South Indian Bank, 디지털 뱅킹 유닛 출시 준비, 핀테크 애그리게이터와 제휴
게시 됨: 2022-06-25Inc42와의 인터뷰에서 South Indian Bank CEO Murali Ramakrishnan은 은행의 첫 번째 디지털 뱅킹 부서의 출범과 다른 부문에 대한 디지털 계획 등에 대해 이야기했습니다.
이 은행은 디지털 이니셔티브에 집중해 왔으며 핀테크 애그리게이터와 협력하여 이러한 이니셔티브를 확대하는 방안도 검토하고 있다고 Ramakrishnan은 말했습니다.
은행은 데이터 과학을 사용하여 위험을 인수하고 디지털 플랫폼을 통한 공동 대출을 위해 NBFC와 논의하고 있다고 CEO가 말했습니다.
민간 대출 기관인 South Indian Bank는 8월 15일까지 75개의 디지털 뱅킹 유닛을 출시하겠다는 정부 발표의 일환으로 케랄라의 Thrissur에 첫 번째 디지털 뱅킹 유닛(DBU)을 설립하는 과정에 있다고 MD 겸 CEO Murali Ramakrishnan이 말했습니다.
“DBU 개발을 위한 지역으로 Thrissur가 할당되었습니다. 우리는 거기에서 잘 진행되고 있습니다.”라고 그는 Inc42와의 독점 인터뷰에서 은행이 소매 대출, 중소기업(SME) 부문, 신용 카드 관계, 공동 대출 등의 디지털 계획을 수립하는 방법에 대해 설명했습니다.
디지털 전용 은행의 개념은 재무 장관 Nirmala Sitharaman이 2022년 예산에서 공개했습니다. 나중에 그녀는 은행 및 비은행 금융 회사(NBFC)의 75개 디지털 전용 부서가 전국 75개 지구에 설립될 것이라고 말했습니다.
DBU는 금융 상품의 제공을 가속화하고 중소기업의 금융 접근성을 개선할 것으로 예상되기 때문에 핀테크 생태계에 환영할만한 움직임입니다.
첫 번째 DBU가 어떻게 형성되는지에 따라 더 많은 DBU가 나타날 수 있습니다.
DBU는 비즈니스 수행의 용이성을 향상시키는 것을 목표로 합니다. 또한 고객이 디지털 방식으로 거래를 하는 느낌을 받을 수 있습니다. 디지털이 미래이기 때문에 금융 통합을 위해 참여하는 것은 훌륭한 이니셔티브입니다.
Ramakrishnan은 은행과 NBFC가 수년 동안 운영된 후에도 농촌 지역의 보급률이 여전히 낮음을 언급하면서 은행이 디지털화를 향해 나아가고 있다고 말했습니다. 디지털 뱅킹이 Tier-II, III, IV 타운 등에 더 많이 도입될수록 특히 자금 조달과 관련하여 더 많은 보급이 이루어질 것입니다.
“모바일을 매개체로 하여 서비스를 이용할 수 있다는 사실에 확실히 사람들이 워밍업하고 있는 것 같아요. 그래서 고객들이 더 많은 모바일과 디지털을 하도록 유도하기 위해서는 DBU라는 개념이 훌륭하다고 생각합니다.”
DBU를 설정하기 전에도 South Indian Bank(SIB)는 완전히 디지털화된 두 지점을 만들었습니다.
“컨셉으로서는 꽤 잘 잡혔습니다. 나는 이것이 나중에 더 큰 일로 확실히 쌓이게 될 것이라고 생각합니다. 첫 번째 DBU가 어떻게 형성되고 거기에서 어떤 종류의 경험을 얻을 수 있는지 그리고 실험이 정말로 반복할 가치가 있다면 우리는 확실히 점점 더 많은 단위에 들어갈 것입니다.”라고 그는 말했습니다.
