디지털 대출의 자율 규제 아이디어
게시 됨: 2021-12-25RBI 보고서에 따르면 NBFC가 디지털 방식으로 지불하는 대출의 대부분은 개인 대출이었고 '기타'로 분류된 대출이 그 뒤를 이었습니다.
그 중에는 주로 소비자 금융 대출과 BNPL(Buy Now Pay Later)과 같은 다양한 혁신 상품이 있었습니다.
SRO와 산업 감시인의 존재는 해당 부문의 건강한 성장을 저해하지 않으면서 적절한 규율과 윤리적 행동을 보장할 것입니다.
우리는 주로 금융 기관의 진화된 디지털 대출 기능이 주도하는 인도의 신용 시나리오에서 엄청난 발전을 목격했습니다. 인도중앙은행(RBI) 디지털 대출 앱 작업 그룹의 최근 보고서에 따르면 2017년에서 2020년 사이에 디지털 모드를 통한 전체 대출 지출 규모가 11,671억 루피에서 14억 2,000만 루피로 12배 이상 증가한 것으로 나타났습니다. Research and Markets에 따르면 디지털 대출 시장의 예상 성장은 2019년 1,100억 달러에서 2023년 3,500억 달러로 성장할 것으로 예상됩니다.
디지털 대출의 중요성은 서비스 제공의 편의성과 속도가 향상된 혁신적이고 맞춤형이며 효과적인 제품으로 인해 빠르게 성장하고 있습니다. 이러한 제안의 필요성은 대유행으로 인한 상황에 의해 더욱 촉진되었으며 자금 조달을 이용하면서 신체적 접촉을 제거해야 했습니다.
앞서 언급한 RBI 워킹 그룹의 보고서에 따르면 NBFC가 디지털 방식으로 지불한 대출의 대부분은 개인 대출이었고 그 다음이 '기타'로 분류된 대출이었습니다. 여기에는 주로 소비자 금융 대출 및 BNPL(지금 후불 구매)과 같은 다양한 혁신 상품이 포함됩니다. BNPL 대출이 전체 지출에서 차지하는 비중은 은행이 0.73%, NBFC가 2.07%에 불과하지만, 그 규모가 상당해 소액 대출이 다수 존재한다.
디지털 대출의 인기와 유용성이 급증하는 가운데 생태계는 규제 프레임워크가 부족했습니다. 특정 불법 대출 기관에 의한 괴롭힘 및 파렴치한 활동의 여러 사례가 표면화되면서 격차가 강조되었습니다. 규제 문제를 해결하기 위해 RBI는 고위 관리와 일부 외부 회원으로 구성된 작업 그룹을 구성하여 해당 부문을 연구하고 1월 13일에 규정을 제안했습니다. 그룹은 인도 앱 스토어의 대출 앱을 조사한 결과 1,100개 중 600개가 불법임을 발견했습니다. 위원회는 또한 최근 이 부문을 규제하기 위한 제안을 내놓았습니다. 여기에는 불법 디지털 대출을 방지하기 위해 별도의 법률을 마련하고, 디지털 대출 앱이 이해 관계자와 협의하여 설립된 노드 기관의 검증 프로세스를 거치고, 디지털 대금업자. 그룹의 중요한 권장 사항 중 하나는 디지털 대출 생태계의 참가자를 포괄하는 자율 규제 기관(SRO)의 설정이 제안되었다는 것입니다.
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자율 규제: 다음 논리적 단계
디지털 대출은 본질적으로 역동적인 운영 영역입니다. 이 부문을 모니터링하고 관리하기 위해서는 전문적인 자율 규제 조직이 필요합니다. 이 조직은 진화하는 환경에 대응할 수 있는 영역 이해와 지식을 갖춘 엔터티로 구성되어야 합니다. 자율 규제 프레임워크와 주입된 행동 강령은 소비자의 데이터 액세스, 수집 관행, 대출 기관의 다양한 기능에 대한 산업 윤리 및 표준의 채택과 같이 위험이 크게 발생하기 쉬운 측면을 전체적으로 모니터링해야 합니다. 별도의 규제 기관은 전체 생태계와 관련된 여러 이해 관계자를 적절하게 관리하는 데 필요한 전문화 수준을 보유하고 있습니다.
자율 규제 조직은 기본적으로 매우 민첩하고 소비자 중심적인 조직이어야 합니다. SRO를 구성하는 구성원은 금융, 디지털 및 기술 부문, 소비자 불만 처리, 위험 관리에 대한 이해와 생태계의 부적절한 관행을 식별하고 수정할 수 있는 중립적이면서도 강력한 능력을 갖추어야 합니다. 제안된 SRO 구조는 권위 있는 플랫폼에서 유능하고 경험이 풍부한 업계 리더를 불러모아 국가의 재정적 포용성을 위한 이 부문의 중요한 여정에서 협력적인 역할을 할 것입니다.
공정한 경쟁의 장에서 실무자로서 적절한 실용적인 지식을 가지고 있는 SRO는 업계의 지속적인 성장으로 기능하기 위해 업계 동향을 대조하고 광범위한 소비자 이해를 보유해야 합니다. 이러한 기관은 책임 있는 대출을 위해 총체적이고 역동적으로 진화하는 프레임워크를 제공하고 업계가 효율적이고 의로운 방식으로 운영되도록 안내할 수 있어야 합니다.
중앙 은행 실무 그룹의 규제 권장 사항에 대한 현재의 진전은 고무적인 단계이지만, 제안 사항을 평가하고 실행하는 데는 어느 정도 시간이 걸릴 것입니다. 그러나 SRO와 산업 감시자의 존재는 해당 부문의 건전한 성장을 저해하지 않으면서 적절한 규율과 윤리적 행동을 보장할 것입니다.
시스템에 대한 소비자의 절실한 믿음을 심어주기 위해서는 규제 기관이 적절한 능력을 보유하고 소비자의 이익을 보호하기 위해 적절한 조치를 취하는 것이 적절합니다. RBI의 최근 조치는 이러한 사고 과정을 반영한 것이며 중앙 은행이 국가의 더 큰 금융 포용성을 위해 이러한 격려를 계속 키울 것이라는 데는 의심의 여지가 없습니다.