RBI는 UPI, 기타 결제 시스템에 대한 요금에 대한 토론서를 띄웁니다.
게시 됨: 2022-08-18중앙 은행은 2022년 10월 3일까지 종이에 일반 대중의 의견을 구했습니다.
토론 문서는 인도의 지불 시스템을 P2P 거래와 P2M 거래의 두 가지 범주로 분류했습니다.
중앙 은행은 카드 거래에 대한 MDR에서 UPI 거래에 대한 청구에 이르기까지 광범위한 문제에 대한 의견을 요청했습니다.
인도중앙은행(RBI)은 수요일 '지불 시스템 요금'에 대한 토론문을 발표했다. 중앙 은행은 2022년 10월 3일까지 일반 대중의 의견을 종이에 요청했습니다.
이 보고서를 통해 RBI는 인도가 안전하고 안전할 뿐만 아니라 효율적이고 빠르고 저렴한 '첨단' 지불 및 결제 시스템을 갖추도록 하는 것을 목표로 합니다.
인도의 전자 지불 생태계를 강화하는 것을 목표로 하는 지불 비전 2025에서 RBI는 디지털 지불 서비스를 제공하는 데 하나 이상의 지불 시스템 참가자가 부담해야 하는 전환 수수료, 교환 수수료와 같은 비용을 수반한다고 말했습니다. . 비용은 판매자 할인율(MDR)로 판매자에게 전달되거나 고객이 청구할 때 고객에게 전달됩니다.
이 논문은 논의를 진전시키는 단계인 것 같습니다.
“지불 시스템의 마찰은 특히 지불 거래와 관련된 인프라, 절차 또는 요금에서 발생할 수 있습니다. 이러한 마찰을 완화하는 동시에 법적 및 규제 요구 사항을 준수하는 것이 지불 시스템 영역에서 RBI의 개입의 초점이었습니다.
인도의 지불 시스템을 두 가지 범주로 분류했습니다.
- 자금 이체 결제 시스템 : 한 계정에서 원래 고객이 식별한 다른 계정으로 이체할 수 있는 시스템입니다(P2P(Person-to-Person) 거래). 여기에는 실시간 총액 결제(RTGS), 국가 전자 자금 이체(NEFT) 및 즉시 지불 서비스(IMPS)가 포함됩니다.
- 가맹점 결제 시스템 : 상품 또는 서비스 이용에 대한 결제를 용이하게 하는 시스템(P2M(Person-to-Merchant) 거래). 여기에는 카드 네트워크 및 선불 결제 발행자(PPI)가 포함됩니다.
또한 통합 결제 인터페이스(UPI)를 다루고 결제 시스템의 소유권, 결제 흐름의 참여자 및 서비스 제공자, e PSP 및 중개자, 특히 결제 거래, MDR 등에서 이들이 수행하는 일반적인 역할에 대해 설명합니다.
이 문서는 기존 결제 시스템의 요금 부과 구조를 설명했으며 중앙 은행은 다양한 영역에 대한 피드백을 요청했습니다. 예를 들어, RBI가 RTGS/NEFT 거래에 대해 고객이나 회원에게 부과할 요금을 규정해야 하는지 아니면 시장 주도적이어야 하는지에 대한 피드백이 요청되었습니다. IMPS 거래에 대한 요금은 RBI에 의해 규제되어야 합니다. 다른 사람들 사이에서.
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“지불 거래 체인에는 많은 중개자가 있지만 소비자 불만은 일반적으로 높고 불투명한 요금에 관한 것입니다. 지불 서비스에 대한 요금은 사용자에게 합리적이고 경쟁력 있게 결정되어야 하며 중개자에게는 최적의 수익원을 제공해야 합니다.
MDR 인 포커스
직불 카드, 신용 카드 및 PPI는 인도에서 가맹점 결제에 사용할 수 있는 결제 수단의 상당 부분을 차지합니다. 인도는 2022년 5월 31일 현재 약 750만 신용 카드와 비교하여 약 9200만 카드가 발행된 수에서 볼 수 있듯이 직불 카드 시장입니다.
사용면에서는 체크카드와 신용카드의 매출이 거의 비슷합니다. 이러한 경향은 인도에만 해당되며 일반 요건에 대한 신용 의존도가 낮다는 점에서 시민들의 사고방식과 일치합니다. 또한 인도인들이 기한을 기다리기보다 신용카드 회비를 미리 지불하는 것을 선호한다는 사실이 낮은 MDR이나 CIBIL 점수에 반영되지 않는다고 신문은 전했다.
직불카드에 대한 현재의 MDR 제도는 4년 이상 시행되어 왔습니다. MDR 요금에 대해 소규모 상인에 대한 INR 20 Lakh의 회전율은 당시 상품 및 서비스세(GST) 회전율 요구 사항에 따라 유지되었습니다. 직불 카드 거래를 수락하는 소상공인의 비용이 크게 감소했습니다. 그러나 RBI는 디지털 거래를 수락하는 비용에 대해 가맹점으로부터 계속해서 불만을 접수하고 있습니다. 이러한 불만의 대부분은 인수 과정에서 중개자의 역할로 인해 발생합니다.
RBI는 현재 이 시나리오에서 사전 거래 수수료를 의무화하거나 교환을 규제하는 측면에서 규제 개입이 필요한지 여부에 대한 피드백을 찾고 있습니다.
또한 중앙 은행은 지금까지 신용 카드 거래 및 PPI 기반 가맹점 지불 또는 자금 이체 거래에 대한 MDR에 대한 규제 명령을 발표하거나 개입하지 않았습니다. 토론 논문에서도 이에 대한 업계의 피드백을 구했습니다.
UPI 거래도 스캐너에 포함됩니까?
그렇게 보인다. RBI는 지금까지 UPI 거래에 대한 수수료에 관한 지침을 발표하지 않았지만 정부는 2020년 1월 1일부터 이러한 거래에 대한 제로 요금 프레임워크를 의무화했습니다.
토론 문서는 제로 요금과 같은 "일반적인 피드백"을 살펴보고 비용을 보다 효과적으로 대체할 수 있습니다. UPI 거래가 부과되는 경우, 이에 대한 MDR이 거래 금액의 백분율이어야 하거나 거래 금액과 관계없이 고정 금액이 부과되어야 합니다. 또는 요금이 도입되는 경우(예: RBI에 의해) 관리되거나 시장에서 결정되어야 합니다. 다른 사람들 사이에서.
토론 문서는 또한 지불 수집기, 지불 게이트웨이를 포함한 지불 중개자뿐만 아니라 추가 요금, 편의 수수료, 디지털 거래에 대한 요금 대 거래 가치, 요금 회수 방식 등과 같은 영역을 살펴봅니다.
지난 주 RBI는 진화하는 대출 생태계를 둘러싼 우려를 완화하기 위해 실무 그룹의 권고를 기반으로 대망의 디지털 대출 지침을 발표했습니다.
그 전에 RBI는 사용자의 전자 지갑에 크레딧을 로드하는 것을 제한하는 비은행 PPI에 대한 알림을 내놓았고, 이는 선불 카드 거래를 중단해야 했던 Jupiter, EarlySalary 및 KreditBee와 같은 핀테크 스타트업에 영향을 미쳤습니다.