Pożyczki terminowe i linie kredytowe: jaka jest różnica?

Dostęp do finansowania z zewnętrznego źródła może być świetnym sposobem na rozwój małej firmy, ale przy tak wielu różnych rodzajach finansowania zewnętrznego wybór odpowiedniej opcji może być trudny. Podczas gdy zastrzyk kapitału może być tym, czego Twoja firma potrzebuje, aby osiągnąć swoje cele, wybór niewłaściwego rodzaju finansowania lub zgoda na niekorzystne warunki może zaszkodzić kondycji finansowej Twojej firmy. Kryzys przepływów pieniężnych, wysokie RRSO i krótkie terminy spłaty mogą utrudnić płynne funkcjonowanie firmy. Ten przewodnik omawia różnice między kredytami terminowymi a liniami kredytowymi, dzięki czemu możesz podjąć najlepszą decyzję dla swojej firmy.

Pożyczki terminowe i linie kredytowe: podstawy

Pożyczka terminowa to ryczałtowa suma pieniędzy przekazywana z góry pożyczkobiorcy przez instytucję finansową w zamian za wcześniej ustalone warunki spłaty. Warunki spłaty obejmują harmonogram płatności, stopę procentową oraz okres lub długość pożyczki. Pożyczki terminowe są powszechnie oferowane przez banki, spółdzielcze kasy pożyczkowe i pożyczkodawców internetowych. Linia kredytowa to wstępnie zatwierdzony kredyt lub limit pożyczki o zmiennej kwocie, z którego można skorzystać w dowolnym momencie bez konieczności uzasadniania wykorzystania środków. Linie kredytowe są prawie zawsze zapewniane przez bank lub kasę kredytową, z którymi już współpracujesz. Pożyczki terminowe i linie kredytowe mogą być dobrymi opcjami finansowania dla małych firm, ale nie będą odpowiednie dla wszystkich. Ważne jest, aby wziąć pod uwagę potrzeby i cele biznesowe przy wyborze między pożyczką terminową a linią kredytową.

Pożyczki terminowe są najlepsze dla właścicieli firm, gdy:

• Musisz być w stanie przewidzieć dokładny harmonogram spłat w długim okresie czasu
• Nie masz już posiadanych aktywów, na które możesz pożyczyć
• Nie masz zdolności kredytowej lub masz niższą zdolność kredytową
• Nie masz ustalonej relacji z bankierem biznesowym
• Nie prowadzisz biznesu od bardzo dawna
• Potrzebujesz większego kapitału

Linie kredytowe są najlepsze dla właścicieli firm, gdy:

• Masz już ustalone relacje z bankierem biznesowym
• Potrzebujesz różnych kwot pieniędzy w sporadycznych momentach
• Wiesz, że będziesz w stanie spłacić linię kredytową w krótkim czasie
• Aby wykorzystać okazję biznesową, musisz szybko uzyskać dostęp do pieniędzy
• Posiadasz cenne aktywa (takie jak kapitał własny firmy, wartość nieruchomości, oszczędności lub osobiste portfele inwestycyjne), na które możesz pożyczyć. Istnieją niezabezpieczone linie kredytowe, które nie wymagają zabezpieczenia, ale są one rzadkie w przypadku pożyczek osobistych i małych firm.
• Potrzebujesz mniejszego kapitału

Kredyt terminowy: zalety i wady

Typowymi przykładami pożyczek terminowych są kredyt hipoteczny na dom, kredyt samochodowy lub pożyczka dla małych firm. Niektóre pożyczki terminowe są zabezpieczone aktywami, które już posiadasz, co oznacza, że ​​Twój pożyczkodawca ma prawo do tego składnika aktywów, jeśli nie jesteś w stanie spłacić pożyczki. Pożyczki terminowe mogą być również niezabezpieczone, co oznacza, że ​​nie musisz wnosić żadnych aktywów jako zabezpieczenia. Twoja zdolność do uzyskania dostępu do zabezpieczonej lub niezabezpieczonej pożyczki będzie zależeć od kilku czynników, w tym kwoty pożyczki, historii kredytowej i historii finansowej. Kiedy kwalifikujesz się do pożyczki terminowej, zgadzasz się na warunki spłaty pożyczonych pieniędzy. Warunki te zazwyczaj obejmują kwotę zaliczki, stałą stopę procentową i opłaty początkowe (często wyrażone jako RRSO), miesięczną kwotę spłaty oraz całkowitą liczbę płatności lub długość pożyczki. Pożyczki terminowe mogą być udzielane przez wiele różnych instytucji finansowych, w tym banki, spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe, instytucje finansowe zajmujące się rozwojem społeczności (takie jak Accion Opportunity Fund) oraz pożyczkodawcy online.

