Dlaczego umowa o podziale dochodów (ISA) to pułapka!
Opublikowany: 2020-04-19Bootcampy twierdzą, że ryzyko jest wysokie, więc nagroda powinna być proporcjonalna
Wszystko ma swój koszt i ktoś musi za to zapłacić
Prywatni pożyczkodawcy ISA zgarniają „śmietankę studentów” z góry
Jeśli jesteś kimś, kto ostatnio odkrywał kursy kodowania w Indiach lub kimś, kto chce nauczyć się kodować, być może słyszałeś o tej nowej „metodzie płatności” zwanej Umową o podziale dochodów. Jeśli nie, pozwól, że cię przedstawię.
Umowa o udziałach w dochodzie (ang. Income Share Agreement, ISA) to umowa pieniężna, która zapewnia usługę na rzecz osoby fizycznej pod warunkiem, że zgadza się ona spłacać procent swojego dochodu przez określony czas — który może wynosić miesiące, a nawet lata.
W kontekście bootcampu kodowania, kiedy bootcamp kodowania przyjmuje i zapisuje ucznia na ISA, oznacza to, że szkoła jest przekonana, że ukończy szkołę z doskonałym wynikiem i otrzyma imponujące stypendium/wynagrodzenie. Co oznacza, że bootcampy traktują swoją ocenę bardzo poważnie, zanim podpiszą ISA z uczniem. I to jest pierwszy problem. Ich ocena rekrutacyjna i rekrutacja na poziomie podstawowym są jak dwa groszki w strąku.
Studenci, którzy przejdą ocenę, mogą również bardzo łatwo dostać pracę na poziomie podstawowym/odświeżającym, za którą ich szkolenie będzie płatne. I nie będą płacić nikomu części swojej pensji przez wiele, wiele miesięcy. Z drugiej strony, płatne bootcampy kodowania mają własne filtry i mechanizmy wejścia, skupiając się na tym, jak pomóc większości i jak zacząć.
Spróbujmy teraz zrozumieć, dlaczego ISA stała się tak popularna i powszechnie akceptowana. ISA może nie wydawać się najszlachetniejszą rzeczą, ale dzięki temu, że zasługuje na uznanie, bootcampy działają na rzecz wysokiej jakości szkolenia. Bootcampy z kolei stają się odpowiedzialni przed samymi sobą, jeśli chodzi o staże swoich bootcamperów. Dbają o to, aby ich uczniowie uczyli się i wykonywali par excellence na wybranym przez siebie kursie.
Inną oczywistą korzyścią jest to, że dla spłukanych studentów „ISA ratuje sytuację!” ciągle dzwoni im w uszach. Wydaje się, że jest to dla nich idealne rozwiązanie i niesamowicie lepsze niż kredyty studenckie, ponieważ mają 0% odsetek (pozornie) i oczekują, że spłacisz pieniądze dopiero po znalezieniu pracy. Brzmi zbyt pięknie, aby mogło być prawdziwe, prawda?
Posłuchajmy zabawnego faktu, możesz w końcu zapłacić więcej w ISA w porównaniu z pożyczkami federalnymi, a nawet prywatnymi pożyczkami studenckimi!
Dzieje się tak dlatego, że kiedy zagłębisz się głębiej, znajdziesz mnóstwo pytań, na które należy odpowiedzieć, zanim zapiszesz się na ISA. Te klauzule zawarte w umowie nie są twoimi przyjaciółmi, na początku mogą wydawać się rozsądne, ale po ukończeniu kariery zdasz sobie sprawę, że oddajesz niesprawiedliwie część swojej ciężko zarobionej pensji. Bez względu na promocje, zachęty lub premie, nadal będziesz płacić ten sam procent swojego dochodu przez kolejne lata.
„Dług nie jest dobry.
Przedłużony dług jest zły.
Dług na czas nieokreślony to koszmar”.
Gdzie jest skórka w grze?
Podczas gdy nadal obwiniamy system edukacji, cofnijmy się i zastanówmy, na czym dokładnie polega problem. Tak – tradycyjne metody, przestarzały program nauczania, zerowy nacisk na branżę i tak dalej i tak dalej. Ale, szczerze mówiąc, każdego roku widzimy wielu wspaniałych talentów dołączających do naszej branży, z których nadal jesteśmy dumni.
