Google Pay i UPI: czy aplikacje innych firm mogą zostać sklasyfikowane jako operatorzy systemu płatności?
Opublikowany: 2021-04-03W 2019 r. przed Sądem Najwyższym w Delhi wszczęto postępowanie sądowe dotyczące interesu publicznego, kwestionujące legalność operacji Google Pay w Indiach
Sąd Najwyższy w Delhi przesłuchał Reserve Bank of India (RBI) w sprawie obsługi systemu płatności przez Google Pay bez zezwolenia banku centralnego
Zazwyczaj firmy, które jedynie świadczą usługi wsparcia oprogramowania dla swoich klientów w celu łączenia się z usługami bramki płatniczej lub korzystania z nich, nie są klasyfikowane jako część systemu płatności
Fintech był modnym hasłem w ostatniej dekadzie, a technologia płatności była na czele. Jednak wraz z większą innowacyjnością pojawia się większa odpowiedzialność za monitorowanie i regulowanie zaangażowanych instytucji. Pomimo masowej akceptacji i dużej bazy użytkowników, jedną z takich instytucji, która znalazła się w centrum debaty prawnej, jest Google Pay – operacja płatnicza Google India. W tym artykule wyjaśniono stojącą za tym debatę prawną i jej znaczenie dla ekosystemu płatności w Indiach.
W 2019 r. przed Sądem Najwyższym w Delhi wszczęto postępowanie sądowe dotyczące interesu publicznego, kwestionując legalność operacji Google Pay w Indiach. Źródła wskazują, że składający petycję argumentował, że Google Pay nie figuruje na liście podmiotów upoważnionych przez RBI do obsługi systemu płatności, a zatem działa w nieautoryzowany sposób. Składający petycję poruszył również obawy związane z niemonitorowanym i nieautoryzowanym dostępem firmy Google do poufnych danych osobowych użytkowników, takich jak szczegóły transakcji itp., co stanowiło naruszenie prywatności. Z drugiej strony firma Google India utrzymała swoje stanowisko, że działa jako „dostawca usług technologicznych” dla swoich banków partnerskich, umożliwia dokonywanie płatności za pośrednictwem infrastruktury Unified Payments Interface (UPI) i nie wykonuje funkcji przetwarzania i rozliczania płatności.
Sąd Najwyższy w Delhi przesłuchał Reserve Bank of India (RBI) w sprawie obsługi systemu płatności przez Google Pay bez zezwolenia RBI.
Przegląd prawa dotyczącego systemu płatności w Indiach
W Indiach systemy płatności są regulowane i regulowane przez (indyjską) ustawę o systemach płatności i rozrachunku z 2007 r. oraz przepisy wydane na jej podstawie (ustawa PSS). Zgodnie z ustawą PSS RBI jest wyznaczonym organem regulującym i nadzorującym systemy płatnicze w Indiach. System płatniczy to system, który umożliwia realizację płatności pomiędzy płatnikiem a odbiorcą i obejmuje proces rozliczenia, płatności lub rozrachunku lub wszystkie z nich. Systemy płatności obejmują elektroniczne systemy płatności, karty kredytowe i debetowe, bramki płatności online, przelewy pieniężne lub podobne operacje oraz przedpłacone instrumenty płatnicze (PPI). Zgodnie z ustawą PSS żadna osoba nie może obsługiwać ani uruchamiać systemu płatności bez upoważnienia RBI.
Zazwyczaj firmy, które jedynie świadczą swoim klientom usługi wsparcia oprogramowania w celu łączenia się z usługami bramki płatniczej lub korzystania z nich, nie są klasyfikowane jako część systemu płatności. Podobnie firmy, które nie odbierają ani nie obsługują płatności/pieniędzy od swoich klientów i podejmują się rozliczania/rozliczania płatności za pomocą bramek płatniczych, nie są klasyfikowane jako część systemu płatności. Dlatego dostawcy usług infrastrukturalnych (tacy jak firmy telekomunikacyjne, dostawcy usług internetowych, producenci oprogramowania, firmy posiadające serwery) nie rejestrują się w RBI zgodnie z ustawą PSS.
Polecany dla Ciebie:
Jak platforma agregacji kont RBI ma przekształcić fintech w Indiach
Przedsiębiorcy nie mogą tworzyć zrównoważonych, skalowalnych start-upów poprzez „Jugaad”: Cit...
