경제 개발에서 블록체인의 잠재력을 실현하는 방법
게시 됨: 2017-12-05포용의 약속
내러티브는 표준입니다. 세계의 외딴 지역에 사는 한 가난한 여성이 디지털 매체를 통해 외국 투자자로부터 소액 대출을 받습니다. 그녀는 염소를 사고, 우유를 팔고, 돈을 벌기 시작합니다. 돈을 추가 수입원에 재투자하고 당신도 모르게 그녀는 사회적 사다리를 오르고 있습니다. 이 모든 것이 그녀의 외국 투자자에게 다른 어느 곳보다 더 나은 투자 수익을 제공하는 동시에. 일반적으로 "염소 경제학"이라고 하는 이 이야기는 거의 모든 금융 포함 문헌에서 다시 언급되었습니다.
블록체인의 출현으로 내러티브는 신뢰할 수 없는 분산 원장을 추가했습니다. 빈곤 퇴치를 위한 방법은 지구 구석구석에 있는 지지자들에 따르면 간단합니다.
- 무신뢰, 분산 토큰 메커니즘으로 분산 원장 가져오기
- 세계의 가난한 사람들이 더 낮은 비용, 더 저렴한 신용 및 더 나은 보안으로 인해 새로운 원장을 사용하기를 바랍니다.
- 자본 투자(예: 대출, 송금)가 세계의 부유한 지역에서 제3세계 경제로 흘러갈 수 있는 시장을 만듭니다. 그것을 자본 삼투라고 부르십시오.
- 규정을 무시하고 대출, 보험, 지불, 저축 및 은행 계좌를 포함하는 로드맵을 보유하십시오.
- 목표 시장을 세분화하거나 시장 요구 사항을 이해하지 않고 거대한 시장 규모(예: 50억 "비은행")를 사용합니다.
이것은 축소적으로 들릴지 모르지만, 이것은 2012년 초부터 블록체인을 활용하는 많은 "재정적 포용" 지향적인 신생 기업의 피치였습니다. 이는 궁극적으로 재정적 포용을 목표로 하는 기업가가 없기 때문에 각 신생 기업이 최선의 의도를 갖고 있지 않다는 말은 아닙니다. 그것은 쉬울 것입니다. 그들은 세상을 바꾸고 지구상의 모든 사람을 금융 시스템에 통합하여 삶을 개선하는 데 도움을 주기를 원하기 때문에 그렇게 하고 있습니다.
이것은 고귀하고 명예로운 목표입니다. 우리는 역사적 맥락과 몇 가지 핵심 학습을 제공함으로써 스타트업이 소외된 사람들의 요구를 더 잘 충족할 수 있고 우리 모두가 재정적 통합의 목표를 더 빨리 달성할 수 있기를 바랍니다.
3세대 스타트업. 같은 테마.
2013세대
블록체인 기반 금융 통합의 초기 학습 중 하나는 Btcjam에서 나왔습니다. 이 스타트업은 2013년에 시장에 진출했으며 Ribbit, Pantera 및 500개 스타트업의 지원을 받았습니다. 약속은 간단했습니다.
- 대출 기관과 신용을 원하는 사람들을 위한 시장을 만드십시오.
- 평판 관리 시스템과 상환율을 사용하여 신용도를 추적합니다.
이 아이디어는 서류상으로는 효과가 있었지만, 낮은 상환율과 많은 투자자들이 손실을 보고 있었기 때문에 이 신생 기업은 문을 닫아야 했습니다. 사기를 행하기 위해 "검증된 신용 가치가 있는" 계정을 판매하려는 개인을 위한 시장도 있었습니다. 여기서 문제는 다음과 같습니다. 중앙 집중식 평판 및 ID 관리와 결합된 담보 및 자금 회수 수단의 부족은 생태계 내에서 높은 사기 비율로 이어집니다.
중앙 집중식 평판 관리의 문제가 토큰 경제에 침투합니다.
2014–2016 세대
2014-2016년 사이에 탄생한 신생 기업의 다음 배치는 더 저렴한 지불 및 송금을 통해 재정적 통합을 지향합니다. 이 시대의 주목할만한 생존자는 Rebit과 Bitpesa입니다. 가치 제안은 비트코인의 낮은 송금 비용과 은행 인프라에 대한 최소 요구 사항을 결합하는 것이었습니다. 이를 통해 개인은 기존 기업에서 부과하는 비용의 일부만으로 돈을 보내고 받을 수 있습니다. Bitpesa는 전화 기반 송금의 도움으로 모델을 개척했습니다.