Jak i skąd pochodzą? Są to zmotywowani, zdeterminowani i pracowici uczniowie, którzy z niewielką lub żadną pomocą opracowują swoją drogę. Wkładają w siebie krew, pot, łzy i robią wszystko, aby się tam dostać.
A gdy spojrzysz na to vis a vis z resztą większości, która potrzebuje stosunkowo dużej pomocy, zobaczysz, że tak jak fortuna sprzyja tylko odważnym, tak samo okazje nie pomagają niewtajemniczonym.
Widzieliśmy, jak rządy stanowe w Indiach rozdają stypendia. Widzimy też jakość wyników tych „opłacanych” inżynierów. Odpowiedzialność i odpowiedzialność poszły na marne. Minimalnym „dowodem zaangażowania”, jaki student może wykazać, jest uiszczenie opłaty.
Polecany dla Ciebie:
Jak platforma agregacji kont RBI ma przekształcić fintech w Indiach
Przedsiębiorcy nie mogą tworzyć zrównoważonych, skalowalnych start-upów poprzez „Jugaad”: Cit...
Jak Metaverse zmieni indyjski przemysł motoryzacyjny?
Co oznacza przepis anty-profitowy dla indyjskich startupów?
W jaki sposób start-upy Edtech pomagają indyjskim pracownikom podnosić umiejętności i być gotowym na przyszłość...
Akcje New Age Tech w tym tygodniu: Kłopoty Zomato nadal, EaseMyTrip publikuje Stro...
Chociaż całkowicie popieram koncepcję wspierania zasługującego na to, słabego ekonomicznie segmentu uczniów, cała koncepcja wywierania presji na szkołę/instytucję/bootcamp przenosi problem na nowy poziom, gdzie uczniowie czują się uprawnieni do „darmowych rzeczy”.
Co się dzieje, gdy armia mniej zaangażowanych uczniów zalewa bramy bootcampu, a potem decyduje się odejść, gdy „nie ma na to ochoty?”.
Na płatnym bootcampie z kodowania najlepiej, żeby absolwent bootcampera znalazł pracę w mniej niż 60 dni, oczywiście jeśli jest dobry. I konserwatywnie, 50% absolwentów znajduje pracę, jeśli nie 80% lub 100%, której szukali. I to faktycznie przywraca im ich inwestycję (RoI) w ciągu 4 miesięcy, max. Teraz porównaj to z bootcampem opartym na ISA – gdzie płacisz do 3 lat po znalezieniu pracy! Koszt jest nieuzasadniony, wykładniczo wysoki. Wartość pieniądza w czasie? Nikt o tym nie mówi.
Teraz w obronie bootcampy twierdzą, że ryzyko jest wysokie, więc nagroda powinna być proporcjonalna. Ale w kontekście Indii, gdzie większość ludności czeka na zdobycie kwalifikacji i przyzwoitą pracę, czy możemy sobie na to pozwolić? Może. Może nie.
ISA rozpoczęła działalność najpierw na Zachodzie. I podobnie jak nasze inne dość popularne pomysły na startupy, które są „inspirowane modelami biznesowymi z Zachodu”, ten został skopiowany i wklejony dla Indii. Nie biorąc pod uwagę, że zgodność i przepisy w Indiach i na Zachodzie są biegunami.
Nie mamy sposobu, aby śledzić, ile facet zarabia (i osobiście to lubię!), ale to stawia bootcampy w miejscu – co jeśli pewnego pięknego dnia uczeń zdecyduje się wskoczyć na łódź i przestać płacić? Nie mamy sposobu na śledzenie. I odzyskaj inwestycję.
Teraz są dostawcy ISA, którzy utworzyli duże zespoły finansowe, aby śledzić i odbierać swoje „EMI” z powrotem. Ale myślę, że to uczyni z nich firmę finansową, a nie bootcamp kodowania. Nacisk kładziony jest na windykację płatności i słusznie. Moje twierdzenie? Skoncentrujmy się na stawaniu się lepszymi bootcampami w zakresie kodowania, a nie lepszymi firmami finansowymi.
