소득 공유 계약(ISA)이 함정인 이유!
게시 됨: 2020-04-19부트캠프는 위험이 높으므로 보상이 비례해야 한다고 주장합니다.
모든 일에는 대가가 따르고 누군가는 그 대가를 치러야 한다
사립 ISA 대출 기관은 '학생 크림'을 맨 위에서 훑어냅니다.
최근 인도에서 코딩 부트캠프를 탐색 중이거나 코딩을 배우고자 하는 사람이라면 소득 공유 계약이라는 새로운 "지불 방법"에 대해 들어봤을 것입니다. 없으시다면 제가 소개해드리겠습니다.
ISA(Income Share Agreement)는 몇 달 또는 몇 년이 될 수 있는 고정된 기간 동안 소득의 일정 비율을 상환하는 데 동의하는 조건으로 개인에게 서비스를 제공하는 금전적 약정입니다.
코딩 부트캠프의 맥락에서 코딩 부트캠프가 학생을 ISA에 등록하고 등록할 때 이는 학교가 학생이 우수한 성적으로 졸업하고 인상적인 봉급/봉급을 받을 것이라고 확신한다는 것을 의미합니다. 즉, 부트캠프는 학생과 ISA에 서명하기 전에 평가를 매우 진지하게 받아들입니다. 그리고 그것이 첫 번째 문제입니다. 그들의 등록 평가와 초급 모집은 꼬투리 속의 완두콩 두 개와 같습니다.
평가를 통과한 학생들은 교육 비용을 지불할 수 있는 초급/신입생 직업을 매우 쉽게 얻을 수 있습니다. 그리고 그들은 몇 달 동안 누구에게도 급여의 덩어리를 지불하지 않을 것입니다. 반면에 유료 코딩 부트캠프에는 자체 필터와 진입 메커니즘이 있으며 대다수를 돕고 시작하는 방법에 중점을 둡니다.
이제 ISA가 왜 그렇게 인기가 있고 널리 받아들여지고 있는지 이해하려고 노력해 보겠습니다. ISA는 가장 고귀한 것처럼 보이지 않을 수도 있지만 크레딧이 필요한 경우에는 부트캠프가 양질의 교육을 위해 일하게 합니다. 부트캠프는 차례로 부트캠퍼의 취업 알선과 관련하여 스스로 책임을 지게 됩니다. 그들은 학생들이 선택한 과정에서 탁월하게 배우고 수행하도록 합니다.
또 다른 명백한 특혜는 파산한 대학생의 경우 "ISA가 하루를 절약합니다!"라는 것입니다. 그들의 귀에 계속 울립니다. 0%의 이자가 (겉보기에는) 있고 그들은 당신이 취직했을 때만 상환할 것을 기대하기 때문에 그것은 그들에게 완벽한 솔루션이고 학자금 대출보다 믿을 수 없을 정도로 더 나은 것 같습니다. 사실이라고 하기에는 너무 좋은 것 같죠?
재미있는 사실을 듣자. 연방 대출이나 사립 학자금 대출에 비해 ISA에서 더 많은 비용을 지불하게 될 수도 있습니다!
그 이유는 더 깊이 파고들면 ISA에 등록하기 전에 답변해야 하는 무수한 질문을 찾을 수 있기 때문입니다. 계약서에 있는 이러한 조항은 친구가 아니며 처음에는 합리적으로 보일 수 있지만 직장을 졸업하면 힘들게 번 급여의 부당한 부분을 포기하고 있음을 깨닫게 될 것입니다. 판촉, 인센티브 또는 보너스에 관계없이 앞으로 몇 년 동안 여전히 동일한 비율의 소득을 지불하게 됩니다.
“부채는 좋지 않다.
장기 부채는 나쁘다.
무기한 부채는 악몽이다.”
게임에서 스킨은 어디에 있습니까?
