Dekodowanie wpływu powiązania karty kredytowej UPI i dlaczego opłaty MDR będą decydować o sukcesie
Opublikowany: 2022-06-11Dla wystawców kart kredytowych MDR jest jednym z głównych sposobów zarabiania pieniędzy, ponieważ karty kredytowe mają 2-3% MDR
Ponieważ nie jest jeszcze jasne, czy MDR zostanie obciążony za korzystanie z kart kredytowych przez UPI, pojawiają się pytania dotyczące modelu biznesowego
Integracja z UPI może również otworzyć możliwości dla różnych instrumentów kredytowych powiązanych z UPI
W ramach potencjalnie rewolucyjnego posunięcia Indyjski Bank Rezerw (RBI) ogłosił niedawno , że umożliwi łączenie kart kredytowych z Unified Payments Interface (UPI). Chociaż oczekuje się, że posunięcie to zwiększy wykorzystanie kart kredytowych, nadal istnieje wiele pytań dotyczących jego wdrożenia, zwłaszcza w odniesieniu do stawki rabatowej sprzedawcy (MDR).
MDR to opłata płacona przez akceptantów bankom wydającym karty za transakcje kartowe.
Dla wystawców kart kredytowych MDR jest jednym z głównych sposobów zarabiania pieniędzy, ponieważ karty kredytowe mają 2-3% MDR. W przeciwieństwie do tego, opłata MDR za korzystanie z kart debetowych na UPI została zniesiona w 2020 roku.
Ponieważ nie jest jeszcze jasne, czy MDR zostanie obciążony za korzystanie z kart kredytowych za pośrednictwem UPI, pojawiają się pytania dotyczące modelu biznesowego.
Decydujący czynnik MDR
Model biznesowy branży kart kredytowych oparty jest na MDR i interchange – czyli 45-dniowym okresie bezodsetkowym i kosztach obsługi akceptanta, oszustwach transakcyjnych m.in. Sanjay Swamy, partner zarządzający Prime Venture Partners, wyjaśnił .
Dlatego trzeba zobaczyć, jak będzie działał model biznesowy i kto zapłaci.
„Jeśli kupiec płaci, to w jaki sposób kupcy zarejestrują się w tym celu? Jeśli to kupcy ponoszą opłaty, musimy pamiętać, że kupcy zwykle nie są na to skłonni” — powiedział Swamy.
„Należy zbadać, czy istnieje nawet model biznesowy, jeśli nie ma MDR” – dodał.
Jednym z powodów sukcesu UPI jest zero opłat MDR. Chociaż nie ma opłaty MDR dla kart debetowych Rupay, karty kredytowe mają niższe opłaty MDR w porównaniu z Visa i Mastercard.
„W związku z tym w przypadku, gdy UPI za pośrednictwem karty kredytowej ma jakikolwiek MDR (w porównaniu z brakiem MDR przy debetowym UPI), pozostajemy niepewni, czy ten produkt zostanie przyjęty poza istniejącą bazą handlową, która korzysta z urządzeń POS (i płaci MDR przy transakcjach kartą) ”, powiedział Goldman Sachs w raporcie.
Przyjęcie karty kredytowej wzrośnie pomimo wszystkich szans
Nie jest jasne, czy zasady dotyczące MDR będą się różnić w przypadku płatności UPI przy użyciu kart kredytowych w porównaniu ze zwykłymi płatnościami kartą kredytową. Zgodnie z raportem Goldman Sachs istnieje możliwość, że MDR w przypadku wykorzystania kart kredytowych za pośrednictwem UPI zostanie ograniczony do niższej stawki, aby zachęcić do przyjęcia, szczególnie w przypadku transakcji o mniejszej wielkości biletu.
Polecany dla Ciebie:
Jak platforma agregacji kont RBI ma przekształcić fintech w Indiach
Przedsiębiorcy nie mogą tworzyć zrównoważonych, skalowalnych start-upów poprzez „Jugaad”: Cit...
Jak Metaverse zmieni indyjski przemysł motoryzacyjny?
Co oznacza przepis anty-profitowy dla indyjskich startupów?
W jaki sposób start-upy Edtech pomagają indyjskim pracownikom podnosić umiejętności i być gotowym na przyszłość...
