Google Pay e UPI: aplicativos de terceiros podem ser classificados como operadores de sistemas de pagamento?
Publicados: 2021-04-03Um litígio de interesse público foi aberto no Supremo Tribunal de Delhi em 2019 questionando a legalidade das operações do Google Pay na Índia
O Supremo Tribunal de Delhi questionou o Reserve Bank of India (RBI) sobre como o Google Pay estava operando um sistema de pagamentos sem autorização do banco central
Normalmente, as empresas que apenas fornecem serviços de suporte de software a seus clientes para conexão ou utilização dos serviços de um gateway de pagamento não são classificadas como parte de um sistema de pagamento.
Fintech tem sido a palavra de ordem na última década e a tecnologia de pagamentos tem estado na vanguarda. No entanto, com maior inovação vem maior responsabilidade de monitorar e regular as instituições envolvidas. Apesar de sua aceitação em massa e grande base de usuários, uma dessas instituições que ganhou destaque no debate jurídico é a operação de pagamentos do Google India, o Google Pay. Este artigo explica o debate legal por trás disso e o que isso significa para o ecossistema de pagamentos da Índia.
Um litígio de interesse público foi aberto no Supremo Tribunal de Delhi em 2019 questionando a legalidade das operações do Google Pay na Índia. Fontes indicam que o peticionário argumentou que o Google Pay não figura na lista de entidades autorizadas pelo RBI a operar um sistema de pagamentos e, portanto, está operando de maneira não autorizada. O peticionário também levantou preocupações sobre o acesso não monitorado e não autorizado do Google a dados pessoais confidenciais de usuários, como detalhes de transações etc., que violavam a privacidade de alguém. O Google India, por outro lado, manteve sua posição de que opera como um 'provedor de serviços de tecnologia' para seus bancos parceiros, facilita pagamentos por meio da infraestrutura Unified Payments Interface (UPI) e não executa funções de processamento e liquidação de pagamentos.
O Tribunal Superior de Delhi questionou o Reserve Bank of India (RBI) sobre como o Google Pay estava operando um sistema de pagamentos sem autorização do RBI.
Visão geral da lei do sistema de pagamentos na Índia
Na Índia, os sistemas de pagamentos são regidos e regulamentados pela Lei (Indiana) de Sistemas de Pagamento e Liquidação de 2007 e as regulamentações feitas sob ela (Lei PSS). De acordo com o PSS Act, o RBI é a autoridade designada para a regulamentação e supervisão de sistemas de pagamento na Índia. Um sistema de pagamento é um sistema que permite que os pagamentos sejam efetuados entre um pagador e um beneficiário, e envolve o processo de compensação, pagamento ou liquidação, ou todos eles. Os sistemas de pagamento incluem sistemas de pagamento eletrônico, cartões de crédito e débito, gateways de pagamento online, transferência de dinheiro ou operações similares e instrumentos de pagamento pré-pago (PPI). De acordo com o PSS Act, nenhuma pessoa pode operar ou iniciar um sistema de pagamento a menos que seja autorizado pelo RBI.
Normalmente, as empresas que apenas fornecem serviços de suporte de software a seus clientes para conexão ou utilização dos serviços de um gateway de pagamento não são classificadas como parte de um sistema de pagamento. Da mesma forma, as empresas que não recebem ou tratam pagamentos/dinheiro de seus clientes e realizam a compensação/liquidação de pagamentos com gateways de pagamento não são classificadas como parte de um sistema de pagamentos. Portanto, provedores de serviços de infraestrutura (como empresas de telecomunicações, provedores de serviços da web, fabricantes de software, empresas holding de servidores) não se registram no RBI sob a Lei PSS.
Recomendado para você:
Como a estrutura do agregador de contas do RBI está definida para transformar as fintechs na Índia
Empreendedores não podem criar startups sustentáveis e escaláveis por meio do 'Jugaad':...
