South Indian Bank przygotowuje się do uruchomienia jednostki bankowości cyfrowej, chce związać się z agregatorami Fintech
Opublikowany: 2022-06-25W wywiadzie dla Inc42, dyrektor generalny South Indian Bank, Murali Ramakrishnan, opowiedział o uruchomieniu pierwszej jednostki bankowości cyfrowej banku, planach cyfrowych dla innych segmentów i nie tylko.
Bank koncentrował się na swoich inicjatywach cyfrowych, a także szuka współpracy z agregatorami fintech w celu zwiększenia skali tych inicjatyw, powiedział Ramakrishnan
Bank wykorzystuje analitykę danych do zabezpieczania ryzyka i prowadzi rozmowy z NBFC w sprawie współpożyczania za pośrednictwem platformy cyfrowej, powiedział prezes
Prywatny pożyczkodawca South Indian Bank jest w trakcie tworzenia pierwszej jednostki bankowości cyfrowej (DBU) w Thrissur w Kerali w ramach zapowiedzi rządu uruchomienia 75 takich jednostek do 15 sierpnia , powiedział jego dyrektor generalny i dyrektor generalny Murali Ramakrishnan.
„Zostaliśmy wyznaczeni Thrissur jako nasz obszar do rozwoju DBU. Dobrze się tam rozwijamy” – powiedział Inc42 w ekskluzywnym wywiadzie, w którym przedstawił, w jaki sposób bank opracowuje swoje plany cyfrowe w zakresie kredytów detalicznych, segmentu małych i średnich przedsiębiorstw (MŚP), relacji z kartami kredytowymi, współpożyczania, między innymi.
Koncepcję banków wyłącznie cyfrowych przedstawiła minister finansów Nirmala Sitharaman w Budżecie 2022. Później powiedziała, że 75 jednostek banków i niebankowych firm finansowych (NBFC) zostanie utworzonych w 75 dystryktach w całym kraju.
DBU to mile widziane posunięcie dla ekosystemu fintech, ponieważ oczekuje się, że przyspieszą dostarczanie produktów finansowych i poprawią dostęp do finansowania dla małych firm.
Więcej DBU może powstać jako podstawa kształtowania się pierwszego
DBU mają na celu ułatwienie prowadzenia działalności. Umożliwiają również klientom dobre wyczucie i poczucie dokonywania transakcji cyfrowo. To świetna inicjatywa na rzecz włączenia finansowego, ponieważ cyfryzacja to przyszłość.
Zauważając, że penetracja na obszarach wiejskich pozostaje niska nawet po tylu latach działalności banków i NBFC, Ramakrishnan powiedział, że bankowość zmierza w kierunku cyfryzacji. Im bardziej bankowość cyfrowa zostanie przeniesiona do miast poziomu II, III, IV itd., tym większa będzie penetracja, zwłaszcza jeśli chodzi o finansowanie.
„Myślę, że ludzie zdecydowanie rozgrzewają fakt, że mogą korzystać z usług za pośrednictwem telefonu komórkowego jako medium. Myślę więc, że aby zachęcić klientów do robienia coraz większej ilości urządzeń mobilnych i cyfrowych, koncepcja DBU jest świetna”.
Jeszcze przed utworzeniem DBU, South Indian Bank (SIB) pozyskał dwa całkowicie cyfrowe oddziały, jeden w Bengaluru, który już działa, a drugi w Ernakulam w Kerali.
„Jako koncepcja jest całkiem dobrze przyjęta. Myślę, że później z pewnością przerodzi się to w większą rzecz. Bazując na tym, jak kształtuje się pierwszy DBU i jakie doświadczenia stamtąd czerpiemy, i jeśli eksperyment jest naprawdę wart powtórzenia, na pewno będziemy sięgać po coraz więcej takich jednostek – powiedział.
Powiązania z firmami Fintech w celu zwiększenia skali
SIB od kilku lat inwestuje w technologię, kładąc nacisk na inicjatywy cyfrowe. „Zdecydowanie tworzymy własne możliwości w wielu obszarach. Zastanawiamy się również, czy możemy mieć agregatorów fintech, z którymi możemy współpracować w celu zwiększenia skali” – powiedział Ramakrishnan.