Akcje New Age Tech w tym tygodniu: Kłopoty Zomato nadal, EaseMyTrip publikuje Stro...
Według raportu, wolumeny kart kredytowych wzrosły w CAGR o 15%, osiągając 130 miliardów dolarów w FY22, w porównaniu z 97 miliardami dolarów w FY20. Oczekuje się, że wzrośnie o 22% CAGR, by osiągnąć 285 mld USD na koniec roku obrotowego 26 bez integracji UPI.
Jednak każde 5% przyrostu wolumenu transakcji kartą kredytową z powodu integracji UPI będzie równało się 38 miliardom dolarów dodatkowych rocznych wolumenów kart kredytowych lub 760 milionów dolarów dodatkowej puli MDR, jeśli MDR są zgodne z aktualnymi stawkami MDR dla kart kredytowych, dodaje raport.
Ponieważ na początku usługa będzie dostępna tylko dla kart Rupay, Swamy uważa, że jest to dobry sposób na przetestowanie usługi, ponieważ rynek kart kredytowych jest bardzo „rynkiem kontrolowanym”. Dodał również, że ponieważ zaczyna się od Rupay, więcej banków publicznych może również zacząć wydawać karty Rupay.
„…Rupay może być wirtualny również zamiast plastiku, jak na przykład karta kredytowa Rupay dołączona do karty Visa. Wierzę jednak, że zacznie się od Rupay i rozszerzy się na inne karty” – powiedział.
Tymczasem Citi Research w raporcie stwierdził, że przejście na powiązanie kart kredytowych z UPI doprowadzi do większej akceptacji kart kredytowych.
„Podczas gdy adopcja akceptantów będzie musiała być obserwowana, ten ruch (gdy zostanie rozszerzony poza Rupay) może znacznie poprawić sieci akceptacji kart kredytowych (zarówno wirtualnych, jak i fizycznych), biorąc pod uwagę penetrację kodu UPI-QR (50%) w porównaniu z penetracją urządzeń PoS (<5% )," powiedziało.
Integracja otwiera możliwości dla większej liczby innowacji
Integracja UPI z kartami kredytowymi może również doprowadzić do znacznie większej liczby innowacji w nadchodzących dniach.
„Powinniśmy wyjść poza karty kredytowe. Piękno UPI polega na tym, że można go rozszerzyć na różne formy kredytu. Na przykład linia kredytowa UPI o niskiej wartości, kredyt B2B, kredyt obrotowy itp. Chciałbym zobaczyć więcej otwartości na tego rodzaju możliwości” – powiedział Swamy.
Ponieważ UPI stało się jedną z najbardziej wszechstronnych metod płatności cyfrowych w kraju, proces wypłaty kredytu można uprościć dzięki integracji UPI. Dzięki integracji różne typy pożyczkodawców mogą wypłacać kredyt po niskich kosztach.
Przyjęcie UPI nadal rośnie w kraju. Transakcje UPI wzrosły z 461,7 Cr w styczniu do 595 Cr transakcji o wartości 10,4 INR Lakh Cr w maju. Zdominowany przez Google Pay, PhonePe, Paytm , ekosystem UPI ma teraz innego rywala, WhatsApp Pay należący do Meta.
Tymczasem, w kwestii cen powiązania kart kredytowych UPI, zastępca gubernatora RBI T. Rabi Sankar powiedział w środę, że decyzja zostanie podjęta później.
„Jak będzie wyglądała wycena, będziemy musieli zobaczyć, bo wycena to coś, co będą musiały zrobić banki, co będą musiały zrobić podmioty systemowe. W tym miejscu przedstawimy aranżację. Ceny, zobaczymy, jak to pójdzie” – powiedział Shankar.
Na razie RBI nie martwi się o ceny, ale opłaty MDR odegrają dużą rolę w decydowaniu o wyniku tej integracji. Jeśli się powiedzie, może nie tylko zwiększyć wykorzystanie UPI, ale także zwiększyć akceptację kart kredytowych w kraju.
Dołącz do nas i pokonaj kryzys z czołowymi 1% indyjskimi liderami fintech i BFSI na Fintech Summit 2022 by Inc42.
Zarejestruj się teraz