RBI, 오랫동안 기다려온 디지털 대출 가이드라인 발표
게시 됨: 2022-08-10공개된 규제 프레임워크는 RBI의 규제를 받고 대출 사업을 수행할 수 있는 대출 기관을 위한 것입니다.
RBI는 업무 수행 요건을 규정할 뿐만 아니라 차용인의 데이터 보호를 강조했습니다.
가이드라인에 따라 차용인의 명시적인 동의 없이 신용 한도의 자동 증가가 이제 금지됩니다.
인도준비은행(RBI)은 8월 10일 진화하는 대출 생태계를 둘러싼 우려를 완화하기 위한 실무 그룹의 권고에 따라 오랫동안 기다려온 디지털 대출에 대한 첫 번째 지침 세트를 발표했습니다.
규제 프레임워크는 RBI의 규제를 받고 대출 사업을 수행할 수 있는 대출 기관을 위한 것입니다.
다른 법적/규제 조항에 따라 대출을 수행할 권한이 있지만 RBI에 의해 규제되지 않는 기관의 경우, 중앙 은행은 해당 규제 기관 및 통제 기관이 실무 그룹의 권장 사항.
다른 한편, 작업 그룹은 불법 대출 활동을 억제하기 위해 법적/규제 조항의 범위를 벗어난 기관의 대출에 대한 입법 개입을 제안했습니다.
중앙은행은 세 가지 범주로 지침을 발표했습니다. 실무 그룹의 권고 사항 중 일부는 즉각적인 시행을 위해 수용되었으며 일부 권고 사항은 원칙적으로 수용되었지만 추가 검토가 필요합니다. 또한 중앙 은행은 기술적 복잡성, 제도적 메커니즘 및 입법 개입 설정으로 인해 일부 권장 사항은 센터 및 기타 이해 관계자와의 더 넓은 참여가 필요하다고 말했습니다.
즉각적인 시행을 위한 지침
규제 대상(RE) 및 대출 서비스 제공자(LSP)에 대한 RBI의 지침에 따라 모든 대출 지출 및 상환은 LSP의 통과/풀 계정 없이 차용인과 RE 간에 실행되어야 합니다. 다른 제3자. 또한 RE는 신용 중개 과정에서 LSP에 지불해야 하는 수수료 및 요금을 지불해야 합니다.
LSP는 RE에 의해 허용되는 다양한 신용 촉진 서비스를 확장하기 위해 참여합니다.
중앙 은행은 차용인의 명시적인 동의 없이 신용 한도의 자동 증가가 이제 금지될 것이라고 말했다. 또한 차용인에 대한 냉각 또는 조회 기간을 요구했습니다. 이 기간 동안 차용인은 대출 계약의 일부인 경우 위약금 없이 원금과 비례 연이율(APR)을 지불하여 디지털 대출을 종료할 수 있습니다.
APR은 또한 표준화된 KFS(Key Fact Statement)의 일부가 될 것이며 APR 형식의 디지털 대출에 대한 포괄적인 비용은 차용인에게 공개되어야 합니다.
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“현존 RBI 지침에 따라 차용인이 제출한 불만 사항이 규정된 기간(현재 30일) 이내에 RE에서 해결되지 않으면 RBI-IOS(중앙은행 통합 옴부즈만 제도)에 따라 불만을 제기할 수 있습니다. "라고 권고했다.
RE는 또한 디지털 대출 앱(DLA)을 통해 대출을 받을 때 신용 정보 회사(CIC)에 보고해야 합니다. 또한 RE가 단기 신용 또는 후불을 포함하는 가맹점 플랫폼을 통해 새로운 디지털 대출 상품을 확장하는 경우 CIC에 보고해야 합니다.
이러한 규제 행위 외에도 RBI 지침은 고객 데이터 보호에 중점을 둡니다.
DLA는 차용인의 사전 및 명시적 동의가 있는 경우에만 필요 기반 데이터를 수집해야 합니다. 수집된 데이터는 명확한 감사 추적을 거칩니다.
RBI는 “DLA/LSP가 차용인으로부터 수집한 데이터를 삭제하는 옵션 외에 이전에 승인된 동의를 취소하는 옵션을 포함하여 차용인이 특정 데이터 사용에 대한 동의를 수락하거나 거부할 수 있는 옵션이 제공될 수 있습니다.
디지털 대출에 대한 우려
업계가 개발에 어떻게 반응할지는 두고 볼 일이지만, 다양한 대출 사업에 대한 차용인의 반복적이고 수차례 불만이 제기되면서 이러한 규제 프레임워크의 도입이 필요하게 되었습니다. 이 규정은 ZestMoney, UniCard와 같은 대출 앱 및 BNPL 플레이어에도 영향을 미칠 수 있습니다.
중앙 은행이 발표에서 말했듯이, 완화되지 않으면 "디지털 대출 생태계에 대한 일반 대중의 신뢰를 약화시킬 수 있는" 특정 우려가 나타났습니다.
우려 사항은 주로 제3자의 고삐 풀린 참여, 잘못된 판매, 데이터 개인 정보 보호 위반, 불공정한 비즈니스 행위, 과도한 이율 부과 및 비윤리적인 복구 관행과 관련이 있습니다. 최근에는 플랫폼에서 대출을 받은 주부를 성추행한 온라인 대출 앱 대출회수 대행업체에 대한 의혹이 제기됐다.
RBI는 2021년 1월에 온라인 플랫폼과 모바일 앱을 통한 대출을 포함한 디지털 대출에 관한 보고서 초안을 준비하기 위해 실무 그룹을 구성했습니다. 제출된 보고서는 이해 관계자와 일반 대중의 의견을 위해 공개되었습니다. 발행된 지침은 모든 입력 사항을 고려했다고 RBI는 말했습니다.
다양한 보고서에 따르면 디지털 대출은 미국에서 가장 빠르게 성장하는 핀테크 부문 중 하나입니다. 코비드-19 전염병은 이 부문에 추가적인 부양을 제공했습니다. 이런 가운데 중앙은행은 핀테크 스타트업에 대한 규제를 강화하는 방안을 검토하고 있다.
올해 초 RBI는 사용자의 전자 지갑에 크레딧을 로드하는 것을 제한하는 비은행 PPI에 대한 지침을 도입하여 선불 카드로 고객의 거래를 중단해야 했던 Jupiter, EarlySalary 및 KreditBee와 같은 핀테크 스타트업에 영향을 미쳤습니다.
2019년에 1,100억 달러로 고정된 디지털 대출 시장은 2023년까지 약 3,500억 달러 의 가치에 도달할 것으로 예상됩니다 .