규모 확대를 위한 핀테크 기업과의 제휴
SIB는 디지털 이니셔티브에 중점을 두면서 지난 몇 년 동안 기술에 투자해 왔습니다. “우리는 확실히 많은 분야에서 사내 역량을 만들고 있습니다. 우리는 또한 확장을 위해 파트너가 될 수 있는 핀테크 애그리게이터를 가질 수 있는지도 살펴보고 있습니다.”라고 Ramakrishnan이 말했습니다.
SIB는 인도 남부의 시골 지역, 특히 타밀나두와 케랄라에서 우수한 네트워크 입지를 자랑합니다. 기업과 중소기업을 포함한 모든 업종에 노출되어 있습니다. 소매 포트폴리오는 주택 대출, 부동산 대부(LAP), 개인 대출, 신용 카드 및 금 대출로 구성됩니다.
은행이 디지털 운영에 대한 집중도를 높이면서 보험 인수를 위해 기본적으로 데이터 과학을 사용하는 신용 모델을 사용하기 시작했습니다. “저희는 주택 융자, LAP 및 개인 융자 모두에 대해 다양한 모델을 개발했습니다. 우리는 언더라이팅을 위해 신용 모델을 사용하고 있습니다. 유사하게, 온보딩 소매 사례의 경우 Nucleus Software Exports에서 생산한 플랫폼에 들어갈 것입니다. 기본적으로 우리는 소싱에서 수집 및 복구에 이르는 전체 대출 과정을 온보딩하기 위해 Nucleus 플랫폼을 사용할 것입니다.”
이 프로젝트는 진행 중인 작업이며 은행은 향후 2-3개월 동안 이를 커미션하는 것을 목표로 하고 있습니다.
“모든 것을 디지털 방식으로 수행하는 데 있어 많은 유연성을 제공합니다. CRM에서 대출 시작 시스템, 대출 처리, 사기(탐지) 기술을 사용한 온보딩, 신용 인수 기술 사용에 이르기까지 모든 것이 API를 통해 플랫폼에 통합될 수 있으며 소매 측면에서 디지털 방식으로 상호 작용할 수 있습니다.”라고 Ramakrishnan은 말했습니다.
신용카드 사업의 디지털화
SIB는 신용 카드 관계를 위해 핀테크 회사인 FPL Technologies와 제휴했습니다. 전체 이행은 휴대전화를 통해 이루어집니다. FPL은 앱을 실행하고 잠재 고객은 앱을 통해 소싱됩니다. 모든 신용 카드 신청자는 CIBIL 정리를 통과합니다. 대출 기관이 정의한 위험 선호도에 따라 적격 고객의 신청은 신용 카드 제공을 위해 처리됩니다.
“우리는 좋은 증가가 일어나는 것을 보았습니다. 우리는 작년 9월에 이것을 시작했습니다. 그리고 제가 말씀드리는 것처럼 이미 60,000건에 가까운 신용카드 발급이 이루어졌습니다. 이 모든 작업이 디지털 방식으로 이루어집니다.”라고 Ramakrishnan은 말했습니다.
디지털 발자국 확장
중소기업 측면에서 은행은 McKinsey의 도움을 받아 구축한 신용 모델에 착수했습니다. 대출 기관은 중소기업의 저소득층을 인수하는 데 사용할 모델을 개발했습니다.
SME(매출액이 INR 100 Cr 이하인 중소기업)의 경우 평균 티켓 크기는 약 INR 1 crore일 수 있고 SME(매출이 INR 100 Cr에서 INR 250 Cr 사이인 중소기업)의 경우 은행에는 다음이 있습니다. INR 8-9 Cr의 평균 티켓 크기.
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"저렴한 부분, 특히 소매와 같이 행동하는 기업의 경우, 우리는 언더라이팅을 위한 훌륭한 모델로 나아가고 있으며 다시 전체 대출 프로세스가 업로드될 SME 플랫폼에 들어갈 것입니다."
그는 "공급망 파이낸싱과 같은 영역에서도 우리는 이제 그 비즈니스를 확장하기 시작한 더 넓은 플랫폼을 사용할 것"이라고 덧붙였다.
