Jakiego rodzaju ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej potrzebuje Twoja mała firma?

Pomyśl o swojej małej firmie i dlaczego ją założyłeś. Co było powodem?

Zgaduję, że to, co motywowało cię do samodzielnego działania, miało mniej wspólnego z pieniędzmi i było głównie napędzane chęcią zbudowania czegoś od podstaw i bycia szefem. Wielkie brawa za to! Ale teraz, kiedy jesteś na dobrej drodze, musisz upewnić się, że masz plan awaryjny, aby chronić swój kwitnący startup. Oznacza to wykupienie ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej. Ale jest problem: zrozumienie, jakiego rodzaju ubezpieczenia potrzebujesz i upewnienie się, że nie jesteś ani niedostatecznie, ani nadmiernie ubezpieczony, może być kłopotliwe.

Oto przegląd trzech rodzajów ubezpieczeń od odpowiedzialności cywilnej, które małe firmy powinny rozważyć w ramach spersonalizowanej polisy:

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej komercyjnej

Komercyjne ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej (CGL) często stanowi podstawę kompleksowej polisy dla wielu małych firm. Jako właściciel firmy lub niezależny profesjonalista spotkasz klientów, partnerów biznesowych, dostawców, dostawców i inne osoby. Zadzwoń do stron trzecich tych ludzi”. Jeśli jeden z nich zostanie ranny w Twoim lokalu, zostanie ranny w innym miejscu z powodu Twojej działalności, zostanie ranny w wyniku wypadku lub jego mienie zostanie zniszczone w wyniku Twoich działań, może on pozwać Cię za uszkodzenie ciała lub mienia osób trzecich.

Załóżmy na przykład, że jesteś właścicielem i prowadzisz sklep detaliczny, a klient odwiedzający Twój sklep poślizgnął się i stracił równowagę po wejściu na świeżo umytą podłogę. Upadek powoduje złamanie nadgarstka, co wymaga pomocy medycznej. Ubezpieczenie CGL ma na celu pokrycie kosztów leczenia, a jeśli zdecydują się pozwać Cię, zapewnia wsparcie finansowe na obronę prawną i odszkodowanie przyznane przez sąd.

Ubezpieczenie Odpowiedzialności Zawodowej

Możesz je znać pod inną nazwą, taką jak ubezpieczenie od błędów i zaniechań (E&O), ale ubezpieczenie od odpowiedzialności zawodowej chroni Cię przed roszczeniami klientów zarzucającymi stratę finansową z powodu usługi, którą świadczyłeś, której nie dostarczyłeś, zaniedbania lub niewłaściwego postępowania. Jeśli więc udzielasz porad lub usług i otrzymujesz za nie wynagrodzenie lub opracowujesz produkt dla klienta, powinieneś mieć ubezpieczenie od odpowiedzialności zawodowej. Został zaprojektowany, aby uwzględnić Twoje usługi profesjonalne, awarie produktów oraz usługi związane z mediami i reklamą, jeśli Twój klient zostanie oskarżony o zniesławienie, pomówienie lub oszczerstwo.

Oto przykład: powiedzmy, że jesteś księgowym (jest to sezon podatkowy) i składasz deklarację klienta, ale popełniasz błąd, w wyniku czego klient zostaje poddany audytowi przez Canada Revenue Agency, a następnie dowiaduje się, że jest winien rządowi tysiące dolarów. Twój klient może pozwać Cię za zaniedbanie, a wyrok pieniężny przeciwko Tobie może być znaczący. Odpowiedzialność zawodowa może Cię chronić, zapewniając środki na pokrycie kosztów prawnych i ugody sądowej.

Ubezpieczenie od odpowiedzialności cybernetycznej

Pandemia była bez wątpienia czynnikiem motywującym wiele małych firm do wejścia na rynek online lub zwiększenia swojej oferty cyfrowej. Dla innych był to rozmach, którego potrzebowali, aby uruchomić biznes online (szacuje się, że prawie 2 miliony Kanadyjczyków rozpoczęło działalność po uderzeniu COVID-19).

Jednak świat online wiąże się z ryzykiem dla przedsiębiorców, firm prowadzących działalność w domu i właścicieli małych firm, w tym z groźbą cyberataku lub naruszenia danych. Jako właściciel firmy masz obowiązek chronić prywatne i finansowe dane swoich klientów. A małe firmy są bardziej narażone na ataki hakerów, ponieważ zwykle nie mają zasobów cyberbezpieczeństwa, aby się bronić, jak robią to duże korporacje. Dlatego ubezpieczenie od odpowiedzialności cybernetycznej jest niezbędne. Obejmuje koszty związane z cyberprzestępczością, która dotyczy systemów komputerowych, oprogramowania i danych klientów.

