RBI zawiera dokument do dyskusji na temat opłat za UPI, inny system płatności
Opublikowany: 2022-08-18Bank centralny zabiegał o wkład opinii publicznej na papierze do 3 października 2022 r.
Dokument do dyskusji podzielił system płatności w Indiach na dwie kategorie – transakcje P2P i transakcje P2M
Bank centralny szukał komentarzy w wielu kwestiach, od MDR od transakcji kartowych po opłaty od transakcji UPI
Indyjski Bank Rezerw (RBI) opublikował w środę dokument do dyskusji na temat „Opłat w systemach płatniczych”. Bank centralny starał się o wkład opinii publicznej na papierze do 3 października 2022 r.
Dokumentem RBI jest zapewnienie, że Indie posiadają najnowocześniejsze systemy płatności i rozliczeń, które są nie tylko bezpieczne, ale także wydajne, szybkie i przystępne cenowo.
W swojej Wizji Płatności 2025, która ma na celu wzmocnienie indyjskiego ekosystemu płatności elektronicznych, RBI stwierdził, że świadczenie usług płatności cyfrowych wiąże się z kosztami, takimi jak opłaty za zamianę, opłaty interchange, które musi ponieść jeden lub więcej uczestników systemu płatności . Koszt zostaje przeniesiony na handlowca jako stopa rabatowa kupca (MDR) lub na klienta jako opłaty klienta.
Artykuł wydaje się być krokiem naprzód w dyskusji.
„Tarcia w systemach płatniczych mogą wynikać m.in. z infrastruktury, procedur czy opłat związanych z transakcjami płatniczymi. Łagodzenie takich tarć, przy jednoczesnym zapewnieniu zgodności z wymogami ustawowymi i regulacyjnymi, było głównym celem interwencji RBI w dziedzinie systemów płatniczych” – napisano w dokumencie do dyskusji.
Podzielił system płatności w Indiach na dwie kategorie:
- Systemy Płatności Transferu Środków : System umożliwiający transfer z jednego rachunku na inny rachunek zidentyfikowany przez zleceniodawcę (transakcja P2P). Obejmuje to rozrachunek brutto w czasie rzeczywistym (RTGS), krajowy elektroniczny transfer środków (NEFT) i usługę płatności natychmiastowych (IMPS)
- Merchant Payment Systems : System ułatwiający płatności za korzystanie z towarów lub usług (transakcja od osoby do sprzedawcy (P2M)). Obejmuje to sieci kart i wystawców płatności przedpłaconych (PPI).
Obejmuje również Unified Payments Interface (UPI) i omawia obszary takie jak własność systemów płatniczych, uczestnicy i dostawcy usług w przepływie płatności, e PSP i pośrednicy oraz typowa rola, jaką odgrywają w transakcjach płatniczych, między innymi MDR.
W dokumencie wyjaśniono strukturę pobierania opłat w istniejącym systemie płatności, a bank centralny poprosił o informacje zwrotne w różnych obszarach. Na przykład poproszono o informacje zwrotne na temat tego, czy RBI powinien określać opłaty, które mają być nakładane na klientów lub członków za transakcje RTGS/NEFT, czy też są one zależne od rynku; czy opłaty za transakcje IMPS powinny być regulowane przez RBI; pośród innych.
Polecany dla Ciebie:
PhysicsWallah przejmuje Edtech Startup FreeCo, aby ulepszyć rozwiązania edukacyjne
Consumer Watchdog nakłada karę INR w wysokości 1 Lakh na Flipkart za sprzedaż sub-...
Platforma danych skoncentrowana na ekonomii twórców Phyllo zbiera 15 mln USD na rozwój pro...
Konsolidacja ma wzrosnąć: liczba transakcji fuzji i przejęć indyjskiego startupu Ecosystem osiągnie 1...
Wspierany przez Zomato Shiprocket staje się 106. jednorożcem w Indiach po zebraniu 33,5 mln $...
Yes Bank inwestuje w fundusze Venture Catalysts Group, aby zaspokoić przysz...
