Poruszanie się po ubezpieczeniu w miarę rozwoju firmy: etap beta

Witamy w pierwszym z serii postów, które (miejmy nadzieję) odkryją świat ubezpieczeń komercyjnych. Celem tego przewodnika jest przedstawienie, w jaki sposób zagrożenia, z jakimi boryka się Twoja firma, ewoluują w miarę przyspieszania rozwoju. Omówimy, jakie polisy ubezpieczeniowe należy wziąć pod uwagę i w jaki sposób mogą utrzymać Cię na właściwym kursie, jeśli coś pójdzie nie tak.

Teraz nie wszyscy pójdą tą ścieżką, ale postaramy się poruszyć wszystkie najważniejsze kamienie milowe, które prawdopodobnie napotkasz podczas swojej podróży. Pierwszą fazą, w której się zagłębimy, jest to, co stworzyliśmy, „Scena beta”. To jest faza, w której firma będzie potrzebować wszystkich podstaw.

Odpowiedzialność ogólna, własność, odszkodowania dla pracowników, błędy i zaniechania oraz odpowiedzialność cybernetyczna mogą mieć kluczowe znaczenie na tym etapie. Na tym etapie będziesz…

• Wychowywanie przyjaciół i rodziny lub runda nasienna
• Hakowanie sprzedaży za pomocą cold outreachu, wydarzeń sieciowych i rejestracji stron docelowych
• Zatrudnienie pierwszych dziesięciu pracowników
• Szybkie iteracje w celu znalezienia odpowiedniego produktu/rynku

Faza Beta polega na stworzeniu podstawowej ochrony ubezpieczeniowej, która będzie chronić firmę w miarę jej rozwoju i skalowania. Chociaż na tym etapie budżety są często napięte, ważne jest, aby wprowadzić te zasady tak szybko, jak to możliwe.

Jeśli wykupisz ubezpieczenie na trzy lata życia firmy, pierwsze trzy lata działalności często nie będą objęte polisami. Będą mieć „datę z mocą wsteczną”, ograniczającą zasięg do okresu po wprowadzeniu polisy, co naraża Cię na ukryte problemy z wczesnych lat zwrotów i szybkiej iteracji. Koszmary z dawnych czasów mogą wrócić, by cię prześladować.

Ogólna odpowiedzialność i własność

Komercyjne ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej (CGL) chroni Twoją firmę przed niektórymi podstawowymi zagrożeniami związanymi z prowadzeniem małej firmy. Podczas codziennych operacji Ty i Twoi pracownicy będziecie wchodzić w interakcje z klientami, klientami, dostawcami i kontrahentami, żeby wymienić tylko kilka. Każdy z nich może odnieść obrażenia lub ponieść stratę i wnieść przeciwko tobie pozew.

Odpowiedzialność ogólna ma kilka opcjonalnych ulepszeń w celu ochrony przed unikalnymi ryzykami, które mają wpływ na określone branże. Na przykład, jeśli prowadzisz działalność e-commerce, może zwrócić Ci pieniądze za wady produkcyjne lub projektowe Twoich produktów. Jednak wraz z rozwojem firmy możesz potrzebować samodzielnej polityki, a więcej o tym będzie później.

Ubezpieczenie mienia obejmuje rzeczy, które firma posiada. Zwróciłoby to firmie koszty rzeczy, takich jak meble, komputery i objęte inwentarzem po pożarze. Jeśli Twoja polisa obejmuje ubezpieczenie od kradzieży, wpływ włamania również zostanie zmniejszony.

Podobnie jak w przypadku wszystkich start-upów na wczesnym etapie, przepływ gotówki jest zawsze na pierwszym miejscu. Jedną z opłacalnych opcji do rozważenia jest polityka właścicieli firm (BOP). BOP to rozszerzona polisa ubezpieczeniowa, która łączy ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej i ubezpieczenia majątkowego, co często może prowadzić do oszczędności w porównaniu z zakupem tych polis osobno.

Kiedy tego potrzebujesz?

• Załóż swoją firmę.
• Podpisz umowę najmu nowej powierzchni biurowej. Większość właścicieli wymaga dowodu ubezpieczenia przy podpisywaniu umowy najmu.
• Podpisz w zasadzie każdą inną umowę z dostawcami, dystrybutorami i detalistami. Jest to zwykle wymóg umowy standardowej, więc miej oko na warunki ubezpieczenia.
• Zamówiłeś kilka zupełnie nowych Macbooków lub otrzymałeś pierwszą dostawę zapasów.

Odpowiedzialność cybernetyczna

Ubezpieczenie od odpowiedzialności cybernetycznej chroni firmy przed atakami ukierunkowanymi, a nawet sporadycznie zgubionym laptopem zawierającym poufne materiały. Jeśli Twoja firma zatrudnia pracowników, obsługuje poufne informacje o klientach lub jest obecna w Internecie, jesteś narażony.

