Goingless: jak Indie mogą w pełni zrealizować obietnicę gospodarki cyfrowej
Opublikowany: 2017-11-10Cyfrowa gospodarka bezgotówkowa ma kilka zalet w zakresie przejrzystości, bezpieczeństwa, wydajności i wygody
Ruch demonetyzacji z listopada 2016 r. miał wiele różnych konsekwencji i toczy się wiele dyskusji na temat tego, czy był on korzystny dla indyjskiej gospodarki, czy nie. Jednak jednym z niewielu wyników, które zostały w dużej mierze pozytywnie odebrane, jest wsparcie, jakie zapewnił postęp w kierunku cyfrowego, bezgotówkowego społeczeństwa.
W połączeniu z Aadhar i szeroką dostępnością cyfrowych opcji płatności, położono podwaliny pod całkowicie bezgotówkową gospodarkę w Indiach. India Stack, seria zabezpieczonych i połączonych sieci i systemów cyfrowych, umożliwia obywatelom dokonywanie transakcji między sobą za pomocą odcisku palca lub skanu siatkówki z Aadhar.
Forbes uznał ten zbiór czynników za ramy dla nowej sieci cyfrowej dla inteligentniejszych Indii jutra.
Czynniki sprzyjające temu rozwojowi zmieniły się gwałtownie w ciągu ostatnich kilku lat. Na przykład,
- Jeszcze w 2015 roku MasterCard wskazywał, że Indie są jednym z krajów najmniej gotowych na przejście na system płatności cyfrowych.
- Wskaźnik gotówki do PKB w Indiach, wynoszący 12%, jest jednym z najwyższych na świecie.
- Do 2016 r. 95% wszystkich transakcji dotyczyło gotówki. Wielu konsumentów nie miało rachunków za jakąkolwiek ekspozycję na zorganizowany system bankowy. Demonetyzacja zmobilizowała gospodarkę i obywateli do przyjęcia systemów płatności cyfrowych.
- Od uruchomienia Aadharu w Indiach otwarto 270 mln kont bankowych
- Aplikacja Bharat Interface for Money (BHIM), rządowy system płatności, została pobrana ponad 20 mln razy; istnieje teraz solidny ekosystem aplikacji komercyjnych, które umożliwiają obywatelom Indii dokonywanie transakcji bez konieczności otwierania portfeli.
Wyzwania na drodze do stania się społeczeństwem bezgotówkowym
Ogromna indyjska gospodarka, która wspiera i zaopatruje swoją gigantyczną populację, ma swój własny rozmach i bezwładność. Chociaż ruchy polityczne i rozwój technologiczny umożliwiły wprowadzenie systemu bezgotówkowego, wciąż nie jest to łatwe . Aby gospodarka indyjska stała się bezgotówkowa, każde możliwe użycie pieniędzy w dzisiejszych czasach musi mieć cyfrowy ekwiwalent lub metodę zakupu; innymi słowy, każdy sklep, sprzedawca i firma handlowa, która sprzedaje konsumentom, musi mieć możliwość odbierania płatności cyfrowo.
Detaliści i konsumenci w miastach uważają, że przejście na system cyfrowy jest o wiele wygodniejsze niż ich koledzy z obszarów wiejskich, którym brakuje systemów kart w punktach sprzedaży (PoS) lub cyfrowych rachunków płatniczych. Firmy wsparły imponującą penetrację telefonów komórkowych na rynku indyjskim, a e-portfele to świetny sposób na efektywne kosztowo umożliwienie tej technologii dotarcia do każdego zakątka kraju.
W takim scenariuszu dostęp i bezpieczeństwo są największymi wyzwaniami przed ruchem cyfrowym w Indiach. Podejrzewa się, że informacje Aadhar były podatne na ataki w różnych momentach, a 30 kart debetowych Lakh zostało ostatnio skompromitowanych , powodując znaczny chaos. Nawet komercyjni gracze, tacy jak MobiKwik, stracili ostatnio ponad 2,9 mln USD (19Cr INR) z powodu usterki technicznej, co sugeruje, że mogą istnieć wszelkiego rodzaju luki.
Ogólnie rzecz biorąc, komercyjni gracze w kosmosie wykazali się niezwykłą starannością w tworzeniu solidnych systemów. Będą jednak musieli nadal to robić, aby uspokoić sceptycznych indyjskich konsumentów. Jeśli chodzi o dostęp, nawet szybki wzrost penetracji telefonii komórkowej i Internetu nie był w stanie poradzić sobie z ogromną populacją Indii.
