Oszczędności ukierunkowane na cel: produkt finansowy ukryty na widoku
Opublikowany: 2019-01-30Dobrze zaprojektowany produkt oszczędnościowy ukierunkowany na cel może przyciągnąć znacznie więcej konsumentów do zakupu produktu lub usługi
Tradycyjny proces pożyczkowy staje się znacznie trudniejszy, gdy pożyczkobiorca ma strumień dochodów, który nie jest regularny
W oszczędnościach ukierunkowanych na cel konsument odkłada oszczędności w niewielkich ilościach w regularnych odstępach czasu
Jednym z najczęściej stosowanych bodźców zachęcających konsumentów do zakupu produktu lub usługi jest kredyt. Przybiera ona kilka form, może to być pożyczka „zapłać później” lub pożyczka „zerowa w dół” równa miesięczna rata.
Podczas gdy pożyczki pomagają konsumentowi, który nie ma ryczałtu w dokonaniu zakupu, równie atrakcyjnym produktem, który zapewnia te same korzyści, są oszczędności ukierunkowane na cel.
Dobrze zaprojektowany produkt oszczędnościowy może być nie tylko bardziej korzystny dla konsumenta, ale może również przyciągnąć znacznie więcej konsumentów do zakupu produktu lub usługi.
Pożyczki, choć dostępne w kilku formach i od wielu dostawców, nie są dostępne dla wszystkich. Niezbędnym wymogiem posiadania dostępu do kredytu jest dobra ocena kredytowa. Ocena kredytowa to liczba wskazująca prawdopodobieństwo spłaty pożyczki przez kredytobiorcę. Z oczywistych powodów pożyczkodawcy dokładnie sprawdzają ocenę kredytową przed podjęciem decyzji o zaoferowaniu pożyczki.
Proces przyznawania pożyczki zazwyczaj działa tak (uproszczony):
- Pożyczkodawca sprawdza wynik CIBIL pożyczkobiorcy, jeśli taki posiada
- Kredytobiorca przedstawia dowód regularnej wypłaty. Są to zazwyczaj wyciągi bankowe, które wykazują regularne wpłaty lub paski wypłaty
- Pożyczkodawca określa kwalifikowalność pożyczkobiorcy za pomocą swoich modeli ryzyka i sankcjonuje określoną kwotę pożyczki przy określonej stopie procentowej
Ale co decyduje o dobrej zdolności kredytowej? W tym tkwi problem i szansa.
Podczas gdy zorganizowane instrumenty finansowe w Indiach szybko się rozwijają i coraz większa liczba ludzi ma obecnie dostęp do bankowości i pożyczek, uzyskanie dobrej oceny kredytowej prawie zawsze zależy od posiadania regularnych, przewidywalnych dochodów.
Proces staje się o wiele trudniejszy, gdy pożyczkobiorca ma strumień dochodów, który nie jest regularny.
Co to jest nieregularny dochód i dlaczego ma to znaczenie?
Rozważmy dwie osoby, jedną, która regularnie zarabia 1000 INR tygodniowo (za około 4 000 INR miesięcznie) i drugą, która zarabia średnio 5 000 INR miesięcznie. Ale ta osoba zarabiająca nie otrzymuje dochodu co miesiąc. Może dostać 3 tys. INR w kilka miesięcy, 6 tys. INR – 8 tys. Średnia to jednak 5 tys. INR/miesiąc.
Pierwsza osoba z regularnymi dochodami jest w znacznie lepszej sytuacji, by skorzystać z pożyczek. Regularne dochody, nawet w niezorganizowanym sektorze, są silnym sygnałem zdolności kredytowej. Druga osoba, pomimo wyższego średniego dochodu, zazwyczaj będzie musiała przenieść się do niezorganizowanych źródeł pożyczek – pożyczkodawców lub sieci rodziny/przyjaciół. Takie źródło będzie wiązało się ze znacznie wyższymi kosztami dla pożyczkobiorcy.
Polecany dla Ciebie:
Przedsiębiorcy nie mogą tworzyć zrównoważonych, skalowalnych start-upów poprzez „Jugaad”: Cit...
Jak Metaverse zmieni indyjski przemysł motoryzacyjny?
Co oznacza przepis anty-profitowy dla indyjskich startupów?
W jaki sposób start-upy Edtech pomagają indyjskim pracownikom podnosić umiejętności i być gotowym na przyszłość...
Akcje New Age Tech w tym tygodniu: Kłopoty Zomato nadal, EaseMyTrip publikuje Stro...