„Chociaż w łańcuchu transakcji płatniczych jest wielu pośredników, skargi konsumentów dotyczą na ogół wysokich i nieprzejrzystych opłat. Opłaty za usługi płatnicze powinny być rozsądne i konkurencyjne dla użytkowników, zapewniając jednocześnie optymalny strumień przychodów dla pośredników” – powiedział Sharat Chandra, wiceprezes ds. badań i strategii EarthID w poście na LinkedIn.
MDR w centrum uwagi
Karty debetowe, karty kredytowe i PPI stanowią znaczną część instrumentów płatniczych dostępnych w Indiach do płatności handlowych. Indie są mocno rynkiem kart debetowych, co widać na podstawie liczby wydanych takich kart – około 92 crore w porównaniu z około 7,5 crore kart kredytowych, według stanu na 31 maja 2022 r.
Pod względem użytkowania obrót kartą debetową i kredytową jest prawie taki sam. Tendencja ta jest charakterystyczna dla Indii i jest zgodna z nastawieniem obywateli w zakresie mniejszej zależności od kredytu w przypadku regularnych wymogów. Co więcej, fakt, że Hindusi wolą często spłacać swoje opłaty za karty kredytowe z wyprzedzeniem, niż czekać na termin, nie znajduje odzwierciedlenia w niższym MDR ani w ich wyniku CIBIL.
Obecny system MDR dla kart debetowych obowiązuje od ponad czterech lat. Obrót w wysokości 20 INR lakh dla drobnych kupców za opłaty MDR był utrzymywany zgodnie z ówczesnymi wymogami obrotu od towarów i usług (GST). Koszty dla małych handlowców za akceptowanie transakcji kartami debetowymi znacznie spadły. Jednak RBI nadal otrzymuje skargi od sprzedawców dotyczące ich kosztów akceptowania transakcji cyfrowych. Wiele z tych skarg wynika z roli odgrywanej przez pośredników w procesie nabywania.
RBI poszukuje obecnie informacji zwrotnych na temat tego, czy w tym scenariuszu potrzebna jest interwencja regulacyjna w zakresie narzucania opłat przedtransakcyjnych lub regulowania wymiany.
Ponadto bank centralny jak dotąd nie wydał żadnego mandatu regulacyjnego ani nie interweniował w sprawie MDR w przypadku transakcji kartami kredytowymi i opłat za płatności handlowe oparte na PPI lub transakcje transferu środków. W dokumencie do dyskusji uzyskano również informacje zwrotne od branży.
Czy transakcje UPI również trafią do skanera?
Wydaje się, że tak. Chociaż RBI do tej pory nie wydał instrukcji dotyczących opłat za transakcje UPI, rząd nakazał wprowadzenie ram zerowych opłat dla takich transakcji ze skutkiem od 1 stycznia 2020 r.
Dokument do dyskusji dotyczy „ogólnych informacji zwrotnych”, takich jak w kontekście zerowych opłat, czy subsydiowanie kosztów jest bardziej efektywną alternatywą; jeśli naliczane są transakcje UPI, czy MDR dla nich powinien stanowić procent wartości transakcji, czy też należy pobrać stałą kwotę niezależnie od wartości transakcji; lub jeśli opłaty są wprowadzane, czy są one administrowane (np. przez RBI) lub czy mają być ustalane na rynku; pośród innych.
Dokument dyskusyjny dotyczy również pośredników płatniczych, w tym agregatorów płatności, bramek płatniczych, a także takich obszarów, jak m.in. dopłaty, opłaty typu convenience, opłaty za transakcję cyfrową a wartość transakcji, sposób odzyskiwania opłat.
W zeszłym tygodniu RBI opublikowało również długo oczekiwane wytyczne dotyczące pożyczek cyfrowych, oparte na zaleceniach grupy roboczej w celu złagodzenia obaw związanych z ewoluującym ekosystemem pożyczkowym.
Wcześniej RBI wypuściło powiadomienie dla niebankowych PPI, które ograniczyło im ładowanie kredytów do e-portfeli użytkowników, co miało wpływ na start-upy z branży fintech, takie jak Jupiter, EarlySalary i KreditBee, które musiały wstrzymać transakcje na swoich kartach przedpłaconych.