측정항목은 제한적이지만 Bitpesa의 랜딩 페이지에 있는 엄청난 숫자는 견인력을 얻는 데 어려움이 있음을 보여줍니다. 이 사이트는 플랫폼이 6000명 이상의 사용자를 보유하고 있으며 85개국에 걸쳐 있으며 총 17,000건 이상의 거래가 있다고 명시하고 있습니다. 이는 플랫폼을 통해 개인당 약 3건의 거래를 차지합니다. 이것은 성장하는 비즈니스를 지원하기에 충분하지 않을 가능성이 높으며 BitPesa와 다른 기업이 거래소를 포함하도록 제품을 발전시킨 것은 이치에 맞습니다.
기능적 관점에서 이것은 유동성을 증가시키고 새로운 수익을 창출하지만 더 중요한 것은 가치 사슬의 지불 및 교환 계층을 통합한다는 것입니다. Marc Andreessen 은 다음과 같이 말했습니다. “사업에서 돈을 버는 방법은 두 가지뿐입니다. 다른 하나는 번들 해제입니다."
Humaniq의 방문 페이지에 대담한 주장. 인류 인구의 약 15%를 대상으로 하는 시장
세대 ICO
금융 통합을 위해 노력하는 현재 세대의 신생 기업(지금은 포스트 ICO 시대라고 함)은 한 단계 더 나아갑니다. 비트코인에 의존하는 대신 이더리움을 사용하여 토큰을 발행하고 토큰은 일반적으로 지불 결제에 사용됩니다. 평판 관리를 중앙 집중화하는 대신 지울 수 없는 분산 원장에 저장합니다.
가장 중요한 것은 네트워크 효과와 인센티브를 새로운 방식으로 결합한다는 것입니다. 이 분야의 선구자는 WeTrust & Humaniq입니다. WeTrust를 통해 개인은 스마트 계약을 통해 대출 서클을 만들 수 있습니다. 이를 통해 커뮤니티는 신뢰할 수 없는 원장에서 내부적으로 자금을 모으고 대출을 결제할 수 있습니다. 반면 Humaniq은 플랫폼의 얼리 어답터를 위해 코인을 "발행"하고 생체 인식 스캐너 및 모바일 장치를 통해 금융 인프라를 만드는 것을 목표로 합니다.
명시된 목표를 달성하기 위해 해야 할 일이 많기 때문에 둘 중 하나를 성공이라고 하기에는 너무 이릅니다. 이러한 신생 기업의 대부분은 의지나 동기가 아니라 현장의 실용성으로 인해 재정적 포용이 매우 어렵습니다.
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수정 사항: 신뢰, 인센티브 및 온보딩
2017년 5월 25일자 BtcJam이 작성한 이별 메모에서 이 스타트업은 폐쇄의 주요 이유를 남겼습니다.
"비트코인에 대한 규제 문제와 전 세계의 가난한 커뮤니티에 비트코인 기술을 도입하는 데 직면한 어려움은 단순히 우리의 능력을 넘어서는 것입니다."
122개국에서 20,600개의 대출을 통해 60,400비트코인(현재 가치로 4억 3,000만 달러) 상당의 대출을 발행했지만 블록체인에 세계 빈곤층을 온보딩하는 데 직면한 어려움으로 회사를 폐쇄했습니다. 주요 과제는 신뢰, 인센티브 및 온보딩이었습니다.
신뢰하다
1년 전 인도 정부는 인도 화폐의 86%를 "폐기"했습니다. 은행 부족으로 인해 저축을 위해 법정화폐만 보유하고 있는 외딴 지역에 있던 개인들은 새 지폐가 일반화될 때까지 몇 달 동안 소외된 상태로 남아 있었습니다. 새 메모를 받기 위해 줄을 서서 의료비를 지불하지 못하는 사이에 전국적으로 100명이 넘는 사람들이 사망했습니다. 이것은 세계에서 가장 빠르게 성장하는 초강대국 중 하나의 국가 지원 통화의 경우였습니다.