Wyobraź sobie, że Twoja firma padła ofiarą ataku ransomware, rodzaju złośliwego oprogramowania, które ogranicza dostęp lub blokuje dostęp do systemów komputerowych i oprogramowania, chyba że zapłacisz okup. Oprogramowanie ransomware to jedna z najbardziej kosztownych form cyberataku, która zdarza się zbyt często. Jeden raport stwierdza, że ​​średni koszt ataku ransomware w Kanadzie wynosi prawie 2 miliony (!). Jeśli tak się stanie, ochrona przed odpowiedzialnością cybernetyczną zapewnia środki na naprawę i przywracanie oprogramowania i systemów, pokrywa wszelkie straty spowodowane awarią systemu spowodowaną atakiem oraz koszty prawne, kryminalistyczne i zarządzania naruszeniami.

Rzeczy do rozważenia przed zakupem ubezpieczenia komercyjnego

Zakup polisy ubezpieczeniowej komercyjnej lub biznesowej nie musi być długotrwałym, przeciągającym się, mylącym lub frustrującym ćwiczeniem. Jak każde wyzwanie, przed którym stajesz jako właściciel firmy, musisz je przemyśleć i opracować plan, aby skutecznie sobie z nim poradzić. Oto kilka wskazówek, które pomogą Ci:

• Oceń ryzyko swojej firmy: jedno z praw Murphy'ego mówi: „wszystko, co może pójść nie tak, pójdzie nie tak”. Pomijając humor, w tym stwierdzeniu jest nuta prawdy, a jako właściciel firmy lub samozatrudniony profesjonalista musisz przygotować się na wszystkie możliwości.

Oznacza to skoncentrowanie się na ryzyku, z jakim prawdopodobnie się spotkasz, niezależnie od tego, czy wpływ na Twoją przestrzeń handlową z powodu złej pogody lub pożaru, czy też zostaniesz pozwany za obrażenia ciała osób trzecich. Znajomość swoich zobowiązań może pomóc w ustaleniu, jakich ubezpieczeń potrzebujesz.

• Współpracuj z licencjonowanym brokerem ubezpieczeniowym dla małych firm: Jeśli nie masz dogłębnej wiedzy na temat ubezpieczeń biznesowych, dokładnie wiesz, czego potrzebujesz, i potrafisz rozszyfrować terminologię i żargon w polisie, powinieneś współpracować z licencjonowanym brokerem, który może służyć jako twój partner. zaufany doradca. Jest kilka powodów, dla których powinieneś.

Po pierwsze, pracuje dla Ciebie broker, a nie firma ubezpieczeniowa. Poświęcają czas, aby dowiedzieć się o Twojej firmie i znaleźć polisę, która odpowiada Twoim potrzebom, kupując w Twoim imieniu wielu ubezpieczycieli. Następnie zarekomendują zakresy ubezpieczenia, które powinieneś mieć, oraz granice tych ubezpieczeń, a także wyjaśnią odliczenia i wyłączenia. Innymi słowy, zapewniają, że rozumiesz swoją polisę, że nie ma w niej luk i że nie płacisz za ubezpieczenie, którego nie potrzebujesz.

Po drugie, wyobraź sobie brokera jako swojego przedstawiciela, który walczy za Ciebie, gdy masz do czynienia z firmą ubezpieczeniową, niezależnie od tego, czy musisz kupić, dostosować, zaktualizować polisę lub złożyć roszczenie ubezpieczeniowe. Eliminują kłopoty i frustrację z procesu zakupu i zarządzania ubezpieczeniami.

• Opieranie decyzji o zakupie ubezpieczenia na cenie może nie być najlepszą opcją: w najlepszych czasach pieniądze są zbyt małe, aby je wymieniać, a biorąc pod uwagę obecne otoczenie gospodarcze, wszystkie firmy są wyjątkowo ostrożne w kwestii swoich budżetów. To rozsądne. I chociaż zawsze są pewne elementy, które można ograniczyć w chudych czasach, są inne, w które nadal trzeba zainwestować, a jednym z nich jest ubezpieczenie.

Chociaż broker powinien dążyć do znalezienia potrzebnego ubezpieczenia po najniższej cenie, nie decyduj się na niedoubezpieczenie, rezygnując z zalecanych ubezpieczeń. Pomyśl o tym w ten sposób: jeśli oszczędzanie więcej niż wydajesz jest priorytetem (i zwykle tak jest), skąpienie ubezpieczenia może okazać się katastrofalne. Jeden proces sądowy lub roszczenie o odszkodowanie, którego nie obejmujesz, może szybko postawić Twoją firmę i prawdopodobnie popchnąć Cię do ogłoszenia upadłości.

Jak BC dla małych firm może pomóc

Bez względu na to, na jakim etapie Twojej podróży biznesowej jesteś, Small Business BC ma zasoby, których potrzebujesz, aby odnieść sukces. Zapoznaj się z naszą ofertą webinariów biznesowych, e-learningiem na żądanie, poradami dotyczącymi rozmów z ekspertem lub przejrzyj nasz wybór artykułów biznesowych.