Mimo że liczba abonentów telefonii komórkowej przekroczyła ostatnio miliard w Indiach, baza użytkowników smartfonów wciąż wynosi tylko 300 milionów. Penetracja Internetu w Indiach podwoi się do ponad 800 milionów do 2021 r., ale nadal stanowiłoby to tylko około 60% indyjskiej populacji.
Aby Indie mogły w znaczący sposób zrealizować obietnicę gospodarki cyfrowej, muszą podjąć poważny wysiłek w celu zwiększenia dostępu ludzi do India Stack i wziąć pod uwagę fakt, że wielu z nich może nie mieć dostępu do Internetu lub smartfonów. Musi również opracować silniejsze systemy ochrony przed oszustwami, kradzieżą i przestępczością.
Polecany dla Ciebie:
Jak Metaverse zmieni indyjski przemysł motoryzacyjny?
Co oznacza przepis anty-profitowy dla indyjskich startupów?
W jaki sposób start-upy Edtech pomagają indyjskim pracownikom podnosić umiejętności i być gotowym na przyszłość...
Akcje New Age Tech w tym tygodniu: Kłopoty Zomato nadal, EaseMyTrip publikuje Stro...
Indyjskie startupy idą na skróty w pogoni za finansowaniem
Digital Marketing Platform Logicserve Bags Finansowanie INR 80 Cr, zmienia nazwę na LS Dig...
Ale czy cały ten wysiłek jest wart tych ząbkujących bólów? Dlaczego gospodarka cyfrowa miałaby być lepsza dla wszystkich?
Korzyści z przejścia na technologię cyfrową
Richard Thaler, niedawny laureat Nagrody Nobla w dziedzinie ekonomii w 2017 r., pochwalił demonetyzację, twierdząc, że jest to pierwszy krok w kierunku bezgotówkowej działalności. Cyfrowa gospodarka bezgotówkowa ma kilka zalet w zakresie przejrzystości, bezpieczeństwa, wydajności i wygody.
Na najbardziej podstawowym poziomie przejście w kierunku gospodarki cyfrowej oszczędzi skarbowi ogromnych kosztów drukowania dużej liczby banknotów. Koszt stworzenia cyfrowego systemu opartego na technologii może być w pierwszej kolejności wysoki, ale byłby to koszt jednorazowy w porównaniu z ciągłym dodrukowywaniem waluty. Gospodarka cyfrowa rozwiązałaby również problem fałszywej waluty, która przed demonetyzacją powodowała znaczne straty gospodarcze. Nawet później kilka dobrze nagłośnionych przypadków wystawienia fałszywych banknotów INR 2000 spowodowało wiele zamieszania wśród obywateli, a gospodarka cyfrowa z łatwością uniknęłaby tego problemu.
Nieformalna gospodarka Indii i widmo „czarnego pieniądza” w nim obecne od dawna stanowią wyzwanie dla rządu. Unikanie opodatkowania i pranie pieniędzy doprowadziły do ogromnych problemów i zwiększyły obciążenie legalnych podatników. Gospodarka bezgotówkowa zapewniłaby więcej środków wpłacanych jako podatek, ponieważ zapis elektroniczny zapobiegłby podstępnym transakcjom, a tym samym ograniczyłby zależność od wysokich podatków bezpośrednich i pośrednich.
Jest jeszcze jedna zaleta przejścia na technologię cyfrową. Dziś Indie są również nękane przez ogromną lukę popytowo-podażową w kredytach dla sektorów indywidualnych i MMSP. Szacunki określają lukę na około 46 mld USD (3 bln INR) . W porównaniu do ogromnej populacji Indii mamy tylko trzy crore kart kredytowych zaległych w kraju .
Jednym z głównych powodów, dla których podaż funduszy nie nadążyła za zaspokojeniem popytu, jest to, że tradycyjne podmioty finansujące udzielają pożyczek lub kredytów tylko tym osobom, które mają historię regularnych dochodów i płatności.
Dlatego dzisiaj facet, który sprzedaje artykuły spożywcze na „thela”, nie może uzyskać dostępu do kredytu za pośrednictwem oficjalnego kanału, ponieważ wszystkie jego transakcje odbywają się w gotówce, a instytucja kredytowa nie ma wglądu w apetyt kredytowy tego sprzedawcy. Gdyby sprzedawca zaczął zbierać pieniądze za pomocą środków cyfrowych, takich jak portfel, stworzyłoby to historię przepływów pieniężnych, a to z kolei umożliwiłoby osobie fizycznej uzyskanie pożyczek.