SIB cieszy się dobrą obecnością w sieci na wiejskich obszarach południowych Indii, zwłaszcza w Tamil Nadu i Kerali. Ma ekspozycję na wszystkie branże, w tym korporacje i MŚP. Portfel detaliczny obejmuje kredyty mieszkaniowe, pożyczki pod zastaw nieruchomości (LAP), pożyczki osobiste, karty kredytowe i oczywiście pożyczki na złoto.
W miarę jak bank koncentruje się na operacjach cyfrowych, zaczął wykorzystywać modele kredytowe, w zasadzie wykorzystujące analizę danych, do underwritingu. „Opracowaliśmy różne modele zarówno kredytów mieszkaniowych, LAP, jak i pożyczek osobistych. Używamy modeli kredytowych do prowadzenia underwritingu. Podobnie w przypadku onboardingowych przypadków detalicznych mamy do czynienia z platformą wyprodukowaną przez Nucleus Software Exports. Zasadniczo będziemy używać platformy Nucleus do wdrażania całej podróży pożyczkowej, od pozyskiwania po odbiór i odzyskiwanie”.
Ten projekt jest w toku i bank zamierza go zlecić w ciągu najbliższych 2-3 miesięcy.
„Daje nam to dużą elastyczność we wprowadzaniu wszystkiego, robiąc wszystko cyfrowo. Począwszy od CRM, przez system udzielania pożyczek, przez przetwarzanie pożyczek, aż po onboarding przy użyciu technik wykrywania oszustw, przy użyciu technik gwarantowania kredytów, wszystko można zintegrować z platformą za pośrednictwem interfejsów API i możemy wchodzić w interakcję cyfrową po stronie detalicznej” – powiedział Ramakrishnan.
Digitalizacja biznesu kart kredytowych
SIB współpracuje z firmą fintech, FPL Technologies, w zakresie relacji z kartami kredytowymi. Całe spełnienie odbywa się za pośrednictwem telefonów komórkowych. FPL uruchamia aplikację, a potencjalni klienci są za jej pośrednictwem pozyskiwani. Każdy ubiegający się o kartę kredytową przechodzi przez porządki CIBIL. Wnioski uprawnionych klientów, w oparciu o apetyt na ryzyko zdefiniowany przez pożyczkodawcę, są następnie przetwarzane w celu wydania karty kredytowej.
„Widzieliśmy dobry rozwój sytuacji. Zaczęliśmy to we wrześniu ubiegłego roku. A skoro już do was mówię, jest tam już blisko 60 000 wydań kart kredytowych. Całe to spełnienie odbywa się cyfrowo” – powiedział Ramakrishnan.
Rozszerzanie śladu cyfrowego
Po stronie MŚP bank postawił na model kredytowy zbudowany przy pomocy McKinseya. Pożyczkodawca opracował model, który zostanie wykorzystany do ubezpieczania niższego segmentu MŚP.
W przypadku MŚP z niższego segmentu — tych z obrotem do 100 Cr INR — średnia wielkość biletu może wynosić około 1 crore INR, a w przypadku MŚP z wyższej półki — tych z obrotem od 100 Cr do 250 INR — bank ma średnia wielkość biletu 8-9 Cr.
Polecany dla Ciebie:
Startup B2B SaaS WebEngage zbiera 20 mln USD, aby zaoferować rozwiązania marketingowe, automatyzacyjne...
Po zwolnieniu ponad 1 000 pracowników Unacademy zawiesza umowy z nauczycielami jako koszt ...
Edtech Unicorn upGrad kupuje dostawcę testów przygotowawczych Exampur Marking 5. przejęcie...
Logistyka Torby Unicorn Xpressbees INR 195 Cr Od Avendus Future Leaders Fund II...
Google India usunęło w czerwcu ponad 6 elementów treści Lakh
Finansowanie zima: indyjskie startupy odnotowują 90% spadek finansowania rok do roku w lipcu 2022 r.