성장하는 경제의 자본 시장에서 관찰한 바에 따르면 개인은 자신의 돈을 취급하는 제3자에 대한 믿음이 없기 때문에 통화나 주식 시장보다 금이나 부동산과 같은 물리적 자산에 투자하는 경향이 있습니다. 이 시나리오에서 "블록체인"과 "디지털 화폐"가 생명을 구할 수 있다고 말하는 것은 일부 사람들의 생각에 반향을 일으키지 않습니다. 신흥 경제국의 은행 관계는 종종 여러 세대에 걸쳐 구축됩니다. 물리적 통화에서 디지털 영역으로의 화폐 흐름은 개인이 이해할 수 없는 기술과 볼 수 없는 개인에 대한 완전한 믿음을 필요로 합니다 . "은행이 없는" 사람들은 종종 실험할 수 있는 수입이 없습니다.
돈을 잃는 비용은 종종 만성적인 굶주림이 될 수 있습니다. 이러한 시나리오에서 세계 빈곤층 사이의 토큰 경제에 대한 약속은 여전히 약합니다.
인도와 같은 지역의 개인은 실적이 저조한 자본 시장에 투자하는 대신 단순히 금과 같은 고정 자산을 구매하는 것이 일반적입니다.
인센티브
세계의 가난한 사람들을 물리적 화폐에서 블록체인 기반 토큰으로 바꾸려면 변화를 일으키기에 충분한 인센티브가 필요합니다. 습관의 변화를 필요로 하는 모든 관행은 강제로 시행되거나 가시적으로 존재하는 명백한 이점이 있어야 합니다. 더 저렴한 송금, 더 나은 보안 및 변경할 수 없는 기록에는 장점이 있지만 이들 중 어느 것도 개인이 아직 전환하도록 동기를 부여하지는 않습니다.
이에 대한 예로 무후무드 유누스(Muhumud Yunus)의 그라민 은행 설립 경험을 생각해 보자. 노벨상 수상자는 "가난한 사람들을 위한 은행가"라는 회고록을 통해 가난한 사람들이 처음부터 누군가가 값싼 대출을 제공할 것이라고 믿지 않았다는 것을 설명합니다. 프로젝트가 큰 견인력을 보기까지 그는 끊임없는 넛지, 현지에서의 적극적인 존재 및 거의 12년이 걸렸습니다.
그라민 은행의 성장 궤적은 피라미드의 바닥에서 일하는 것과 관련하여 끈기가 중요한 이유에 대한 이야기입니다.
개인을 토큰 경제에 온보딩하려면 커뮤니티가 인센티브를 통해 로컬에서 활성화되어야 합니다. 지구 반대편에 금융 인프라를 구축하고 이를 수용하기 위해 세계 반대편에 앉아 있는 개인을 예상할 수는 없습니다. 이러한 국가에서 다단계 마케팅(MLM) 및 폰지 사기가 어떻게 인기를 얻었는지 연구하는 것은 소비자 채택과 관련하여 어떤 일이 일어날 것인지에 대한 좋은 지표가 될 것입니다. Gainbitcoin과 같은 인도 사기는 지난 몇 년 동안 옹호 네트워크와 지역 존재를 통해 10억 달러 이상을 유치했습니다.
이 모든 것이 경제에 결함이 있고 건전한 투자가 없으며 판매할 실제 제품이 없습니다. 블록체인이 세계의 가난한 사람들에게 채택되려면 인센티브(또는 블록체인 이전 경험의 델타)가 눈에 띄게 커야 합니다. 금융 포용을 위해 노력하는 평균적인 신생 기업은 가난한 사람들을 위한 솔루션이 멀리 떨어진 기술 핫스팟에서 개발될 수 없다는 것을 잊는 경향이 있습니다. 배포는 유기적이고 지역적이어야 하며 정부 기관, 기업 및 지역 사회 간의 적극적인 파트너십으로 구성되어야 합니다.