계속해서 교육제도를 탓하면서, 한발 물러서서 정확히 무엇이 문제인지 생각해보자. 예 – 전통적인 방법, 구식 커리큘럼, 산업 관련성에 대한 무관심 등. 그러나 공정하게 말하자면, 우리는 매년 우리 업계에 합류하는 많은 훌륭한 인재들을 보고 있으며, 이들은 계속해서 우리를 자랑스럽게 만듭니다.
어떻게 그리고 어디에서 왔습니까? 이들은 도움이 거의 또는 전혀 없이 자신의 길을 알아내는 자기 의욕이 넘치고 결단력 있고 열심히 일하는 학생들입니다. 그들은 피, 땀, 눈물을 쏟고 거기에 도달하기 위해 더 많은 노력을 기울입니다.
그리고 나머지 대다수와 함께 이 비교를 보면 상대적으로 많은 도움이 필요합니다. 운이 용감한 사람에게만 유리하듯이 기회는 초심자에게 도움이 되지 않는다는 것을 알게 될 것입니다.
우리는 인도의 주 정부가 장학금을 지급하는 것을 보았습니다. 또한 이러한 "유료" 엔지니어의 결과 품질도 확인합니다. 책임과 책임이 토스에 사라졌습니다. 학생이 입증할 수 있는 최소한의 "약속 증명"은 수수료를 지불하는 것입니다.
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나는 자격이 있고 경제적으로 취약한 학생 부문을 지원한다는 개념에 전적으로 동의하지만 학교/기관/부트캠프에 압력을 가한다는 전체적인 개념은 문제를 새로운 수준으로 끌어올려 학생들이 "무료 자료"를 받을 자격이 있다고 느낍니다.
그렇게 헌신적이지 않은 학생들의 군대가 부트캠프의 문을 범람하고 그들이 "마음에 들지 않을 때" 떠나기로 결정하면 어떻게 됩니까?
유료 코딩 부트캠프에서 이상적으로는 졸업생 부트캠퍼가 60일 이내에 일자리를 구하는 것이 좋습니다. 그리고 보수적으로는 졸업생의 50%가 직장을 구합니다. 80%나 100%는 아니더라도 찾고 있습니다. 그리고 이것은 실제로 최대 4개월 만에 투자(RoI)를 회수합니다. 이제 이것을 ISA 기반 코딩 부트캠프와 비교하십시오. 구직 후 최대 3년 동안 비용을 지불하는 곳입니다! 비용은 비합리적으로, 기하급수적으로 높습니다. 돈의 시간가치? 아무도 그것에 대해 이야기하지 않습니다.
이제 방어에서 부트캠프는 위험이 높으므로 보상이 비례해야 한다고 주장합니다. 그러나 대다수의 인구가 기술을 습득하고 좋은 직업을 얻기 위해 기다리고 있는 인도 상황에서 우리가 그것을 감당할 수 있습니까? 아마도. 아마.
ISA는 서양에서 처음 시작되었습니다. 그리고 "서구에서 영감을 받은" 비즈니스 모델인 다른 꽤 인기 있는 스타트업 아이디어와 마찬가지로 이 아이디어도 인도에 복사하여 붙여넣었습니다. 인도와 서구의 규정 준수 및 규정이 서로 다르다는 점을 고려하지 않고.
우리는 남자의 수입을 추적할 방법이 없지만(개인적으로 그런 방식을 좋아합니다!) 부트캠프를 제자리에 놓습니다. 어느 좋은 날에 학생이 보트를 타고 지불을 중단하기로 결정하면 어떻게 될까요? 추적할 방법이 없습니다. 그리고 투자금을 회수하세요.
이제 "EMI"를 추적하고 회수하기 위해 대규모 재무 팀을 구성한 ISA 제공업체가 있습니다. 그러나 그것이 그들을 코딩 부트캠프가 아닌 금융회사로 만들 것이라고 생각합니다. 초점은 지불 수금으로 옮겨가고 있으며, 당연히 그렇습니다. 내 주장? 더 나은 금융 회사가 아니라 더 나은 코딩 부트캠프가 되는 데 집중합시다.
누가 비용을 지불하고 있습니까?
