Agregação de contas: consolidação orientada por consentimento e compartilhamento de todas as informações financeiras por meio de um aplicativo
Publicados: 2021-09-19No início deste mês, a Índia apresentou a rede Account Aggregator (AA) com oito dos maiores bancos da Índia participando da rede, marcando o primeiro passo para trazer o open banking na Índia
O serviço de AA está disponível para pessoas físicas e jurídicas e qualquer instituição financeira registrada no RBI, SEBI, IRDA e PFRDA pode ser FIP ou FIU
O status resultante desse ecossistema dependerá de vários fatores, como a participação de todas as partes interessadas, a segurança dos dados financeiros, o funcionamento da arquitetura de consentimento dos clientes, diferentes aspectos da tecnologia no final dos agregadores de contas, etc.
Nos dias de hoje, todos nós lidamos com vários prestadores de serviços financeiros, cada um deles prestando um ou mais serviços, o que torna certamente inconveniente para os usuários manter o controle de suas finanças, pois todas as informações não podem ser fornecidas no mesmo local e não há não há estrutura para consolidação de todas essas informações financeiras. Com o objetivo de resolver esse inconveniente, em 2016, o Reserve Bank of India propôs a criação de uma estrutura para agregadores de contas. Espera-se que esses agregadores de contas preencham essa lacuna coletando dados de provedores de informações financeiras (FIP) que detêm seus dados financeiros pessoais, como bancos, e fornecendo as informações dos ativos financeiros dos clientes de maneira consolidada, organizada e recuperável para o cliente ou qualquer outros usuários de informações financeiras (FIU), como agências de crédito etc. No início deste mês, a Índia revelou a rede Account Aggregator (AA) com oito dos maiores bancos da Índia participando da rede, marcando o primeiro passo para trazer o open banking na Índia.
Participantes e criação de registro central de informações
O serviço de AA está disponível para pessoas físicas e jurídicas e qualquer instituição financeira registrada no RBI, SEBI, IRDA e PFRDA pode ser FIP ou FIU. A rede também tem provedores de serviços técnicos (TSPs) participando do ecossistema que colaboram com outros participantes para fornecer uma variedade de produtos e serviços de fintech.
O Sahamati é um coletivo de ecossistema de agregador de contas auto-organizado que facilita o ecossistema e prescreve padrões, promove a interoperabilidade e impede que os participantes se envolvam em comportamentos anticompetitivos, além de servir como fonte de informações para o ecossistema de AA. O ecossistema de AA é projetado para que cada FIP e FIU possa trabalhar com todos os AA na rede do ecossistema, e não apenas com aqueles com quem eles têm um acordo bilateral. Uma vez que qualquer FIP/FIU seja certificado e adicionado ao Registro Central, qualquer AA aprovado pode se conectar a eles. O registro na rede AA não é obrigatório para todos os participantes e a rede permite informações completas desmascaradas, ao contrário de outros registros centrais.
Coleta e compartilhamento de informações financeiras
Informações financeiras significa informações sobre todos os tipos de serviços financeiros utilizados pelo usuário, incluindo todos os tipos de depósitos bancários/NBFC, fundos mútuos, ações, apólices de seguro etc. No entanto, atualmente, apenas dados baseados em ativos estão disponíveis e outros tipos de dados devem ser adicionados hora extra.
Cada aspecto da rede AA será orientado pelo consentimento. A arquitetura de consentimento inclui um artefato de consentimento para autorizar a AA a obter informações do FIP e outro artefato autoriza a UIF/Cliente a solicitar informações agregadas do AA. Os clientes também devem ter a opção de revogar o consentimento para obter informações que são tornadas acessíveis por um artefato de consentimento, incluindo a capacidade de revogar o consentimento para obter partes de tais informações.
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Após a receção do pedido com consentimento e apenas após a verificação do consentimento, o prestador de informação financeira deve assinar digitalmente a informação financeira e transmiti-la ao Agregador de Contas de forma segura e em tempo real. Os clientes também poderão visualizar um dashboard e uma lista de consentimentos dados e revogados no aplicativo para rastrear as informações compartilhadas com instituições financeiras.
