Cyfrowa zagadka Indii: dlaczego bankowość wyłącznie cyfrowa walczy poza miastami metropolitalnymi w Indiach
Opublikowany: 2020-12-31Jednym z największych wyzwań, przed jakimi stoi bankowość cyfrowa na rynkach podmiejskich i wiejskich, jest brak proporcjonalnej łączności cyfrowej w tych regionach.
Gracze w kosmosie – czy to tradycyjne banki, NBFC, fintechy, czy pożyczkodawcy instytucjonalni – będą również musieli zdobyć zaufanie konsumentów spoza metropolii.
W ubiegłym roku odnotowano znaczny wzrost liczby oszustw mających na celu oszukanie użytkowników – większość z nich wykorzystywała brak świadomości użytkownika końcowego do kradzieży pieniędzy z e-portfeli i platform bankowości internetowej
W ciągu ostatnich kilku lat bankowość cyfrowa w miejskich Indiach rozwinęła się wykładniczo. Na czele tego wzrostu stoją młodsi użytkownicy, którzy pod wpływem rewolucji smartfonów i rosnącej łączności z szybkim internetem zburzyli tradycyjne wzorce bankowe. Nie są już zadowoleni z czekania w długich kolejkach lub zajmowania się uciążliwymi procesami, zaspokajają swoje potrzeby bankowe za naciśnięciem jednego przycisku – dotknij, dotknij, gotowe.
Niestety, ich rówieśnicy w wiejskich i półmiejskich Indiach nie mogą wysunąć tego samego twierdzenia. Korzyści płynące z ekosystemu i wydajności, które są dostępne za pośrednictwem interfejsów API, platform obsługujących SaaS, sztucznej inteligencji i analizy danych, są dla nich niedostępne.
Przeszkody w bankowości cyfrowej
Jednym z największych wyzwań, przed jakimi stoi bankowość cyfrowa na rynkach podmiejskich i wiejskich, jest brak proporcjonalnej łączności cyfrowej w tych regionach. Pomimo tego, że są domem dla ponad 65% populacji Indii – ponad 895,3 miliona ludzi – stanowią one zaledwie 52% 504 milionów aktywnych użytkowników Internetu w tym kraju. Przekłada się to na mniej więcej jeden na czterech konsumentów spoza miast, aktywnie korzystających z internetu.
Inną kwestią jest zaufanie. Działalność polegająca na pożyczaniu, pożyczaniu i zarządzaniu pieniędzmi wymaga od stron transakcji przyjęcia dobrej wiary – a ludzie ufają temu, co znane, zamiast tego, co nowe. Konsumenci spoza metropolii są bardziej przyzwyczajeni do kanałów bankowości offline i dlatego częściej wybierają je niż alternatywy bankowości cyfrowej, którymi ich zdaniem można łatwiej manipulować.
A potem jest nawyk. Ludzie zazwyczaj nie zmieniają zachowań i wzorców, chyba że istnieje do tego przytłaczający bodziec. Dlatego w 2019 r., trzy lata po demonetyzacji w 2016 r., gotówka w obiegu w indyjskiej gospodarce wyniosła 96% . Jest to również powód, dla którego firmy i osoby fizyczne, które otrzymują płatności gotówką, często dokonują transakcji gotówkowych.
Tempo innowacji i akceptacji w indyjskiej przestrzeni bankowości cyfrowej jest również tłumione przez wyzwania technologiczne i regulacyjne. Bez względu na to, jak szybko firmy fintech wprowadzają innowacje, każda transakcja jest kierowana przez serwer banku i jest możliwa dzięki głębokiej integracji z podstawowymi systemami bankowymi. Osiągnięcie tego może być metodycznym i czasochłonnym zadaniem, zwłaszcza w przypadku banków regionalnych i mniejszych, którym często brakuje odpowiedniej infrastruktury do płynnych operacji cyfrowych. Co więcej, biorąc pod uwagę, jak rygorystyczne organy regulacyjne, takie jak RBI, podchodzą do zgodności, każdy nowy produkt bankowości cyfrowej – taki jak usługi bankowe aktywowane głosem – musi cierpliwie czekać na odpowiednie zatwierdzenia, zanim będzie można je wdrożyć na dużą skalę.
Polecany dla Ciebie:
Jak platforma agregacji kont RBI ma przekształcić fintech w Indiach
Przedsiębiorcy nie mogą tworzyć zrównoważonych, skalowalnych start-upów poprzez „Jugaad”: Cit...
Jak Metaverse zmieni indyjski przemysł motoryzacyjny?
Co oznacza przepis anty-profitowy dla indyjskich startupów?
W jaki sposób start-upy Edtech pomagają indyjskim pracownikom podnosić umiejętności i być gotowym na przyszłość...
Akcje New Age Tech w tym tygodniu: Kłopoty Zomato nadal, EaseMyTrip publikuje Stro...
Jak bankowość cyfrowa może pogłębić rozwój obszarów wiejskich w Indiach
Aby bankowość wyłącznie cyfrowa mogła naprawdę czerpać korzyści z wydajności skali, konieczne jest uwolnienie potencjału gospodarek wiejskich poprzez zajęcie się tymi lukami. Inicjatywy rządowe, takie jak kampania Digital India i projekt BharatNet, są pozytywnym krokiem w tym kierunku i demokratyzują łączność cyfrową, czyniąc ją bardziej dostępną i dostępną dla użytkowników spoza miast.