Innym sposobem, w jaki innowacyjne firmy New Age pomagają w tej sprawie, jest udzielanie ludziom mikropożyczek w sposób cyfrowy i pomaganie większej liczbie osób w formalnej sieci finansowej. Są w stanie udzielać pożyczek tym osobom ze względu na korzyści z dywersyfikacji i niewielki rozmiar indywidualnych pożyczek. Niewielki rozmiar pożyczek nie wpływa na ekonomię udzielania pożyczek, ponieważ technologia pomaga tym firmom skalować swoje księgi po znacznie niższych kosztach niż tradycyjne firmy pożyczkowe. Gdy kredytobiorcy zaczynają spłacać na czas, tworzy historię w biurach kredytowych, które z kolei kwalifikują ich do większych pożyczek z poprzednich kanałów.
Kolejne kroki
Komitet Watal został powołany przez rząd Indii w celu określenia kolejnych kroków w kierunku osiągnięcia gospodarki cyfrowej i bezgotówkowej oraz omówił działania polityczne, które będą wymagane do zapewnienia pełnej integracji finansowej w ciągu najbliższych kilku lat. Zdecydowanie konieczne jest skoncentrowanie się na włączeniu tych, które są obecnie zaniedbywane przez indyjski system bankowy , ponieważ zastąpienie czegoś tak wszechobecnego jak gotówka oznacza, że alternatywa musiałaby być dostępna dla wszystkich. Stworzenie otwartej platformy, takiej jak Unified Payments Interface (UPI) , znacznie ułatwi ten proces, ponieważ podmioty komercyjne będą mogły czerpać korzyści z India Stack, UPI i Aadhar, aby zapewnić interoperacyjność i łatwość dostępu.
Jednak najważniejsza przeszkoda – ograniczony dostęp do internetu – nie została jeszcze odpowiednio rozwiązana.
Dwie trzecie ludności Indii nadal mieszka na obszarach wiejskich, gdzie transakcje cyfrowe nie są powszechne. 92% transakcji kartami debetowymi w Indiach to wypłaty gotówki z bankomatów – co wskazuje, że istnieje wiele podstaw do zmiany sposobu myślenia i zmniejszenia znaczenia waluty. USSD – platforma umożliwiająca użytkownikom bezpieczne dokonywanie transakcji za pośrednictwem wiadomości SMS – jest ważnym narzędziem zwiększającym akceptację płatności cyfrowych na wiejskich obszarach Indii. Ponadto rząd Indii musi podjąć wspólne wysiłki na rzecz edukacji i zwiększania świadomości korzystania z tych platform. Już teraz zapewnia zachęty do zwrotu gotówki w aplikacji BHIM, co jest mile widzianym posunięciem.
Podmioty komercyjne, zwłaszcza start-upy napędzane technologią, już przyjęły nowy paradygmat bezgotówkowy z innowacyjną pewnością, zapewniając wygodę, do której indyjscy konsumenci nie są przyzwyczajeni. Wygodne rezerwacje podróży, krótkoterminowe kredyty, agregowanie wielu płatności i skrócenie czasu potrzebnego na zebranie szczegółów płatności to niektóre z godnych uwagi funkcji. W szczególności godne uwagi jest udzielanie kredytów krótkoterminowych, które pozwalają klientom płacić później ; konsumenci są teraz w stanie lepiej organizować swoje finanse bez poświęcania wzorców konsumpcji. Te zachęty przeszły długą drogę, aby wnioski o płatność odniosły sukces na rynku indyjskim.
Najbliższe lata będą absolutnie kluczowe dla określenia, czy Indie mogą przekroczyć przepaść i uczynić swoją gospodarkę prawdziwie bezgotówkową i cyfrową. Zachęcanie do przyjmowania telefonów komórkowych lub znajdowanie innych sposobów na zapewnienie wszystkim obywatelom połączenia z India Stack, za pośrednictwem Internetu lub systemów mobilnych, jest ważnym pierwszym krokiem. Drugim jest zapewnienie solidnego systemu bezpieczeństwa w celu ochrony informacji i zapobiegania przestępczości. W bezpośrednim następstwie demonetyzacji jedno jest jasne – Indie nigdy nie były bliżej ani bardziej nastawione na bezgotówkowe. Dzięki odpowiednim posunięciom na tym ważnym etapie możemy oczekiwać gospodarki cyfrowej, która przyniesie korzyści wszystkim Hindusom.