„Dla niższych, zwłaszcza tych, które zachowują się bardziej jak detaliści, idziemy na świetny model underwritingu, a tam znowu idziemy na platformę MŚP, na którą zostanie załadowany cały proces kredytowy”.
Dodał, że „nawet w obszarach takich jak finansowanie łańcucha dostaw idziemy na szerszą platformę, za pomocą której teraz zaczęliśmy zwiększać ten biznes”.
Podobnie w operacjach skarbowych wkrótce pojawią się nowe systemy. Wprowadzane są najnowsze technologie cyfrowe w celu zwiększenia wygody klienta, ułatwienia przetwarzania, skrócenia czasu realizacji i poprawy jakości.
„Kiedy użyjesz modelu, możesz nadal oceniać jego wydajność, a my możemy kontynuować dostrajanie w zależności od apetytu na ryzyko. W ten sposób staramy się przenieść wszystko do postaci cyfrowej” – powiedział.
Blisko 93% transakcji SIB odbywa się cyfrowo
Ramakrishnan powiedział, że wielojęzyczna aplikacja mobilna banku SIB Mirror+ jest również wyposażona w „dobre” funkcje. Narzędzie o nazwie E-locker umożliwia klientom ustalenie limitu transakcji. Klient może to odblokować i zwiększyć lub zmniejszyć limit transakcji i ponownie go zablokować.
„Nieustannie pracujemy nad improwizacją aplikacji. Stale przeciskamy się również przez nasze zespoły dystrybucyjne, aby skłonić klienta do dokonywania coraz większej liczby transakcji internetowych i mobilnych. Blisko 93% naszych transakcji odbywa się cyfrowo” – powiedział.
Ocena opcji co-Lending
SIB rozmawia również z kilkoma NBFC w sprawie współpożyczania, co ponownie będzie realizowane za pośrednictwem platformy. „Rozmawiamy z jednym z wiodących dostawców platform do wspólnego pożyczania i podczas gdy ten wysiłek jest w toku, rozmawiamy również z wieloma NBFC, z którymi chcielibyśmy mieć powiązanie”.
Jeśli chodzi o pożyczki na złoto, SIB połączyło się z Rupeek. Poszukuje partnerów w zakresie pożyczek złota, pożyczek osobistych, MŚP, między innymi, pod kątem możliwości współkredytowania.
W przypadku współkredytowania apetyt na ryzyko określa główny partner. Tak więc zazwyczaj co-pożyczanie działa z rodzajem umowy 75-25 lub 80-20, w której 80% zaangażowania przejmuje główny pożyczkodawca, a 20% pomniejszy pożyczkodawca.
Zaopatrzenie jest realizowane przez NBFC lub pomniejszego pożyczkodawcę, a apetyt na ryzyko określa główny pożyczkodawca. Tak więc główny pożyczkodawca określa normy, według których odbywa się gwarantowanie.
„Możemy mieć tam różne relacje, podmiot może zostać wprowadzony do platformy, która może wykonać cały monitoring, onboarding, monitorowanie, przeglądy kolekcji, wszystko może się zdarzyć za pośrednictwem platformy” – powiedział Ramakrishnan.
Innym sposobem jest posiadanie równoległej konfiguracji we własnej podstawowej konfiguracji bankowej banku, w której ma on możliwość wykonywania dowolnego rodzaju krojenia i kostkowania z dostępnymi danymi.
Co-kredytowanie jest w dużej mierze działalnością uzupełniającą w stosunku do własnej działalności banku. SIB ma duże znaczenie w pożyczkach na złoto. Ramakrishnan powiedział, że każdego dnia bank udziela pożyczek w wysokości 35-40 rupii INR. W swoich księgach ma ponad 10 000 INR kredytów w złocie. Bank jest szeroko obecny na rynkach południowych, a ponad dwie trzecie jego oddziałów znajduje się w regionie, w którym popularne są pożyczki w złocie, zwłaszcza w Tamil Nadu lub Kerali.
