트워크, 은행, 지불 수집기 및 지불 게이트웨이(PA/PG), 가맹점을 보유하고 있습니다. 이는 생태계 내 4대 핵심 플레이어입니다. 그들은 동등하게 준비되어 있지 않다”고 말했다.
상인의 경우 대규모 플레이어가 곧 토큰화를 준비할 수 있지만 기술 능력이 낮은 소규모 상인은 훨씬 더 큰 영향을 받고 중단에 더 취약합니다. 따라서 통합하는 데 더 많은 시간이 필요합니다.
“많은 가맹점과 은행이 6월 30일 내로 카드 토큰화 지침을 시행할 준비가 거의 완료되었습니다. 디지털 경제 전반을 보면 대형 가맹점과 함께 많은 중소 가맹점이 있습니다. PwC India의 결제 책임자인 Mihir Gandhi는 "대부분의 대형 상인은 준비가 되지 않았지만 많은 중소기업은 준비가 되어 있지 않았습니다."라고 말했습니다.
비즈니스 관점에서 인프라가 준비되지 않으면 온라인 결제에 영향이 있을 수 있다고 그는 지적했습니다. 고객은 매번 카드에 16자리 숫자를 입력하는 데 신경을 쓰지 않을 것입니다. 고객은 웹 사이트를 떠나거나 인터넷 뱅킹, UPI 또는 지갑과 같은 대체 방법을 사용할 것입니다. 따라서 카드 거래가 줄어들 수 있다고 덧붙였다.
전문가에 따르면 업계는 토큰화 지침을 구현하기 위해 앞으로 90일 동안 훨씬 더 나은 위치에 있게 될 것입니다. 그러나 Rizvi는 단계적 구현이 있어야 한다는 견해를 가지고 있습니다.
“카드-온-파일 데이터 삭제 지침이 구현되기 전에 더 많은 테스트가 필요합니다. 업계는 솔루션과 프로세스를 테스트할 시간이 없었다”고 말했다.
가맹점이 거래를 처리할 수 있도록 하는 API가 제공되고 있지만 최소 거래 실패 를 보장하기 위해 테스트 및 파일럿 프로그램을 실행하는 데 더 많은 시간이 필요하다고 그는 덧붙였습니다.
반면 결제 생태계의 빅 플레이어는 카드 거래를 토큰화로 전환할 준비가 되어 있는 것으로 보입니다.
디지털 결제 회사 PhonePe의 대변인은 4월에 토큰 기반 거래 처리를 시작했으며 현재까지 약 450만 건의 거래를 처리했으며 카드 번호 기반 거래보다 높은 성공률을 보였다고 말했습니다. 이 스타트업은 플랫폼에 있는 월간 활성 카드의 70% 이상이 토큰화되었다고 말했습니다.
"PhonePe는 2021년 12월에 세 가지 주요 카드 네트워크(Mastercard, Rupay, Visa)를 모두 사용하기 시작한 최초의 플레이어였습니다. 우리는 업계 최초로 거기에 도달했습니다. 이 움직임이 판매자별 데이터로부터 소비자를 보호하는 데 도움이 될 것이라고 믿기 때문입니다. 이는 중장기적으로 신용을 유도하고 카드 사업을 성장시키는 데 도움이 될 것”이라고 말했다.