마찬가지로, 재무 운영에서도 곧 새로운 시스템을 보게 될 것입니다. 최신 디지털 기술을 도입하여 고객 편의성, 처리 용이성, 처리 시간 단축 및 품질 향상을 실현하고 있습니다.
“일단 모델을 사용하면 계속해서 모델의 성능을 평가할 수 있으며 위험 성향에 따라 계속 미세 조정할 수 있습니다. 그래서 우리는 모든 것을 디지털화하려고 노력하고 있다”고 말했다.
SIB 거래의 93%에 가까운 디지털 방식으로 발생
Ramakrishnan은 은행의 다국어 모바일 앱인 SIB Mirror+에도 "좋은" 기능이 탑재되어 있다고 말했습니다. E-locker라는 도구를 사용하면 고객이 거래 한도를 설정할 수 있습니다. 고객은 이것을 잠금 해제하고 거래 한도를 늘리거나 줄인 다음 다시 잠글 수 있습니다.
“우리는 앱을 즉흥적으로 계속 개선하기 위해 끊임없이 노력하고 있습니다. 또한 고객이 점점 더 많은 인터넷 및 모바일 거래를 하도록 유도하기 위해 유통 팀을 통해 지속적으로 노력하고 있습니다. 우리 거래의 거의 93%가 디지털 방식으로 발생합니다.”라고 그는 말했습니다.
공동 대출 옵션 평가
SIB는 또한 플랫폼을 통해 다시 수행될 공동 대출을 위해 몇 개의 NBFC와 논의하고 있습니다. "우리는 공동 대출을 위한 주요 플랫폼 제공업체 중 하나와 논의 중이며 그 노력이 지속되는 동안 제휴를 원하는 많은 NBFC와도 이야기하고 있습니다."
금 대출을 위해 SIB는 Rupeek과 제휴했습니다. 공동 대출 기회를 위해 다른 부문 중에서 금 대출, 개인 대출, 중소기업의 파트너를 찾고 있습니다.
공동 대출에서 위험 선호도는 주요 파트너에 의해 정의됩니다. 따라서 일반적으로 공동 대출은 75-25 또는 80-20 종류의 약정으로 작동하며 익스포저의 80%는 주요 대출 기관이, 20%는 소액 대출 기관이 차지합니다.
소싱은 NBFC 또는 소액 대출 기관이 수행하며 위험 선호도는 주요 대출 기관에서 정의합니다. 따라서 주요 대출 기관은 인수가 발생하는 규범을 정의합니다.
Ramakrishnan은 "우리는 그곳에서 다양한 관계를 가질 수 있고, 기업은 플랫폼에 탑승할 수 있습니다. 이 플랫폼은 전체 모니터링, 온보딩, 모니터링, 수집 검토를 수행할 수 있으며 모든 것이 플랫폼을 통해 발생할 수 있습니다."라고 말했습니다.
다른 방법은 사용 가능한 데이터로 모든 종류의 슬라이싱 및 다이싱을 수행할 수 있는 은행 자체 코어 뱅킹 설정에 병렬 설정을 사용하는 것입니다.
대부분 공동 대출은 은행 자체 사업에 대한 보조 사업입니다. SIB는 금 대출에 큰 비중을 차지하고 있습니다. Ramakrishnan은 은행이 하루에 INR 35-40 crore의 대출을 제공한다고 말했습니다. 장부에는 INR 10,000 Cr 이상의 금 대출이 있습니다. 이 은행은 특히 Tamil Nadu 또는 Kerala와 같이 금 대출이 인기 있는 지역에 지점의 2/3 이상을 두고 남부 시장에서 광범위한 입지를 확보하고 있습니다.
“우리는 이 시장에 아주 잘 자리 잡고 있습니다. 그러나 그때에도 공동 대출 파트너를 찾을 때... 파트너가 위험 성향, 관행, 해야 할 일과 하지 말아야 할 일과 일치한다면 기본적으로 그러한 파트너를 통해 들어오는 더 많은 비즈니스를 보완하는 것입니다... 한 번 거기에 명확한 합의가 있다면 우리는 기꺼이 그들과 파트너가 될 것입니다.”라고 Ramakrishnan이 말했습니다.