Zalety

• Wiesz dokładnie, ile masz zamiar spłacić i kiedy masz zamiar to zapłacić.
• Jeśli wybierasz między pożyczką a linią kredytową z banku biznesowego, pożyczka często będzie miała niższą stopę procentową niż linia kredytowa.
• Często można uzyskać większe kwoty pożyczki niż w przypadku linii kredytowej. Kwoty pożyczek terminowych są często powiązane z wartością aktywów, które kupujesz, a nie wartością aktywów, które już posiadasz.
• Możliwe jest uzyskanie pożyczek terminowych bez doskonałego kredytu, aktywów, które już posiadasz, lub ugruntowanych relacji z bankierem biznesowym.

Cons

• Wielu pożyczkodawców wymaga uzasadnienia tego, co kupujesz za środki pożyczkowe i pokazania, w jaki sposób pomoże to Twojej firmie.
• Jeśli planujesz wykorzystać pożyczkę na zakup sprzętu lub innego dużego składnika aktywów, pożyczkodawca lub sprzedawca może wymagać zaliczki. Środki te zapewnione z góry prawdopodobnie będą musiały pochodzić z własnych oszczędności i mogą stanowić nawet 20% całkowitego kosztu aktywów.
• Jesteś związany długoterminową umową. Musisz dokonywać regularnych spłat kredytu przez cały okres kredytowania, który może trwać lata lub dziesięciolecia.
• Uzyskanie zgody na pożyczkę terminową często zajmuje dużo czasu. Od momentu złożenia wniosku może upłynąć kilka dni lub tygodni, zanim Twoja instytucja finansowa będzie w stanie podjąć decyzję w sprawie Twojego wniosku. Utrudnia to korzystanie z pożyczki terminowej w celu skorzystania z pewnych możliwości biznesowych, takich jak sprzedaż sprzętu lub na pokrycie pilnych potrzeb, takich jak niedobór płac.
• Możesz wykorzystać pieniądze z pożyczki tylko na konkretny cel, który został zatwierdzony w pożyczce. Jeśli złożyłeś wniosek o pożyczkę na zakup nowego pieca do swojej piekarni, środki z pożyczki mogą zostać wykorzystane tylko na zakup tego pieca.

Linia kredytowa: zalety i wady

Większość ludzi zna linię kredytową na małą skalę w postaci kart kredytowych. Podobnie jak w przypadku karty kredytowej, gdy masz linię kredytową, Twój bank biznesowy wstępnie zatwierdził pożyczkę do określonej kwoty pieniędzy w dowolnym momencie. Kiedy kwalifikujesz się do linii kredytowej w swoim banku, zgadzasz się na warunki spłaty pożyczonych pieniędzy. Warunki te obejmują stopę procentową, limit kredytowy oraz wszelkie aktywa lub zabezpieczenia powiązane z linią kredytową. W przeciwieństwie do większości kart kredytowych, będziesz musiał płacić odsetki od wszelkich pieniędzy, które wykorzystasz (pożyczysz) z linii kredytowej, niezależnie od tego, jak szybko spłacisz pożyczoną kwotę główną.

Zalety

• Po ustanowieniu linii kredytowej możesz otrzymać potrzebne pieniądze, kiedy ich potrzebujesz. Nie musisz się martwić, że stracisz okazję biznesową, ponieważ czekasz na rozpatrzenie wniosku o pożyczkę.
• Może pomóc wygładzić cykl przepływów pieniężnych. Każda firma ma inne potrzeby finansowe. Na przykład firma sezonowa może odczuwać spadek wpływów pieniężnych do firmy w określonych porach roku. Linia kredytowa może pomóc ci kontynuować działalność w tych czasach.
• Rozwiniesz jeszcze głębszy związek ze swoim bankierem biznesowym. Może to być bardzo korzystne w miarę dalszego rozwoju firmy.