현실적으로 모든 일에는 비용이 수반되고 누군가는 비용을 지불해야 합니다. 그리고 누가 VC보다 낫습니까? 오해하지 마세요. VC는 분명히 스타트업 생태계 기계에서 가장 중요한 톱니바퀴 중 하나입니다. 그리고 당연히 그렇습니다.
그러나 그것들은 단지 톱니입니다. VC는 스타트업 생태계뿐만 아니라 전체 "Lets do it" 문화에도 중요합니다. 혁신과 연구를 주도하기 위해 VC와 같은 일을 한 사람은 아무도 없습니다. 그리고 그들은 정당한 보상을 받았습니다.
자본가의 관점에서 정부는 약점이 있습니다. 모든 차용인을 동일하게 취급합니다. 차용인은 평범한 학생이든 일류 대학에서 컴퓨팅을 공부하는 학계 전문가이든 비슷한 이자율에 직면합니다.
그러나 사설 ISA 대출 기관은 '학생의 크림'을 과소평가합니다. 이 모든 ISA 부트캠프는 "소득이 있을 때만 지불"로 설정합니다. 일부 사람들은 이것을 기능으로 보거나 적어도 ISA에서 제공하는 것으로 볼 수 있지만 버그에 가깝습니다. Tbh, 그것은 자유 시장 자본주의에 대한 더 나은 광고를 생각하기 어렵습니다.
Subprime Mortgages는 ISA의 이름으로 무서운 컴백을 하고 있습니다. ISA는 subprime 모기지론의 사본에 불과하지만 가장 취약한 계층인 학생을 공격하기 때문에 더욱 무섭습니다. 그것이 학자금 대출에 대한 저렴하고 현명한 대안으로 과시되고 있지만, 누군가로부터 돈을 "빌려야" 한다면, 정의상 당신은 빚을 지고 있는 것이고 그것은 대출입니다.
계산을 어떻게 하든 초과 근무에 대해 지불하게 될 금액은 증가할 것이 보장됩니다. 더 많이 청구하는 것은 대출 문제의 해결책이 아닙니다. 이 개념은 좋은 것보다 나쁜 것을 더 많이 할 것입니다.
성취도가 높은 빈곤층과 노동자 계급의 학생들이 이러한 결함 있는 모델에 사로잡히면 대출에 대한 부도율이 오르기 시작했고 그에 따른 이자율도 함께 오르기 시작했습니다. 당신은 그 이상도 그 이하도 아닌 주식이나 채권으로 보일 것입니다. 냉소적일 수도 있지만, 일어나서 커피 냄새를 맡으세요.
ISA는 개인을 차별한다는 생각을 전제로 하며 VC는 이러한 악의적인 계획에 막대한 자금을 지원하고 있습니다. 자신의 지분을 VC(Vulture Capitalists)에게 넘겨줌으로써 미래를 담보로 잡는 것은 비난의 여지가 없습니다. 과대 광고를 제쳐두고 ISA가 실제로 무엇인지 살펴보는 것이 중요합니다: Indentured Servitude Agreements. 솔직히 학생들이 걱정입니다.
문제의 핵심은 이미 취업한 학생에게 비용을 부과하여 그 학생에게 당연한 태도를 갖게 하고 앞으로 몇 년 동안 장기간 빚을 지게 하는 것은 모든 면에서 나쁜 선택이라는 것입니다. 그리고 이것들은 본질적으로 ISA의 두드러진 특징입니다. 선택은 여러분의 몫입니다. 열정을 추구하는 데 재정적 제약이 따르는 것은 흔한 일입니다.
스스로 찾은 완벽한 코딩 부트캠프에 등록할 때도 마찬가지입니다. 그리고 후원을 신청하거나 등록금을 연기하는 것과 같은 지불 대안이 있지만 ISA는 완전히 다른 볼 게임입니다. 너무 늦기 전에 자신이 무엇을 하고 있는지 알아보세요.
사실상 이것은 "생명" 주식 스왑을 위한 부채이며 그것이 터지면 아주 재미있는 거품이 되지는 않을 것입니다.