Chociaż istnieje możliwość dalszego przyspieszenia i optymalizacji tej transformacji cyfrowej, interwencje te jak dotąd okazały się skuteczne; Aktywna baza użytkowników internetu na wsi w Indiach po raz pierwszy w 2019 r. przerosła miejską bazę internetową.
Jednak sama większa łączność cyfrowa nie jest w stanie rozwiązać wyzwania stojącego przed indyjskim sektorem bankowości cyfrowej. Gracze w kosmosie – czy to tradycyjne banki, NBFC, fintechy, czy pożyczkodawcy instytucjonalni – będą również musieli zdobyć zaufanie konsumentów spoza metropolii. W tym celu firmy bankowości cyfrowej muszą projektować produkty i usługi, które zaspokajają specyficzne potrzeby i aspiracje konsumentów z terenów podmiejskich i wiejskich, jednocześnie pracując nad podnoszeniem świadomości konsumentów na temat produktów bankowości cyfrowej w tych regionach.
Pandemia dała niezrównaną okazję do osiągnięcia tego celu. Ograniczenia w ruchu fizycznym pod zamknięciem, a także groźba przypadkowej transmisji, zmuszają ludzi do przebywania w swoich domach. Konsumenci i przedsiębiorstwa we wszystkich lokalizacjach geograficznych – miejskich, podmiejskich czy wiejskich – chętnie przyjęli płatności cyfrowe, aby poradzić sobie z tym ograniczeniem.
W rezultacie w kwietniu 2020 r. płatności cyfrowe stanowiły 98% całkowitej wartości transakcji płatności w Indiach, podczas gdy w listopadzie 2020 r. transakcje UPI w całym kraju wyniosły 3,91 lakh crore INR. Firmy bankowości cyfrowej mają wyjątkową okazję, aby wykorzystać tę zmianę i uczynić ją trwałą – a UPI jest do tego idealnym medium. Technologia ta zwiększyła zaufanie do cyfrowych transakcji bankowych dzięki bezproblemowym usługom, całodobowej dostępności i większemu bezpieczeństwu oraz wykazała potencjał, aby stać się pojazdem, który napędza cyfrową adopcję wśród klientów spoza miast. Rozwiązuje również drugorzędne problemy związane z integracją technologiczną między bankami i firmami fintech. Bardziej tradycyjni gracze BFSI zmierzają obecnie w kierunku podobnego, opartego na API podejścia do bezpiecznego udostępniania danych i usług, umożliwiając nowym firmom bankowym poprawę dostępności i dostępności usług dla użytkowników wiejskich.
Politycy również wspierają tę zmianę, oceniając i przedefiniowując istniejące wytyczne w celu usprawnienia procesu zatwierdzania przez organy regulacyjne – i poczyniono w tym kierunku godne podziwu postępy. Na przykład w grudniu 2020 r. RBI ogłosiło kilka środków w celu zapewnienia lepszego zarządzania bezpieczeństwem i kontroli w transakcjach cyfrowych. Również w przeszłości współpracował z rządem nad wprowadzeniem systemów takich jak Aadhaar Enabled Payment System i DigiLocker oraz aplikacji płatniczych, takich jak Bharat Interface for Money (BHIM), które znacznie ułatwią wprowadzenie bankowości cyfrowej w Indiach .
Pozostaje jednak trochę pracy do wykonania, jeśli chodzi o poprawę bezpieczeństwa transakcji cyfrowych. W ubiegłym roku odnotowano znaczny wzrost liczby oszustw mających na celu oszukanie użytkowników – większość z nich wykorzystywała brak świadomości użytkownika końcowego do kradzieży pieniędzy z e-portfeli i platform bankowości internetowej. Gracze bankowości cyfrowej muszą uwzględnić te wąskie gardła, budując płynne i bezpieczne doświadczenie transakcyjne. Uwrażliwienie i świadomość użytkowników będzie oczywiście odgrywać główną rolę w rozwiązywaniu problemów związanych z bezpieczeństwem cyfrowym, podobnie jak ścisła współpraca z dostawcami usług cyberbezpieczeństwa w celu opracowania bezpiecznej i bezproblemowej infrastruktury technologicznej.
Ponieważ łączność internetowa rozszerza się na dotychczas nietknięte części populacji, a firmy fintech wprowadzają innowacje, aby sprostać wyzwaniom regulacyjnym i technicznym, krajobraz bankowy ulegnie cyfryzacji i stanie się coraz bardziej przejrzysty. Ponieważ ponad 70% obszarów wiejskich Indii czeka na tę przyszłość, potrzebą chwili jest przyspieszenie naszego postępu. Przekształcenie wizji Indii zorientowanych na cyfryzację i mniej gotówki w namacalną rzeczywistość doprowadzi do eksplozji możliwości rozwoju ze względu na kaskadowe zakłócenia cyfrowe. Wcześniej czy później kolejny miliard klientów będzie dokonywać transakcji online – a branża bankowości cyfrowej musi być dostępna na wyciągnięcie ręki, aby zaspokoić ich potrzeby bankowe.