Como o Metaverse transformará a indústria automobilística indiana
O que significa a provisão antilucratividade para startups indianas?
Como as startups de Edtech estão ajudando a qualificação da força de trabalho da Índia e se preparando para o futuro
Ações de tecnologia da nova era esta semana: os problemas do Zomato continuam, EaseMyTrip publica...
Operações do Google Pay na Índia
O aplicativo GPay ou Google Pay é considerado um aplicativo móvel baseado em UPI para enviar e receber dinheiro diretamente das contas bancárias do remetente e do destinatário, respectivamente. Como pré-requisito para participar da plataforma UPI, é necessário ser emissor de Instrumentos de Pagamento Pré-pago (PPI) ou ser um Prestador de Serviços de Pagamento (PSP), ou seja, uma entidade regulamentada pelo RBI sob a Lei de Regulamentação Bancária de 1949 e autorizada para fornecer serviço bancário móvel. O Google Pay não parece se enquadrar em nenhuma das categorias. Um olhar mais atento às suas operações sugere que ele fornece apenas a tecnologia para 'conectar' ao sistema UPI para realizar transferências de fundos. Na verdade, a National Payments Corporation of India (NPCI), a organização abrangente da Índia para a operação de pagamentos de varejo e sistemas de liquidação, listou o Google Pay como um dos 'aplicativos de terceiros' para facilitar as transações na plataforma UPI.
Além disso, o Google Pay não está envolvido no processamento ou liquidação de pagamentos, mas é um software que os clientes usam como interface, sendo o processamento e a liquidação realizados pelos bancos PSP. A NPCI permite um “modelo de PSP multibanco” que permite que players de tecnologia / provedores de aplicativos terceirizados se conectem ao sistema UPI por meio de vários bancos PSP (que precisam ser autorizados pelo RBI), sobre os quais um grande nível de propriedade e responsabilidade foi imposta. Atualmente, o Google Pay está conectado à plataforma UPI por meio de 4 bancos PSP.
No que diz respeito à privacidade dos dados, a NPCI exige que apenas os dados do cliente (incluindo os dados consentidos pelo cliente) possam ser armazenados no sistema do provedor de aplicativos (e especificamente, os dados de transação da UPI devem ser armazenados em um formato criptografado) e todos os dados confidenciais de pagamento do cliente podem apenas ser armazenado nos sistemas dos bancos PSP, eliminando efetivamente as preocupações de privacidade de dados em aplicativos como o Google Pay.
Postura do RBI perante Delhi HC
Diante do Tribunal Superior de Delhi, o RBI declarou que o Google Pay não é um operador de sistema de pagamento, mas apenas um provedor de aplicativos terceirizado e, portanto, não requer autorização sob a Lei PSS ou exige cobertura no âmbito do Ombudsman Scheme for Digital Transactions 2019 .
A posição do RBI perante o Tribunal Superior de Delhi tem o potencial de abrir uma comporta de oportunidades para empresas de tecnologia que buscam inovar no espaço de pagamentos, isentando-as conclusivamente de qualquer requisito de licenciamento ou autorização sob a Lei PSS. Embora o assunto esteja sub-judice (e tenha a capacidade de impactar toda a comunidade de provedores de aplicativos de pagamento), será interessante ver se o Supremo Tribunal de Delhi acata a posição ou regras do RBI para mitigar o risco sistêmico envolvido na permissão jogadores não autorizados para operar no espaço de pagamentos sensíveis e manipular o dinheiro público. No entanto, o RBI, tendo adotado a visão acima, dá muita confiança aos players do setor de tecnologia de pagamentos e à comunidade de investidores neste espaço.
Akash Srinivasan também contribuiu para este artigo. As opiniões do(s) autor(es) são pessoais e não constituem aconselhamento jurídico/profissional da Khaitan & Co. Para qualquer dúvida ou acompanhamento, entre em contato com o escritório de advocacia em [email protected] .