Aspectos de segurança de dados
Os dados transmitidos através do AA são criptografados pelo remetente e podem ser descriptografados apenas pelo destinatário e o AA não pode ver os dados, eles apenas os levam de uma instituição financeira para outra com base na orientação e consentimento de um indivíduo. Além disso, os AAs não estão autorizados a armazenar, processar e vender os dados do cliente. Isso foi projetado para garantir que os AAs não tenham conflito de interesses ao projetar processos para obter consentimento para acesso aos dados do usuário. Não se espera que os AA agreguem os dados do cliente e criem perfis detalhados, no entanto, um aplicativo de AA, e não o próprio AA, terá acesso aos saldos de suas contas. A descriptografia disso acontece no dispositivo do cliente final e análises muito básicas podem ser feitas no aplicativo/dispositivo do usuário.
Além disso, para garantir maior segurança e proteção das informações, os Agregadores de Contas estão proibidos de acessar as credenciais do usuário, manter ou “residir” consigo as informações financeiras do cliente por ele acessadas e praticar atividades como suporte a transações de clientes ou realizar qualquer outro negócio que não seja o negócio do agregador de contas. Isso também parece sugerir que os Agregadores de Contas não têm nenhum papel a desempenhar na verificação ou reconciliação da exatidão das informações financeiras recuperadas e compartilhadas.
A rede AA é baseada principalmente na estrutura Data Empowerment and Protection Architecture (DEPA), que é construída com base na premissa de que os usuários têm controle sobre seus dados, que podem ser usados para sua capacitação. A estrutura para negócios de um agregador de contas foi projetada para ser totalmente orientada para a Tecnologia da Informação (TI) e os AAs são obrigados a aderir à estrutura e às interfaces de TI para garantir fluxos de dados seguros dos provedores de informações financeiras para seus próprios sistemas e daí para as informações financeiras usuários. Espera-se também que os sistemas de TI tenham salvaguardas adequadas para garantir que sejam protegidos contra acesso não autorizado, alteração, destruição, divulgação ou disseminação de registros e dados. As AAs devem ser submetidas à Auditoria do Sistema de Informação pelo menos uma vez a cada dois anos e o relatório deve ser apresentado ao RBI.
Função no espaço de empréstimo
O lançamento da rede AA tem recebido uma resposta positiva e acolhedora por parte dos prestadores de serviços financeiros, especialmente as instituições de crédito, e anseia por trazer uma revolução na natureza e na forma da informação financeira procurada e na forma como foi partilhada com os os credores para processar um pedido de empréstimo. Um solicitante agora poderá compartilhar todas as suas informações financeiras e de transações exigidas por uma instituição de crédito de forma transparente por meio da AA, que fornecerá ao credor informações granulares e facilitará o credor a tomar decisões rápidas e mais informadas. Sendo uma rede totalmente orientada para a tecnologia, reduzirá o tempo gasto pelas UIFs para acessar, verificar e analisar as informações financeiras. No entanto, um problema é que, para entender o comportamento de crédito de um cliente, um credor deve ter todas as informações necessárias e, como aqui o cliente tem o controle e a opção de escolher as informações que deseja compartilhar, o cliente pode evitar ao compartilhamento de uma determinada informação financeira crucial que afetaria a decisão do credor ou ele pode ter que recorrer novamente ao modo tradicional de apresentação.
Para concluir, ao nível framework e programático, o sistema de Account Aggregators está preparado para atingir o seu duplo objetivo, primeiro consolidar a informação financeira para os utilizadores e conferir-lhes total controlo sobre a sua informação/dados que está a ser partilhado através do ecossistema de clientes e, em segundo lugar, digitalizar a maneira como as informações financeiras são compartilhadas com as instituições financeiras, facilitando assim o compartilhamento de informações em tempo real e a prestação mais rápida de serviços financeiros. O status resultante desse ecossistema dependerá de vários fatores, como a participação de todas as partes interessadas, a segurança dos dados financeiros, o funcionamento da arquitetura de consentimento dos clientes, diferentes aspectos da tecnologia no final dos agregadores de contas, etc.