Jak Metaverse zmieni indyjski przemysł motoryzacyjny?
Co oznacza przepis anty-profitowy dla indyjskich startupów?
W jaki sposób start-upy Edtech pomagają indyjskim pracownikom podnosić umiejętności i być gotowym na przyszłość...
Akcje New Age Tech w tym tygodniu: Kłopoty Zomato nadal, EaseMyTrip publikuje Stro...
Działalność Google Pay w Indiach
Aplikacja GPay lub Google Pay jest uważana za aplikację mobilną opartą na UPI do wysyłania i odbierania pieniędzy bezpośrednio z kont bankowych odpowiednio nadawcy i odbiorcy. Warunkiem uczestnictwa w platformie UPI jest bycie emitentem Przedpłaconych Instrumentów Płatniczych (PPI) lub dostawcą usług płatniczych (PSP), czyli podmiotem regulowanym przez RBI na podstawie Ustawy o Przepisach Bankowych z 1949 roku i autoryzowanym świadczenie usług bankowości mobilnej. Google Pay nie wydaje się należeć do żadnej kategorii. Bliższe przyjrzenie się jego działaniom sugeruje, że zapewnia on jedynie technologię „połączenia” z systemem UPI w celu dokonywania transferów środków. W rzeczywistości National Payments Corporation of India (NPCI), indyjska organizacja nadrzędna obsługująca systemy płatności detalicznych i rozliczeń, wymieniła Google Pay jako jedną z „aplikacji innych firm” ułatwiających transakcje na platformie UPI.
Co więcej, Google Pay nie bierze udziału w przetwarzaniu ani rozliczaniu płatności, ale jest oprogramowaniem, którego klienci używają jako interfejsu, a przetwarzanie i rozliczanie przeprowadzają banki PSP. NPCI zezwala na „model wielobankowego PSP”, który umożliwia graczom technologicznym / dostawcom aplikacji stron trzecich łączenie się z systemem UPI za pośrednictwem wielu banków PSP (które muszą być autoryzowane przez RBI), na których wysoki poziom własności i odpowiedzialności został nałożony. Google Pay jest obecnie połączony z platformą UPI za pośrednictwem 4 banków PSP.
Jeśli chodzi o kwestie prywatności danych, NPCI wymaga, aby tylko dane klienta (w tym dane, na które wyraził zgodę) mogą być przechowywane w systemie dostawcy aplikacji (a w szczególności dane transakcji UPI powinny być przechowywane w zaszyfrowanym formacie), a wszystkie wrażliwe dane dotyczące płatności klienta mogą być być przechowywane wyłącznie w systemach banków PSP, skutecznie eliminując obawy dotyczące prywatności danych w aplikacjach takich jak Google Pay.
Stanowisko RBI przed Delhi HC
Przed Sądem Najwyższym w Delhi RBI stwierdził, że Google Pay nie jest operatorem systemu płatności, a jedynie zewnętrznym dostawcą aplikacji, a zatem nie wymaga autoryzacji na mocy ustawy PSS ani nie wymaga pokrycia w ramach programu Ombudsman Scheme for Digital Transactions 2019 .
Stanowisko RBI przed Sądem Najwyższym w Delhi może otworzyć furtkę możliwości dla firm technologicznych dążących do wprowadzania innowacji w obszarze płatności, ostatecznie zwalniając je z wszelkich wymogów licencyjnych lub autoryzacyjnych wynikających z ustawy PSS. Chociaż sprawa jest podsądowa (i może wpłynąć na całą społeczność dostawców aplikacji płatniczych), interesujące będzie sprawdzenie, czy Sąd Najwyższy w Delhi uwzględnia stanowisko lub zasady RBI w inny sposób, aby złagodzić ryzyko systemowe związane z zezwoleniem nieautoryzowani gracze do działania we wrażliwej przestrzeni płatniczej i obsługi publicznych pieniędzy. Niemniej jednak RBI, przyjmując powyższe stanowisko, daje duże zaufanie graczom z sektora technologii płatniczych i społeczności inwestorów w tej dziedzinie.
Akash Srinivasan również przyczynił się do powstania tego artykułu. Poglądy autora(ów) są osobiste i nie stanowią porady prawnej/zawodowej Khaitan & Co. W przypadku jakichkolwiek dalszych pytań lub dalszych działań prosimy o kontakt z kancelarią pod adresem [email protected] .