Idea samoregulacji w pożyczkach cyfrowych
Opublikowany: 2021-12-25Według raportu RBI większość pożyczek wypłaconych cyfrowo przez banki NBFC to pożyczki osobiste, a następnie pożyczki sklasyfikowane jako „inne”.
Były to między innymi przede wszystkim pożyczki typu consumer finance oraz różnorodne innowacyjne produkty, takie jak Kup Teraz Zapłać Później (BNPL)
Istnienie SRO i branżowych organów nadzoru zapewni odpowiednią dyscyplinę i etyczne postępowanie, nie narażając jednocześnie zdrowego rozwoju sektora
Byliśmy świadkami ogromnego postępu w indyjskim scenariuszu kredytowym, głównie dzięki rozwiniętym cyfrowym możliwościom pożyczkowym instytucji finansowych. Niedawny raport grupy roboczej Reserve Bank of India (RBI) dotyczący cyfrowych aplikacji pożyczkowych zwrócił uwagę na ponad dwunastokrotny wzrost ogólnej wielkości wypłat pożyczek w trybie cyfrowym w latach 2017-2020 do 1,42 crore rupii z 11 671 crore rupii. Według Research and Markets szacowany wzrost rynku pożyczek cyfrowych wyniesie od 110 miliardów dolarów w 2019 roku do 350 miliardów dolarów w 2023 roku.
Znaczenie pożyczek cyfrowych szybko rośnie, co zrozumiałe, dzięki innowacyjnym, dostosowanym do potrzeb i skutecznym produktom o zwiększonej wygodzie i szybkości świadczenia usług. Potrzeba takich ofert została dodatkowo katalizowana przez okoliczności wywołane pandemią, wymagające wyeliminowania kontaktu fizycznego podczas korzystania z finansowania.
We wspomnianym wcześniej raporcie grupy roboczej RBI wskazano również, że większość pożyczek wypłaconych cyfrowo przez banki NBFC to pożyczki osobiste, a następnie pożyczki sklasyfikowane jako „inne”. Należą do nich przede wszystkim pożyczki typu consumer finance oraz różnorodne innowacyjne produkty, takie jak Kup Teraz Zapłać Później (BNPL). Mimo że procentowy udział kwoty wypłaconej w ramach kredytów BNPL wynosi tylko 0,73% dla banków i 2,07% przez NBFC w łącznej kwocie wypłaconej, wolumeny są dość znaczące, wskazując na dużą liczbę mniejszych kredytów konsumpcyjnych.
W obliczu rosnącej popularności i użyteczności pożyczek cyfrowych w ekosystemie brakowało ram regulacyjnych. Luka została podkreślona, gdy pojawiły się liczne przypadki nękania i działań pozbawionych skrupułów niektórych nielegalnych pożyczkodawców. Aby zająć się przeszkodami regulacyjnymi, RBI powołał grupę roboczą składającą się z najwyższych urzędników i niektórych członków zewnętrznych, którzy 13 stycznia przeanalizowali ten segment i zaproponowali regulacje. Grupa przyjrzała się pożyczającym aplikacje w indyjskich sklepach z aplikacjami i stwierdziła, że 600 z 1100 było nielegalnych. Komisja przedstawiła również niedawno propozycje uregulowania sektora. Obejmują one działania takie jak opracowanie odrębnego prawa w celu zapobiegania nielegalnym pożyczkom cyfrowym, poddanie aplikacji do udzielania pożyczek cyfrowych procesowi weryfikacji przez agencję węzłową, która zostanie powołana w porozumieniu z zainteresowanymi stronami, oraz wypłata i obsługa pożyczek wyłącznie za pośrednictwem rachunków bankowych cyfrowych pożyczkodawców. Jedną z kluczowych rekomendacji grupy jest zasugerowanie utworzenia Organizacji Samoregulacji (SRO) obejmującej uczestników ekosystemu pożyczek cyfrowych.
Polecany dla Ciebie:
Jak platforma agregacji kont RBI ma przekształcić fintech w Indiach
Przedsiębiorcy nie mogą tworzyć zrównoważonych, skalowalnych start-upów poprzez „Jugaad”: Cit...
Jak Metaverse zmieni indyjski przemysł motoryzacyjny?
Co oznacza przepis anty-profitowy dla indyjskich startupów?
W jaki sposób start-upy Edtech pomagają indyjskim pracownikom podnosić umiejętności i być gotowym na przyszłość...
Akcje New Age Tech w tym tygodniu: Kłopoty Zomato nadal, EaseMyTrip publikuje Stro...
Samoregulacja: kolejny logiczny krok
Pożyczki cyfrowe są z natury dynamiczną domeną operacyjną. Do monitorowania i zarządzania sektorem potrzebna jest wyspecjalizowana organizacja samoregulacyjna. Organ ten powinien stanowić podmioty posiadające zrozumienie i wiedzę dziedzinową, aby móc reagować na zmieniający się krajobraz. Ramy samoregulacji i wpisany kodeks postępowania muszą całościowo monitorować istotne aspekty podatne na ryzyko, takie jak dostęp konsumentów do danych, praktyki gromadzenia danych oraz przyjęcie etyki i standardów branżowych w różnych funkcjach pożyczkodawców. Oddzielny organ regulacyjny posiada wymagany stopień specjalizacji, aby odpowiednio zarządzać całym ekosystemem i wieloma zaangażowanymi stronami.
Zasadniczo organizacje samoregulacyjne muszą być bardzo sprawnymi i skoncentrowanymi na konsumentach ciałami. Członkowie tworzący SRO powinni wnieść zrozumienie sektorów finansów, technologii cyfrowych i technologii, rozpatrywania skarg konsumentów, zarządzania ryzykiem oraz neutralną, ale potężną zdolność do identyfikowania i korygowania niewłaściwych praktyk w ekosystemie. Proponowana struktura SRO sprowadzi kompetentnych i doświadczonych liderów branży na autorytatywnej platformie, aby odegrać wspólną rolę w znaczącej podróży sektora w kierunku przyczynienia się do imperatywu włączenia finansowego kraju.
Jako praktycy na równych zasadach i dysponujący odpowiednią pragmatyczną wiedzą, SRO powinny zestawiać trendy w branży i posiadać szerokie zrozumienie konsumentów, aby funkcjonować jako ciągły wzrost branży. Podmioty te powinny być w stanie zaoferować całościowe i dynamicznie rozwijające się ramy odpowiedzialnego kredytowania oraz kierować branżą, aby działała w sposób efektywny i słuszny.
Chociaż obecny postęp w odniesieniu do zaleceń regulacyjnych przez grupę roboczą Banku Centralnego jest zachęcającym krokiem, ocena i wdrożenie sugestii zajęłoby trochę czasu. Jednak istnienie SRO i branżowych organów nadzoru zapewni odpowiednią dyscyplinę i etyczne postępowanie, bez uszczerbku dla zdrowego rozwoju sektora.
Aby zaszczepić bardzo potrzebną wiarę konsumentów w system, istotne jest, aby regulator posiadał odpowiednią sprawność i ułatwiał właściwe połączenie środków w celu ochrony interesów konsumentów. Ostatnie działania RBI są odzwierciedleniem tego procesu myślowego i nie ma wątpliwości, że bank centralny będzie nadal pielęgnować tę zachętę do większego imperatywu integracji finansowej kraju.