Celem tych zasad jest uwzględnienie narażenia na ryzyko powstałego w wyniku różnych działań elektronicznych, z których najczęstsze to zbieranie lub przechowywanie pewnego rodzaju danych osobowych (PII):

Przykłady scenariuszy roszczeń…

• Twoje bazy danych AWS zostały zhakowane, a Twoi użytkownicy pozywają Cię za wyciek informacji.
• Pracownik zostawia laptopa lub telefon w taksówce, którą zabrał ktoś, kto ujawnia prywatne dane użytkownika.
• Podejrzewasz, że mogło dojść do naruszenia i musisz powiadomić swoich użytkowników, aby przestrzegali poszczególnych przepisów stanowych dotyczących procedur powiadamiania o naruszeniu.
• Jesteś trafiony atakiem DDoS i musisz zamknąć swoją witrynę na kilka dni, powodując nagromadzenie utraconych zysków i wydatków.

Kiedy tego potrzebujesz?

• Jeśli zbierasz dane użytkownika. Dane mogą być tak podstawowe, jak imię i nazwisko oraz adres e-mail. Przepisy różnią się w zależności od stanu, ale może to wystarczyć do zakwalifikowania jako „informacje umożliwiające identyfikację osoby” („PII”), za które możesz zostać pociągnięty do odpowiedzialności, jeśli zostaną ujawnione przypadkowo lub złośliwie.

Im bardziej wrażliwe dane zbierasz, tym większe ryzyko i skutki naruszenia bezpieczeństwa danych. Ta polityka może być szczególnie ważna dla firm SaaS, e-commerce i on-demand, gdy zdobędziesz pierwszą falę nowych klientów.

Odpowiedzialność zawodowa, czyli błędy i pominięcia

Ubezpieczenie od odpowiedzialności zawodowej chroni Twoją firmę, jeśli zostaniesz pozwany za niedbałe wykonanie usług, nawet jeśli nie popełniłeś błędu. Chroni przed dwoma bardzo dużymi zagrożeniami:

1. Strata finansowa osoby trzeciej, wynikająca z niezgodności produktu ubezpieczonego z zamierzonym lub oczekiwanym działaniem
2. Strata finansowa osoby trzeciej, wynikająca z działania, błędu lub zaniechania popełnionego w trakcie wykonywania przez Ciebie usług

Zasadniczo, jeśli Twoja firma świadczy usługę, w której błąd, pomyłka lub przerwa w działaniu usługi powoduje utratę pieniędzy przez klienta, wtedy do gry wchodzi E&O.

Jeśli prowadzisz firmę technologiczną, powinieneś przyjrzeć się Technology E&O, która jest specjalnie zaprojektowana, aby zająć się unikalnymi ekspozycjami prezentowanymi przez firmy technologiczne. Często można go połączyć z ubezpieczeniem cybernetycznym, które polecamy większości naszych klientów.

Kiedy tego potrzebujesz?

• Wprowadzasz na rynek swój produkt i zdobywasz klientów. Gdy Twój produkt pojawi się na wolności, jesteś narażony.
• Podpisz umowę z klientami, szczególnie jeśli działasz w przestrzeni B2B lub masz do czynienia z dużymi dostawcami korporacyjnymi.

Kompensacja pracowników

Ta opcja ma zastosowanie tylko wtedy, gdy masz obecnie pracowników. Ubezpieczenie odszkodowań pracowniczych chroni pracowników i firmę przed wypadkami przy pracy, chorobami, a nawet śmiercią. Prawie każdy stan wymaga, aby pracodawcy posiadali ubezpieczenie pokrywające koszty leczenia i utracone zarobki pracowników, którzy odnieśli obrażenia lub zachorowali w pracy.

Kiedy tego potrzebujesz?

• Kiedy masz pracowników na liście płac. Przepisy różnią się w zależności od stanu, ale zwykle wymagają pokrycia, aby chronić dobro Twojego zespołu. Czasami są one dostarczane automatycznie przez państwo, ale każdy, od kogo kupujesz ubezpieczenie, może ci to powiedzieć w taki czy inny sposób.

Nawet jeśli zatrudniasz pracowników jako 1099 niezależnych wykonawców, pamiętaj o zasadzie ABC i orzeczeniu AB5, które przeszło w Kalifornii. Możesz być narażony, jeśli nie masz aktualnie Kompletu Pracowników!

To wszystko brzmi drogo.

Może to być kosztowne, ale zależy to od tego, czy postrzegasz to jako koszt, czy inwestycję. Mieliśmy przyjemność współpracować z kilkoma naprawdę innowacyjnymi firmami i widzieliśmy, jak rozwijają się od bootstrapowania w kawiarniach do zbierania rund o wartości 300 milionów dolarów.

Na początku startupy często są kuszone, aby uzyskać tanie polisy i traktują to jako zaznaczenie pola — wtedy miej nadzieję, że nic złego się nie stanie. Z tego, co widzieliśmy ze szkicowymi relacjami, które się nie opłacają, nie kończy się to dobrze.

Ubezpieczenie może być po prostu kolejnym kosztem prowadzenia działalności lub inwestycją, którą możesz wykorzystać na swoją korzyść. Może to być szybkie, tanie i nieefektywne lub, podobnie jak Twoja firma, może zająć trochę czasu, ale w końcu dodać ogromną wartość. Najważniejszą rzeczą jest zrozumienie, z jakim ryzykiem wiąże się Twoja firma, gdy nabiera rozpędu.

Powiązane lektury

Dlaczego outsourcing usług finansowych jest mądrym posunięciem

Strategia marketingu cyfrowego 101: podstawy