Cons

• Stopy procentowe są wyższe niż to, co zwykle można uzyskać na pożyczkę terminową z banku.
• Stopy procentowe mogą być zmienne. Oprocentowanie Twojej linii kredytowej jest zwykle powiązane z główną stopą procentową (przeważającą stopą procentową ustalaną przez Rezerwę Federalną) i może zmieniać się z miesiąca na miesiąc lub tygodnia na tydzień.
• Masz nieokreślony czas na spłatę kapitału pożyczki. To może być zarówno dobre, jak i złe. Linie kredytowe zwykle nie mają ustalonego terminu spłaty kwoty głównej pożyczonej kwoty. Musisz jednak co miesiąc płacić odsetki od pożyczonych pieniędzy. To dobrze, ponieważ możesz korzystać z pieniędzy tak długo, jak ich potrzebujesz. Może to być złe, ponieważ możesz płacić wyższe (i zmienne) oprocentowanie dużej sumy pieniędzy, dopóki nie będziesz w stanie spłacić wszystkich pożyczonych pieniędzy.
• Często musisz co roku płacić opłatę za swoją linię kredytową, nawet jeśli jej nie używasz.
• Limit twojej linii kredytowej opiera się na stałym procencie posiadanych aktywów. Twój limit kredytowy jest powiązany z wartością tych aktywów, więc nie możesz ich sprzedać i nadal utrzymywać linii kredytowej.

Uważaj na drapieżnych pożyczkodawców

Według Debt.org Drapieżne pożyczki to wszelkie praktyki pożyczkowe, które nakładają na pożyczkobiorcę nieuczciwe lub obraźliwe warunki pożyczki. Jest to również każda praktyka, która przekonuje pożyczkobiorcę do zaakceptowania nieuczciwych warunków poprzez oszukańcze, przymusowe, wyzyskujące lub pozbawione skrupułów działania w celu uzyskania pożyczki, której pożyczkobiorca nie potrzebuje, nie chce lub na którą nie może sobie pozwolić.

Szukając finansowania dla swojej firmy, w tym w formie pożyczek terminowych i linii kredytowych, niezbędna jest ocena pożyczkodawcy i upewnienie się, że jego opcje kredytowe są odpowiednie dla Ciebie i Twojej firmy, tak samo jak ocenia pożyczkodawca ty jako pożyczkobiorca. Firmy, które nie są regulowane i związane przepisami dotyczącymi skarbu państwa, zazwyczaj oferują pożyczki pełne ukrytych opłat i zmiennych harmonogramów płatności. Te dzienne lub tygodniowe harmonogramy spłat mogą pozbawić właścicieli firm gotówki potrzebnej do prowadzenia działalności.

Oceniając ofertę finansowania, chcesz szukać tradycyjnych warunków, takich jak miesięczny harmonogram płatności, łatwo zrozumiałe warunki i RRSO. Jeśli chodzi o płatności dzienne lub tygodniowe, postępuj z najwyższą ostrożnością. W zależności od przepływów pieniężnych najlepiej jest unikać takiej pożyczki, ponieważ może to zaszkodzić przyszłości Twojej firmy.

Pożyczkodawcy, którzy nie dzielą się jasno z góry kosztami pożyczki lub reklamują, że udzielą ci szybkiej gotówki bez pytania o szczegóły Twojej firmy, mogą mieć coś niebezpiecznego do ukrycia. Jeśli rozważasz pożyczkę, zapoznaj się z praktykami i technikami drapieżnego udzielania pożyczek, aby chronić swoją firmę.

W razie wątpliwości nie bój się poprosić o drugą opinię: Accion Opportunity Fund oferuje całkowicie bezpłatny indywidualny coaching biznesowy, a profesjonalny ekspert biznesowy może zapoznać się z Twoją ofertą finansowania, aby pomóc Ci zrozumieć warunków i zdecyduj, co jest dobre dla Twojej firmy. Jeśli masz pytania dotyczące pożyczek terminowych i linii kredytowych, nasi trenerzy biznesowi służą pomocą!

Finansowanie z Accion Opportunity Fund

Jeśli zdecydujesz, że pożyczka terminowa jest odpowiednia dla Ciebie i Twojej firmy, rozważ współpracę z Accion Opportunity Fund. W Accion Opportunity Fund naszym celem jest nie tylko pomoc w uzyskaniu finansowania i wsparcia potrzebnego do rozpoczęcia działalności, ale także pomoc w rozwoju i prosperowaniu, gdy już postawisz stopę w drzwiach. Accion Opportunity Fund jest regulowaną przez rząd instytucją finansową typu non-profit, której misją jest pomaganie właścicielom małych firm w osiąganiu ich celów. Dowiedz się więcej o naszym programie pożyczek dla małych firm i złóż wniosek online już dziś.

Zastrzeżenie: Średnie stopy procentowe i typowe warunki pożyczki mogą się szybko zmieniać, więc proszę dokładnie sprawdzić u dowolnego dostawcy, aby potwierdzić stawki i warunki.