온보딩
인도는 화장실을 이용할 수 있는 개인보다 SIM 카드가 더 많은 것으로 알려져 있습니다. 이것은 성장하는 경제의 상황을 요약합니다. 이들은 연결성이 증가하지만 문맹 퇴치, 위생 및 신원 확인을 위한 중요한 기반 시설과 같은 기본 요소가 부족한 지역입니다. 이러한 시나리오에서 연결의 증가가 열악한 부문에서 블록체인의 채택으로 이어질 것이라고 주장하는 것은 진실과 거리가 멀 수 있습니다. 우선 시장 부문에 중점을 둔 신흥 제품은 최종 사용자의 모국어로 되어 있어야 합니다. "Language as a Service"를 제공하는 기업은 제품을 보다 현지어로 변환하는 데 중요합니다. 이 외에도 지역 제품 홍보대사 네트워크가 필요합니다.
그라민 은행에서 다시 힌트를 얻은 소액 금융 거대 기업은 초기 단계에서 고용한 젊고 활기찬 개인 네트워크 덕분에 성공을 거둘 수 있었습니다. 세계의 빈곤층에 초점을 맞춘 블록체인 지향 기업은 생성된 견인력에 따라 급여를 받는 개인을 고용하는 이러한 지역에서 고용을 창출할 수 있습니다. AML/KYC에서 배포된 앱의 기술적 문제에 이르기까지 모든 것을 도울 수 있습니다. 인도의 Life Insurance Corporation은 성과에 따라 인센티브를 제공하는 "에이전트" 대대를 구성하여 국내 최대의 자금 관리 회사 중 하나가 되었습니다.
토큰화된 블록체인 기반 경제를 향한 "다음 10억"을 온보딩하려면 지역 언어학을 포함하고 고객과 개인적인 수준에서 연결해야 합니다. 이 변화의 "인간적" 요소가 무시되는 한, 세계의 가난한 사람들을 이러한 시스템에 통합하는 것은 여전히 크게 어려울 것입니다.
다음은?
블록체인의 부상은 세계의 가난한 사람들에게 측정 가능한 영향을 미칠 수 있습니다. 그러나 모든 문제를 해결하는 성배라고 볼 수는 없습니다. 문화, 지리 및 커뮤니티 장벽으로 인한 시스템 문제는 채택률을 저해합니다. 불변의 원장으로 세계의 가난한 사람들을 포팅하는 것은 문화에 관한 것만이 아니라 수백 년은 아니더라도 수십 년에 걸쳐 기존 금융이 확립한 시스템과 프로세스의 붕괴가 될 것입니다. 우리가 지금 가지고 있는 것은 이러한 변화가 사회의 가난한 부분에서 일어날 수 있는 기초적인 층입니다. 그리고 그 정도입니다.
Ripple과 Gates Foundation의 협력 또는 정체성에서 농업에 이르기까지 모든 것을 해결하는 것을 목표로 하는 완전히 새로운 "IndiaChain"이 있습니다. 모든 블록체인 기반(그리고 틀림없이 모든 기술) 솔루션은 이러한 시장에서 한계가 있습니다. 예를 들어, 인도에서 "무료 인터넷"을 제공하려는 Facebook의 시도를 생각해 보십시오. 네트워크 중립성을 무시하고 정책 입안자들과 교류하면서 사용자 감정을 무시함으로써 소셜 미디어 거대 기업은 국내 최대 기업들과 협력했지만 결국 아무것도 보여줄 수 없었습니다.
이러한 시장을 공략하고자 하는 기업가와 자본은 소프트웨어의 한계를 존중하고 정책 입안자 및 지역 사회와 협력하여 변화를 가능하게 해야 합니다.
블록체인은 이 변화 수단의 바퀴가 될 수 있지만 과거의 모든 사회 변혁 사례와 마찬가지로 엔진은 여전히 일어서서 이를 실현하는 지역 리더와 커뮤니티가 있어야 합니다.
메모
1. 이 기사는 인도를 성장하는 경제의 장벽을 보여주는 배경으로 삼고 있습니다. 지역마다 문화적, 지정학적, 사회경제적 상황이 다르기 때문에 고유한 문제가 있습니다.
2. 이 기사에서 언급한 스타트업은 블록체인이 "쿨"하기 훨씬 이전에 신흥 시장에서 새로운 길을 개척하기로 선택한 선구자였습니다. 우리는 그들 중 일부가 시장에 맞는 이상적인 제품과 규모를 성공적으로 찾는 것이 시간 문제이기를 바랍니다.
[이 기사는 여기에 처음 게시되었으며 저자의 허가를 받아 복제되었습니다.]