Kto za to płaci?
Bądźmy realistami, wszystko ma swój koszt i ktoś musi za to zapłacić. A kto jest lepszy niż VC, prawda? Proszę, nie zrozumcie mnie źle – VC są oczywiście jednym z najważniejszych trybików w maszynerii ekosystemu startupów. I słusznie.
Ale są właśnie tym – trybami. VC mają kluczowe znaczenie nie tylko dla ekosystemu startupowego, ale także dla całej kultury „Lets do it”. Nikt nie robił takich rzeczy jak inwestorzy VC, aby napędzać innowacje i badania. I zostali słusznie nagrodzeni.
Z kapitalistycznego punktu widzenia rząd ma słabość: traktuje wszystkich pożyczkobiorców tak samo. Pożyczkobiorcy mają podobne stopy zainteresowania, niezależnie od tego, czy są przeciętnymi studentami, czy ekspertami akademickimi studiującymi informatykę na najwyższej klasy uniwersytecie.
Ale prywatni pożyczkodawcy ISA zgarniają „śmietankę studentów” z góry. Wszystkie te bootcampy ISA umieszczają je jako „Płać tylko wtedy, gdy zarabiasz”. Chociaż niektórzy mogą postrzegać to jako cechę lub przynajmniej daną z ISA, jest to bardziej błąd. Tbh, trudno wymyślić lepszą reklamę dla wolnorynkowego kapitalizmu.
Kredyty hipoteczne subprime przeżywają przerażający powrót w imię ISA. ISA to nic innego jak kopia kredytów hipotecznych subprime, ale jeszcze bardziej przerażająca, ponieważ uderza w najbardziej wrażliwą sektę, tj. studentów. Chociaż jest obwieszany jako przystępna cenowo, inteligentna alternatywa dla pożyczek studenckich, jeśli musisz „pożyczyć” pieniądze od kogokolwiek, z definicji jesteś zadłużony i to jest pożyczka.
Bez względu na to, jak wykonasz obliczenia, kwota, którą będziesz płacić za nadgodziny, z pewnością wzrośnie. Pobieranie wyższych opłat nie jest rozwiązaniem problemu kredytu. Ta koncepcja przyniesie więcej złego niż dobrego.
Kiedy biedota osiągająca wysokie wyniki i studenci z klasy robotniczej zostali schwytani przez te wadliwe modele, stopa niewypłacalności pożyczek zaczęła rosnąć, podobnie jak związane z nią stopy procentowe. Będziesz postrzegany jako akcje lub obligacje, nie więcej, nie mniej. Być może cyniczny, ale obudź się i powąchaj kawę.
ISA opierają się na idei dyskryminacji między jednostkami, a VC w dużym stopniu finansują te okrutne plany. Zastawianie swojej przyszłości poprzez oddanie kapitału VC (Vulture Capitalists) jest bez zarzutu. Ważne jest, aby odłożyć na bok szum szumu i spojrzeć na ISA pod kątem tego, czym naprawdę są: Indentured Servitude Agreements. Szczerze, martwię się o uczniów.
Sedno sprawy polega na tym, że obciążanie już zdolnym do pracy studenta, umożliwienie mu przyjętej za pewnik postawy i narażanie go na przedłużający się długi na długie lata jest złym wyborem ze wszystkich stron. I to są z natury najistotniejsze cechy ISA. Wybór należy do Ciebie. Niezwykle powszechne są ograniczenia finansowe, które przeszkadzają w pogoni za pasją.
To samo dotyczy zapisania się na ten doskonały bootcamp, który sam znalazłeś. Istnieją alternatywy płatności, takie jak ubieganie się o sponsoring lub nawet odroczone czesne, ale ISA to zupełnie inna gra w piłkę. Dowiedz się, w co się pakujesz, zanim będzie za późno.
W rzeczywistości jest to dług na „dożywotnią” zamianę kapitału i nie będzie to zbyt zabawna bańka, kiedy pęknie.