신용카드 관계에 있는 SIB는 FLDG(First Loss Default Guarantee) 약정을 가지고 있습니다. 이러한 배열은 공동 대출 파트너가 포트폴리오를 지속적으로 모니터링하고 컬렉션을 강화하여 나쁜 책에 빠지지 않도록 합니다. 또한 신용 품질, 고객 프로필, 고객 행동 등에 대해 계속해서 발생하는 일반적인 리뷰가 있을 것입니다.
SIB는 공동 대출을 비즈니스를 소싱하는 또 다른 채널로 간주합니다. 포트폴리오의 큰 부분을 차지하는 공동 대출은 보이지 않습니다. 검증된 유통망, 지사망, 9,000여명의 인력을 바탕으로 SIB는 자체적인 셋업과 인력으로 사업을 하여 팀 내에서 실력도 쌓이도록 하겠습니다. 게다가 은행은 누구보다 자신의 리스크 성향을 잘 알고 있다고 CEO는 말했다.
“인도에서는 완전히 새로운 개념이기 때문에 우리는 조심해야 할 것이고 어떻게 될지 지켜봐야 할 것입니다. 그리고 우리가 그것으로부터 점점 더 많이 배울수록, 아마도 더 많은 위험을 감수하면서 그것을 보도록 권장될 것입니다. 현재로서는 신중하게 플레이하는 편이 낫다”고 라마크리슈난이 말했다.
디지털 세계는 이퀄라이저입니다.
그는 확장할 수 없는 물리적 지점과 달리 디지털 세계가 어떻게 모든 사람에게 평등한 기회를 제공하는지 자세히 설명했습니다. "가서 설정할 수 없습니다. 세계의 HDFC가 가지고 있거나 세계의 SBI가 가지고 있는 것과 같은 지사를 가정해 봅시다. 그들은 전국에 많은 지사 네트워크를 가지고 있습니다(원문 그대로)."
그 모델에서 작은 것은 항상 작게 유지되고 큰 것은 항상 크게 유지됩니다. 그는 이러한 종류의 디지털 이니셔티브가 실제로 큰 균형이 될 것이라고 덧붙였습니다.
“오늘날 디지털 기능에서 나는 국가 최고가 될 수 있기 때문에 어떻게 조합하느냐에 달려 있습니다. 그리고 제 통제와 수표가 적절하게 조정된다면, 저는 미국에서 가장 큰 은행에 돈을 걸고 달려갈 수 있습니다. 그런 식으로 큰 동점자가 되었습니다.”라고 Ramakrishnan이 말했습니다.
그는 디지털화를 멈출 수 없는 힘으로 보고 있다고 말했습니다. 조직이 이에 적응하는 방식에 따라 생태계에서 생존할 것인지 번창할 것인지가 결정됩니다.
'너무 많은 규제는 창의성을 죽일 것입니다'
디지털 공간에서 규제 기관이 수행하는 핵심 역할에 대해 묻자 그는 규제가 다른 공간과 마찬가지로 진행 상황과 함께 진행되어야 한다고 말했습니다.
“규정이 없으면 일이 깊어질 수 없습니다. 동시에 너무 많은 규제가 앞에 놓이면 창의성과 모든 것이 초기 단계 자체에서 죽게 될 것입니다.”라고 Ramakrishnan이 말했습니다.
그는 디지털 대출 분야의 그늘진 운영자와 이를 규제해야 할 필요성에 대해 언급하면서 규정이 몇 가지 임계값 기준을 설정하기 시작할 수 있다고 말했습니다.
그는 또한 데이터 개인 정보 보호 및 고객 비밀과 같은 중요한 문제에 대해 더 많은 규제 검토 및 검사가 수행될 것이라고 확신했습니다.