Indyjskie startupy idą na skróty w pogoni za finansowaniem
Powód z punktu widzenia banku jest zrozumiały; zdolność do spłaty pożyczki zależy bezpośrednio od przyszłych, wiarygodnych strumieni dochodów (w przypadku pożyczek niezabezpieczonych aktywami). A historia regularnych dochodów jest dużo łatwiejsza do wykorzystania przez bank jako wskaźnik przyszłego potencjału dochodowego, co z kolei zmniejsza ryzyko kredytowe.
Banki lubią przewidywalne wzorce. Nieregularne strumienie dochodów nie zapewniają takiego wzorca i dlatego są uważane za wysokie ryzyko.
Nieregularne dochody są dość powszechne w dolnym końcu piramidy ekonomicznej. Niezależny sklepikarz, który sprzedaje pewne rodzaje przedmiotów o dużej sezonowości, miałby nieregularny dochód. Inną rzeczą są kontraktowe osoby zarabiające na co dzień, takie jak pracownicy budowlani, którzy otrzymują projekty na kilka miesięcy z okresami bezrobocia przed rozpoczęciem kolejnego projektu. W rzeczywistości w sektorze niezorganizowanym regularne dochody mogą stanowić wyjątek niż regułę.
Nieregularny dochód jest łatwy do zauważenia – wyciągi bankowe kredytobiorcy nie pokażą podobnych kwot wpłacanych w regularnych odstępach czasu.
Jak więc osoby o nieregularnych dochodach mogą uzyskać dostęp do ryczałtowej gotówki na zakupy?
Odpowiedzią są oszczędności ukierunkowane na cel lub celowe.
Pożyczki i oszczędności są bardziej podobne niż mogłoby się wydawać. Pożyczka polega na otrzymaniu z góry ryczałtu, a następnie spłacie go przez konsumenta w mniejszych, rozłożonych w czasie ratach. Oszczędności ukierunkowane polegają na dokonaniu niewielkich oszczędności w ratach rozłożonych w czasie, a następnie otrzymaniu na końcu ryczałtu. W obu przypadkach dostępna jest do wykorzystania kwota ryczałtu.
Pożyczka zapewnia ryczałtową kwotę przed spłatą ratalną
Oszczędności zapewniają ryczałtową kwotę po oszczędnościach ratalnych
W oszczędnościach ukierunkowanych na cel konsument odkłada oszczędności w niewielkich ilościach w regularnych odstępach czasu. Może to być trudne w okresach niskich dochodów, ale pomaga w wyrobieniu nawyku regularnych oszczędności. Po osiągnięciu pożądanego poziomu oszczędności jest w stanie kupować drogie towary i usługi.
Bank oszczędności a oszczędności ukierunkowane na cel
Czy regularne konta oszczędnościowe w bankach nie zapewniają już tej funkcji? Tak, ale nie do końca. Konta oszczędnościowe w bankach są w takich przypadkach rzadko używane z kilku powodów:
- Złożoność i koszty : proces otwierania i obsługi takich kont jest złożony i kosztowny, z minimalnymi wymaganiami dotyczącymi salda, różnymi poziomami usług, różnymi opłatami itp.
- Ogólne, nie oparte na przypadku użycia : Konta oszczędnościowe są również zbyt ogólne i nie są dostosowane do konkretnych przypadków użycia przez konsumentów. Pieniądze odłożone na zakup telefonu komórkowego, opłaty za szkołę i opiekę zdrowotną są połączone w jedną, niezróżnicowaną sumę. Regularne oszczędzanie jest trudne dla większości ludzi. A bez wyraźnego wglądu w to, jakie postępy poczynili w celu osiągnięcia celu oszczędności, staje się to jeszcze trudniejsze. Pomocne są tutaj oszczędności ukierunkowane na cel.
- Niskie zwroty: Konta oszczędnościowe oferują niskie stopy procentowe, ale oszczędności ukierunkowane na cel mogą zapewnić znacznie wyższy zwrot z oszczędności dzięki przekazywaniu rabatów od dostawców usług ekosystemowych na konsumenta
Połączenie bezproblemowego instrumentu oszczędnościowego z ekosystemem powiązanym z konkretnymi przypadkami użycia w celu motywowania do oszczędzania może stworzyć przekonujący instrument oszczędnościowy.
Przewidywalny i wygodny dostęp do kwot ryczałtowych to klucz do bezpieczeństwa finansowego. Oszczędności na cel to najbardziej bezpośredni, efektywny i integracyjny sposób na uzyskanie dostępu do takich kwot – to produkt, którego czas nadszedł.