Dekodowanie pożyczek MMSP w XXI wieku
Opublikowany: 2022-01-23Sektor MMSP może być kluczem do odblokowania rozwoju gospodarczego Indii
Raport roczny Ministerstwa MMSP 2020-21 wykazał, że Indie mają około 6,33 crore MMŚP, które znacząco przyczyniają się do produktywności i zatrudnienia w kraju
Artykuł mówi o rozumieniu cyfrowych pożyczek w oparciu o wytyczne RBI oraz o tym, jak minister IT Ashwini Vaishnaw podkreślił potrzebę stworzenia większej liczby platform cyfrowych w celu szybkiego i łatwego kredytowania MMŚP.
Sektor MMSP ma szansę stać się kluczem do odblokowania rozwoju gospodarczego Indii i słusznie. Raport roczny Ministerstwa MMSP 2020-21 wykazał, że Indie mają około 6,33 Cr MMŚP, które znacząco przyczyniają się do produktywności i zatrudnienia w kraju. Pomimo jego znaczenia i zasięgu, walka o kredyt hamuje rozwój i rozwój sektora.
Raport IFC stwierdził, że 85% MMŚP pozostaje niedostatecznie zaspokojonych pod względem kredytowym, a tylko jedna piąta tych luk w finansowaniu została wypełniona przez formalny kredyt. Czynnikami przyczyniającymi się do tego problemu są dostęp, koszty i ubezpieczenia. Tradycyjni pożyczkodawcy wymagają od pożyczkobiorców MSME przedstawienia historii kredytowej, formalnych zapisów, historii działalności itp., co może wykluczyć wiele małych firm z formalnego ekosystemu pożyczkowego. Ponadto są one rozproszone, co rodzi problem zasięgu i penetracji dla większych instytucji pożyczkowych. W konsekwencji sektor kredytów MMŚP w Indiach stanął w obliczu deficytu kredytowego w wysokości 16 INR Lakh Cr. (stan na I kwartał 2020 r.).
Wraz z pandemią, która daje MMŚP nowy impuls do cyfryzacji i formalizacji, właściciele również czują się coraz bardziej komfortowo, gdy ich potrzeby biznesowe są zaspokajane cyfrowo. Szacunki Banku Rezerw Indii wskazują, że istnieje duża luka, którą można zniwelować dzięki pożyczkom cyfrowym, które opierają się na modelach kredytowych opartych na danych. Niedawno minister IT Ashwini Vaishnaw podkreślił potrzebę stworzenia „innowacyjnej platformy cyfrowej – równie potężnej, bezproblemowej i solidnej jak UPI – w celu zapewnienia szybkiego i łatwego udzielania kredytów MMSP, małym przedsiębiorcom i osobom znajdującym się na dole piramidy”.
Ta synergia zaawansowanej technologii i zrozumienia wyzwań naziemnych może stworzyć bardziej dostępny i integracyjny kredyt.
Obecny scenariusz
Oparte na ekosystemie podejście do pożyczek cyfrowych przekształciło zarówno podaż, jak i popyt na pożyczki. W rezultacie brak śladu cyfrowego, formalnej dokumentacji i posiadanych nieruchomości przez właściciela MMŚP nie jest przeszkodą. Cyfrowi pożyczkodawcy oceniają zdolność kredytową pożyczkobiorcy na podstawie danych zmapowanych z zachowań gospodarczych, historii płatności i innych przeszłych transakcji, wykorzystując analizę danych i sztuczną inteligencję. Te nowatorskie metody tworzą bardziej inkluzywny ekosystem pożyczkowy.
Polecany dla Ciebie:
Jak platforma agregacji kont RBI ma przekształcić fintech w Indiach
Przedsiębiorcy nie mogą tworzyć zrównoważonych, skalowalnych start-upów poprzez „Jugaad”: Cit...
Jak Metaverse zmieni indyjski przemysł motoryzacyjny?
Co oznacza przepis anty-profitowy dla indyjskich startupów?
W jaki sposób start-upy Edtech pomagają indyjskim pracownikom podnosić umiejętności i być gotowym na przyszłość...
Akcje New Age Tech w tym tygodniu: Kłopoty Zomato nadal, EaseMyTrip publikuje Stro...
Inną dotychczas niespotykaną metodą jest „wertykalna ocena ryzyka”; pożyczkodawcy cyfrowi współpracują z agregatorami w różnych segmentach branżowych, aby w pełni zrozumieć specyficzne potrzeby i wyzwania branżowe oraz zapewnić rozwiązania kredytowe, które im odpowiadają.
Pożyczki cyfrowe zwiększyły również zasięg kredytu; właściciele w małych miastach mogą bezproblemowo uzyskać dostęp do kredytów, które wcześniej były dla nich dostępne tylko w fizycznych placówkach, które znajdowały się poza miastem. Stało się to jeszcze bardziej dostępne dzięki rozwiązaniom takim jak E-NACH, CKYC/OKYC, E-Sign, Video Sign. Korzyści kosztowe wynikające z braku infrastruktury fizycznej są również przekazywane z pożyczkodawców na pożyczkobiorców. Wszystko to prowadzi do korzyści kosztowych dla pożyczkodawców, co przekłada się na niższy koszt kapitału dla właściciela małej firmy.
Otwarte ekosystemy cyfrowe w Indiach, takie jak Aadhar i India Stack, są trampoliną do rozprzestrzeniania się pożyczek cyfrowych. Jako barierę dla tego szybkiego wzrostu RBI wprowadził platformę Account Aggregator, która ma na celu dalsze uproszczenie procesu cyfrowej wypłaty kredytu. Proces AA usprawnia udostępnianie danych finansowych, umożliwiając instytucjom finansowym udostępnianie informacji finansowych klienta bezpośrednio pożyczkodawcom (oczywiście za zgodą klienta). Ramy te sprawiają, że proces jest bezpieczny, przejrzysty i wydajny, jednocześnie rozwiązując główne wyzwanie w branży pożyczkowej, jakim jest fragmentacja danych.
Droga naprzód
Ponieważ pożyczki cyfrowe w Indiach wciąż znajdują się na początkowym etapie rozwoju, istnieje potrzeba uregulowania tego krajobrazu. Te dziury w systemie zostały podkreślone podczas pandemii, ponieważ nieuregulowani pożyczkodawcy łamali normy ochrony konsumentów, narażając pożyczkobiorców na większe ryzyko finansowe niż na początku. Asymetria informacji pozostaje również istotną kwestią, którą należy rozwiązać, aby uwolnić pełny potencjał pożyczek cyfrowych w Indiach. Aby temu zaradzić, RBI powołał niedawno komitet roboczy w celu wprowadzenia ram regulacyjnych, które mają na celu ochronę pożyczkobiorcy, ale jednocześnie nie ograniczają innowacyjności pożyczkodawcy.
Zmiana spowodowana pożyczkami cyfrowymi zmienia optykę udzielania pożyczek MMSP. To, co kiedyś było uciążliwym i czasochłonnym zadaniem, teraz staje się łatwo dostępną decyzją biznesową. Wzmocnienie pozycji osób zaniedbywanych poprzez włączenie kapitałowe to sytuacja, w której wszyscy wygrywają; dla ekosystemu kredytowego, kredytobiorców MMŚP i całej gospodarki Indii.