„Jesteśmy bardzo dobrze zakorzenieni na tym rynku. Ale nawet wtedy, gdy szukamy partnerów współpożyczających… Zasadniczo chodzi o uzupełnienie kilku innych firm, które wchodzą za pośrednictwem takich partnerów, pod warunkiem, że partnerzy są zsynchronizowani z rodzajem apetytu na ryzyko, praktykami, nakazami i zakazami… Kiedyś jest tam wyraźna umowa, wtedy z przyjemnością będziemy z nimi współpracować” – powiedział Ramakrishnan.
SIB w swojej relacji z kartą kredytową ma umowę FLDG (Gwarancja Uszkodzenia Pierwszej Straty). Taki układ sprawia, że współpożyczający stale monitoruje swoje portfolio i wzmacnia kolekcje, aby nie ześlizgnąć się do złej księgi. Będą również wspólne przeglądy dotyczące jakości kredytowej, profili klientów, zachowań klientów itp.
SIB postrzega współpożyczanie jako kolejny kanał pozyskiwania biznesu. Nie widzi co-kredytowania jako dużej części swojego portfela. Dzięki sprawdzonej sile dystrybucji, sieci oddziałów i 9000-osobowej sile roboczej SIB będzie raczej prowadzić interesy z własnymi strukturami i własnymi ludźmi, aby umiejętności były również rozwijane w zespole. Poza tym bank zna swój apetyt na ryzyko lepiej niż ktokolwiek inny, powiedział prezes.
„Ponieważ w Indiach jest to zupełnie nowy pomysł, będziemy musieli być ostrożni, zobaczymy, jak to pójdzie. A gdy dowiadujemy się z niej coraz więcej, prawdopodobnie będziemy zachęcani do patrzenia na nią z coraz większym apetytem na ryzyko. Obecnie wolałbym grać ostrożnie” – powiedział Ramakrishnan.
Cyfrowy świat to wyrównywacz
Następnie wyjaśnił, w jaki sposób świat cyfrowy oferuje wszystkim równe szanse, w przeciwieństwie do branż fizycznych, które nie są skalowalne. „Nie możesz iść i założyć, powiedzmy oddziałów, takich jak HDFC na świecie lub SBI na świecie, mają tak wiele sieci oddziałów w całym kraju (sic!).”
W tym modelu małe zawsze pozostanie małe, duże zawsze pozostanie duże. Dodał, że tego rodzaju inicjatywy cyfrowe staną się rzeczywiście wielkim wyrównywaczem.
„Ponieważ dziś w zakresie możliwości cyfrowych mogę być tak dobry, jak najlepszy w kraju, zależy to od tego, jak wszystko składam. A jeśli moje kontrole i czeki są odpowiednio wyrównane, mogę rzucić się w wir walki z największymi bankami w kraju. W ten sposób stał się wielkim wyrównywaczem” – powiedział Ramakrishnan.
Powiedział, że postrzega cyfryzację jako siłę, której nie można powstrzymać. Sposób, w jaki organizacje się do tego dostosują, zadecyduje o tym, czy przetrwają, czy prosperują w ekosystemie.
„Zbyt wiele przepisów zabije kreatywność”
Zapytany o kluczową rolę regulatorów w przestrzeni cyfrowej powiedział, że regulacje muszą iść w parze z postępem, jak w każdej innej przestrzeni.
„Nie możemy pozwolić, by sprawy potoczyły się głęboko bez przepisów. Jednocześnie, jeśli zostanie wprowadzonych zbyt wiele przepisów, kreatywność i cała sprawa zostaną zabite na samym wczesnym etapie” – powiedział Ramakrishnan.
Komentując podejrzanych operatorów w cyfrowej przestrzeni pożyczkowej i potrzebę ich uregulowania, powiedział, że przepisy mogą zacząć wprowadzać pewne kryteria progowe, które wyeliminują osoby, które nie są do tego zbyt dobrze wykwalifikowane.
Był również przekonany, że więcej przeglądów i inspekcji regulacyjnych będzie miało miejsce w krytycznych kwestiach, takich jak prywatność danych i tajemnica klienta.